Options d’assurance maladie pour les agents immobiliers
Trouver une assurance maladie abordable peut être un défi pour toute personne qui n’est pas couverte par un régime d’employeur ou de groupe. Les agents immobiliers indépendants doivent souvent parcourir les plans de santé sur HealthCare.gov dans le cadre de l’Affordable Care Act (ACA), à la recherche des meilleures prestations au moindre coût. Dans d’autres cas, les agents immobiliers peuvent être en mesure d’acheter une couverture santé par le biais de leur courtier, du plan d’un conjoint ou d’un membre de la famille, ou d’une association professionnelle.
En examinant les plans ACA en particulier, de nombreux agents immobiliers sont confrontés à une énigme. D’une part, il offre une assurance maladie là où ils pourraient autrement être incapables de trouver une couverture. D’autre part, la hausse des taux d’assurance maladie et la diminution des subventions disponibles – en particulier pour ceux qui dépassent un certain niveau de revenu – rendent difficile de trouver des options d’assurance maladie abordables. À partir de 2019, il n’y a pas de pénalités fédérales pour l’absence de couverture d’assurance maladie.
HealthCare.gov options
Les agents immobiliers ont la possibilité d’acheter un plan de soins de santé par le biais de Healthcare.gov, bien que cette option puisse être la plus coûteuse et la plus limitative. La meilleure façon de naviguer dans les plans de santé sur cet échange est de prêter attention aux « notations des métaux », qui peuvent fournir une estimation des frais à payer. Par exemple :
- Les plans platine paient environ 90 % des frais remboursables
- Les plans or paient environ 80 % des frais remboursables
- Les plans argent paient environ 70 % des frais remboursables.des frais remboursables
- Les plans Bronze – paient environ 60% des frais remboursables
Comprenez également que plus les frais remboursables couverts par les compagnies d’assurance sont nombreux, plus les primes mensuelles ont tendance à être élevées.
Crédit d’impôt sur les primes subvention d’assurance maladie
Une façon d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie est de se qualifier pour la subvention d’assurance maladie du crédit d’impôt sur les primes. Pour en bénéficier, vous devez gagner entre 100 et 400 % du niveau de pauvreté fédéral (FPL). Pour les États qui ont étendu Medicaid, le seuil inférieur est en fait de 139 %, car la couverture Medicaid est disponible pour les personnes qui se situent en dessous de ce niveau. Le FPL est calculé en fonction du revenu et de la taille de la famille et un tableau complet pour savoir si vous êtes admissible est disponible ici.
Même si vous ne tombez pas dans une tranche de revenu inférieure, vous pouvez être admissible à cette subvention en réduisant votre revenu imposable. Voici quelques moyens d’y parvenir :
- Maximiser les cotisations de retraite avant impôt : Ceux qui gagnent moins de 122 000 $ en tant que célibataire et moins de 193 000 $ en tant que couple marié peuvent contribuer à hauteur de 6 000 $ chacun à un compte IRA.
- Devenir une S-Corp ou une LLC : Les agents immobiliers devraient examiner ces choix comme un moyen de réduire le revenu imposable. Avec les deux, les agents immobiliers peuvent déduire les dépenses liées à l’entreprise. Vérifiez avec votre comptable pour être sûr que vous pouvez faire certaines déductions.
- Propriété de biens locatifs : En tant qu’agent immobilier, cette voie peut être particulièrement attrayante car vous avez un avantage pour trouver d’excellentes propriétés. Étant donné que toutes les dépenses liées à l’exploitation des propriétés locatives sont déductibles d’impôt – tout comme les dépenses non monétaires de l’amortissement – cela peut être un autre moyen de réduire le revenu.
L’essentiel est de faire vos devoirs. Il existe de nombreuses options sur HealthCare.gov, mais les agents immobiliers devront faire leurs devoirs pour trouver les meilleures économies.
Les options de la NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS®
Un endroit à visiter si vous êtes membre de la NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® est le REALTORS® Insurance Marketplace. Ce site d’achat/échange fournit aux membres de la NAR une variété d’options d’assurance maladie, notamment :
- Des plans de santé qualifiés qui répondent aux mandats de la Loi sur les soins abordables par le biais des principaux transporteurs d’assurance
- Des options d’assurance Medicare complémentaire pour les membres de la NAR admissibles à Medicare
- Des assurances à court terme allant de 30 jours à 6 mois qui peuvent servir de couverture pour éviter les lacunes entre les politiques à long terme.
- Les programmes de télésanté pour les membres où les membres peuvent obtenir un accès par téléphone, une application pour smartphone, un chat Web ou un courriel à des médecins agréés pour un diagnostic et un traitement non urgents.
