Deux des fournisseurs de services financiers sur le Web les plus populaires disponibles sont Personal Capital et Mint.
Les deux offrent beaucoup de services similaires, mais chacun se spécialise dans quelques domaines de vos finances que l’autre n’offre pas.
Et les deux offrent un service gratuit, bien que Personal Capital dispose d’un service premium attractif dans lequel ils gèrent vos investissements pour vous.
Quel est le meilleur service pour vous ?
Les deux font bien quelques choses, et en omettent quelques autres, mais celui qui fonctionnera le mieux pour vous dépendra de ce que vous voulez faire. Les deux services sont très bien classés dans mon post Les 11 meilleurs logiciels de finances personnelles pour obtenir votre argent Swag On.
Mais faisons un examen sommaire de chacun, pour vous aider à voir lequel répondra à vos besoins.
Résumé du capital personnel
Puisque nous devons essentiellement couvrir deux services dans cet article, nous allons faire des examens sommaires de chaque plate-forme. J’ai également fait un examen plus détaillé de Personal Capital, si vous préférez le lire.
Personal Capital est un agrégateur financier, ce qui signifie que vous pouvez avoir tous vos comptes financiers sur une seule plate-forme. Cela comprend les investissements, l’épargne, les chèques, les cartes de crédit et autres comptes de prêt. Il s’occupe de la gestion des investissements pour vous, mais il va bien au-delà de cette seule fonction.
Personal Capital propose deux versions, un produit gratuit et une version premium, qui inclut la gestion directe de vos investissements.
Avec la version gratuite, vous bénéficiez d’une analyse personnalisée de votre situation financière. Personal Capital analysera votre combinaison actuelle d’investissements, et effectuera une évaluation des risques et des opportunités qui peuvent s’offrir à vous. Ils vous feront ensuite des recommandations basées sur cette analyse.
La version gratuite comprend également l’utilisation complète du tableau de bord, de l’analyseur 401(k), d’une fonction de vérification des investissements et de l’analyseur de retraite. Vous aurez également accès à l’application mobile.
La version payante utilise le programme de gestion de patrimoine de Personal Capital, dans lequel la plateforme prendra le contrôle direct de votre portefeuille d’investissement. Vos investissements seront ensuite gérés activement par les conseillers en investissement de Personal Capital.
Frais de Personal Capital
Les frais s’appliquent au programme premium de gestion de patrimoine, et se présentent actuellement comme suit :
- 0.89 % du premier million de dollars,
- 0,79 % des 3 premiers millions de dollars
- 0,69 % des 2 millions de dollars suivants (jusqu’à 5 millions de dollars)
- 0.59 % des 5 millions de dollars suivants (jusqu’à 10 millions de dollars)
- 0,49 % sur les soldes supérieurs à 10 millions de dollars
L’un des aspects les plus positifs de faire affaire avec Personal Capital est que la structure de frais est tout compris – il n’y a pas de frais supplémentaires comme des commissions, des frais d’administration de compte ou d’autres frais de placement. Et les frais ne s’appliquent qu’au montant réel que vous avez sous gestion. Les comptes inclus sur la plateforme – mais non gérés activement par Personal Capital – tels qu’un plan 401(k) ou des investissements détenus auprès d’autres sociétés de courtage, ne sont pas soumis aux frais.
Minimum de compte Personal Capital
Votre investissement initial minimum est de 25 000 $, ce qui s’applique uniquement à la version payante.
Stratégie d’investissement de Personal Capital
Personal Capital détermine votre tolérance au risque, vos objectifs de vie et vos préférences personnelles pour déterminer la part de croissance (risque) qu’ils incorporent dans votre portefeuille d’investissement. Comme de nombreuses sociétés de gestion d’investissements, ils utilisent la théorie moderne du portefeuille, ou MPT, pour gérer votre portefeuille. La MPT soutient que la sélection des classes d’actifs est plus importante que celle des titres individuels.
