La demande de carte de crédit nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Si vous cherchez une carte, ce que vous devez faire est facile : tirez et examinez votre rapport de crédit, décidez du type de carte que vous voulez et demandez la meilleure carte de crédit possible.

Ce que vous ne devez pas faire n’est peut-être pas aussi évident.

Nous avons consulté des prêteurs et des conseillers financiers pour connaître 10 choses à ne pas faire lors de la demande d’une nouvelle ligne de crédit.

Mais d’abord, plongeons dans l’impact qu’une demande de carte de crédit a sur votre pointage de crédit.

La demande de carte de crédit nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Oui, elle peut nuire un peu à votre pointage de crédit. Selon FICO, une enquête difficile – lorsqu’un émetteur de carte extrait votre crédit après votre demande – peut faire baisser votre score de cinq points ou moins. Toutefois, l’impact est temporaire. Les hard pulls restent sur votre dossier de crédit pendant deux ans, mais leurs effets sur le score de crédit s’estompent au bout d’un an.

En outre, le nouveau crédit figure parmi les cinq facteurs les plus importants de votre score FICO. Mais il ne compte que pour 10 %. Ainsi, les nouveaux comptes de carte de crédit auront un effet beaucoup plus faible qu’un élément vraiment négatif du rapport de crédit, comme un paiement de carte de crédit manqué ou une carte au maximum.

Bien que l’impact sur le score de crédit d’une seule demande de carte puisse être faible, un trop grand nombre d’entre elles dans un court laps de temps peut s’ajouter à une perte importante. Et si vous êtes en train de faire une demande de prêt hypothécaire, les enquêtes difficiles liées à de nouvelles demandes de cartes de crédit peuvent donner à votre prêteur potentiel l’impression que vous êtes sur le point de vous dépasser.

Voir connexe : Pourquoi une enquête difficile nuit-elle à votre score de crédit ?

10 choses à ne pas faire avant de demander une carte de crédit (et comment cela affectera votre score de crédit)

Laisser votre score de crédit baisser

Pourquoi cela vous nuit-il : Les sociétés de cartes de crédit examinent votre score pour décider si vous obtenez une carte.

Mieux est votre score de crédit, meilleure est la carte que vous pouvez obtenir. Si vous avez un excellent crédit, vous avez le choix entre plusieurs cartes. Un gros bonus d’inscription ? C’est à vous de le demander. Vous voulez un transfert de solde ? Pas de problème. Un taux d’intérêt bas ? Vous l’avez.

Mais si vous avez un mauvais crédit, vos choix seront sévèrement limités.

Pour savoir où vous en êtes, vous avez plusieurs choix. Un nombre croissant d’émetteurs de cartes de crédit donnent des scores de crédit gratuitement. Et Discover et Capital One proposent chacun des services de score de crédit gratuits, dont aucun ne nécessite que vous soyez client.

La vérification de votre score de crédit ou de votre dossier de crédit ne compte pas contre vous.

Les prêteurs diffèrent largement sur leurs points de coupure. Comment les gens peuvent-ils connaître les exigences en matière de score de crédit d’une entreprise avant de demander une carte de crédit ?

Vous pouvez avoir une bonne idée des cartes auxquelles vous êtes admissible en utilisant CardMatch, un service gratuit de CreditCards.com.

Demander beaucoup de cartes de crédit ou de prêts

Pourquoi cela vous nuit : Peut-être que vous êtes intéressé à magasiner pour trouver la meilleure affaire et que vous voulez voir qui vous approuvera pour une carte. Mais réfléchissez-y à deux fois avant de vous lancer dans une demande massive. Une analyse de votre nouveau crédit constitue 10 % de votre score, et les demandes de crédit multiples font baisser ce score.

