Comment se débarrasser d’une dette lorsque vous avez un mauvais crédit
La dette et le mauvais crédit sont des parents très proches, ce qui ne devrait pas être surprenant puisque l’accumulation de trop de dettes est la raison pour laquelle les gens ont un mauvais crédit.
Malheureusement, ce sont les conséquences du mauvais crédit – des frais de taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit, les prêts automobiles et immobiliers, et même les dépôts pour le logement et les services publics – qui maintiennent les gens dans la dette. C’est un cercle vicieux qui s’alimente de lui-même et empêche les consommateurs de prendre le contrôle de leurs finances.
Un prêt de consolidation de dettes est l’une des solutions les plus courantes pour sortir de l’endettement quand on a un mauvais crédit. La consolidation de dettes consiste à contracter un seul prêt et à l’utiliser pour rembourser toutes vos autres dettes non garanties. Les prêts de consolidation de dettes simplifient le processus de paiement des factures, mais ils devraient également rendre les choses plus abordables en raison de taux d’intérêt plus bas et de paiements mensuels moins élevés.
Rembourser le prêt de consolidation de dettes en temps opportun aidera également votre score de crédit. Selon ce qu’est votre score de crédit actuel, il se peut qu’il ne faille pas plus d’un gain de 25 à 30 points pour vous faire passer du statut de consommateur de « mauvais crédit » à celui de consommateur de « bon crédit ».
L’allègement de la dette avec un mauvais crédit
La vérité est qu’il existe de nombreuses options de prêt pour les personnes ayant un mauvais crédit et certaines sont même tolérables. La seule chose que vous devez réaliser est qu’il y a une pénalité pour un mauvais crédit : vous jouerez des taux d’intérêt plus élevés – parfois considérablement plus élevés – qu’une personne ayant un bon crédit.
Cependant, si vous réussissez à rembourser le prêt et à respecter vos engagements financiers tout en le faisant, votre score de crédit s’améliorera et le coût de l’emprunt diminuera.
Voici quelques-uns des endroits où trouver un allégement de la dette lorsque vous avez un mauvais crédit :
- Commencez par votre banque. Si vous avez un compte chèque ou un compte d’épargne, vous avez une relation avec la banque. Ils veulent votre entreprise pour les 25 prochaines années. Vous accorder un prêt personnel est un pas dans la bonne direction pour vous deux.
- Rejoignez une coopérative de crédit. Leur statut d’organisme à but non lucratif leur permet d’assouplir les règles d’adhésion, les normes de prêt, les taux d’intérêt et les frais. Une très bonne idée pour les personnes ayant un mauvais crédit.
- Demander un prêt à la famille ou aux amis. C’est à la fois le meilleur et le pire choix. Soyez responsable et professionnel à ce sujet et toutes les parties en bénéficieront. Manquez quelques paiements et les avantages – sans parler des relations – disparaîtront rapidement
- Les prêts de consolidation de dettes. Les banques ou les coopératives de crédit vous accorderont un prêt unique pour rembourser vos dettes de carte de crédit, puis vous ne leur ferez qu’un seul paiement mensuel. Assurez-vous que le taux d’intérêt est inférieur à celui que vous payez sur vos dettes actuelles et que le délai de remboursement ne vous endette pas davantage.
- Prêt sur valeur nette immobilière. Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis plusieurs, vous pouvez emprunter sur l’équité que vous avez en elle. La grande chose à ce sujet est votre score de crédit n’est pas un facteur. Ce sont des prêts à faible taux d’intérêt parce que la maison sert de garantie.
- Le prêt entre pairs. Ceci est un sac mixte pour ceux qui ont un mauvais crédit. Certains lieux de peer-to-peer ne prendront pas de demandes à moins que votre score de crédit soit de 640 ou plus. D’autres, comme Upstart, Prosper, Avant et First Financial, acceptent les personnes ayant un score de 580 ou plus, mais les taux d’intérêt grimpent jusqu’à 30-35 %. Un faible score de crédit signifie des taux d’intérêt excessivement élevés, alors soyez prudent avec celui-ci.
- Programmes de gestion de la dette. Si vous essayez d’éliminer vos dettes de carte de crédit, c’est un bon endroit pour trouver de l’aide. Tout score de crédit est le bienvenu. Il ne s’agit pas d’un prêt, mais un bon programme de gestion de la dette réduira vos taux d’intérêt et vos paiements mensuels tout en offrant des conseils en matière de crédit qui devraient vous aider à long terme.
- Les prêts sur carte de crédit. Si vous avez besoin d’un petit prêt que vous pouvez rembourser rapidement, l’utilisation d’une carte de crédit est une option. Par exemple, si votre voiture tombe en panne ou si vous avez besoin d’un nouveau réfrigérateur, mais que vous manquez de liquidités, utiliser la carte de crédit et la rembourser avec 3 à 6 mois est un choix.