- Les plans de santé complémentaires pour les membres qui peuvent être combinés avec d’autres plans d’assurance maladie majeurs pour fournir une aide financière pour les dépenses personnelles et d’autres services que l’assurance traditionnelle pourrait ne pas couvrir.
- L’assurance dentaireREALTORS® qui fournit une couverture pour les dépenses dentaires exclusivement pour les membres de NAR et leurs familles.
- L’assurance visionREALTORS® qui offre une option PPO et non-PPO pour les membres de NAR et leurs familles.
Comment gagner le jeu de l’assurance maladie
Lorsque vous examinez les options ci-dessus, il existe des pratiques exemplaires éprouvées pour vous assurer de trouver le meilleur plan pour vos besoins. Nous avons dressé une liste de ces meilleures pratiques pour vous aider à magasiner des régimes de soins de santé et à trouver une excellente couverture sans vous ruiner.
Revoir vos options
Le magasinage d’une assurance maladie est souvent un casse-tête. De nombreuses personnes choisissent de rester avec le même plan année après année simplement parce que c’est plus pratique que de prendre le temps laborieux d’examiner une myriade d’options. Il est également intimidant de chercher une meilleure assurance santé alors que de nombreux plans sont chargés d’un jargon industriel qui peut sembler impossible à décoder.
Voici ce qu’il en est : les plans, les avantages, la couverture, les réseaux de prestataires et la couverture des prescriptions changent tout le temps. Vos besoins changent aussi. C’est une bonne idée de prendre le pouls de l’évolution de l’industrie, car la plupart des plans changent considérablement chaque année. Il se peut que vous dépensiez plus d’argent pour une couverture nettement moindre. Nous vous recommandons de prendre au moins une heure pour passer en revue vos options une fois par an. Cela vous permet de rester au courant des changements qui surviennent dans votre plan (même si vous décidez de vous y tenir) et pourrait potentiellement vous faire économiser des milliers de dollars.
Prenez un cours de recyclage sur les bases de l’assurance maladie
Le jargon de l’assurance maladie peut être assez complexe. Ce n’est pas une mauvaise idée de rafraîchir vos connaissances sur les bases de l’assurance maladie. Par exemple :
- Deductible-le montant qu’une personne (ou une famille) doit payer pour les services de santé couverts par son régime avant que les prestations du régime de santé ne prennent pleinement effet. (Conseil : de nombreux éléments considérés comme des soins préventifs sont souvent couverts avant la franchise. Cela inclut des choses comme les examens physiques, les dépistages, les vaccins contre la grippe et les vaccinations)
- Co-paiement – un montant fixe que les individus doivent payer au moment de recevoir des soins de santé. Il est souvent décomposé avec des frais distincts pour les visites au bureau, les soins urgents et les visites de spécialistes.
- La limite maximale de la poche – le maximum qu’un assuré (ou une famille) devra payer pour les services couverts dans l’année. Une fois qu’un individu a atteint ce montant en payant les co-paiements, les franchises et la coassurance, le régime de santé devrait payer 100 % de tous les autres coûts de prestations couverts.
Il est également bon de comprendre comment votre régime de soins de santé a couvert les médicaments sur ordonnance. Si vous avez besoin de médicaments de marque nominale, vous voudrez trouver un plan qui couvre les médicaments non génériques. Si vous n’avez pas besoin de médicaments de marque, de nombreux médicaments sont disponibles sous forme générique, ce qui peut être plus abordable. Examinez le prix au comptant de vos prescriptions et voyez comment cela se compare à la couverture/co-paiement de votre plan de santé pour ce médicament.
Prenez des décisions basées sur des coûts prévisibles
La recherche d’une assurance maladie peut être accablante. Beaucoup de gens essaient de jouer le système et de prendre en compte de multiples variables et inconnues. L’essentiel est que personne ne peut prédire avec une précision de 100 % ce qui se passera dans une année. Cela dit, vous pouvez faire des suppositions très éclairées sur la base de vos antécédents médicaux actuels et des coûts prévisibles des soins de santé. Par exemple, vous avez probablement une assez bonne idée des prescriptions dont vous aurez besoin, des visites chez le médecin, de l’équipement médical nécessaire, des besoins thérapeutiques et des autres soins spécialisés. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous prévoyez peut-être de n’avoir besoin que d’un ou deux de ces services par an. Selon les statistiques, 75 % de vos coûts seront constitués de ces éléments prévisibles au cours d’une année donnée.