« Vous ne voulez pas sortir et demander un tas de comptes différents », a déclaré Bruce McClary, vice-président des relations publiques et des affaires externes pour la National Foundation for Credit Counseling et ancien conseiller en crédit à la consommation. « Cela peut envoyer deux messages. Premièrement, il indique au prêteur que vous vous êtes adressé à plusieurs endroits et que vous avez été refusé pour une raison quelconque. Ou la possibilité existe que vous avez ouvert un compte dans chacun de ces endroits », ce qui peut signaler des problèmes financiers.

Chaque fois que vous demandez un crédit, une enquête difficile est générée sur votre rapport de crédit lorsqu’un prêteur vérifie si vous êtes solvable. Chaque enquête difficile tire votre score vers le bas. Le fait de payer à temps avec une nouvelle carte efface rapidement les dégâts. Mais comme indiqué ci-dessus, lorsque vous demandez plusieurs cartes à la fois, les prêteurs considèrent cela comme un comportement risqué.

Demandez donc de nouvelles cartes de crédit de manière stratégique. Si vous êtes rejeté une fois, cherchez à savoir pourquoi avant de faire une nouvelle demande. Si vous avez un crédit médiocre et que vous avez à cœur une carte haut de gamme, cela ne se produira pas. Soit vous vous contentez de la carte qui correspond à votre solvabilité, soit vous travaillez à améliorer votre crédit pour être admissible.

Au lieu de demander plusieurs cartes de crédit, vérifiez votre score de crédit et tirez votre dossier de crédit sur AnnualCreditReport.com pour avoir une idée du type de carte pour lequel vous êtes susceptible d’être approuvé.

Utiliser trop de crédit

Pourquoi cela vous nuit : Votre ratio d’utilisation du crédit représente 30 % de votre score de crédit. Si vous êtes près de plafonner n’importe quel compte, vous êtes considéré comme un risque élevé par les sociétés de cartes de crédit.

« Pour toutes les cartes de crédit existantes que vous avez, vous voulez minimiser le pourcentage d’utilisation et maximiser le crédit disponible », a déclaré Kevin Gallegos, vice-président de l’inscription des nouveaux clients et des ventes de Phoenix à la Financière Liberté.  » Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $, et que vous devez 3 500 $ dessus, cela représente une utilisation de 35 %. « 

Vous lirez souvent qu’utiliser plus de 30 % de votre crédit est mauvais, et qu’utiliser moins de 30 % est bon. C’est un mythe. L’utilisation du crédit est une échelle mobile, pas une falaise. Efforcez-vous simplement de maintenir les soldes à un niveau bas. Plus votre utilisation du crédit est faible, meilleur est votre score. Selon FICO, ceux qui ont les meilleurs scores de crédit utilisent en moyenne moins de 7 % de leurs limites de crédit.

Voir à ce sujet : Combiner plusieurs limites de crédit sur une seule carte aidera-t-il mon score de crédit ?

Les paiements manqués

Pourquoi cela vous nuit : Vos antécédents de paiement représentent la plus grande partie de votre score de crédit, pesant 35 %.

Patrick Nichols, un analyste de base de données de Boston, a appris cette leçon à ses dépens lorsqu’il a manqué une échéance de paiement de seulement deux heures. « Je suis passé de 0 % de paiement à 30 % du jour au lendemain », a-t-il déclaré.

Nichols a commencé à faire le tour des autres cartes pour transférer son solde et il n’a pas trouvé beaucoup d’offres. Non seulement il avait le paiement en retard sur son dossier, mais il avait également un solde élevé et commençait à accumuler de multiples enquêtes. Il a constaté qu’il n’était limité qu’à des cartes avec des taux d’intérêt plus élevés.

« Les paiements à temps sont le facteur le plus important pour développer un bon crédit », a déclaré Gallegos. « Payer ses factures à temps pour aussi peu qu’un mois peut augmenter un score de crédit modeste de 20 points. »

Avoir trop de prêts à risque sur votre rapport

Pourquoi cela vous nuit : Si trop de prêteurs à risque sont représentés dans votre combinaison de crédit (qui représente 10 % de votre score), cela pourrait amener les sociétés de cartes de crédit à y réfléchir à deux fois avant de vous donner une carte.

