Si vous répondez à l’exigence d’âge pour le prêt hypothécaire inversé de 62 ans, vous pourriez être un candidat pour le programme d’hypothèque de conversion de la valeur nette de la maison (HECM) assuré par le gouvernement fédéral.
Le prêt peut vous permettre de rester plus longtemps dans votre maison et n’a pas besoin d’être remboursé tant que vous maintenez la résidence principale dans votre maison et que vous vous acquittez des taxes foncières et de l’assurance.
Parce que la durée du prêt dépend directement de la durée de votre vie dans la maison, le montant que vous pouvez emprunter dépend également de cette durée, y compris de l’âge auquel vous obtenez le prêt hypothécaire inversé.
Le produit de l’hypothèque inversée peut être accessible de quelques façons différentes – sous forme de ligne de crédit, de paiements mensuels de terme ou de tenure, de somme forfaitaire ou d’une combinaison de ces options – et peut être utilisé comme vous le souhaitez ; pour l’épicerie, les médicaments ou même les factures de services publics.
Les emprunteurs doivent payer une prime d’assurance hypothécaire initiale ainsi qu’une assurance hypothécaire annuelle de 0.5 % du solde impayé du prêt annuellement.
Les programmes propriétaires fonctionnent à l’âge de 60 ans
Les emprunteurs qui n’ont pas encore 62 ans mais qui ont 60 ans et plus peuvent également choisir de rechercher une hypothèque inversée auprès de l’un des « Jumbo » ou des « programmes propriétaires » disponibles.
Les programmes privés ne sont pas assurés par le HUD et il n’y a donc pas d’assurance hypothécaire requise.
Les exigences et les critères d’éligibilité des biens peuvent être différents mais sont très similaires et les emprunteurs qui estiment ne pas vouloir attendre leur 62e anniversaire peuvent toujours enquêter sur l’un des programmes privés pour déterminer s’il répondra à leurs besoins.
Combien puis-je recevoir d’un prêt hypothécaire inversé ?
Le montant que vous pouvez recevoir d’un prêt hypothécaire inversé dépend de quelques facteurs :
- votre âge
- la valeur de votre maison
- les taux d’intérêt et les frais actuels.
Votre âge joue un rôle important, car plus vous êtes âgé, plus vous aurez droit à une somme d’argent importante lorsque vous souscrirez à l’hypothèque inversée.
Le montant d’argent est basé sur des facteurs de limite de capital, qui vous procurent plus d’argent à mesure que vous vieillissez.
Ainsi, si vous êtes propriétaire de votre maison, consultez les exemples ci-dessous.
Facteurs de limite de capital des prêts hypothécaires inversés de 2021
| Age de l’emprunteur | Facteur de limite principale | Limite de prêt actuelle |
|---|---|---|
| 62 | 52.4% | 822 375$ |
| 65 | 54,2% | 822 375$ |
| 70 | 57.6% | 822 375 |
| 75 | 60,9% | 822 375 |
| 80 | 64,2% | 822 375 |
| 85 | 68.5% | 822 375 |
| 90 | 73,0% | 822 375 |
*Facteurs de limite principale tirés de HUD.gov en utilisant un exemple de taux attendu de 3,00%. Vous devez déduire les coûts de l’hypothèque inversée, y compris l’assurance initiale (environ 3 %), pour arriver à votre limite de capital NET.
Source des tableaux PLF : https://www.hud.gov/sites/documents/august2017plftables.xls
Quel programme devrais-je choisir?
Il existe quelques programmes HECM différents parmi lesquels on peut choisir, y compris à taux fixe et ajustable ; des distributions de sommes forfaitaires et des paiements mensuels ou des lignes de crédit desquelles l’emprunteur peut tirer selon ses besoins/désirs.
Ce qui est bon ou meilleur est ce qui est bon ou meilleur pour les circonstances individuelles des emprunteurs.
Le prêt à taux fixe semble attrayant pour de nombreux emprunteurs, mais il y a plusieurs inconvénients que les emprunteurs doivent considérer.