Ils utilisent généralement des fonds indiciels, investis dans six grandes classes d’actifs – actions américaines, obligations américaines, actions internationales, obligations internationales, investissements alternatifs (y compris les matières premières) et liquidités. Mais ils ne limitent pas les investissements aux seuls fonds indiciels. Ils comprendront également un mélange de 70 à 100 actions américaines individuelles qu’ils utiliseront pour une plus grande diversification ainsi que pour une meilleure efficacité fiscale. Bien que les fonds indiciels soient utilisés exclusivement pour les clients qui ont moins de 100 000 $ sous gestion.
Puisque Personal Capital regroupe tous vos investissements, ils tiennent compte de vos autres investissements qui ne sont pas sous leur gestion directe dans la construction de votre portefeuille.
- Conseiller financier personnel. Chaque personne qui utilise Personal Capital se voit attribuer un conseiller financier personnel, que vous utilisiez la version gratuite ou premium du programme. Vous pouvez contacter cette personne au besoin pour obtenir des conseils.
- Le groupe de clients privés de Personal Capital. Ce service est disponible pour les investisseurs qui ont au moins 1 million de dollars à investir par le biais de la plateforme. Il offre un investissement personnalisé et une planification du patrimoine, et vous donne un accès direct à un planificateur financier certifié et à toute une équipe de conseillers agréés. Ce niveau de service s’accompagne également de services de banque privée et d’une planification patrimoniale qui peut vous aider à établir des fiducies pour vos héritiers.
- Optimisation fiscale. Il s’agit d’un autre avantage du programme de gestion de patrimoine, qui vise à réduire la pression fiscale de vos activités d’investissement. Pour ce faire, ils utilisent des actions individuelles, qui sont plus faciles à acheter et à vendre, et peuvent facilement être utilisées pour la récolte des pertes fiscales, ou TLH. Le TLH consiste à vendre des actions perdantes pour compenser les gains réalisés sur la vente d’actions rentables. Cela crée un système de report d’impôt détourné, qui permet à vos investissements de croître avec un impact négatif minimal de l’impôt sur le revenu.
Ils emploient également une stratégie d’allocation fiscale, dans laquelle les investissements générateurs de revenus, comme les actions à haut rendement et les REIT, sont détenus dans des comptes à imposition différée, tandis que les investissements qui génèrent des gains en capital – comme les actions et les ETF – sont détenus dans des comptes imposables, afin que la récolte des pertes fiscales puisse être utilisée pour réduire les impôts sur les gains en capital.
L’application mobile de Personal Capital
L’application mobile de Personal Capital est disponible pour votre Apple iPhone, iPad, Apple Watch et Android. La version mobile dispose de tout ce qui est disponible sur la plateforme de bureau, et elle est absolument gratuite.
Autres fonctionnalités de Personal Capital
Personal Capital dispose d’un large éventail d’outils et de fonctionnalités qui offrent de réels avantages aux utilisateurs.
Certains de ces outils comprennent :
- Un planificateur de retraite. Cet outil vous aide à savoir si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite, et vous permet même de faire des ajustements en cas de changements majeurs dans votre vie, tels que des changements d’emploi/de carrière/de revenu, une maladie, une naissance ou l’épargne pour l’université.
- Allocation de fonds 401(k). Même si Personal Capital ne peut pas gérer votre plan de retraite parrainé par votre employeur, il peut analyser le plan et faire des suggestions de répartition d’actifs en fonction de toutes les options d’investissement disponibles dans le plan
- Calculateur de valeur nette. Suivez vos actifs et vos passifs afin de pouvoir trouver rapidement votre valeur nette à tout moment. Cet outil vous aidera à savoir réellement si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.
- Analyseur de flux de trésorerie. Utilisez cet outil pour créer un budget, où vous pouvez suivre vos revenus et vos dépenses quelles que soient les sources. Cela vous aidera à voir où vous dépensez de l’argent, afin de libérer des revenus pour l’épargne, l’investissement et le remboursement des dettes.
