Ah, le redoutable score de crédit. C’est l’un des principaux critères pris en compte par les prêteurs dans le processus de demande de prêt hypothécaire – trois tout petits chiffres qui peuvent faire la différence entre un oui et un non, entre emménager dans la maison de vos rêves et trouver une énième location hors de prix. Mais malgré son importance capitale, le pointage de crédit reste mystérieux à bien des égards. Si vous ne connaissez pas votre chiffre, l’incertitude peut planer sur vous comme un nuage noir. Même si vous le connaissez, les implications peuvent rester floues.
Mon score est-il suffisamment bon pour me permettre d’obtenir un prêt ? Quel est le meilleur score de crédit pour acheter une maison ? Quel est le score de crédit moyen nécessaire pour acheter une maison ? Quel est le score de crédit minimum pour acheter une maison ? Un score élevé garantit-il que je bénéficierai de la meilleure offre possible ? Et y a-t-il une relation directe entre le pointage de crédit et le taux d’intérêt ou est-ce plus compliqué que cela ? Ce sont toutes des questions courantes, mais qui, pour la plupart, restent sans réponse. Jusqu’à aujourd’hui.
Aujourd’hui, les mystères du score de crédit seront révélés.
Les bases. Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Votre score de crédit ne sert pas seulement à obtenir un prêt hypothécaire. Il permet de dresser un tableau financier global. Le terme « score de crédit » fait le plus souvent référence à un score FICO, un chiffre compris entre 300 et 850 qui représente la solvabilité d’une personne – la probabilité que, si elle obtient un prêt, elle puisse le rembourser. Un chiffre plus élevé correspond à une meilleure solvabilité, de sorte qu’une personne ayant un score FICO de 850 est presque assurée de payer ses dettes, tandis qu’une personne ayant un 300 est considérée comme très susceptible de manquer des paiements.
La formule de calcul du score FICO a été mise au point par Fair, Isaac and Company (désormais appelée, simplement, FICO), et si les spécificités restent secrètes afin que personne ne puisse jouer le système, FICO a rendu publiques les composantes du score. La formule prend en compte les facteurs suivants, par ordre décroissant d’importance :
- Historique de paiement – Avez-vous effectué des paiements ponctuels sur vos dettes dans le passé ?
- Montants dus – Combien de lignes de crédit avez-vous, et quel est le montant du solde de chacune d’elles ?
- Durée de l’historique de crédit – Depuis combien de temps utilisez-vous le crédit ?
- Nouveau crédit – Avez-vous ouvert plusieurs comptes de crédit récemment ?
- Types de crédit utilisés – Quelle combinaison de cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament et hypothèques avez-vous ?
En général, les deux premiers facteurs, l’historique des paiements et les montants dus, représentent respectivement 35 % et 30 % du score total. La longueur de l’historique de crédit compte pour 15 % et les deux derniers facteurs, le nouveau crédit et les types de crédit utilisés, comptent pour 10 % chacun. Mais ces pondérations peuvent varier pour chaque emprunteur individuel.
Toutes les informations nécessaires au calcul de votre score de crédit se trouvent dans votre dossier de crédit, un historique détaillé de la façon dont vous avez géré vos dettes au cours des dernières années. Si vous avez manqué des paiements sur votre Visa, ouvert une nouvelle MasterCard, remboursé un prêt automobile ou oublié de payer votre facture chez Sears, cela apparaîtra sur votre rapport de crédit. Avant de demander un prêt, il est bon d’obtenir une copie de votre rapport et de connaître votre cote de crédit. Cela vous évitera d’être désagréablement surpris et peut vous permettre de corriger les erreurs qui y figurent.
Qu’est-ce qu’un bon score de crédit pour acheter une maison ?
