Vous a-t-on déjà facturé des marchandises que vous avez retournées ou que vous n’avez jamais reçues ? Votre société de carte de crédit vous a-t-elle déjà facturé deux fois pour le même article ou a-t-elle omis de créditer un paiement sur votre compte ? Bien que frustrantes, ces erreurs peuvent être corrigées. Il faut un peu de patience et une connaissance des procédures de règlement des litiges prévues par le Fair Credit Billing Act (FCBA).
La loi s’applique aux comptes de crédit « ouverts », comme les cartes de crédit, et aux comptes de frais renouvelables, comme les comptes des grands magasins. Elle ne couvre pas les contrats à tempérament – des prêts ou des extensions de crédit que vous remboursez selon un calendrier fixe. Les gens achètent souvent des voitures, des meubles et des gros appareils électroménagers à tempérament, et remboursent également les prêts personnels à tempérament.
Erreurs de facturation
Les procédures de règlement de la FCBA ne s’appliquent qu’aux différends relatifs aux « erreurs de facturation ». Par exemple :
- frais non autorisés. La loi fédérale limite votre responsabilité pour les frais non autorisés à 50 $;
- les frais qui mentionnent une date ou un montant erroné;
- les frais pour des biens et services que vous n’avez pas acceptés ou qui n’ont pas été livrés comme convenu;
- les erreurs de mathématiques;
- le défaut de comptabilisation des paiements et autres crédits, comme les retours ;
- le défaut d’envoi des factures à votre adresse actuelle – en supposant que le créancier dispose de votre changement d’adresse, par écrit, au moins 20 jours avant la fin de la période de facturation ; et
- les frais pour lesquels vous demandez une explication ou une preuve d’achat écrite, accompagnée d’une erreur alléguée ou d’une demande de clarification.
Exercez vos droits
Pour profiter des protections du consommateur prévues par la loi, vous devez :
- écrire au créancier à l’adresse indiquée pour les » demandes de renseignements sur la facturation « , et non à l’adresse d’envoi de vos paiements, et inclure votre nom, votre adresse, votre numéro de compte et une description de l’erreur de facturation. Utilisez notre lettre type.
- Envoyez votre lettre de manière à ce qu’elle parvienne au créancier dans les 60 jours suivant l’envoi de la première facture comportant l’erreur. C’est une bonne idée d’envoyer votre lettre par courrier certifié ; demandez un accusé de réception pour avoir une preuve de ce que le créancier a reçu. Joignez des copies (et non les originaux) des bordereaux de vente ou d’autres documents qui appuient votre position. Conservez une copie de votre lettre de contestation.
Le créancier doit accuser réception de votre plainte, par écrit, dans les 30 jours suivant sa réception, sauf si le problème a été résolu. Le créancier doit résoudre le litige dans les deux cycles de facturation (mais pas plus de 90 jours) après avoir reçu votre lettre.
L’enquête
Vous pouvez retenir le paiement sur le montant contesté (et les frais connexes) pendant l’enquête. Vous devez payer toute partie de la facture non contestée, y compris les frais financiers sur le montant non contesté.
Le créancier ne peut prendre aucune mesure juridique ou autre pour recouvrer le montant contesté et les frais connexes (y compris les frais financiers) pendant l’enquête. Bien que votre compte ne puisse pas être fermé ou restreint, le montant contesté peut être appliqué à votre limite de crédit.
Le créancier ne peut pas menacer votre cote de crédit, vous signaler comme délinquant, accélérer votre dette, ou restreindre ou fermer votre compte parce que votre facture est contestée ou que vous avez utilisé vos droits FCBA. Toutefois, le créancier peut signaler que vous contestez votre facture. En outre, la loi fédérale interdit aux créanciers d’exercer une discrimination à l’encontre des demandeurs de crédit qui exercent leurs droits de bonne foi en vertu de la FCBA. Par exemple, un créancier ne peut pas vous refuser un crédit simplement parce que vous avez contesté une facture.
S’il s’avère que votre facture comporte une erreur, le créancier doit vous expliquer – par écrit – les corrections qui seront apportées à votre compte. En plus de créditer votre compte, le créancier doit supprimer tous les frais financiers, les frais de retard ou autres frais liés à l’erreur.
Si le créancier détermine que vous devez une partie du montant contesté, vous devez obtenir une explication écrite. Vous pouvez demander des copies des documents prouvant que vous devez l’argent.
Si l’enquête du créancier détermine que la facture est correcte, on doit vous dire rapidement et par écrit combien vous devez et pourquoi. Vous pouvez demander des copies des documents pertinents. À ce moment-là, vous devrez le montant contesté, plus les frais financiers qui se sont accumulés pendant que le montant était en litige. Vous pourriez également devoir payer le montant minimum que vous avez omis de payer en raison du litige.
