Si vous ne pouvez pas payer vos factures de carte de crédit, la pire chose à faire est de cesser complètement les paiements. Pourquoi ? Parce que si vous ignorez vos obligations en matière de dette, l’émetteur de votre carte de crédit est susceptible d’envoyer votre compte à un service de recouvrement – et si vous ne répondez pas à vos agents de recouvrement, vous pourriez être poursuivi et votre salaire pourrait être saisi pour rembourser votre dette.
Il existe de nombreuses façons d’éviter la saisie de salaire. Si vous pouvez effectuer les paiements minimums sur vos cartes de crédit chaque mois, par exemple, vous ne ferez peut-être pas beaucoup de progrès sur votre dette, mais votre compte restera en règle. Si vous ne pouvez pas faire ces paiements minimums, vous pouvez contacter l’émetteur de votre carte de crédit et demander à être considéré pour un programme de difficultés.
Ce que vous ne voulez pas faire, c’est essayer d’échapper à votre dette en ne la payant pas. Si vous ignorez vos paiements de carte de crédit pendant trop longtemps, les tribunaux pourraient saisir votre salaire en ordonnant à votre employeur de donner une partie de chaque chèque de paie à vos créanciers jusqu’à ce que vos dettes soient payées. Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent également utiliser la saisie-arrêt non salariale pour retirer de l’argent directement de votre compte bancaire, ce qui rend plus difficile pour vous de couvrir les dépenses quotidiennes.
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Voici ce que vous devez savoir sur la saisie-arrêt sur salaire, notamment comment l’éviter, comment vous protéger et si votre chèque de relance du gouvernement peut être saisi pour payer d’anciennes dettes.
Qu’est-ce que la saisie-arrêt sur salaire ?
La saisie-arrêt sur salaire est l’une des dernières étapes du processus de recouvrement des dettes. Si vous ne pouvez pas payer vos dettes, votre créancier commencera le processus de recouvrement de la dette en vous envoyant des rappels concernant les paiements manqués. Vous pourriez également être facturé de frais de retard ou voir votre taux d’intérêt augmenter – et si vous continuez à manquer des paiements, votre score de crédit est susceptible de baisser.
Si votre dette continue à rester impayée, votre créancier enverra votre dette à une agence de recouvrement. Les agents de recouvrement disposent d’un délai limité pour recouvrer une ancienne dette, ils commenceront donc par vous appeler (souvent à plusieurs reprises) et pourront décider de vous poursuivre en justice pour non-paiement. Si la poursuite se poursuit et que le tribunal donne raison à l’agent de recouvrement, votre salaire peut être saisi afin de garantir le paiement des dettes.
Avec la saisie du salaire, un certain montant de chaque chèque de paie va directement à l’agent de recouvrement jusqu’à ce que votre dette soit entièrement payée. Le service de paie de votre employeur devra déduire l’argent de votre chèque de paie, ce qui signifie que votre employeur sera au courant que vous n’avez pas payé vos dettes. Selon la Consumer Credit Protection Act, votre employeur ne peut pas vous licencier si votre salaire est saisi pour une seule dette – mais cette protection disparaît si votre salaire est saisi pour plusieurs dettes.
Mon salaire peut-il être saisi pour des dettes de carte de crédit ?
Oui, votre salaire peut être saisi pour une dette de carte de crédit impayée – surtout si la dette finit par être mise en recouvrement. Bien que de nombreuses personnes associent la saisie des salaires à la pension alimentaire pour enfants non payée, aux prêts étudiants en défaut ou aux arriérés d’impôts, les tribunaux peuvent également ordonner la saisie de votre salaire pour une dette de carte de crédit impayée. Les salaires peuvent même être saisis sur une dette de carte de crédit conjointe, comme une carte de crédit partagée avec un partenaire ou un conjoint.
Quelles sont les limites de la saisie-arrêt sur salaire ?
La loi fédérale limite le montant d’argent qui peut être saisi sur chaque chèque de paie. Pour les saisies-arrêts ordinaires, les créanciers ne peuvent pas prendre plus que soit 25 % de votre revenu (après déduction des impôts et des déductions admissibles), soit le montant par lequel votre revenu est supérieur à 30 fois le salaire minimum fédéral (actuellement 7,25 $/h), selon le montant le plus bas. Dans certains cas, votre salaire peut être trop faible pour être légalement saisi.
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« … si la période de paie est hebdomadaire et que les gains disponibles sont de 217 $.50 $ (7,25 $ × 30) ou moins, il ne peut y avoir de saisie-arrêt. Si les gains disponibles sont supérieurs à 217,50 $ mais inférieurs à 290 $ (7,25 $ × 40), le montant supérieur à 217,50 $ peut être saisi. Si les gains disponibles sont de 290 $ ou plus, un maximum de 25 % peut être saisi. Lorsque les périodes de paie couvrent plus d’une semaine, des multiples des restrictions hebdomadaires doivent être utilisés pour calculer les montants maximums qui peuvent être saisis « , comme indiqué sur le site Web du ministère du Travail des États-Unis.