Si seulement c’était aussi simple. Lorsqu’on essaie de répondre à la question » Quel score de crédit est nécessaire pour acheter une maison ? « , il n’y a pas de règle absolue. Voici ce que nous pouvons dire : si votre score est bon, disons supérieur à 660, alors vous serez probablement admissible. Bien entendu, cela suppose que vous achetiez une maison que vous pouvez vous permettre et que vous demandiez un prêt hypothécaire qui vous convienne. En supposant que tout cela est vrai, et que vous êtes dans le domaine de la raison financière, un 660 devrait être suffisant pour vous obtenir un prêt.
Tout ce qui est inférieur à 660 et tous les paris sont annulés. Cela ne veut pas dire que vous ne serez certainement pas admissible, mais la situation sera décidément plus trouble. En fait, le terme « subprime mortgage » désigne les prêts hypothécaires accordés à des emprunteurs dont le score de crédit est inférieur à 660 (certains disent inférieur à 620 ou même 600). Dans ces cas, les prêteurs s’appuient sur d’autres critères – source fiable de revenus, actifs solides – pour passer outre le faible score de crédit.
Si nous devions nommer le score de crédit le plus bas absolu pour acheter une maison, il se situerait probablement quelque part autour d’un score FICO de 500. Il est très rare que les emprunteurs ayant ce genre d’antécédents de crédit reçoivent des prêts hypothécaires. Ainsi, bien qu’il soit techniquement possible d’obtenir un prêt avec un score de, disons, 470, vous feriez probablement mieux de concentrer votre énergie financière sur le renforcement de votre rapport de crédit d’abord, et ensuite sur l’obtention de votre prêt. En fait, lorsque nous utilisons les outils SmartAsset pour répondre à la question » Quel est le score de crédit nécessaire pour acheter une maison ? « , nous dirons à toute personne ayant un score inférieur à 620 d’attendre pour obtenir un prêt immobilier.
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Quel taux d’intérêt puis-je obtenir avec mon score de crédit ?
Si un score de crédit spécifique ne garantit pas un certain taux hypothécaire, les scores de crédit ont un effet global assez prévisible sur les taux hypothécaires. Tout d’abord, supposons que vous répondez aux normes les plus élevées pour tous les autres critères de votre demande de prêt. Vous versez une mise de fonds d’au moins 20 % de la valeur de la maison, vous disposez d’une épargne supplémentaire en cas d’urgence et votre revenu est au moins trois fois supérieur à votre paiement total. Si tout cela est vrai, voici comment votre taux d’intérêt pourrait affecter votre score de crédit.
- Excellent (760-850) – Votre score de crédit n’aura aucun impact sur votre taux d’intérêt. On vous proposera probablement le taux le plus bas disponible.
- Très bon (700-760) – Votre pointage de crédit peut avoir un impact minimal sur votre taux d’intérêt. On pourrait vous proposer des taux d’intérêt supérieurs de 0,25 % au plus bas disponible.
- Bon (660-699) – Votre pointage de crédit peut avoir un faible impact sur votre taux d’intérêt. Cela signifie que des taux jusqu’à 0,5 % plus élevés que les plus bas disponibles sont possibles.
- Modéré (620-660) – Votre score de crédit aura un impact sur votre taux d’intérêt. Préparez-vous à des taux jusqu’à 1,5 % plus élevés que le plus bas disponible.
- Mauvais (580-620) – Votre score de crédit va sérieusement affecter vos taux d’intérêt. Vous pourriez être frappé par des taux de 2 à 4 % plus élevés que les plus bas disponibles.
- Très mauvais (500-580) – C’est un problème. Si on vous propose un prêt hypothécaire, vous devrez payer des taux très élevés.
Considérez ceci comme un guide approximatif. En fonction de votre situation personnelle, les effets de votre score de crédit sur votre taux d’intérêt peuvent être plus ou moins importants que ceux énumérés ci-dessus, mais le message général devrait être clair. Un score de crédit inférieur à 660 peut rendre la souscription d’un prêt hypothécaire beaucoup plus coûteuse. L’ampleur de ce surcoût dépend de la taille du prêt que vous contractez et du reste de votre situation financière.
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