Est-il judicieux de rembourser votre hypothèque par anticipation ?

Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, l’idée d’un prêt hypothécaire qui vous pend au nez pendant des décennies peut être décourageante pour beaucoup de gens – et il est naturel de vouloir rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible.

Mais avant de décider d’utiliser un héritage, une augmentation ou vos économies pour rembourser votre prêt hypothécaire (ou même avant de décider de faire des paiements supplémentaires), il est important de prendre du recul et de déterminer si cela a vraiment un sens financier pour vous.

Dans certains cas, le montant que vous économisez sur les intérêts lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire de façon anticipée pourrait ne pas dépasser ce que vous gagneriez si vous utilisiez cet argent ailleurs. D’autre part, parfois, ce n’est pas le rendement d’autres investissements qui compte, mais plutôt la tranquillité d’esprit ou la libération de liquidités pour d’autres opportunités.

Voici ce que vous devez savoir pour décider de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ?

Si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, communiquez d’abord avec votre prêteur hypothécaire ou votre agent de service. Selon les conditions de votre prêt, vous pourriez apprendre que vous êtes soumis à une pénalité de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt que ne le prévoit votre calendrier de paiement, ou que vous ne pouvez effectuer des paiements que selon certains paramètres. Connaître ces informations dès le départ peut vous aider à établir un plan de remboursement qui fonctionne pour vous et votre prêteur ou votre prestataire de services.

Remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire : Ce qu’il faut prendre en considération

Les autres investissements auront-ils raison du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire ?

Votre plus grande considération pourrait être de savoir si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire ou investir. Et si, au lieu de mettre de l’argent pour vous débarrasser de votre hypothèque par anticipation, vous investissiez cet argent ailleurs ?

« Malheureusement, les mathématiques nous disent qu’il est presque toujours préférable d’investir ailleurs que dans votre hypothèque », déclare Richard Bowen, CPA et propriétaire de Bowen Accounting à Bakersfield, en Californie.

Les taux hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas, donc si le remboursement anticipé de votre hypothèque conduit à un rendement égal à votre taux d’intérêt, ce rendement serait probablement terne par rapport au rendement annualisé du S&P 500 – environ 10 % au cours des 90 dernières années.

Une meilleure utilisation potentielle des fonds pourrait consister à prendre l’argent que vous utiliseriez pour rembourser votre hypothèque et à l’utiliser comme levier pour acheter une propriété à flux de trésorerie positif, comme l’immobilier multifamilial ou les maisons unifamiliales, qui ont le potentiel d’offrir des rendements à long terme plus élevés, souligne Bowen.

Tout choix comporte un risque, cependant. Même après avoir remboursé votre prêt hypothécaire par anticipation, les prix de l’immobilier pourraient plonger, vous laissant avec une perte potentielle. Réfléchissez bien aux risques que vous êtes prêt à prendre. En fin de compte, vous feriez peut-être mieux de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

« Le truc, c’est que personne ne peut vous donner une garantie sur un investissement », avertit Bowen. « Vous pouvez mettre votre argent sur le marché boursier et le perdre. Vous pouvez mettre votre argent dans l’immobilier et il ne se comporte pas aussi bien que vous l’aviez prévu. »

Toutes vos liquidités seront-elles immobilisées dans l’hypothèque ?

Avant de prendre une grande partie de votre richesse et de l’utiliser pour rembourser votre hypothèque de façon anticipée, n’oubliez pas de regarder la liquidité. Votre maison est considérée comme un actif non liquide, car il peut falloir des mois – ou plus – pour vendre la propriété et accéder au capital.