Certains États ont des limites de saisie des salaires encore plus strictes que les limites fédérales, ce qui signifie que les créanciers sont autorisés à saisir encore moins de chaque chèque de paie. Vous pouvez consulter les limites de saisie des salaires dans votre État.
Si vous déposez une demande de faillite, les créanciers et les agents de recouvrement ne peuvent pas saisir votre salaire – même si vous devrez peut-être en informer vos créanciers, votre employeur et le système juridique afin de mettre fin à la saisie des salaires après la faillite.
Comment se protéger de la saisie-arrêt du salaire
Si vous êtes en retard sur vos paiements de carte de crédit et que votre dette a déjà été envoyée au recouvrement, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger de la saisie-arrêt du salaire. Tout d’abord, prenez contact avec l’agence de recouvrement pour discuter des possibilités de remise de dette. L’agence de recouvrement pourrait réduire votre dette totale si vous êtes en mesure de faire un paiement forfaitaire sur le solde restant, par exemple.
Si votre dette est au point où les agences de recouvrement vous envoient des avis concernant une poursuite potentielle, n’ignorez pas ces avis ou lettres. Contactez la société de recouvrement dès que vous recevez votre premier avis pour voir si vous pouvez trouver un accord au lieu d’aller au tribunal.
Si vous finissez par être poursuivi pour une ancienne dette, n’ignorez pas l’assignation. Si vous ne vous présentez pas au tribunal, votre agent de recouvrement gagnera automatiquement le procès – alors présentez-vous, habillez-vous de manière professionnelle et soyez prêt à vous défendre. N’oubliez pas que chaque État a un délai de prescription pour les dettes et que votre agent de recouvrement peut vous poursuivre pour une dette qu’il n’a plus le droit de recouvrer. Vous pourriez même vouloir parler à un avocat de vos droits et options ; les avocats ne sont pas gratuits, mais ils peuvent être plus abordables qu’une saisie de salaire.
Les sociétés de cartes de crédit peuvent-elles prendre mon chèque de relance ?
Votre chèque de relance ne compte pas comme un salaire, mais cela ne signifie pas qu’il ne peut pas être saisi. Les prêteurs et les agences de recouvrement peuvent également utiliser la saisie-arrêt non salariale ou « saisie-arrêt sur compte bancaire » pour réclamer des fonds au nom d’une dette impayée. Cela signifie que votre chèque de relance pourrait potentiellement vous être retiré pour exécuter une décision de saisie-arrêt ou pour couvrir une dette comme un compte bancaire à découvert.
Cependant, certains États adoptent des lois pour empêcher les sociétés de cartes de crédit et les agents de recouvrement de saisir les chèques de relance. De même, certaines banques et émetteurs de cartes de crédit ont déclaré qu’ils ne saisiront pas l’argent du plan de relance.
Le National Consumer Law Center donne des conseils sur la façon de protéger votre chèque de relance contre la saisie-arrêt :
- Eviter le dépôt direct sur votre compte en demandant un chèque papier
- Si le dépôt direct est inévitable, retirez rapidement les fonds de votre compte
- Seeking a emergency stay of any garnishment order ; ou
- Faire valoir des exemptions en vertu de la loi de l’État si un compte contenant le chèque de relance a déjà été saisi
Que faire si vous ne pouvez pas payer vos factures de carte de crédit
Si vous ne pouvez pas payer vos factures de carte de crédit, votre première étape devrait être de contacter l’émetteur de votre carte de crédit et de voir si vous pouvez négocier un paiement mensuel plus bas ou un taux d’intérêt plus bas. Vous pourriez également vous renseigner sur les options d’abstention de paiement de la carte de crédit, qui vous permettent de reporter vos paiements pendant quelques mois sans que votre cote de crédit ne soit entamée.
Si vous avez des difficultés à payer vos factures de carte de crédit en raison des effets financiers de la pandémie de coronavirus, sachez que de nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent des programmes d’assistance spéciaux pour aider les personnes et les familles touchées par le COVID-19. Si vous avez été au chômage, mis à pied ou avez vu vos revenus réduits, contactez votre société de carte de crédit et demandez une assistance.
Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire, envisagez de contacter un service de conseil en crédit à but non lucratif réputé. Ces organismes travaillent avec vous pour établir un plan financier qui vous permette de respecter le paiement de vos dettes, et ils peuvent également vous donner un aperçu des options d’allègement de la dette, comme la consolidation de la dette.
Les services de conseil en crédit à but non lucratif peuvent également vous aider.