- Outil de vérification des investissements. Cet outil peut fournir une évaluation des risques de votre portefeuille, y compris votre plan de retraite. Il fera des suggestions pour vous aider à améliorer votre plan d’allocation d’actifs afin de le rendre cohérent avec vos objectifs et vos préférences personnelles.
Personal Capital est une plateforme de gestion financière tout-en-un qui met fortement l’accent sur une gestion réussie des investissements. C’est l’un des tout meilleurs services de ce type.
Résumé de Mint
L’un des grands avantages de Mint est que le service est entièrement gratuit à utiliser. Il est facile de s’inscrire au service, et simple. Tout comme Personal Capital, Mint est un agrégateur pour l’ensemble de votre vie financière. Cela inclut les comptes chèques et d’épargne, les cartes de crédit, les prêts et les comptes d’investissement. Le service affirme pouvoir se connecter avec « presque toutes les institutions financières américaines connectées à Internet ».
Le service est précieux pour créer un budget, mais il vous aide également à suivre vos finances, et à surveiller tous vos comptes financiers sur la même plateforme.
Certaines des fonctionnalités de Mint comprennent :
Budgétisation
C’est le point fort de Mint, et la principale raison pour laquelle vous utiliseriez le service. Une fois que vous avez synchronisé vos comptes et vos transactions, ils seront automatiquement triés dans les catégories appropriées à l’avenir. Les mises à jour se font alors en temps réel. Vous pouvez également créer des sous-catégories pour certaines dépenses, afin de personnaliser la présentation de la manière qui vous convient le mieux. Une fois votre compte configuré, vous serez en mesure de suivre, d’analyser et d’ajuster les dépenses et les habitudes de dépenses selon vos besoins.
Le site vous permet en effet d’apporter des ajustements à vos dépenses même après qu’elles aient été catégorisées. Une fois les changements effectués, Mint placera automatiquement les transactions similaires dans les mêmes catégories de dépenses.
Mint Bills
Mint vous permet de pouvoir connecter un nombre illimité de comptes, ce qui signifie que vous pouvez ajouter toutes les factures que vous avez, y compris les cartes de crédit et autres paiements de prêts. Non seulement il vous fournit des alertes sur les prochaines dates d’échéance, mais il vous montre également votre argent et votre crédit disponibles à côté des factures à venir. Vous pouvez payer les factures avec un compte bancaire ou une carte de crédit, et il vous permet même de programmer les paiements. La fonctionnalité est disponible sur votre ordinateur personnel et sur votre appareil mobile.
Custom Tips and Savings
Mint analyse vos comptes et vous fait ensuite des recommandations qui vous feront économiser de l’argent en fonction de votre style de vie et de vos objectifs. En fait, ils ont une page entière dédiée à vous faire économiser de l’argent sur les cartes de crédit (dans l’onglet « Trouver des économies » en haut de la page principale).
Mais comme ils analysent tous vos comptes financiers, ils peuvent également être en mesure de trouver et de recommander des banques et des investissements où vous pouvez obtenir des rendements plus élevés, les taux d’assurance les plus bas, plus des offres de cash back plus attrayantes sur les cartes de crédit.
Établir des objectifs
Vous pouvez créer des objectifs dans l’application Mint. Il peut s’agir d’économiser de l’argent à des fins spécifiques (université, retraite, vacances, etc.), de rembourser des dettes ou de rembourser votre prêt hypothécaire.
Les alertes Mint
En vous inscrivant aux alertes, vous serez averti par courriel ou par smartphone en cas de changements importants dans vos finances. Des alertes seront envoyées lorsqu’il y a un achat important, un paiement de facture à venir, des frais de retard, des changements de taux de prêt et lorsque vous risquez de dépasser votre budget.
