Un bon crédit joue un rôle important dans votre vie financière. Il est non seulement essentiel pour des choses évidentes comme l’obtention d’un prêt ou d’une carte de crédit, mais aussi pour des choses moins évidentes comme l’obtention d’un service de téléphonie cellulaire, la location d’une voiture et peut-être même l’obtention d’un emploi. Cliquez ici pour télécharger la trousse Importance des antécédents de crédit et d’une épargne réussie ou lisez ci-dessous.
- Qu’est-ce qu’un rapport et un score de crédit ?
- Pourquoi l’épargne est-elle si importante pour un bon crédit ?
- Comment puis-je commencer à épargner ?
- Pourquoi une bonne gestion du crédit est-elle si importante ?
- 5 conseils pour établir un bon crédit
- La réparation du crédit est-elle une bonne idée ?
- Qu’est-ce que la consolidation de prêts ?
- Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
- Où puis-je obtenir de l’aide pour les dettes que je ne peux pas me permettre de payer ?
- Modèle de comptes sécurisés de laFDIC
- Questions fréquentes sur le crédit
- Ressources supplémentaires
Qu’EST-CE QU’UN RAPPORT DE CRÉDIT ET UN SCORE ?
Un score de crédit est un nombre à trois chiffres qui mesure la probabilité que vous remboursiez un prêt à temps. Il utilise les informations de votre dossier de crédit pour prédire le risque que vous ne remboursiez pas ce prêt 24 mois après le pointage.
Un dossier de crédit est une explication de votre historique de crédit. Il indique quand et où vous avez demandé un crédit, à qui vous avez emprunté de l’argent et à qui vous devez encore de l’argent. Votre dossier de crédit vous indique également si vous avez remboursé une dette et si vous effectuez vos paiements mensuels à temps.
Comment puis-je obtenir une copie de mon dossier et de mon score de crédit ?
Les trois sociétés nationales de renseignements sur les consommateurs – Equifax, Experian et TransUnion – sont tenues par la Fair Credit Reporting Act (FCRA) de vous fournir, à votre demande, une copie gratuite de votre dossier de crédit une fois tous les 12 mois. (Disponible sur www.annualcreditreport.com)
Combien cela coûte-t-il ?
Vous devrez payer environ 14 $ pour recevoir un rapport de crédit supplémentaire dans les 12 mois suivant la réception de votre rapport gratuit. Pour recevoir une copie de votre score de crédit, vous devrez payer environ 14 $ à l’une des trois sociétés nationales d’évaluation du consommateur.
À qui dois-je demander de l’aide si je trouve quelque chose d’erroné ?
Vous êtes responsable de la correction des informations inexactes ou incomplètes dans votre rapport. Il y a deux choses que vous devez faire si vous trouvez une inexactitude. Premièrement, dites à la société de renseignements sur les consommateurs (auprès de laquelle vous avez obtenu le rapport), par écrit, quelles informations vous pensez être inexactes. Les sociétés de renseignements sur les consommateurs sont tenues d’enquêter sur tout ce qui est en cause et doivent transmettre toutes les données pertinentes à l’organisation qui a fourni les informations. Deuxièmement, dites par écrit au créancier ou à tout autre fournisseur d’informations que vous contestez un élément.
Qui a accès à mon dossier de crédit ?
La FCRA précise qui peut accéder à votre dossier de crédit. Parmi ceux qui ont accès à votre dossier de crédit figurent les créanciers, les assureurs, les employeurs et d’autres entreprises qui utilisent les informations contenues dans votre dossier pour évaluer vos demandes de crédit, d’assurance, d’emploi ou de location d’un logement.
Pourquoi l’épargne est-elle si importante pour le crédit ?
Il est important pour tous les Américains d’avoir de l’épargne. Avoir un compte d’épargne permet aux gens de payer pour les urgences, donne aux gens une liberté financière et peut contribuer à un score de crédit plus élevé. Un pointage de crédit élevé peut faciliter la location d’un appartement, l’obtention de services publics et même l’obtention d’un emploi.
Paiement des urgences
Posséder un compte d’épargne permet aux gens de payer les urgences par eux-mêmes au lieu de se tourner vers des cartes de crédit à intérêt élevé ou des prêts sur salaire. Ne pas être en mesure de rembourser ces types de prêts peut gravement affecter votre pointage de crédit.
Un pointage de crédit plus élevé
Avoir des économies vous permet de payer vos factures à temps. Le fait de payer vos factures à temps peut mener à un meilleur pointage de crédit.
Comment commencer à épargner ?
En ce qui concerne l’épargne, plus tôt vous commencez, mieux c’est. Ce n’est pas un acte qui s’accomplit du jour au lendemain, mais un processus qui se produit progressivement et qui se développe au fil du temps. Rappelez-vous simplement que la lenteur et la constance gagnent la course.
Mettre les bouts peut être un défi. Et vous pouvez vous demander comment il est possible d’épargner quoi que ce soit. Mais tout montant économisé – une pièce de 25 cents, un dollar – est un progrès. Ces quarts et ces dollars s’additionnent. Au fur et à mesure que vous prenez l’habitude de » verser dans votre épargne » de façon régulière, vous verrez l’argent que vous mettez de côté augmenter.