Notamment, les taux fixes exigent un tirage complet de toutes les sommes disponibles. Si vous n’avez pas besoin de tout l’argent pour rembourser les privilèges existants, les exigences du HUD sur leur programme ne permettent d’accéder qu’à une partie de la ligne au cours des 12 premiers mois et sur un prêt à taux fixe sans tirages ultérieurs disponibles, tout montant non disponible lors du tirage initial est perdu pour l’emprunteur.
De plus, étant donné que les taux fixes sont souvent plus élevés que les taux ajustables et que les taux d’intérêt sont l’un des facteurs déterminants pour savoir combien d’argent un emprunteur recevra, les emprunteurs à taux ajustables reçoivent le plus souvent des avantages plus élevés dans l’environnement actuel des taux d’intérêt.
Enfin, le programme ajustable donne aux emprunteurs plus d’options quant à la façon dont ils recevront leurs fonds (rappelez-vous, avec le taux fixe, la seule option est un tirage complet unique de tous les fonds disponibles).
Les emprunteurs qui choisissent un prêt à taux ajustable ont plusieurs options quant à la façon de recevoir le produit de leur prêt, notamment une ligne de crédit, des paiements mensuels ou même une somme forfaitaire.
Les fonds qui se trouvent encore dans la ligne de crédit croissent annuellement au même taux que le taux d’accumulation des intérêts plus le taux d’accumulation du PIM sur la partie inutilisée.
Il ne s’agit pas d’intérêts que vous gagnez, mais plutôt d’une plus grande capacité d’emprunt plus tard, car la ligne disponible est augmentée du montant de la croissance.
Vous ne devez que ce que vous empruntez et vous n’accumulez des intérêts que sur le solde impayé, donc le simple fait d’avoir l’argent supplémentaire disponible ne vous coûte rien et n’a pas besoin d’être remboursé plus tard, à moins que vous n’ayez effectivement tiré et utilisé ces fonds.
Foire aux questions sur l’âge
Quel est l’âge minimum pour un prêt hypothécaire inversé ?
Le HUD a établi l’âge minimum pour un emprunteur de prêt hypothécaire inversé à 62 ans au moment de la clôture du prêt.
Quel est l’âge minimum pour un prêt hypothécaire inversé Jumbo ?
Généralement, les programmes jumbo utilisent également un âge minimum de 62 ans, mais il existe aussi plusieurs programmes désormais disponibles pour les emprunteurs jusqu’à 60 ans.
Mon conjoint de moins de 62 ans peut-il être protégé ?
Le HECM du HUD permet à un « conjoint non emprunteur admissible » de moins de 62 ans que, bien qu’il ne puisse pas accéder aux fonds du prêt hypothécaire inversé si l’emprunteur admissible devait quitter la maison, il peut rester dans la maison à vie en suivant les mêmes dispositions relatives au prêt hypothécaire inversé (vivre dans la maison comme résidence principale, payer les taxes, l’assurance et toute autre charge de propriété en temps opportun et également entretenir la maison de manière raisonnable).
Y a-t-il une limite d’âge pour obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
Pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, les emprunteurs doivent être âgés d’au moins 62 ans pour le programme HECM du HUD et il existe des programmes disponibles jusqu’à l’âge de 60 ans sur les programmes de prêts hypothécaires inversés jumbo ou privés.
Peut-on survivre à un prêt hypothécaire inversé ?
Vous pouvez survivre aux avantages disponibles dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé si vous tirez tous les fonds disponibles, mais vous pouvez vivre dans la maison sans paiement à vie tant que vous continuez à payer les taxes, l’assurance et toutes les charges de propriété, même après la disparition de vos fonds disponibles.
Plus tôt vous contractez le prêt, plus longtemps votre solde accumulera des intérêts.
Bien que ce ne soit pas obligatoire, vous avez la possibilité d’effectuer des paiements – même si c’est seulement sur les intérêts – sur votre prêt hypothécaire inversé pendant toute la durée du prêt.
Si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé et que vous avez des questions sur le type de prêt à contracter, ou sur la façon dont il peut varier en fonction de votre âge, n’hésitez pas à nous appeler sans frais au 800-565-1722 et à en savoir plus. Nous sommes là pour vous aider !