Si vous avez des dettes en souffrance, vos créanciers peuvent prendre des mesures pour recouvrer directement auprès de votre banque en gelant votre compte bancaire – également appelé prélèvement, saisie ou saisie-arrêt sur compte bancaire. Lorsque votre compte bancaire est gelé, vous ne pouvez pas retirer d’argent, les chèques en circulation ne seront pas compensés, vous ne pouvez pas faire de transferts et vous pourriez être responsable des frais bancaires, comme les frais pour avoir des fonds insuffisants (NSF) sur votre compte.
Généralement, un compte est gelé parce que vous devez de l’argent à quelqu’un. Votre compte pourrait être gelé si vous avez des jugements impayés contre vous ou si vous devez des impôts ou une pension alimentaire pour enfants. Il est peu probable que vous receviez un avis préalable concernant un compte gelé. La banque doit vous informer lorsqu’elle reçoit un avis de gel du compte, mais le compte sera très probablement inaccessible au moment où vous l’apprendrez.
Comment les créanciers peuvent-ils geler mon compte bancaire ?
La plupart des créanciers doivent déposer un procès et obtenir un jugement contre vous avant de geler votre compte bancaire. Si le créancier gagne le procès, le tribunal émet un jugement d’argent au créancier. Ce jugement sert de preuve du montant dû et protège les débiteurs contre le prélèvement d’argent qu’ils ne doivent pas. Une fois qu’un créancier a obtenu un jugement contre vous, si vous n’avez pas pris de mesures pour payer le jugement ou si vous n’avez pas accepté un calendrier de paiement pour vous acquitter de la dette, le créancier peut demander au tribunal de rendre une ordonnance ordonnant à la banque de geler votre compte. Ces ordonnances sont souvent appelées saisies ou saisies-arrêts.
Bien que tous les créanciers n’aient pas besoin d’obtenir un jugement d’argent avant de geler votre compte. Les agences fédérales, comme l’Internal Revenue Service et le U.S. Department of Education, n’ont pas besoin d’aller d’abord au tribunal. Ils peuvent procéder à une saisie-arrêt ou à un prélèvement sans jugement après vous avoir notifié leur intention. D’autres autorités fédérales et étatiques peuvent également émettre leurs propres documents de saisie et les envoyer à votre banque pour geler vos comptes pour des obligations impayées, telles que la pension alimentaire pour enfants.
Dois-je continuer à faire des dépôts bancaires après le gel de mon compte ?
Même après le gel de votre compte bancaire, vous pouvez probablement continuer à faire des dépôts. Mais vous pourriez prendre le risque que les nouveaux dépôts soient également gelés. Si l’ensemble de votre compte est gelé, vous devrez arrêter les dépôts directs afin d’être sûr d’avoir accès à votre argent. Si la banque accepte le dépôt, il pourrait être gelé avec le reste de l’argent sur le compte.
Comment lutter contre une saisie sur compte bancaire
L’avis que vous recevez devrait énoncer vos droits d’opposition à la saisie et pourrait identifier les exemptions qui permettraient de vous libérer les fonds. L’avis doit indiquer les délais dans lesquels vous pouvez vous opposer ou contester la saisie. Il identifiera également le créancier et l’affaire dans laquelle la saisie a été émise.
Dans la plupart des cas, pour contester la saisie, vous devrez déposer des documents auprès du tribunal en expliquant au juge pourquoi vous pensez que la saisie est inappropriée.
Comment prévenir le gel d’un compte bancaire
Vous pouvez prendre des mesures pour éviter le gel d’un compte bancaire ou pour faciliter le déblocage des fonds s’ils sont gelés.
Ne pas ignorer les agents de recouvrement
Si vous voulez éviter qu’un créancier prélève votre compte bancaire en premier lieu, vous devez vous occuper de vos dettes. Par exemple, vous pourriez être en mesure de régler la dette en offrant un paiement forfaitaire ou en élaborant un plan de paiement. Certains créanciers, en particulier les entités gouvernementales, relâcheront la saisie si vous mettez en place un plan de remboursement de la dette. Contactez le créancier pour voir s’il acceptera de travailler avec vous.
Faites déposer directement vos fonds d’aide gouvernementale, comme la sécurité sociale
Le département du Trésor a mis en place des règles qui obligent la banque à examiner tout compte faisant l’objet d’une saisie. Si le gouvernement a déposé des prestations directement sur votre compte dans les deux mois précédant l’ordonnance de saisie-arrêt, il ne peut pas geler l’argent qui provient des prestations de la sécurité sociale (ou des prestations de certaines autres sources gouvernementales). En fait, la banque doit s’assurer que vous avez accès à deux mois de prestations de sécurité sociale. Des exceptions existent pour les saisies-arrêts ou les saisies pour des pensions alimentaires pour enfants et des impôts fédéraux en souffrance.
Mais si vos dépôts de Social Security sont mélangés à d’autres dépôts sur le même compte – ou si vous avez accumulé plus de deux mois de dépôts – tous les fonds du compte ne seront pas automatiquement à l’abri de la saisie.
Demander des exemptions
Vous pouvez faire libérer du gel les fonds qui sont exempts de saisie en vertu de la loi de l’État en déposant un document auprès du tribunal identifiant l’exemption spécifique que vous réclamez et identifiant les fonds qui remplissent les conditions requises pour l’exemption. Vous devrez demander une audience au tribunal à laquelle vous pourrez assister et demander au tribunal de lever la saisie des fonds que vous demandez comme étant exemptés. Les exemptions varient selon les États, vous devrez donc vérifier la loi dans votre région.
Parler à un avocat
Si votre compte bancaire est gelé, envisagez de parler à un avocat dans votre État pour connaître les lois qui pourraient vous aider à protéger votre argent et vos biens des créanciers. Si le compte contient des fonds qui sont exempts de saisie-arrêt en vertu de la loi fédérale, demandez à la banque de lever le gel. Vous pouvez également demander à la banque d’annuler ou de rembourser les frais de chèque sans provision résultant du gel. Si la banque refuse de débloquer les fonds exemptés, vous devrez très probablement vous adresser au tribunal pour y avoir accès.