Le taux d’intérêt qui vous est proposé par un prêteur a un impact important sur le coût de l’emprunt.
Un taux d’intérêt plus bas rend moins coûteux le fait de contracter un prêt ou d’utiliser une carte de crédit, car il y a moins d’intérêts ajoutés à votre paiement mensuel. Les taux d’intérêt plus bas sont très recherchés car vous payez moins d’argent à celui qui vous a prêté de l’argent.
Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit et les prêts ne sont pas fixés arbitrairement. Les banques utilisent votre score de crédit pour les aider à fixer votre taux d’intérêt.
Score de crédit vs taux d’intérêt
Votre score de crédit est un chiffre qui mesure votre solvabilité. Il indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de payer vos factures à temps ou de rembourser l’argent que vous empruntez.
Les scores de crédit plus élevés sont les meilleurs car ils indiquent que vous avez bien géré le crédit dans le passé et que vous êtes susceptible de payer les nouveaux crédits à temps. Les scores de crédit inférieurs démontrent que vous avez commis de grosses erreurs dans le passé et que vous risquez de ne pas effectuer tous vos paiements si on vous accorde un nouveau crédit.
Vous pouvez avoir plusieurs scores de crédit différents, selon la personne qui effectue le calcul, mais votre score FICO est celui qui est le plus souvent utilisé. Ces scores de crédit vont de 300 à 850, un score supérieur à 670 étant considéré comme bon et un score supérieur à 740 comme très bon.
Le taux d’intérêt qui vous est appliqué sur un prêt est la façon dont les banques font de l’argent et limitent le risque. Si une banque pense que vous êtes plus susceptible de ne pas rembourser un prêt, elle veut vous facturer un taux d’intérêt plus élevé afin de pouvoir récupérer rapidement une plus grande partie du coût de ce prêt.
Plus votre score de crédit est élevé, plus vous représentez un risque pour une banque ou une autre institution financière. Cela signifie que plus votre score est élevé, plus votre taux est bas.
Comment le score de crédit influe sur les taux des cartes de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit divulguent une gamme de taux d’intérêt potentiels avec chaque offre de carte de crédit.
Par exemple, une carte peut annoncer un TAEG de 13,99 % à 22,99 % en fonction de votre solvabilité. Votre TAEG final se situerait quelque part dans cette fourchette en fonction de votre score de crédit et d’autres facteurs de risque.
Les émetteurs de cartes n’annoncent pas quel score de crédit vous donnera un taux d’intérêt spécifique. Cela ne sera pas déterminé avant que vous fassiez la demande de carte de crédit. En général, si vous avez un bon score de crédit, vous pouvez vous attendre à recevoir un TAEG plus bas. Avec un mauvais score de crédit, vous recevrez un TAEG plus élevé.
Comment le score de crédit influe sur les taux de prêt
Avec les prêts, un taux moyen est souvent annoncé au lieu d’une fourchette. Si vous avez un bon score de crédit, vous pouvez être admissible à un taux égal ou inférieur à la moyenne. Ou, avec un mauvais score de crédit, vous pouvez vous retrouver avec un taux bien supérieur à la moyenne.
Un score de crédit plus élevé ne vous garantit pas le taux d’intérêt le plus bas possible. Les prêteurs hypothécaires tiennent également compte d’autres facteurs lorsqu’ils établissent les conditions de votre prêt, comme votre :
- Crédit report
- Niveau d’endettement
- Revenu
- Assets et épargne
Vous pouvez utiliser une calculatrice d’économies sur les prêts pour savoir combien vous pouvez économiser sur un prêt en fonction de votre cote de crédit. La calculatrice montre des exemples de TAEG et de paiement mensuel pour des prêts hypothécaires ou automobiles avec des périodes de remboursement spécifiques pour différentes gammes de score de crédit.
Vous ne saurez pas quel TAEG vous sera proposé avant de faire une demande et d’être approuvé pour un prêt. Différents prêteurs peuvent également vous proposer des conditions différentes en matière de taux d’intérêt. Si vous contractez un prêt, il peut être utile d’obtenir les taux de plusieurs prêteurs, quel que soit votre score de crédit.
Comment améliorer votre taux d’intérêt
Les banques sont tenues de vous donner une copie gratuite de votre score de crédit lorsqu’il vous conduit à être approuvé pour un taux d’intérêt moins que favorable. La divulgation du score de crédit comprendra également quelques détails sur ce qui détermine votre score de crédit.
Pour un score FICO, ces facteurs comprennent :
- Historique de paiement : Vos antécédents de paiement à temps (ou non) constituent 35 % de votre score de crédit.
- Montants dus : Le montant des dettes impayées que vous avez déjà constitue 30 % de votre pointage de crédit.
- La longueur de vos antécédents de crédit : La durée pendant laquelle vous avez emprunté et remboursé de l’argent constitue 15 % de votre pointage de crédit.
- Mélange de crédits : La variété des comptes de crédit que vous avez constitue 10 % de votre pointage de crédit.
- Nouveau crédit : La façon dont vous avez récemment ouvert de nouveaux comptes de crédit, et combien vous en avez ouvert, constitue les derniers 10 % de votre pointage de crédit.
Pour améliorer vos chances d’obtenir un meilleur taux d’intérêt, vous pouvez passer quelques mois à travailler pour augmenter votre pointage de crédit. C’est particulièrement important pour un prêt important comme un prêt hypothécaire, où un meilleur pointage de crédit peut diminuer votre paiement mensuel de plusieurs centaines de dollars. Cela peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt.
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