Une rente est un contrat d’assurance que vous pouvez utiliser pour créer un flux de revenus. Vous pouvez souscrire une rente pour en tirer des paiements à la retraite, en complément de comptes d’épargne fiscalement avantageux ou imposables. Mais que faire si vous souhaitez vendre votre rente et obtenir des liquidités immédiates ? Voici pourquoi vous pourriez envisager de vendre votre rente.
Pourquoi vendre votre rente?
La vente de votre rente vous permet d’échanger des paiements futurs contre des liquidités immédiates. Il existe plusieurs raisons de vendre votre rente. Voici quelques-unes des plus courantes :
- L’inflation réduit le pouvoir d’achat de vos versements de rente.
- Vous avez besoin de l’argent pour payer vos frais d’études ou ceux de votre enfant.
- La vente vous permettrait de rembourser des dettes à intérêt élevé.
- Un changement de vie inattendu, comme un divorce ou le décès d’un conjoint, signifie que vous avez des besoins immédiats.
- Vous achetez une maison ou vous rénovez celle que vous possédez.
- L’un de vos enfants se marie ou achète une maison et vous voulez l’aider à payer les coûts.
- Vous avez besoin d’argent pour la croissance de votre entreprise.
- Vous couvrez vos projets de voyage à la retraite avec un coussin de liquidités.
- Vous avez hérité d’une rente et vous avez besoin d’argent pour couvrir les frais d’enterrement ou d’autres dépenses finales.
- Vous couvrez des factures médicales importantes à la suite d’une maladie ou d’une blessure grave.
- Vous perdez votre emploi et ne pouvez pas en trouver un nouveau.
- Vous préférez investir l’argent directement sur le marché boursier.
Vous pouvez avoir une raison tout à fait différente de vouloir vendre votre rente, mais le résultat final est le même : échanger des paiements de rente contre une somme forfaitaire en espèces.
C’est le plus grand avantage de vendre une rente. Vous pouvez obtenir de l’argent sans avoir à contracter un prêt 401(k), à vider votre IRA ou à liquider votre compte d’épargne. L’inconvénient est que vous réduisez une partie ou la totalité de votre revenu futur de la rente, selon la façon dont vous choisissez de la vendre.
Comment fonctionne la vente de votre rente pour de l’argent comptant
Il existe trois façons de vendre votre rente : Une vente partielle, une vente dans sa totalité ou une vente forfaitaire. Voici comment elles se comparent.
Vente partielle de la rente
Cette vente permet de vendre vos paiements de la rente pendant une période déterminée. Par exemple, disons que votre rente qui vous couvre à vie et que vous avez 40 ans. Vous pouvez vendre les paiements pendant cinq ans. Une fois cette période de cinq ans terminée, vous continuerez à recevoir des paiements périodiques de la rente.
L’avantage de cette option est que vous ne sacrifiez pas vos paiements de rente de façon permanente. Au contraire, vous les mettez temporairement en attente en échange de liquidités immédiates. Vous pouvez répondre à vos besoins financiers actuels et continuer à obtenir de l’argent de la rente une fois que vous êtes prêt à prendre votre retraite.
Vente forfaitaire
Une vente forfaitaire est similaire à une vente partielle. Dans la même veine, vous pouvez encore recevoir des paiements de la rente à une date ultérieure. Toutefois, au lieu de vendre vos versements de rente pour une période déterminée, vous vendez une somme forfaitaire du versement de rente auquel vous avez droit. Ainsi, si vous avez besoin de 50 000 $ pour démarrer une entreprise, par exemple, vous pourriez effectuer une vente forfaitaire de ce montant de prestations.
Cette option vous permet de mieux contrôler le montant des liquidités que vous recevez et ce qui est versé par la rente. Avec une vente partielle, le montant du versement peut être moins exact, selon le nombre de paiements auxquels vous renoncez. Une vente forfaitaire attribue un montant exact en dollars que vous voulez recevoir en espèces.
Vente de la rente
Enfin, vendre une rente dans son intégralité signifie que vous renoncez à votre intérêt restant dans le contrat. Par conséquent, vous obtenez tout l’argent qui reste à payer du contrat en une seule fois, sans aucun paiement futur. Cela peut être la façon la plus facile de vendre votre rente, car il n’y a pas à négocier des montants forfaitaires ou un délai de paiement partiel.