La première chose à faire pour commencer à épargner est de jeter un coup d’œil à vos finances et de vous assurer que vous dépensez moins que ce que vous gagnez.
- Faire un budget
- Trouver des moyens de réduire les dépenses
- Mettre en place une épargne automatique
- . mettre en place une épargne automatique
Pourquoi une bonne gestion du crédit est-elle si importante ?
Un bon crédit joue un rôle important dans votre vie financière. Il est non seulement essentiel pour des choses évidentes comme l’admissibilité à un prêt ou l’obtention d’une carte de crédit, mais aussi pour des choses moins évidentes comme l’obtention d’un service de téléphonie cellulaire, la location d’une voiture et peut-être même l’obtention d’un emploi.
La gestion de votre crédit vous aidera également à épargner pour les mauvais jours. Un solide historique de crédit, reflété par de bons scores de crédit, vous permettra d’être admissible à des taux d’intérêt et des frais plus bas, libérant ainsi de l’argent supplémentaire à mettre de côté pour les urgences, la retraite et d’autres petites dépenses imprévues. La diminution des dettes et l’augmentation de l’épargne réduisent le stress et conduisent à une plus grande liberté financière.
La bonne nouvelle est qu’avoir un bon crédit n’est pas difficile. Il suffit de suivre ces cinq principes fondamentaux d’une bonne gestion du crédit pour construire et maintenir un historique de crédit qui vous permettra d’obtenir le crédit dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin.
5 CONSEILS POUR BÂTIR UN BON CRÉDIT
- Établir un dossier de crédit
Pour établir un dossier de crédit, vous devez avoir un compte de crédit ouvert, compte de crédit ouvert et actif. Pour obtenir votre premier compte de crédit, parlez-en à votre banque ou à votre coopérative de crédit.
- Toujours payer comme convenu
Faire au moins le paiement minimum dû chaque mois et ne jamais être en retard. Les paiements en retard et les paiements qui ne respectent pas au moins le montant minimum contractuel auront l’impact négatif le plus immédiat sur votre dossier de crédit et vos scores de crédit.
- Gardez vos soldes bas
Garder vos soldes bas par rapport à vos limites de crédit disponibles est un signe de bonne gestion du crédit et montre aux prêteurs que vous êtes un bon risque de crédit. Votre taux d’utilisation, également appelé ratio solde-limite, est un élément clé des scores de crédit.
- Demandez du crédit avec sagesse
Ne demandez pas plusieurs comptes dans une courte période de temps. S’endetter lourdement en peu de temps est un signe de risque de crédit élevé. Demandez un crédit lorsque vous en avez besoin, et uniquement pour le montant dont vous avez besoin. Ce n’est pas parce que le crédit est offert que vous devez l’accepter.
- Démontrez de bonnes habitudes de crédit sur de longues périodes
Pour avoir de bons scores de crédit, vous devez démontrer une habitude de bonne gestion du crédit sur une longue période.
LA RÉPARATION DU CRÉDIT EST-ELLE UNE BONNE IDÉE ?
Chaque jour, des entreprises ciblent les consommateurs qui ont de mauvais antécédents de crédit en leur promettant de nettoyer leur dossier de crédit afin qu’ils puissent obtenir un prêt automobile, un prêt hypothécaire, une assurance ou même un emploi une fois qu’ils leur auront versé des frais pour ce service. En réalité, ces entreprises ne peuvent pas améliorer votre dossier de crédit en utilisant les tactiques qu’elles préconisent. C’est illégal : Personne ne peut supprimer des informations négatives précises de votre dossier de crédit.
Qu’EST-CE QUE LA CONSOLIDATION DE PRÊTS?
Un prêt de consolidation directe permet à un emprunteur de consolider (combiner) plusieurs prêts étudiants fédéraux en un seul prêt. Le résultat est un paiement mensuel unique au lieu de plusieurs paiements. Utilisez un calculateur de consolidation de prêt pour savoir si cette option est bonne pour vous.
Qu’EST-CE QU’UN PLAN DE GESTION DE LA DETTE ?
Les organisations qui font de la publicité pour des conseils en matière de crédit prennent souvent des dispositions pour que les consommateurs paient leurs dettes par le biais d’un plan de gestion de la dette (PGD). Dans le cadre d’un PGD, vous déposez chaque mois de l’argent auprès d’une organisation de conseil en crédit. L’organisme utilise ces dépôts pour payer vos factures de carte de crédit, vos prêts étudiants, vos factures médicales ou d’autres dettes non garanties selon un calendrier de paiement qu’il a établi avec vous et vos créanciers. Les créanciers peuvent accepter de réduire les taux d’intérêt ou de renoncer à certains frais si vous remboursez par le biais d’un PGD. Certaines organisations qui proposent des PGD ont trompé et escroqué des consommateurs. Si vous payez par le biais d’un PGD, contactez vos créanciers et confirmez qu’ils ont accepté le plan proposé avant d’envoyer tout paiement à l’organisme qui s’occupe de votre PGD.