Les prêteurs « regardent avec quels types de créanciers vous faites affaire, et certains d’entre eux prennent ombrage des demandeurs qui arrivent avec un portefeuille de prêteurs à risque », a déclaré McClary.

Les prêteurs à risque sont des sociétés qui commercialisent des produits financiers aux personnes ayant un mauvais crédit. Les produits subprime ont tendance à comporter des taux d’intérêt beaucoup plus élevés pour compenser les clients à risque plus élevé.

Combien cela affecte-t-il votre crédit ? « Tout est une question de proportion », a déclaré McClary. « Si 90 % de vos créanciers sont des créanciers de premier ordre et que vous avez ce seul compte subprime, ce sera comme un galet dans un océan. »

En revanche, si vous avez de nombreux comptes à taux d’intérêt élevé, cela pourrait potentiellement être un problème, dit-il.

Annulez d’autres cartes

Pourquoi cela vous nuit : L’annulation de comptes en règle auprès d’autres sociétés peut sembler raccourcir la durée de votre historique de crédit sur votre rapport (15 % de votre score) et peut également réduire votre crédit total disponible, ce qui pourrait faire grimper votre ratio d’utilisation de la dette si vous avez des soldes importants sur d’autres cartes.

Les gens sont souvent tentés de fermer les comptes qu’ils n’utilisent plus, juste pour garder les choses simples. Mais faire cela peut avoir un effet négatif sur votre score de crédit.

« Votre ratio d’endettement se détériore lorsque vous fermez des comptes inactifs », a déclaré McClary.

Ce pourrait être une bonne idée de faire un petit achat – un paquet de gomme ou une tasse de café, peut-être – sur une carte que vous n’utilisez pas beaucoup, puis de la rembourser. Cette petite activité pourrait suffire à empêcher l’émetteur de la carte de fermer votre compte et de nuire à votre crédit.

Cependant, si une carte que vous utilisez rarement vous fait payer des frais annuels ou si vous avez simplement besoin de simplifier vos avoirs en cartes, allez-y et fermez la carte. Mais il n’est probablement pas sage de fermer plusieurs cartes à la fois.

Ne pas vérifier si votre dossier de crédit contient des erreurs

Pourquoi cela vous nuit : Les erreurs ou la fraude pourraient nuire à votre crédit.

Le problème peut être aussi simple que d’avoir un nom trop commun ou un nom qui est fréquemment mal orthographié. OK, donc il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire si votre nom est « John Smith »

Pour autant, vous devez savoir que votre nom commun peut vous rendre plus enclin à l’erreur d’identité lorsqu’il s’agit de votre rapport de crédit, ce qui pourrait à son tour rendre plus difficile l’obtention d’une carte. Selon la Federal Trade Commission, 1 Américain sur 5 a des erreurs dans son dossier de crédit suffisamment importantes pour affecter son score de crédit.

Certaines erreurs sont faciles, mais agaçantes. Pour Revvell Revati, praticienne en santé naturelle à Altadena, en Californie, les sociétés de cartes de crédit orthographient souvent mal son prénom avec un W au lieu de deux V.

« C’est un problème permanent », dit-elle. « J’ai récemment tenté d’obtenir une carte de crédit et on m’a refusé. J’ai été accusée de fraude. »

Si vous pensez que le problème est plus grave, par exemple si une autre personne essaie de voler votre identité pour ouvrir des comptes en votre nom, vous pouvez envisager d’installer un gel de crédit. Cela empêche quiconque – y compris vous ou quelqu’un qui se fait passer pour vous – d’ouvrir de nouveaux comptes en votre nom.

Les personnes dont le nom est commun ou mal orthographié devraient également consulter fréquemment leur rapport de crédit.