En revanche, des besoins (et des coûts) imprévisibles en matière de soins de santé surgissent. Vous pouvez attraper la grippe, vous fouler le poignet ou devoir être hospitalisé. Ces éléments peuvent constituer les autres 25 % des coûts. Dans cette optique, il est logique de choisir un régime basé sur vos coûts prévisibles, qui constitueront la majeure partie de vos besoins en matière de soins de santé. Cela élimine également le stress lié au choix d’un régime qui vous convient. Si vous êtes toujours stressé par ces coûts imprévisibles, tenez compte des frais maximaux à débourser lorsque vous choisissez un régime. Même si quelque chose de catastrophique se produit, vous ne paierez jamais que ce montant.
N’oubliez pas de prendre la déduction pour assurance maladie des indépendants
Les agents immobiliers indépendants qui paient leur propre assurance maladie de leur poche peuvent être en mesure de prendre une déduction pour assurance maladie des indépendants. Si vous remplissez les conditions requises, vos primes peuvent être déductibles des impôts. Si vous travaillez à votre compte et que vous n’êtes pas admissible à un régime d’assurance-maladie d’employeur par l’entremise de votre conjoint, vous avez probablement droit à cette déduction. Si vous y avez droit, vous pouvez déduire 100 % des primes d’assurance maladie payées pour vous-même, votre conjoint et toute personne à charge de moins de 27 ans. Si vous y avez droit, cette déduction réduit également votre revenu brut ajusté (AGI), ce qui diminue votre revenu imposable global.En général, vous y avez droit si :
- Vous n’avez pas droit à une autre couverture d’assurance maladie : Vous ne pouvez pas profiter de la déduction pour assurance maladie des travailleurs indépendants si vous avez droit à un régime d’assurance maladie offert par votre employeur ou celui de votre conjoint.
- Vous déclarez un revenu d’entreprise : Si vous déclarez un revenu d’entreprise provenant de votre activité immobilière, vous devriez pouvoir bénéficier de cette déduction. Vous ne pouvez pas déduire plus que ce que vous gagnez de votre entreprise immobilière. En d’autres termes, si vous ne générez pas de revenus ou si vous subissez une perte, vous ne pouvez pas demander la déduction.
Trouver un plan avec des soins primaires gratuits
En raison de la montée en flèche des coûts de l’assurance maladie, de nombreux médecins ont décidé de renoncer au modèle d’assurance à l’acte et de facturer les patients à un tarif fixe à la place. Connu sous le nom de soins primaires directs (SPD), ce système permet aux médecins de s’affranchir de la paperasserie exhaustive et de la surveillance d’administrateurs non médicaux pour se concentrer davantage sur la qualité du temps passé avec les patients. Le forfait – que les patients paient mensuellement, trimestriellement ou annuellement – couvre tous les services de soins primaires de routine tels que les analyses de laboratoire, les tests sanguins, les cultures de streptocoques et les bilans de santé annuels.
Bien que le modèle DPC soit une excellente alternative pour les patients, il ne couvre pas tous les services, de sorte que de nombreux patients souscrivent également une police à franchise élevée pour aider à couvrir les urgences. Certains assureurs progressistes ont compris les avantages de ce modèle et offrent maintenant des plans avec des soins primaires gratuits enveloppés dans leurs plans de santé abordables. Ce modèle hybride est une excellente option pour les agents immobiliers, qui peuvent bénéficier de soins primaires gratuits tout en ayant un plan de santé qui couvrira les autres besoins de santé qui se présentent tout au long de l’année.
Recherchez des options d’inscription ouverte
Avec la loi sur les soins abordables, les agents immobiliers ont un peu plus d’une fenêtre d’un mois pour s’inscrire ou changer de plan de santé, à partir de novembre. En dehors de cette fenêtre d’inscription ouverte, les agents immobiliers peuvent être en mesure de s’inscrire ou de changer de plan dans les cas particuliers suivants :
- Pendant une période d’inscription spéciale en raison d’un événement de vie admissible
- Par le biais d’un plan médical à court terme
- Par le biais de Medicaid ou du programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP)
Heureusement, les assureurs alternatifs sont maintenant ouverts toute l’année à l’inscription ouverte. Les plans offerts par ces assureurs vous donnent la flexibilité dont ils ont besoin pour choisir le meilleur plan, le plus rentable, pour vos besoins individuels.
L’assurance maladie pour les agents immobiliers ne devrait pas être un casse-tête
En fin de compte, trouver un plan abordable et complet ne devrait pas être une expérience laborieuse. Bien que le fait de parcourir les échanges pour trouver de bonnes affaires et de courir les chiffres sur les subventions puisse être accablant, il existe des options alternatives qui facilitent l’obtention d’une assurance pour les agents immobiliers.