Où puis-je obtenir de l’aide pour les dettes que je ne peux pas me permettre de payer ?
Dans la plupart des communautés, il existe des organismes qui peuvent vous aider à gérer vos dettes. Les plus utiles et les plus répandues sont les services de conseil en crédit à la consommation (CCCS) à but non lucratif. Les conseillers des CCCS peuvent travailler avec vous en privé pour vous aider à élaborer un budget, à déterminer vos options et à négocier avec les créanciers pour rembourser vos dettes. Appelez le 1-800-388-2227 pour trouver le bureau le plus proche de chez vous.
Si vos dettes sont trop importantes, vous pouvez envisager la faillite. La faillite peut vous donner un nouveau départ, mais c’est une étape sérieuse qui peut rendre plus difficile l’obtention d’un crédit pendant des années après avoir déclaré faillite. Appelez votre bureau local d’aide juridique ou de services juridiques pour obtenir des conseils. Si vous n’êtes pas admissible à leurs services, demandez-leur de vous orienter vers un avocat spécialisé dans les faillites
Le modèle de comptes sécurisés de la FDIC
Le modèle de comptes sécurisés de la FDIC fournit aux institutions assurées des lignes directrices pour offrir des comptes rentables qui sont sûrs et abordables pour les consommateurs. Ces comptes reflètent les principes directeurs suivants : des taux et des frais transparents et raisonnables et l’accès à des services bancaires assurés par la FDIC.
FREQUENTLY ASKED CREDIT QUESTIONS
Les paiements manqués affectent-ils mon score ?
Le nombre de paiements manqués, si vous ne payez pas du tout la dette et la date à laquelle les paiements en retard ont eu lieu sont tous importants. Plus un retard de paiement remonte loin dans le passé, moins il aura d’impact sur les scores de crédit et les décisions de prêt. C’est pourquoi il est important de rattraper vos paiements si vous avez pris du retard.
Comment puis-je obtenir du crédit si je ne peux pas ouvrir un compte de crédit ?
Si vous ne pouvez pas obtenir un compte de crédit par l’entremise d’une banque ou d’une coopérative de crédit, vous devrez peut-être demander à un ami ou à un membre de votre famille de cosigner pour vous ou de vous ajouter comme utilisateur autorisé sur un compte existant.
La fermeture de comptes augmentera-t-elle mon pointage de crédit ?
Soyez prudent lorsque vous fermez des comptes. Ce faisant, vous réduirez vos limites de crédit disponibles et augmenterez votre taux d’utilisation global, donnant l’impression que vous vous êtes soudainement endetté davantage. Il en résulte un impact négatif temporaire sur vos scores de crédit.
La demande de nouveaux comptes augmentera-t-elle mon score de crédit ?
Chaque fois que vous demandez du crédit, une enquête est ajoutée à votre dossier de crédit. Les enquêtes sont une trace qu’un prêteur a examiné votre dossier de crédit en réponse à votre demande de crédit. Elles indiquent que vous avez peut-être une nouvelle dette qui ne figure pas encore comme compte dans votre dossier de crédit et qui représente donc un risque inconnu pour les prêteurs. Pour cette raison, les enquêtes récentes peuvent avoir un impact faible mais significatif sur les scores de crédit. Toutefois, cet impact est temporaire.
Comment le fait de magasiner une voiture ou une maison affecte-t-il mon score?
Les demandes de renseignements pour les achats de voitures et les prêts hypothécaires sont uniques. Parce que les prêteurs reconnaissent que vous allez magasiner pour obtenir les meilleurs taux de prêts automobiles et hypothécaires, les demandes de renseignements pour ces types de prêts dans une courte période sont comptées comme une seule demande par les systèmes de pointage de crédit. Cela vous permet de trouver les meilleurs taux avec peu ou pas d’impact sur vos scores de crédit.
Quelle est la première étape pour reconstruire mon score de crédit?
La première étape pour reconstruire de solides scores de crédit après avoir eu des problèmes de crédit est de mettre vos comptes à jour en payant tous les paiements en retard restants. Cependant, avant que vos scores de crédit ne s’améliorent de manière significative, vous devez montrer que vous avez repris le contrôle de votre crédit en effectuant des paiements à temps au fil du temps. Plus vos difficultés de crédit passées sont graves, plus il vous faudra du temps pour reconstruire un historique de crédit positif et des scores de crédit solides.
RESSOURCES SUPPLÉMENTAIRES
Ressources du secteur :
Site Web Vantage Credit Score de la Consumer Federation of Americahttp://www.creditscorequiz.org
http://www.creditscorequiz.org/espanol
Site Web de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA)
http://www.finra.org/
My Fico, À propos des scores de crédit
http://www.myfico.com/crediteducation/creditscores.aspx
Money Under 30, Comprendre « votre numéro »
http://www.moneyunder30.com/what-is-a-credit-score
Bankrate, Les pointages de crédit expliqués
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp
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