Quel est le bon moment pour prendre sa retraite ? C’est une question qui dépend de vos besoins et de vos circonstances personnelles – sans parler de votre personnalité et de vos projets pour ce que vous feriez à la place.
Nous avons tous connu des jours où nous étions prêts à remettre une lettre de démission à notre patron et à mener la belle vie d’un retraité. Bien que quitter la main-d’œuvre prématurément puisse sembler être le paradis, cela peut être une grosse erreur si vous n’êtes pas prêt financièrement à vivre sans salaire. Voici les avantages et les inconvénients de quitter son emploi à différents âges.
Principaux enseignements
- La retraite précoce nécessite un pécule nettement plus important.
- Les cotisations de rattrapage aux comptes de retraite peuvent aider les personnes de 50 ans et plus à faire fructifier cet œuf.
- Reporter la prise de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans rend votre prestation mensuelle 32% plus importante qu’elle ne le sera à l’âge de la retraite complète.
Retraite anticipée : Avant 65 ans
Sommes honnêtes, quitter son emploi de neuf à cinq peut avoir de beaux avantages. Au moment où certains travailleurs atteignent la cinquantaine et le début de la soixantaine, ils commencent à se sentir épuisés, alors prendre sa retraite avant l’âge traditionnel de 65 ans peut être revigorant. Les hommes prennent leur retraite à l’âge moyen de 64 ans, tandis que pour les femmes, l’âge moyen de la retraite est de 62 ans. Donc, que ce soit pour voyager, s’adonner à de nouveaux passe-temps ou simplement trouver un emploi à temps partiel avec moins de stress, c’est l’occasion de vous ressourcer.
Bien que des recherches montrent que travailler plus longtemps vous maintient en meilleure santé et plus heureux, il existe également des preuves de l’opinion contraire. Le National Bureau of Economic Research, par exemple, a constaté que « la retraite améliore à la fois la santé et la satisfaction dans la vie », en partie en tenant compte du nombre de personnes qui sont contraintes de prendre leur retraite en raison de problèmes de santé.
Cependant, il y a une mise en garde majeure ici. Relativement peu de gens ont les ressources financières nécessaires pour soutenir une retraite prolongée. Bien que vous deveniez admissible à la sécurité sociale à l’âge de 62 ans, vous n’avez pas réellement droit au montant total de votre prestation mensuelle avant quelques années plus tard – pour ceux qui sont nés entre 1943 et 1954, cela n’arrive pas avant l’âge de 66 ans.
Si vous demandez des prestations à 62 ans, vous ne recevez que 75 % du montant total, ce qui compense le fait que vous recevrez des chèques pendant une plus longue période. La prestation pour votre conjoint en prend également un coup. Ils ne recevront que 35 % du montant total de votre retraite, contre 50 % si vous attendez au moins 66 ans.
Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un pécule important pour compléter vos fonds de sécurité sociale, surtout si vous raccrochez très tôt. La pensée traditionnelle est que vous aurez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles (moins la Sécurité sociale) afin de ne pas épuiser votre argent. Et plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous en aurez besoin. Gardez à l’esprit, également, que vous ne serez pas admissible à Medicare avant l’âge de 65 ans, de sorte que vous serez presque certainement confronté à des frais personnels élevés si vous devez obtenir une assurance maladie par vous-même.
Une personne qui fait une demande pour qui se conforme à la Loi sur les soins abordables (ACA) paie en moyenne 456 $ par mois en primes. En revanche, la prime standard de la partie B de Medicare en 2021 est de 148 $.50 $ par mois – et cela vous permet d’obtenir une couverture avec une franchise relativement faible de 203 $ par an. Pour être bien protégé, cependant, vous devez également calculer Medigap et votre couverture des médicaments sur ordonnance.
Vous ne pouvez pas obtenir une couverture Medicare avant 65 ans, de sorte qu’un plan de retraite anticipée doit tenir compte des coûts considérables des soins de santé.
Retraite normale : De 66 à 70 ans
Pour beaucoup, la soixantaine supérieure est le juste milieu du moment de la retraite : vous êtes assez âgé pour avoir constitué une belle réserve financière et assez jeune pour profiter de vos années sans emploi. Le fait que vous recevrez votre paiement complet de la Sécurité sociale à 66 ans peut faire une énorme différence, surtout si vous êtes relativement en bonne santé et susceptible d’avoir une retraite moyenne, ou plus longue que la moyenne.
Attendre vous donne également quelques années supplémentaires pour consolider vos comptes d’investissement fiscalement avantageux. Les investisseurs âgés d’au moins 50 ans peuvent effectuer une contribution de rattrapage à leur 401(k) ou IRA. Pour 2020 et 2021, les investisseurs de 50 ans ou plus peuvent contribuer à hauteur de 7 000 $ à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA. Si vous utilisez un 401(k) pour épargner en vue de la retraite, vous pouvez reporter jusqu’à 26 000 $ par an de salaire une fois que vous avez atteint l’âge de 50 ans. De plus, ceux qui attendent d’atteindre 65 ans sont admissibles à Medicare, qui représente généralement une fraction du coût des plans d’assurance individuels pour les personnes âgées.
Retraite tardive : 70 ans et plus
Si vous aimez ce que vous faites pour vivre, les avantages de travailler jusqu’à 70 ans sont immédiatement évidents. Pour tous les autres, une carrière prolongée peut sembler être la dernière chose dont vous ayez envie.
Néanmoins, considérez les avantages. D’une part, vous aurez plus de temps pour faire fructifier votre épargne. Vous bénéficierez également du versement le plus élevé possible de la Sécurité sociale. Les prestations augmentent au prorata jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans, où elles représentent 132 % de votre montant total. Le résultat est que si vous planifiez bien, vous aurez plus d’argent pour faire les choses que vous aimez vraiment, et vous aurez moins d’inquiétudes quant à l’épuisement de vos actifs.
Bien sûr, retarder la retraite n’est pas toujours un choix, pour diverses raisons. Le National Institute of Retirement Security souligne à quel point de nombreux Américains ne sont pas préparés à la retraite, notant que « quatre Américains actifs sur cinq ont moins d’un an de revenu épargné dans des comptes de retraite » et que « 57 % ne possèdent aucun actif de compte de retraite. » Le coup de grâce ? « Lorsque l’on prend en compte tous les individus qui travaillent – et pas seulement ceux qui possèdent des comptes de retraite – le solde médian des comptes de retraite est de 0 $. » Aïe.