« Si vous commencez à rembourser votre hypothèque trop rapidement, vous risquez d’épuiser vos liquidités », explique Amanda Thomas, conseillère à la clientèle chez Mission Wealth à Santa Barbara, en Californie. « Le type de liquidité dont vous disposez est également important. Vous ne voulez pas trop d’argent immobilisé dans des fonds de retraite, car vous pouvez être assailli de frais si vous devez effectuer un retrait anticipé. »

Une approche consiste à avoir un fonds d’urgence, ainsi que des actifs tels que des actions, des fonds communs de placement, des bons du Trésor américain, des obligations et des titres négociables disponibles dans un compte de placement imposable. De cette façon, en plus d’avoir de l’argent immobilisé dans des comptes de retraite fiscalement avantageux et dans votre maison, vous avez toujours des liquidités ou d’autres investissements faciles à convertir en espèces en cas de pincement.

Bowen suggère de maintenir un coussin qui vous protège pendant au moins six mois avant d’envisager d’utiliser une grande partie de vos liquidités pour rembourser votre prêt hypothécaire de façon anticipée.

Comment utiliserez-vous l’argent si vous ne remboursez pas votre hypothèque de façon anticipée ?

Soyez réaliste quant à ce que vous êtes susceptible de faire avec votre argent si vous ne l’utilisez pas pour rembourser votre hypothèque de façon anticipée. L’utiliserez-vous réellement pour aller de l’avant ?

Il pourrait être logique, par exemple, de consacrer l’argent au remboursement anticipé de votre hypothèque si vous avez du mal à garder de l’argent à la banque. Votre maison peut être un outil d’épargne forcée, et effectuer des paiements hypothécaires supplémentaires peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts au fil du temps, en plus de vous aider à accroître plus rapidement la valeur nette de votre maison.

« La bonne chose à faire est celle que vous ferez », dit Bowen. « Tout cela a à voir avec les habitudes personnelles. Si vous allez gaspiller l’argent supplémentaire de toute façon, alors il vaut mieux que vous le mettiez dans votre maison plutôt que de le dépenser. »

À quel point accordez-vous de la valeur à la tranquillité d’esprit ?

Parfois, il s’agit moins du résultat net que de la tranquillité d’esprit. Si vous êtes propriétaire de votre maison en toute liberté, cela peut offrir des avantages qui ne peuvent pas être mesurés en termes strictement financiers. Pour beaucoup, l’élimination d’un paiement hypothécaire mensuel avant la retraite peut apporter un soulagement mental lorsqu’on envisage de vivre avec un revenu fixe.

« Personnellement, je rembourse mon hypothèque », dit Thomas de Mission Wealth. « Cela fait du bien de l’avoir remboursé avant la retraite. Ce n’est peut-être pas toujours logique sur le plan financier, mais cela offre une certaine tranquillité d’esprit et peut permettre de mieux établir un budget. »

Un autre avantage potentiel est la possibilité d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Le fait de disposer d’une valeur nette considérable peut vous permettre d’établir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD), offrant une source de revenu d’urgence, tout en vous permettant d’apporter des améliorations à votre maison ou de progresser vers d’autres objectifs financiers.

Points positifs et négatifs du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire

Points positifs

• Élimine votre paiement hypothécaire mensuel, libérant ainsi des liquidités qui peuvent être utiles, notamment pendant la retraite
• Vous fait économiser de l’argent sur les intérêts, potentiellement des milliers de dollars
• Peut recevoir un taux de rendement prévisible, égal au taux d’intérêt sur le solde que vous remboursez
• Garde la tranquillité d’esprit en sachant que vous êtes propriétaire de votre maison
• Peut puiser dans la valeur nette de votre maison si vous avez besoin d’argent plus tard

Cons

• Implique une bonne partie de vos liquidités et de votre valeur nette dans votre maison, ce qui pourrait rendre son accès plus difficile plus tard
• N’est plus admissible à la déduction fiscale des intérêts hypothécaires fédéraux
• Pourrait manquer des rendements potentiels plus élevés d’autres investissements
• Pourrait ne pas réaliser autant de bénéfices de votre maison que vous l’aviez espéré si le marché chute et que vous devez vendre rapidement

Les avantages et les inconvénients du pe-paiement de votre hypothèque-. guide vidéo

Conseils pour rembourser votre hypothèque par anticipation

Si vous décidez qu’il est judicieux de rembourser votre hypothèque par anticipation, veillez à ne pas mettre en péril vos autres objectifs financiers. Voici quelques conseils.

