Il n’est jamais amusant d’envisager de déclarer faillite. Mais, croyez-le ou non, la faillite peut être une décision financière intelligente dans certaines situations. La faillite est conçue pour donner aux gens un nouveau départ quand ils en ont besoin. Et si vous déposez une demande de faillite, vous faites un grand pas vers la maîtrise de vos finances. C’est toujours un objectif responsable.
Mais c’est une décision sérieuse qui a des conséquences. Votre cote de crédit prend une grosse baisse (comme vous le savez peut-être déjà) et vos habitudes de dépenses peuvent devoir changer. Comment savoir si les avantages de la faillite l’emportent sur les inconvénients ?
D’abord, sachez les bases de ce que fait la faillite. La faillite n’élimine généralement pas toutes vos dettes. Les tribunaux traitent différemment les différents types de dettes.
Voici les dettes que la faillite n’effacera PAS :
- Les prêts étudiants, qu’ils soient publics ou privés. Vous pouvez obtenir un allégement des paiements de prêts étudiants, mais c’est un processus distinct
- Les impôts sur le revenu que vous devez. Il existe des options de paiement pour les arriérés d’impôts. Tout comme les prêts étudiants, cependant, les paiements d’impôt sur le revenu ont un processus qui leur est propre
- Pensions alimentaires pour enfants et pensions alimentaires
- Amendes de tribunaux ou autres pénalités légales (comme les contraventions)
- Dettes envers les organismes gouvernementaux
- Dettes pour blessures ou décès causés par la conduite en état d’ivresse
- Toutes les dettes que vous oubliez d’énumérer dans les documents de faillite
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Voici les dettes que la faillite PEUT effacer ou rendre plus facile à payer au fil du temps :
- Dette de carte de crédit
- Prêts hypothécaires
- Prêts automobiles et obligations de location
- Dette médicale
- Obligations de location d’appartement et de maison
- Factures de services publics
- Jugements de procès
- Prêts personnels
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Mais la dette en elle-même ne fait pas automatiquement de la faillite la meilleure option. Si l’une ou l’ensemble des circonstances suivantes s’appliquent à vous, il est peut-être temps de déposer un dossier :
Les créanciers vous poursuivent pour des dettes impayées
Si les créanciers ont déjà transmis votre dette à une agence de recouvrement, ils peuvent passer à l’étape suivante – une poursuite judiciaire. Les poursuites en recouvrement de dettes ne valent généralement pas la peine d’être combattues au tribunal. Vous finirez par avoir à vous soucier des frais de justice.
La faillite placera un » sursis » automatique sur votre compte. Il s’agit d’une ordonnance du tribunal exigeant que les créanciers cessent toute activité de recouvrement, y compris les poursuites judiciaires.
La dette de carte de crédit est une dette » non garantie « . Cela signifie que les créanciers ne peuvent reprendre possession d’aucun objet si vous ne la payez pas. La faillite efface généralement les cartes de crédit et les autres dettes non garanties.
Si vos services publics sont sur le point d’être débranchés, la faillite peut également les empêcher d’être coupés.
Ce qui vous attend:
Vous faites face à une saisie de maison et/ou à une reprise de possession de voiture
La faillite peut émettre un sursis sur toute activité de reprise de possession ou de saisie, tout comme elle peut le faire pour les recouvrements de cartes de crédit. Mais ce sursis est un peu plus compliqué.
L’argent que vous devez sur les maisons et les voitures peut être une dette » garantie « , ou une dette où un créancier peut reprendre possession de la propriété. C’est le cas si un créancier a un privilège sur votre maison ou votre voiture. Un privilège est en fait une revendication sur votre propriété indiquant que le créancier peut la reprendre si vous n’effectuez pas vos paiements. Vous devrez peut-être lire les petits caractères ou consulter un professionnel si vous n’êtes pas sûr que les créanciers ont un privilège sur votre maison. La faillite peut effacer ce que vous devez – mais elle ne peut pas empêcher les créanciers ayant des privilèges de reprendre possession de la propriété.
Ne paniquez pas ! Dans de nombreux cas, vous pouvez conserver votre maison même après avoir déposé votre dossier. Un type de faillite personnelle, la faillite du chapitre 13, vous donne le temps de rattraper les paiements hypothécaires. Les biens que vous pouvez conserver dépendent également des lois d' »exemption » de faillite de votre État – chaque État a des règles différentes sur les biens qui sont exemptés des réclamations des créanciers.
Votre salaire est saisi
La saisie de salaire, ou le fait que les créanciers prennent un certain pourcentage de votre salaire, peut être le résultat d’une poursuite ou d’une ordonnance du tribunal. Le sursis automatique de la faillite mettra fin à la saisie-arrêt.
Vous payez tout sur des cartes de crédit
Si vous remboursez des dettes en vous enfonçant davantage, la faillite peut vous aider à briser le cycle. La faillite du chapitre 7, le type le plus courant de faillite individuelle, efface généralement les dettes de cartes de crédit.