Le choix de la bonne option dépend de vos besoins de trésorerie actuels et futurs. Si vous avez suffisamment d’argent épargné pour la retraite, par exemple, alors une vente intégrale pourrait payer d’autres objectifs financiers. Mais si vous avez commencé tardivement à épargner, alors une somme forfaitaire ou une vente partielle pourrait maintenir votre flux de revenu de rente une fois à la retraite.
Comment vendre votre rente
La vente d’une rente est un processus légal. Par conséquent, il y a certaines étapes que vous devez suivre pour le faire correctement.
Premièrement, vous voudrez peut-être parler à votre conseiller financier pour savoir si la vente d’une rente est la bonne décision et quelle option de vente est la meilleure. Deuxièmement, vous devrez rechercher des entreprises qui achètent des rentes en espèces.
Il existe un certain nombre d’entreprises qui achètent des rentes et des règlements structurés. Ce que vous voulez considérer en les comparant, c’est la valeur qu’ils vous donneront pour votre rente. En général, vous recevrez entre 60 % et 80 % de la valeur de la rente en espèces, mais certaines sociétés peuvent offrir plus ou moins. En prenant le temps de comparer les prix, vous vous assurez d’obtenir la meilleure offre possible. Les entreprises réputées devraient être en mesure de vous donner des devis ou des estimations gratuitement.
Une fois que vous avez obtenu des devis, vous pouvez vendre votre rente à une société de règlement. À ce stade, vous devrez remplir les documents relatifs à la vente et fixer une date d’audience au tribunal. Seul un juge peut approuver la vente d’une rente. Vous pouvez utiliser l’avocat fourni par la société de règlement ou choisir le vôtre pour vous représenter.
En supposant que l’audience se déroule sans problème, le processus se termine par la réception du paiement. Vous pouvez alors utiliser l’argent comme bon vous semble.
Mises en garde relatives à la vente de rente
Il y a quelques mises en garde à garder à l’esprit. Tout d’abord, la vente de votre rente peut avoir des conséquences fiscales. Si un règlement structuré n’est pas imposable lorsque vous le recevez, il conserve généralement son statut d’avantage fiscal lorsque vous le vendez. Mais si les paiements de rente sont soumis à l’impôt ordinaire sur le revenu lorsque vous les recevez, comme ce serait le cas avec une rente à revenu garanti pour la retraite, alors vous devriez autant d’impôt sur le revenu sur l’argent que sur une distribution régulière.
Deuxièmement, si vous avez reçu des paiements structurés provenant d’un règlement de divorce, d’une pension alimentaire pour enfants, de distributions 401(k), de prestations d’ancien combattant ou de la sécurité sociale, vous ne pouvez pas vendre ces paiements pour de l’argent comptant.
The Bottom Line
Vendre une rente peut mettre de l’argent dans votre compte bancaire rapidement. Mais cela peut être un processus compliqué.
Il est important d’examiner les avantages immédiats de la vente par rapport à toute implication à long terme si vous échangez des revenus futurs. Faire des recherches sur la valeur de votre rente et le montant en espèces que vous pourriez recevoir peut vous aider à prendre une décision.
Conseils pour la retraite
- Si vous vendez votre rente, ce n’est qu’une façon de générer un revenu pour la retraite. Si vous envisagez des rentes fixes ou indexées, pensez à parler à un expert en rentes ou à un conseiller financier pour en savoir plus sur leur fonctionnement. Il n’est pas forcément difficile de trouver le conseiller financier qui répond à vos besoins. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
- Comparer la vente d’une rente à d’autres options pour obtenir des liquidités. Par exemple, vous pourriez être en mesure de contracter un prêt 401 (k) à la place ou de retirer de l’argent d’un IRA pour les dépenses d’éducation ou l’achat d’une première maison sans pénalité. Il se peut toutefois que vous deviez payer l’impôt sur le revenu sur les retraits anticipés d’un IRA. L’examen de toutes les possibilités peut vous aider à déterminer laquelle est la meilleure pour augmenter les flux de trésorerie sans déséquilibrer votre plan financier.