Comment obtenir une seconde hypothèque?

Une seconde hypothèque est tout simplement un prêt pris après la première hypothèque. Il peut y avoir diverses raisons de contracter une deuxième hypothèque, comme la consolidation de dettes, le financement d’améliorations résidentielles ou la couverture d’une partie de l’acompte sur la première hypothèque pour éviter l’obligation d’une assurance hypothécaire de propriété (PMI). La deuxième hypothèque, garantie par les mêmes biens que la première, est généralement assortie d’un taux d’intérêt plus élevé que la première. Le montant qui peut être emprunté est basé sur la valeur nette de la maison, qui est la différence entre la valeur actuelle de la propriété et le montant dû. Une autre option, si la valeur nette est suffisante, consiste à refinancer et à emprunter des fonds en sus du solde actuel du prêt.

Durée du prêt

Les prêts de deuxième hypothèque ont généralement une durée pouvant aller jusqu’à 20 ans ou aussi peu qu’un an. Plus la durée du prêt est courte, plus le paiement mensuel sera élevé. Il est toujours bon de discuter des modalités de remboursement avec la société de prêt hypothécaire afin de choisir le prêt qui répondra le mieux aux besoins du propriétaire. Par exemple, lorsqu’on emprunte 30 000 $ pour effectuer des réparations à la maison, ce n’est peut-être pas une bonne idée de choisir un prêt qui exigerait le remboursement du prêt dans un délai d’un à deux ans parce que les paiements chaque mois pourraient être trop élevés à gérer.

La plupart des propriétaires ont tendance à choisir des lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) plutôt que des prêts sur valeur domiciliaire pour leurs besoins en deuxième hypothèque, les HELOC représentant environ 90 % du volume global du marché. Lorsque les taux du marché baissent, de nombreux propriétaires choisissent de faire un refinancement en espèces au lieu d’obtenir une deuxième hypothèque.

Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Elles agissent de la même manière que les cartes de crédit pendant la période de tirage initiale où l’emprunteur peut les rembourser et les réutiliser. Après ce qui est généralement une période de tirage de 10 à 15 ans, elles se transforment en prêts amortis qui doivent être remboursés en totalité sur la période de remboursement, qui est généralement de 10 ans. Les MCVD n’ont généralement pas de frais de demande, bien que si vous n’utilisez pas la ligne, ils peuvent facturer des frais annuels de tenue de compte pouvant aller jusqu’à 100 $.

Les prêts sur valeur domiciliaire

Ils agissent de la même manière que les hypothèques de premier rang, bien qu’ils appliquent généralement des taux d’intérêt légèrement plus élevés, car le détenteur du premier billet est payé en premier en cas de défaut. Ceux-ci facturent des frais de clôture de 3 à 5 pour cent L’une ou l’autre forme d’hypothèque de second rang peut généralement être clôturée dans un délai de quelques semaines à un mois.

Renouvellement en espèces

Un refinancement en espèces est comme un refinancement hypothécaire ordinaire, sauf que vous ajoutez au montant emprunté pour utiliser les liquidités à d’autres fins. Ceux-ci facturent généralement 3 % à 5 % pour la clôture et prennent environ un mois et demi à deux mois pour la clôture.

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Notre tableau des taux répertorie les offres actuelles de crédit immobilier dans votre région, que vous pouvez utiliser pour trouver un prêteur local ou comparer avec d’autres options de prêt. À partir de la boîte de sélection, vous pouvez choisir entre les MCVD et les prêts sur valeur nette immobilière d’une durée de 5, 10, 15, 20 ou 30 ans.

Coûts

Toutes les entreprises, y compris les prêteurs hypothécaires, facturent des frais de prêt. Les prêteurs facturent généralement des frais de montage du prêt et des frais d’évaluation, en plus des points. « Les points » sont des frais pour abaisser le taux d’intérêt du prêt. Un pour cent emprunté est égal à un point. Par exemple, pour un prêt de vingt mille dollars dont les frais sont de 8 « points », les frais réels seront de 1 600 dollars en « points ». Le montant des points facturés par une société hypothécaire peut varier et il est bon de vérifier auprès de plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux. Avant d’accepter le prêt, demandez toujours le montant des frais par écrit. Certains États limitent le montant des frais qu’un prêteur peut facturer sur un second prêt. Le commissaire aux banques de l’État ou le bureau de protection des consommateurs peuvent fournir des informations sur les limites imposées par l’État. S’il existe une limite, comparez-la à tout devis écrit fourni par la société de prêt hypothécaire.

Taux annuel en pourcentage

Si le prêt a un taux fixe, cela signifie qu’il reste le même pendant toute la durée du prêt. Cependant, il y a pas mal de prêteurs qui vont donner aux emprunteurs des hypothèques à taux variable. Ces prêts sont également connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable. Les ARM peuvent avoir ce que l’on appelle un ajustement périodique du taux d’intérêt pendant la durée du prêt. Si le contrat permet au prêteur de modifier ou d’ajuster le taux d’intérêt, il est important de savoir quand le taux peut être modifié, à quelle fréquence il peut l’être et même s’il existe des limites quant aux montants des paiements ou des intérêts qui peuvent être modifiés. La société de prêt hypothécaire devrait également indiquer quelle base sera utilisée pour calculer un nouveau taux d’intérêt.

Types

Les raisons courantes pour lesquelles les gens obtiennent une deuxième hypothèque sont :

• pour éviter de payer le PMI sur leur première hypothèque
• consolider d’autres dettes à taux d’intérêt plus élevé en un seul paiement à taux d’intérêt plus faible
• créer une ligne de crédit hypothécaire. (HELOC)
• réparation de la maison & améliorations

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