Si vous ne faites pas vos paiements de voiture ou si vous manquez autrement à votre prêt, vous risquez de voir votre voiture reprise en charge par votre prêteur. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur la façon dont les reprises de possession de voitures fonctionnent, comment les éviter et quelles sont vos options si votre voiture est reprise de possession.
Pourquoi le prêteur est-il autorisé à reprendre possession de votre voiture ?
Lorsque vous financez ou louez une voiture, vous donnez normalement au prêteur une garantie sur le véhicule. Chaque État a ses propres règles en matière de reprise de possession, mais le fait d’avoir une sûreté signifie généralement que votre prêteur peut reprendre possession de la voiture sans préavis si vous êtes en défaut de paiement. De nombreux éléments peuvent constituer un défaut de paiement, mais les raisons les plus courantes sont le fait de ne pas effectuer les paiements du prêt en temps voulu ou de ne pas avoir d’assurance automobile. (Découvrez quels sont les avis requis en cas de reprise de possession d’une voiture.)
Comment fonctionnent les reprises de possession de voiture ?
Dans la plupart des États, les prêteurs automobiles peuvent saisir votre véhicule sans préavis si vous êtes en défaut. Cependant, ils ne peuvent pas violer la paix pendant qu’ils le font. Le non-respect de la paix signifie généralement l’utilisation ou la menace d’utilisation de la force physique contre vous pour reprendre la voiture. Mais il peut aussi s’agir simplement de reprendre possession de la voiture dans votre garage fermé. Si votre prêteur commet un trouble de l’ordre public, vous pourriez avoir droit à des dommages-intérêts ou l’utiliser pour vous défendre contre une poursuite pour défaut de paiement (dont il est question plus en détail ci-dessous). (En savoir plus sur la façon dont les véhicules à moteur sont repris en possession.)
Que fera le prêteur après avoir repris possession de votre voiture ?
Le prêteur peut garder la voiture ou la vendre pour satisfaire à votre obligation de prêt. Chaque État a ses propres règles concernant les procédures de vente et les exigences en matière de préavis. Cependant, vous avez généralement le droit de savoir quand et où la vente aura lieu. En outre, votre prêteur doit vendre la voiture d’une manière commercialement raisonnable. Cela signifie généralement que le prêteur doit suivre les pratiques de vente standard, mais qu’il n’est pas tenu d’obtenir le prix le plus élevé possible. Vous pourriez avoir une demande de dommages-intérêts ou une défense contre un solde déficitaire si la vente n’était pas commercialement raisonnable.
Qu’est-ce qu’un solde déficitaire ?
La reprise de possession n’est qu’un des recours dont dispose votre prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt. La reprise de possession de votre voiture ne vous libère pas de votre obligation de payer la totalité du solde du prêt. Si le produit de la vente du véhicule n’est pas suffisant pour couvrir le solde de votre prêt, la partie restante est appelée le solde déficitaire. Dans la plupart des États, votre prêteur peut vous poursuivre pour recouvrer ce déficit.
Cependant, comme nous l’avons vu plus haut, il existe des défenses à une action en déficit. Les défenses les plus courantes sont :
- le prêteur a rompu la paix lors de la reprise de possession de la voiture
- le prêteur n’a pas vendu la voiture d’une manière commercialement raisonnable, ou
- le prêteur a perdu le droit de poursuivre en attendant trop longtemps et en laissant courir la » prescription « .
Comment pouvez-vous récupérer votre voiture ?
Vous pouvez peut-être encore récupérer votre voiture si le prêteur ne l’a pas encore vendue. Nous abordons ci-dessous certaines des options qui s’offrent à vous pour récupérer votre voiture.
Reduire la voiture
Reduire signifie essentiellement racheter le véhicule. Vous pouvez généralement racheter votre voiture si vous payez au prêteur la totalité du solde de votre prêt, y compris tous les arriérés et les frais de reprise de possession. Mais la plupart des gens n’ont généralement pas l’argent nécessaire pour racheter une voiture.
Réintégrer le prêt
Certains États vous permettent de réintégrer votre prêt et de récupérer la voiture si vous pouvez remédier à tous vos arriérés et payer les coûts de reprise de possession. Après le rétablissement, vous devez continuer à effectuer des paiements réguliers sur le prêt. (En savoir plus sur la différence entre le rachat et le rétablissement.)
Racheter la voiture aux enchères
Si votre prêteur vend la voiture aux enchères, vous pouvez enchérir sur le véhicule pour essayer de le racheter. Mais même si vous rachetez la voiture, vous resterez responsable de tout solde déficitaire qui en résulte.
Déposer une faillite
Si vous déposez une faillite avant la vente, le sursis automatique interdira au prêteur de vendre la voiture sans obtenir la permission du tribunal. Selon le type de faillite que vous déposez, cela peut vous donner plus de temps pour rassembler l’argent nécessaire pour récupérer votre voiture ou vous permettre de remédier à vos arriérés par le biais de la faillite. (Pour en savoir plus, consultez les rubriques Votre voiture en cas de faillite en vertu du chapitre 7 et Votre voiture en cas de faillite en vertu du chapitre 13.)
(Pour en savoir plus sur la façon de récupérer votre voiture après une reprise de possession.)
Comment pouvez-vous éviter que votre voiture soit reprise de possession ?
Si vous êtes en retard dans le paiement de votre prêt, la meilleure chose à faire est de communiquer avec votre prêteur. Votre prêteur pourrait être en mesure de vous offrir une solution, comme une réduction du montant du paiement ou du taux d’intérêt, qui pourrait vous aider à rattraper vos paiements et à éviter la reprise de possession. (En savoir plus sur les options pour éviter une reprise de possession de voiture.)