Application mobile Mint
La suite complète de Mint est également disponible sur l’application mobile Mint. Celle-ci vous fournira toutes les informations et tous les services qui se trouvent sur le site web pendant que vous êtes en déplacement. Vérifiez vos finances à tout moment, où que vous soyez. L’application mobile fonctionne avec l’iPhone et l’iPad d’Apple, ainsi qu’avec Android de Google. Et comme Mint lui-même, toutes les applications mobiles sont gratuites.
Credit Score Monitoring
Mint offre un suivi de crédit, et aucune carte de crédit n’est nécessaire pour y participer. Cela en fait un service de surveillance du crédit vraiment gratuit. Vous pouvez obtenir votre score de crédit en deux minutes seulement, profiter d’une surveillance quotidienne et recevoir des alertes de crédit lorsque Equifax (l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit) reçoit de nouvelles informations de vos créanciers. Le service vous montre même les facteurs qui ont un impact sur votre score de crédit, et comment les utiliser pour améliorer votre score.
Investir avec Mint
Mint ne gère pas réellement vos investissements, mais en tant qu’agrégateur, ils fournissent une image complète de votre portefeuille d’investissements, y compris des tableaux et des graphiques. Ils fournissent cependant des conseils, des astuces et des outils pour vous aider à mieux gérer vos investissements, en fonction de votre propre style d’investissement. Par exemple, Mint peut fournir une analyse de vos comptes de retraite et de courtage pour vous informer des frais d’investissement qui peuvent être cachés dans des endroits où vous ne pouvez pas les voir. Ils vous sensibiliseront à ces frais et vous suggéreront des solutions de contournement possibles.
Mint peut être le service parfait si vous recherchez un programme de budgétisation – avec suivi du score de crédit – gratuit.
Personal Capital vs. Mint – Là où ils se ressemblent
Personal Capital et Mint sont tous deux des agrégateurs de comptes financiers, ce qui signifie qu’ils vous offrent chacun la possibilité de conserver et de suivre toute votre vie financière sur une seule plateforme. En outre, chacun offre son service gratuitement.
Les deux services proposent également des applications mobiles comprenant de précieuses alertes de compte pour vous permettre de rester sur la bonne voie avec vos finances.
Personal Capital vs. Mint – Là où ils sont différents
Là où les deux se séparent sérieusement, c’est en ce qui concerne leurs missions principales. Par exemple, Mint est d’abord et avant tout un programme de budgétisation. À cet égard, c’est la plateforme supérieure si vous cherchez avant tout à prendre le contrôle de vos finances.
Ils vous aident non seulement à respecter votre budget, mais ils vous font également des suggestions sur la façon de le faire plus efficacement. La fonction gratuite de surveillance du score de crédit est un bonus supplémentaire, car tant de personnes ont besoin à la fois d’une aide à la budgétisation et d’une surveillance continue de leur crédit.
Là où Personal Capital brille, c’est en matière d’investissement. Alors que Mint propose une aide complémentaire à l’investissement, Personal Capital offre une gestion professionnelle des investissements. Cela comprend des niveaux d’aide à l’investissement, allant de l’assistance dans vos propres efforts d’investissement de bricolage, jusqu’à la gestion complète du patrimoine.
Et le gagnant est… ça dépend
Dans la plupart des comparaisons tête-à-tête, il est rare qu’un service soit meilleur qu’un autre, et c’est le cas de Personal Capital et Mint. Si vous mettez principalement l’accent sur la budgétisation et la surveillance de votre crédit – ce qui vient généralement avant de commencer à investir – alors Mint est le vainqueur incontestable.
Mais si vous recherchez principalement une expertise et une gestion des investissements, alors Personal Capital devrait obtenir le nodule. Cela est particulièrement vrai pour les personnes fortunées, qui peuvent être particulièrement intéressées par la gestion de patrimoine, les services bancaires privés, l’optimisation fiscale et la planification successorale.
Aussi similaires que ces deux services puissent souvent paraître en surface, ils ont chacun des spécialisations qui en font des plateformes très différentes.
Que pensez-vous de Personal Capital et de Mint ? Avez-vous eu une expérience avec l’un ou l’autre ?
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