Vous puisez dans un compte de retraite pour payer les factures
Bien que cela puisse être tentant, réfléchissez-y à deux fois avant de vous tourner vers les fonds de retraite. La plupart des États protègent vos pensions, votre assurance-vie et vos comptes de retraite comme les IRA et les 401(k)s en cas de faillite. Vous pouvez déposer votre dossier, régler le reste de vos factures et conserver vos fonds de retraite. Vérifiez la législation spécifique de votre État pour savoir ce qui est protégé.
Remboursez vos dettes prendra cinq ans ou plus
Pour obtenir une image financière complète, calculez combien vous devez, à qui, et quand vous pensez pouvoir rembourser – ou combien de temps vous pouvez gérer des paiements réguliers modestes sans vous retrouver sous l’eau. Concentrez-vous sur les dettes que la faillite peut éventuellement libérer, comme les dettes de cartes de crédit.
Si vous ne vous voyez pas faire une entaille dans les cinq ans, et encore moins tout rembourser, la faillite peut vous apporter un soulagement bien nécessaire.
Votre dette renouvelable dépasse votre revenu annuel
La dette renouvelable est toute dette à durée indéterminée ou sans date de fin. Les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles et les marges de crédit hypothécaires sont toutes des sources de dette renouvelable. La dette » tourne » d’un mois à l’autre, bien que vous payiez un pourcentage chaque mois.
Vous avez tout essayé
Vous avez peut-être déjà négocié avec vos créanciers pour obtenir un meilleur plan de paiement. Vous avez refinancé des prêts. Vous avez fait de votre mieux pour établir un budget et rechercher d’autres sources de revenus. Et vous avez exploré la consolidation, la gestion et le règlement des dettes.
Vous êtes déjà passé par là, vous avez fait tout ce qui précède ? Continuez à lire.
Puisque la déclaration de faillite prend du temps et affecte votre crédit, elle est souvent considérée comme un dernier recours. Mais le recours est là pour une raison. La vie arrive. Une dette médicale écrasante, par exemple, est une cause fréquente de faillite. Si les factures médicales vous stressent, cependant, vous avez peut-être plus d’options que vous ne le pensez.
Vous êtes éligible pour déposer
Nous discuterons des deux types de faillite individuelle – chapitre 7 et chapitre 13 – en détail ci-dessous. Mais d’abord, découvrez si vous êtes admissible.
Pour l’un ou l’autre type de faillite, vous devez avoir 90 jours de retard sur toutes les dettes que vous devez libérer.
La faillite du chapitre 7 exige que le revenu mensuel des déposants soit inférieur au revenu mensuel médian de leur état (et d’un ménage de leur taille). Pour déterminer votre revenu médian, additionnez vos revenus bruts des six derniers mois et divisez-les par six. Déduisez ensuite les « dépenses raisonnables et admissibles ». Il s’agit de ce que vous dépensez chaque mois pour des produits essentiels comme l’épicerie, le logement et le transport. Le nombre restant est le revenu dont vous disposez pour rembourser vos dettes.
Voici une estimation de 2016 des revenus annuels médians des ménages par état-divisez ce nombre par 12 pour voir si vous êtes en dessous de la moyenne.
Si votre revenu est supérieur à la limite, vous pouvez toujours être admissible à la faillite du chapitre 13.
Alors, en quoi les deux types sont-ils différents ? Et lequel devriez-vous choisir ?
Faillite de chapitre 7
Autrement appelé « faillite de liquidation », le chapitre 7 est conçu pour les personnes qui n’ont aucun moyen de payer leurs factures autrement. Ce type de faillite rembourse autant de vos dettes non garanties que possible, y compris les dettes de cartes de crédit et les factures médicales. Le tribunal « liquide » vos actifs en les convertissant en espèces pour rembourser vos créanciers.
Le processus prend entre trois et six mois. C’est généralement beaucoup plus rapide que la faillite du chapitre 13. Vous pouvez conserver tous les biens que votre État marque comme « exemptés ». Votre maison ou votre voiture, par exemple, peuvent ou non être exemptées selon l’État dans lequel vous vivez. S’ils ne sont pas exemptés, ils peuvent être récupérés. Vous êtes plus susceptible de perdre des actifs si leur équité – la valeur du bien moins le montant encore dû – est élevée.
Qu’en est-il si vous avez peu ou pas de revenus et peu (ou pas) d’actifs ? La faillite du chapitre 7 peut être le meilleur choix pour vous. Sachez toutefois que le chapitre 7 n’efface pas les obligations des cosignataires que vous pourriez avoir sur un prêt.
La faillite du chapitre 13
Aussi appelée « faillite de réorganisation » ou « faillite de salarié », le chapitre 13 est conçu pour les personnes qui ont un revenu constant et qui veulent conserver leurs biens. Le chapitre 13 accorde aux requérants une « période de grâce » de trois à cinq ans pour effectuer des paiements sur leurs dettes. Toutes les dettes qui subsistent à la fin du délai de grâce sont libérées.