- Règlement de la dette. Si vous avez un mauvais crédit et de grosses factures – au moins 15 000 $ ou plus – cela peut être une option. L’aspect positif est que vous pourriez négocier un accord qui vous permet de payer moins que ce que vous devez réellement. La mauvaise nouvelle est que cela ruinera votre score de crédit pendant sept ans et rendra très difficile l’obtention d’un prêt de quelque nature que ce soit.
- Prêts sur salaire. Il s’agit essentiellement d’une avance de fonds de deux semaines qui ne devrait être qu’une option de dernier recours et d’urgence, et même dans ce cas, vous devriez être extrêmement prudent. Le coût typique d’un prêt sur salaire est de 15 à 20 dollars par tranche de 100 dollars empruntés. Cela représente un taux annuel en pourcentage de 399 % ! Rien que cela est effrayant, si l’on considère que le taux d’intérêt le plus élevé sur les cartes de crédit est généralement de 36%.
Quelle est la meilleure option de prêt avec un mauvais crédit?
Si vous avez décidé qu’un prêt de consolidation de dettes est votre meilleure option pour faire face à votre dette, l’étape suivante consiste à choisir un prêteur. Comme les circonstances de chacun sont différentes, il est impossible de pointer dans une direction et de dire définitivement que vous y résoudrez votre problème.
Il est possible de classer les choix en catégories. Les solutions les plus sûres proviendraient des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs de pair à pair qui proposent des prêts de consolidation de dettes ou des agences de conseil en crédit qui proposent des programmes de gestion des dettes. Chacune d’entre elles est motivée pour vous aider à réussir, non seulement à éliminer la dette, mais aussi à améliorer votre score de crédit pour de futures opportunités.
Les prêts des membres de la famille, les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts sur carte de crédit pourraient être de bonnes avenues, mais seulement si vous êtes totalement engagé à les rembourser. Ne pas rembourser les prêts à ces sources pourrait signifier la destruction d’une relation étroite avec la famille ou les amis ; la saisie de votre maison ou voir les taux d’intérêt monter en flèche sur vos cartes de crédit.
Le règlement de la dette et les prêts sur salaire sont des domaines où vous devez être extrêmement prudent. De nombreux prêteurs ne traitent tout simplement pas avec les sociétés de règlement de dettes et les négociations avec celles qui le font prennent souvent 2 à 3 ans pour être réglées. Au-delà, votre score de crédit baissera, peut-être de plus de 100 points, et la marque négative figure sur votre dossier de crédit pendant sept ans.
Si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire, vous pourriez être confronté à des privilèges sur votre propriété, à une saisie de salaire, à des frais de découvert de votre banque et peut-être à une journée au tribunal. À tout le moins, le prêteur « reconduira » votre prêt et ajoutera des intérêts supplémentaires au solde dû. Un prêt de 300 $ qui aurait coûté 345 $ si vous l’aviez remboursé en deux semaines, coûtera près de 400 $ deux semaines plus tard et augmentera à partir de là.
Que se passe-t-il lorsque vous avez un mauvais crédit ?
La définition du mauvais crédit est que vous devez accepter des taux d’intérêt élevés et des conditions très inconfortables pour emprunter n’importe quelle somme d’argent. Ou, pire que cela, lorsque les prêteurs jettent un coup d’œil à votre historique de crédit et rejettent complètement votre prêt de consolidation de dettes.
Les prêteurs classent les consommateurs en fonction de leur score de crédit. Ils tracent une ligne à « 650 » ou peut-être à « 630 » et si votre score est inférieur à cette marque, vous avez un « mauvais crédit » et vous n’êtes pas le bienvenu.
Dans tous les cas, si vous avez un mauvais crédit, cela signifie que vous êtes considéré comme un « risque élevé » et que vous paierez un taux d’intérêt élevé pour tout prêt que vous obtiendrez.
Prix basé sur le risque
La tarification basée sur le risque est le moment où les prêteurs ajustent les taux d’intérêt sur les prêts en estimant le risque que l’emprunteur ne rembourse pas. Une personne ayant un mauvais crédit serait considérée comme un risque élevé et recevrait donc un taux d’intérêt élevé. Un emprunteur à faible risque reçoit les taux d’intérêt les plus bas.
Chaque prêteur a sa propre formule pour calculer le risque, mais la plupart incluent le score de crédit, les dettes en cours, le revenu, le statut professionnel et le ratio dette/revenu pour arriver au facteur de risque. Une grande partie de ces informations provient de votre dossier de crédit.
Si les prêteurs vous ont accordé des conditions défavorables sur un prêt et ont utilisé votre dossier de crédit pour prendre leur décision, vous devriez recevoir un avis de tarification en fonction du risque. Si vous en recevez un, vous pouvez contacter l’agence qui a fourni le rapport de crédit pour vérifier que toutes les informations du rapport étaient exactes.