• Remboursez les dettes à taux d’intérêt élevé avant de faire des paiements hypothécaires supplémentaires – D’autres dettes comme les soldes de cartes de crédit pourraient avoir des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que votre prêt hypothécaire, donc si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation au lieu de vous attaquer à cela, vous pourriez vous retrouver en retard. Les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels et même les prêts automobiles vous coûtent généralement plus cher, et les intérêts ne sont pas déductibles d’impôt. Il serait peut-être plus sage de se débarrasser d’abord des autres dettes.
• S’assurer que vous investissez pour la retraite – Lorsque vous décidez de rembourser votre prêt hypothécaire ou d’investir, n’oubliez pas de penser à la retraite. Assurez-vous de mettre de l’argent dans un compte de retraite fiscalement avantageux, comme un 401 (k) ou un IRA, en premier lieu. Si votre entreprise offre une contrepartie, profitez-en pour vous constituer un pécule. Avoir un bon compte de retraite en plus d’avoir votre maison payée au moment de la retraite peut être une bonne combinaison.
• Constituer un fonds d’urgence – Comme le souligne Bowen, c’est une bonne idée d’avoir un fonds d’urgence avant de faire des paiements hypothécaires supplémentaires. De cette façon, vous conservez une certaine liquidité et pouvez accéder aux fonds en cas de pincement.
• Travailler sur d’autres objectifs – Vous pourriez avoir d’autres objectifs financiers, comme l’achat d’une voiture ou l’épargne pour les études d’un enfant. Assurez-vous d’être sur la bonne voie pour ces objectifs en premier lieu.
• Refinancement – Pensez à refinancer votre prêt hypothécaire pour une durée plus courte, par exemple en passant d’un prêt de 30 ans à un prêt de 15 ans. Vous ferez des paiements plus élevés chaque mois, mais c’est un moyen d’économiser sur les intérêts tout en vous libérant de vos dettes plus rapidement.
• Envisagez de faire des paiements toutes les deux semaines – Une façon de commencer à faire des paiements hypothécaires supplémentaires est d’établir un calendrier toutes les deux semaines. Cela revient à faire un paiement mensuel supplémentaire complet chaque année et peut réduire le temps passé avec une hypothèque. Commencer avec des paiements bihebdomadaires peut vous aider à prendre de l’avance sur votre hypothèque tout en vous permettant de continuer à travailler vers d’autres objectifs financiers.
• Vérifier une pénalité de remboursement anticipé – N’oubliez pas de vérifier l’hypothèque une pénalité de remboursement anticipé. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires. Faites les calculs pour voir si vous êtes toujours gagnant après avoir payé une pénalité.

La ligne du bas

Lorsque vous envisagez de rembourser votre hypothèque par anticipation, il est important de déterminer ce qui fonctionne le mieux pour votre situation et qui est le plus susceptible de vous aider à atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. Parfois, en matière de planification financière, il ne s’agit pas d’une évaluation directe de ce qui est le mieux selon les chiffres. Les gens veulent se sentir bien à propos de la destination de leur argent – peu importe ce que dit la feuille de calcul.

Pour certains, devoir de l’argent est source de stress, et le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire peut apporter la tranquillité d’esprit. Pour les personnes qui approchent de la retraite, un prêt hypothécaire remboursé signifie qu’elles ont d’autant plus de liquidités libres provenant de leur revenu fixe lorsqu’elles cessent de travailler.

« Ma femme aime avoir de l’argent à la banque, alors que je préférerais l’investir », dit Bowen.  » Mais si l’argent est un outil, alors cet argent achète son bonheur, donc ça fonctionne. « 

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