Un « prêt sur salaire » est un prêt de courte durée, généralement deux semaines, assorti de taux d’intérêt exorbitants. L’industrie du prêt sur salaire génère des milliards de dollars par an. Les États sévissent contre les prêteurs sur salaire, et le secteur est réglementé dans les États où il est encore légal.
Les prêteurs sur salaire vous demandent de fournir une copie de votre permis de conduire, ainsi que des informations sur votre emploi et vos comptes bancaires. Le prêt est généralement d’une durée de quelques semaines (le temps jusqu’à votre prochain salaire). Les prêteurs ne vérifient pas votre solvabilité et vous leur faites un chèque postdaté du montant que vous voulez emprunter, plus des frais. Ces frais sont généralement des frais d' »emprunt » et des frais d’ouverture de compte. Les prêteurs déposeront ensuite votre chèque après votre jour de paie si vous n’avez pas déjà remboursé le prêt. Si votre compte bancaire n’est pas en mesure de couvrir le montant du prêt, vous devrez alors le prêt initial plus les intérêts. Vous pouvez également encourir des frais de découvert de la part de votre banque. Si vous savez que vous ne pourrez pas rembourser le prêt à temps, vous pouvez payer les frais d’emprunt (ou frais financiers) afin de renouveler le prêt. Le taux annuel en pourcentage (TAEG) d’un prêt sur salaire commence souvent à plus de 400 % ! Cette pratique crée un cycle de refinancement des consommateurs et d’endettement continu.
Les prêts sur salaire sont généralement illégaux en Géorgie, sauf s’ils sont effectués par un prêteur agréé par le département des banques et des finances de Géorgie, bien que certains prêteurs puissent bénéficier d’une exemption de licence. Les questions concernant un prêteur titulaire d’une licence de prêt à tempérament doivent être adressées au Département des banques et des finances de Géorgie. Les prêteurs sont soumis aux conditions et limitations de la loi géorgienne sur les prêts à tempérament (O.C.G.A. § 7-3-1 et suivants), de la loi sur les prêts sur salaire (O.C.G.A. § 16-17-1 et suivants) et de la loi sur l’usure (O.C.G.A. 7-4-1 et suivants).
La loi fédérale Truth in Lending Act exige la divulgation du coût du crédit. Un emprunteur doit recevoir, par écrit, les frais financiers (un montant en dollars) et le TAEG, qui est le coût du crédit sur une base annuelle. Les prêteurs sur salaire sont soumis à cette réglementation.
Les lois sur l’usure limitent le montant du taux d’intérêt qu’un prêteur peut facturer. En Géorgie, un prêteur agréé ne peut pas facturer plus de 10 % d’intérêt sur un prêt de 3 000 $ ou moins. La plupart des États ont une limite d’usure ; si vous deviez emprunter de l’argent à un établissement de crédit hors de l’État, le plafond de cet État s’appliquerait. Gardez à l’esprit que ces taux peuvent différer de ceux de la Géorgie.
La division de la protection des consommateurs du ministère de la Justice de Géorgie ne traite pas les plaintes relatives aux prêteurs sur salaire.
Pour obtenir de l’aide,
- Les victimes géorgiennes d’un prêteur sur salaire doivent engager des poursuites pénales par l’intermédiaire de leur procureur local ou de leur avoué.
- Les victimes géorgiennes doivent également signaler l’incident au département des banques et des finances de Géorgie.
Département des banques et des finances de Géorgie
2990 Brandywine Road, Suite 200
Atlanta, Géorgie 30341-5565
Site web : https://dbf.georgia.gov/payday-lending
Téléphone : 770-986-1633
- Les victimes de Géorgie doivent également signaler l’expérience la section des intérêts des consommateurs du bureau du procureur général de Géorgie, par courrier uniquement. Sachez que le bureau du procureur général ne prend pas de mesures contre les prêteurs sur salaire illégaux au nom d’un seul consommateur, mais agit dans l’intérêt de l’État de Géorgie dans son ensemble. En outre, il ne peut fournir aux consommateurs des conseils juridiques sur les mesures à prendre à l’encontre des prêteurs illégaux. La plainte envoyée par courrier doit être soumise à :
Bureau du procureur général
Division 1, Section des intérêts des consommateurs
40 Capitol Square, SW
Atlanta, Georgia 30334
- Toute victime qui pense que le prêteur a violé la loi sur la vérité en matière de prêt doit déposer une plainte auprès de la Commission fédérale du commerce (FTC). Un formulaire en ligne est disponible pour la plainte. La FTC ne peut pas résoudre les problèmes individuels, mais pourra agir si elle découvre un schéma de violations.
Il existe des moyens d’éviter d’avoir besoin d’un prêt sur salaire :
- Faites un budget réaliste et chiffrez vos dépenses mensuelles et quotidiennes pour éliminer les achats inutiles.
- Contactez votre service local de conseil en crédit à la consommation, votre coopérative de crédit ou votre fournisseur de conseil en crédit à but non lucratif si vous avez besoin d’aide pour planifier un budget.
- Planifiez l’utilisation d’une seule carte de crédit pour les achats afin de limiter votre dette et de suivre vos dépenses.
- Regardez la disponibilité de la protection contre les découverts sur votre compte chèque.
- Comparer les offres lors de l’achat de crédit et rechercher un crédit avec un faible taux d’intérêt annuel et de faibles frais financiers.
- Demandez aux créanciers plus de temps pour payer vos factures, et demandez s’ils vous factureront plus de frais pour ce service.
Boutiques de prêt sur gage
Les prêts accordés par les prêteurs sur gage sont réglementés au niveau de l’État en Géorgie, mais les gouvernements locaux peuvent imposer des limitations plus strictes. Les magasins de prêts sur gage sont autorisés par les gouvernements des comtés et des municipalités et surveillés par la police locale ou le département du shérif. Les plaintes concernant les magasins de prêts sur gage doivent être signalées à l’autorité locale appropriée chargée de l’application de la loi.