Le plan du chapitre 13 est similaire à la consolidation de dettes. Contrairement au chapitre 7, ce plan vous permet de conserver vos biens. Il peut effacer les mêmes dettes que le chapitre 7, ainsi que toutes les dettes issues d’un divorce (à l’exception des pensions alimentaires). Le tribunal déterminera la valeur de votre équité dans les actifs, examinera vos revenus et vos dépenses, et déterminera un montant et un calendrier de remboursement.
Si vous avez de l’argent à venir mais que vous devez gagner du temps – et que vous voulez vous assurer de garder votre maison – la faillite du chapitre 13 peut être le meilleur choix pour vous. Le chapitre 13 protège également tout cosignataire, tant que vous effectuez les paiements à temps.
Ce qu’il faut savoir avant de déposer une demande
Ce n’est pas une décision à prendre à la légère (évidemment), alors considérez ce qui suit avant de déposer une demande.
Votre crédit sera affecté
Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Une faillite du chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Les scores peuvent baisser de 50 à 200 points (les scores les plus élevés baissent plus fortement). Il se peut que vous ayez des difficultés à obtenir certains prêts ou que vous deviez payer des taux d’intérêt plus élevés. Mais des personnes ont réussi à obtenir un crédit et même à acheter une maison après avoir déclaré faillite. De bonnes pratiques de gestion de l’argent, à partir de maintenant, vont beaucoup plus loin.
Vous aurez une réunion ou deux au tribunal
Pour la faillite du chapitre 7, vous ne devez vous rendre qu’une seule fois, à une audience appelée « Réunion des créanciers ». Le syndic vous posera des questions sur les documents que vous avez déposés, notamment sur vos actifs et vos dettes. Les créanciers peuvent être présents ou non – en général, ils ne le sont pas. Pour la faillite du chapitre 13, vous allez au tribunal deux fois, pour la réunion des créanciers et une audience de confirmation supplémentaire.
Vous avez besoin d’un avocat
Techniquement, vous pouvez vous représenter vous-même, mais les experts ne recommandent pas de le faire. Le dépôt de dossier devient compliqué et nécessite du temps et des recherches pour avoir tous les faits exacts. Surtout avec une faillite du chapitre 13, le type le plus complexe, il y a des détails de la loi sur la faillite que seul un avocat peut naviguer. Les honoraires varient entre 2 000 et 4 000 dollars. Ces frais peuvent sembler élevés, mais vous économiserez les pénalités que vous auriez pu payer autrement. Le barreau américain dispose d’un annuaire des avocats spécialisés dans les faillites. Certains avocats offrent une première consultation gratuite, et vous pouvez même bénéficier d’une représentation bénévole. L’American Bankruptcy Institute tient une liste des avocats de faillite pro bono dans chaque État.
La faillite fait partie d’un dossier public
Les prêteurs potentiels sauront que vous avez déposé une faillite dans le passé. Votre employeur, cependant, ne peut pas vous licencier pour avoir déclaré faillite.
Il y a des frais d’environ 300 $ pour déposer un dossier
Si le revenu de votre ménage est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté, les frais peuvent être supprimés.
Vous aurez des conseils financiers obligatoires
Le processus de dépôt de faillite comprend des leçons obligatoires sur la littératie financière. Vous suivez un cours avant le dépôt et un autre avant la libération de votre faillite.
Votre conjoint ne sera pas affecté
Votre conjoint n’est pas obligé de déposer une faillite, et votre dépôt n’affectera pas son crédit. L’exception est si vous avez besoin d’un allègement des dettes que vous avez acquises ensemble. Dans ce cas, vous pouvez déposer conjointement un dossier de faillite.
Vous devrez arrêter simultanément les paiements de factures
Une fois que vous aurez déposé votre dossier, vous devrez probablement arrêter tous les paiements de factures en même temps. Cela peut sembler étrange, mais tout paiement peut montrer que vous favorisez un créancier plutôt qu’un autre, ce que les créanciers n’aiment pas.
Déposer une faillite, premières étapes
Si vous pensez être un candidat à la faillite, commencez à rassembler le plus d’informations possible le plus tôt possible. Bien que vous puissiez en apprendre beaucoup en ligne sur les avantages et les inconvénients de la faillite – et sur ce à quoi vous devez vous attendre si vous déposez votre dossier – vous aurez besoin d’un avocat spécialisé en faillite pour aller jusqu’au bout du dépôt.
Les frais de dépôt de faillite et les honoraires de votre avocat sont susceptibles de coûter de 1 000 à plusieurs milliers de dollars, ce qui est une autre raison pour laquelle la décision de déposer une faillite doit être prise avec une extrême prudence.
Si, toutefois, les créanciers vous poursuivent déjà devant les tribunaux et que la faillite vous aidera à garder un toit sur votre tête et de la nourriture sur la table, ces coûts – et les autres inconvénients de la faillite – peuvent tout simplement en valoir la peine.
Résumé
Le dépôt d’une faillite est un dernier recours et peut être frustrant. Mais le résultat final devrait vous donner un peu de répit et une chance de reconstruire vos finances. Profitez de cette chance si vous en avez besoin.
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