Si vous n’êtes pas d’accord avec les résultats de l’enquête, vous pouvez écrire au créancier, mais vous devez agir dans les 10 jours suivant la réception de l’explication, et vous pouvez indiquer que vous refusez de payer le montant contesté. À ce stade, le créancier peut entamer des procédures de recouvrement. Toutefois, si le créancier vous signale à une société d’évaluation du crédit comme étant en défaut de paiement, le rapport doit également indiquer que vous pensez ne pas devoir l’argent. Le créancier doit vous dire qui reçoit ces rapports. Le créancier doit également signaler rapidement toute résolution ultérieure de la délinquance signalée, à tous ceux qui ont obtenu un rapport.
Tout créancier qui ne suit pas la procédure de règlement ne peut pas percevoir le montant en litige, ni les frais financiers connexes, jusqu’à 50 $, même si la facture s’avère correcte. Par exemple, si un créancier accuse réception de votre plainte dans les 45 jours – soit 15 jours trop tard – ou s’il prend plus de deux cycles de facturation pour régler un litige, la pénalité s’applique. La pénalité s’applique également si un créancier menace de signaler – ou signale de manière inappropriée – votre défaut de paiement pendant la période de contestation.
Plaintes concernant la qualité des biens et des services
Les différends concernant la qualité des biens et des services ne sont pas des « erreurs de facturation », la procédure de contestation ne s’applique donc pas. Toutefois, si vous avez un problème avec des biens ou des services que vous avez payés avec une carte de crédit ou de paiement, vous pouvez engager les mêmes actions en justice contre l’émetteur de la carte que celles que vous pouvez engager en vertu de la loi de l’État contre le vendeur.
Pour bénéficier de cette protection, vous devez avoir effectué l’achat (il doit être supérieur à 50 dollars) dans votre État de résidence ou dans un rayon de 100 miles de votre adresse de facturation actuelle, et faire un effort de bonne foi pour résoudre d’abord le litige avec le vendeur.
Les limitations en termes de dollars et de distance ne s’appliquent pas si le vendeur est également l’émetteur de la carte – ou si une relation commerciale spéciale existe entre le vendeur et l’émetteur de la carte.
Droits de facturation supplémentaires
Les entreprises qui offrent du crédit » open end » doivent également :
- vous remettre un avis écrit lorsque vous ouvrez un nouveau compte – et périodiquement – qui décrit votre droit de contester les erreurs de facturation
- fournir un relevé pour chaque période de facturation pour laquelle vous devez – ou ils vous doivent – plus d’un dollar ou sur laquelle des frais financiers vous ont été facturés
- envoyer votre facture au moins 21 jours avant l’échéance de votre paiement (pour les cartes de crédit), avant l’expiration de tout délai de grâce et l’imposition de frais financiers (pour le crédit ouvert), et au moins 14 jours avant l’échéance d’un paiement minimum pour éviter d’être en retard (pour le crédit ouvert, même s’il n’y a pas de délai de grâce)
- créditer tous les paiements à votre compte à la date de leur réception, à moins qu’aucun frais supplémentaire n’en résulte s’ils ne le font pas. Les créanciers sont autorisés à établir des règles raisonnables pour effectuer les paiements, disons fixer un délai raisonnable pour que le paiement soit reçu afin d’être crédité à la même date, mais le délai ne peut être antérieur à 17 heures à la date d’échéance.
- Créditer ou rembourser rapidement les paiements excédentaires et les autres montants dus à votre compte lorsque votre compte est dû à plus d’un dollar. Si vous préférez un remboursement, il doit être envoyé dans les sept jours ouvrables suivant la réception par le créancier de votre demande écrite. Le créancier doit également s’efforcer de bonne foi de rembourser un solde créditeur qui est resté sur votre compte pendant plus de six mois.
Plaintes
La Federal Trade Commission (FTC) fait respecter la FCBA pour la plupart des créanciers, à l’exception des banques. Si vous pensez qu’un créancier a violé le FCBA, déposez une plainte auprès de la FTC.
Vous pouvez également poursuivre en justice un créancier qui viole le FCBA. Si vous gagnez, vous pouvez obtenir des dommages et intérêts, ainsi que le double du montant de toute charge financière – tant qu’elle se situe entre 500 et 5 000 dollars, ou des montants plus élevés si un modèle ou une pratique de violations est établi. Le tribunal peut également ordonner au créancier de payer les honoraires et les coûts de votre avocat.
Si possible, engagez un avocat qui est prêt à accepter le montant qui vous est accordé par le tribunal comme la totalité des honoraires pour vous représenter. Certains avocats peuvent ne pas accepter votre affaire à moins que vous n’acceptiez de payer leurs honoraires – qu’ils gagnent ou qu’ils perdent – ou d’ajouter au montant accordé par le tribunal s’ils pensent qu’il est trop faible.
Les avocats peuvent aussi accepter de vous représenter.