Eviter complètement le crédit

Pourquoi cela vous nuit : Vous avez besoin d’un historique de crédit sain et actif pour que les sociétés de cartes de crédit vous considèrent pour un prêt.

« N’essayez pas de protéger les choses en n’empruntant rien », a déclaré Gallegos. « Les émetteurs de cartes de crédit et les agences d’évaluation du crédit s’appuient sur les antécédents de paiement pour évaluer comment les emprunteurs se comporteront à l’avenir.

« Si vous n’empruntez pas, ils n’ont pas d’informations sur lesquelles s’appuyer ». Pour ceux qui n’ont pas de cartes de crédit, un prêt étudiant ou un prêt automobile aide à construire un historique de crédit, tout comme le fait de payer chaque facture à temps et en entier. Cela inclut le loyer, les factures de téléphone, d’Internet et de services publics. »

Co-signer un prêt pour quelqu’un qui est financièrement imprudent

Pourquoi cela vous nuit : Lorsque vous cosignez, vous assumez la responsabilité des décisions de crédit de l’autre personne, bonnes ou mauvaises.

En cosignant, vous serez tenu responsable du remboursement du prêt si le titulaire principal du prêt commence à manquer des paiements. Et à moins que vous et la personne pour laquelle vous avez cosigné ne communiquiez au sujet des paiements échus, vous pourriez ne même pas savoir que le prêt est en souffrance. Les prêteurs ne contactent généralement pas les cosignataires avant que le compte n’ait 90 jours de retard, et à ce moment-là, un paiement en retard (ou deux) peut déjà apparaître sur votre rapport de crédit, ce qui nuit à votre score.

La solution est de s’assurer que lorsque vous cosignez pour quelqu’un, les factures vous sont envoyées par courrier, afin que vous puissiez suivre les paiements de la personne sur le prêt. Les experts financiers conseillent toutefois d’éviter la cosignature, car des études ont montré que les cosignataires ont tendance à perdre de l’argent ou à subir des dommages au niveau du score de crédit.

Voir connexe : Comment supprimer un ancien compte de carte de crédit conjoint de mon dossier de crédit ?

Mentir sur vos revenus

Pourquoi cela vous nuit : Mentir sur une demande de crédit est une fraude, et vous pourriez être pénalisé pour cela.

En vertu de la loi fédérale, les émetteurs de cartes doivent évaluer votre capacité de remboursement, ce qui implique de vous interroger sur votre revenu. Si vous mentez, la peine maximale est sévère – 30 ans de prison. En réalité, la sanction la plus probable pour avoir menti sur vos revenus est que vous obtiendrez une carte que vous ne pourrez pas gérer et que vous vous endetterez lourdement.

La réglementation fédérale exige que les émetteurs évaluent la capacité des demandeurs à rembourser ce qu’ils empruntent sur leur carte de crédit, ce qui signifie qu’ils vous poseront des questions sur vos revenus. Gonfler votre revenu sur une demande de carte de crédit peut sembler être un moyen facile d’augmenter vos chances d’approbation, mais le risque n’en vaut pas la peine. Si vous gonflez ce chiffre, vous pourriez obtenir une carte avec une limite de crédit supérieure à ce que vous pouvez gérer.

Mieux vaut être honnête et accepter que le crédit que vous obtenez soit celui que les prêteurs pensent que vous méritez.

La ligne de fond

Si vous magasinez pour une nouvelle carte de crédit, il est important d’équilibrer vos besoins de dépenses avec votre situation de crédit actuelle. Après tout, une quantité démesurée d’enquêtes difficiles – que vous soyez approuvé ou non pour toutes les cartes pour lesquelles vous faites une demande – peut endommager votre crédit et vous laisser avec une carte qui ne correspond pas adéquatement à vos habitudes d’achat.

Mais la bonne carte peut vous aider à économiser sur vos dépenses quotidiennes ou à accumuler des récompenses à mettre sur un voyage ou un gros achat. Bien faire les choses dès la première fois minimisera l’impact sur votre crédit.

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