Le refinancement peut être une grande économie, en particulier pour les propriétaires de maisons mobiles qui n’ont pas d’hypothèque, mais plutôt des « prêts mobiliers ».
Les prêts mobiliers financent une maison mobile comme un bien personnel, plutôt que comme un bien immobilier. Par conséquent, les taux d’intérêt sur ces prêts sont généralement beaucoup plus élevés que ce que commanderait un prêt hypothécaire. Ce taux plus élevé laisse le propriétaire avec un paiement mensuel lourd et des lots payés en intérêts pendant la durée de leur prêt.
Une façon pour les propriétaires de maisons mobiles de réduire ces coûts est le refinancement – plus précisément, le refinancement de leur prêt mobilier en un prêt hypothécaire une fois que la propriété est admissible.
Refinancement d’une maison mobile
Le refinancement en un prêt hypothécaire peut demander un peu de travail, mais il peut signifier des taux d’intérêt considérablement plus bas – sans parler des coûts globaux – pour le reste de la durée du prêt. En général, les prêts mobiliers ont des taux allant de 7 % à plus de 12 %. Pendant la majeure partie de 2020, les taux des prêts hypothécaires fixes sur 30 ans ont été inférieurs à 4,25 %.
Pour autant, aussi séduisant que puisse paraître un prêt hypothécaire, toutes les maisons mobiles n’y sont pas admissibles. Pour être éligible à un prêt hypothécaire, la maison mobile doit :
- être située sur une fondation permanente et fixe
- ne pas avoir de roues, d’essieux ou d’attelage
- avoir été construite après le 15 juin 1976
- avoir une fondation qui répond aux normes du Department of Housing and Urban Development
- avoir un titre de propriété immobilière, et non un titre de propriété personnelle
- Sont placés sur un terrain dont le propriétaire est propriétaire
Il existe quelques exceptions à ces règles, que nous aborderons sous peu. Dans la plupart des cas, le plus grand défi du refinancement d’une maison mobile est de convertir le titre de propriété personnelle de la maison en un titre immobilier.
Conversion en un titre immobilier
Dans certains États, il existe des processus clairs sur la façon dont un titre de propriété personnelle peut être converti en un titre immobilier, avec des règles très spécifiques sur ce qui constitue un bien immobilier et ce qui ne l’est pas. Dans d’autres États, cela peut être plus compliqué.
Généralement, vous voudrez faire appel à un avocat spécialisé dans l’immobilier pour vous aider. Vous pouvez également consulter une société de titres locale pour connaître les étapes exactes. Au minimum, vous devrez montrer à la société de titres les documents suivants :
- Une copie du certificat d’origine de votre maison
- Un certificat de titre de la maison
- Le titre de propriété de la propriété sur laquelle la maison est placée
Après que la société de titres ait converti le titre, vous pouvez alors commencer à magasiner pour des prêts hypothécaires. Vous voudrez vous concentrer sur les prêteurs qui offrent spécifiquement des prêts sur les maisons mobiles et manufacturées. Toutes les sociétés de prêt hypothécaire ne les proposent pas.
Exceptions à la règle
Bien qu’il soit beaucoup plus facile d’obtenir un titre immobilier – sans parler d’un prêt hypothécaire – si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel votre maison mobile est placée, il existe des exceptions à cette règle. Si vous louez votre terrain dans une communauté de maisons mobiles ou auprès d’une certaine forme de propriétaire, alors vous pourriez encore être admissible au programme Title 1 de la Federal Housing Administrations. Pour être éligible à un prêt hypothécaire du titre 1, vous devez :
- Habiter la maison mobile comme résidence principale
- Louer un lot dans un site ou une communauté conforme à la FHA
- Avoir un bail conforme à la FHA en place
- Avoir une fondation permanente sur votre maison
L’Administration fédérale du logement a des normes très strictes pour les communautés de maisons mobiles, alors assurez-vous de bien choisir la vôtre (et votre propriétaire) si vous envisagez un prêt hypothécaire titre 1.
Coûts de la conversion du titre et du refinancement
Il y a plusieurs coûts associés au refinancement de votre maison mobile avec un prêt hypothécaire. Pour commencer, il y a les taxes à prendre en compte. Les taxes sur les biens personnels et les taxes foncières varient, donc selon votre État, vous pourriez devoir plus (ou moins) une fois que vous aurez converti votre titre.
Vous aurez également des coûts pour initier votre prêt hypothécaire, et il y aura un acompte, des frais de clôture et d’autres frais, aussi. Ceux-ci dépendront en grande partie de votre prêteur et des frais uniques qu’il facture par prêt.
Parce que la conversion en un titre immobilier nécessite une fondation permanente, vous pouvez également avoir ce coût à prendre en compte. Une fondation apposée peut coûter 10 000 $ ou plus, selon l’empreinte de votre maison.
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