Si vous êtes submergé par les dettes et que vous avez besoin d’être soulagé des paiements mensuels, vous pouvez constater que les options traditionnelles d’aide à l’endettement ne sont pas disponibles pour vous. Par exemple, une société de consolidation de dettes peut ne pas vouloir vous prêter, compte tenu de votre cote de crédit, ou vous accorder un prêt, mais à des taux d’intérêt si élevés que le prêt de consolidation n’offre aucun avantage.
Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit
Si vous n’êtes pas dans une situation où vous avez besoin d’argent supplémentaire pour faire face à une urgence, il serait sage de passer un peu de temps à nettoyer votre cote de crédit avant de demander un prêt. Une hausse de 20 ou 30 points de votre pointage de crédit pourrait faire la différence entre être étiqueté comme un mauvais risque de crédit et un bon risque de crédit.
Et ce sera la différence entre payer des taux d’intérêt si élevés qu’ils étranglent votre budget et des taux d’intérêt suffisamment gérables pour vous donner une certaine flexibilité financière.
Si vous êtes consciencieux dans la gestion de vos dettes, n’importe lequel des choix suggérés pourrait vous sortir de la catégorie « mauvais crédit » et vous faire passer à une situation financière plus favorable. Il serait utile que vous vous engagiez à effectuer des paiements à temps, à établir un budget (et à le respecter !) et à n’utiliser les cartes de crédit que pour les urgences.
Voici quelques mesures qui devraient améliorer votre cote de crédit :
- Nettoyez votre dossier de crédit : Si les dettes ne sont pas les vôtres, écrivez une lettre de contestation de dette aux créanciers, aux agences de recouvrement et aux bureaux d’information. Obtenez une formation sur le rapport de crédit et prenez des mesures pour améliorer votre score de crédit en effectuant des paiements à temps et en remboursant les anciennes dettes.
- Faites des paiements à temps. Il n’y a peut-être pas de moyen plus rapide d’améliorer un score de crédit que de faire vos paiements à temps chaque mois. C’est le facteur le plus important dans le calcul de votre score de crédit.
- Gardez les soldes de cartes à un niveau bas. N’utilisez les cartes de crédit qu’en cas de nécessité absolue et remboursez les soldes de manière agressive.
- Ne fermez pas les cartes inutilisées. C’est génial si vous arrêtez d’utiliser une carte de crédit, mais ne la fermez pas. Cela aide votre score de crédit de deux façons : A) Cela aide sur la partie « longueur de l’historique de crédit » de votre score de crédit et cela améliore votre ratio dette-revenu.
- Contactez une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Les conseillers en crédit examineront votre situation financière et vous aideront à établir un budget gérable. Une fois que vous y serez parvenu, ils vous proposeront quelques options sur la façon de rembourser vos dettes, ce qui améliorera rapidement votre score.
Qu’est-ce qui est considéré comme un mauvais crédit ?
FICO, Experian, Equifax et TransUnion, les principales agences et bureaux de crédit aux États-Unis, traitent en chiffres, de sorte que vous n’obtiendrez pas d’eux une définition solide de ce qu’est un mauvais crédit. Ils préfèrent les catégories numériques qui permettent aux consommateurs de flotter d’un classement à l’autre dans une période de paiement donnée.
Experian, Equifax et TransUnion utilisent la méthode Vantage Score, qui va de 300 à 850. Experian dit conserver les scores de 220 millions de consommateurs, dont près d’un tiers (28 %) ont un mauvais crédit.
Voici un tableau produit par Experian avec les catégories ventilées par score de crédit et le nombre de consommateurs dans chaque catégorie.
De Super-Prime à Sub-Prime à Deep-Prime : Répartition des scores Vantage
- Scores de crédit Super-Prime : 781-850 … 48,4 millions de personnes
- Score de crédit Prime : 661-780 … 79,2 millions de personnes
- Score de crédit quasi privilégié : 601-660 … 28,6 millions de personnes
- Score de crédit subprime : 500-600 … 50,6 millions de personnes
- Score de crédit Deep Sub-Prime : Inférieur à 500 … 11 millions
FICO, le score le plus souvent utilisé par les prêteurs dans les décisions de crédit, classe également les consommateurs sur une échelle de 300 à 850, mais le tableau de bord FICO est un peu plus rigoureux.
L’extrémité supérieure de l’échelle FICO est plus inclusive, mais les extrémités inférieures sont beaucoup plus exigeantes, ce qui souligne à nouveau à quel point la définition du mauvais crédit est flexible. Voici l’échelle FICO.
D’excellent à mauvais en passant par mauvais : Répartition des scores FICO
- Excellent crédit : 750 ou plus … 20,4 %
- Bon crédit : 700-749
- Crédit passable : 650-699
- Pauvre crédit : 600-649
- Mauvais crédit : tout ce qui est inférieur à 600 … 20,7 %
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