Une personne qui dépose une faillite doit suivre deux cours avant de bénéficier d’un allègement de sa dette : un cours de conseil en créditet un cours d’éducation du débiteur. L’exigence s’applique à toute personne physique qui dépose une faillite individuelle, quel que soit le type de chapitre. Une entité commerciale, telle qu’un partenariat, une société à responsabilité limitée ou une société, n’est pas tenue de suivre les cours de conseil en crédit et en dette.
Conseil en crédit : Le « premier » cours
Avant de déposer une faillite, il est important d’être certain que c’est le bon choix car un dépôt de faillite peut avoir un impact sévère et durable sur votre crédit, vos actifs et vos revenus. Le premier cours – le cours de conseil en crédit avant le dépôt – vous aide à vous assurer que la faillite est la bonne solution pour vous. Dans le cadre de ce cours, vous passerez en revue vos finances et explorerez d’autres options de remboursement. Si, après avoir suivi le cours, vous estimez que la faillite est toujours justifiée, vous déposerez un certificat d’achèvement du cours pour prouver que vous avez satisfait aux exigences en matière d’éducation, en même temps que votre requête et vos annexes (les documents officiels qui lancent l’affaire). Vous pouvez suivre le cours en ligne ou par téléphone et la plupart des gens le terminent en une heure ou deux.
La formation des débiteurs : Le « deuxième » cours
Vous suivrez le cours d’éducation des débiteurs après le dépôt (ou « deuxième » cours) après avoir déposé votre faillite. Le deuxième cours vous fournira des outils de gestion financière sur lesquels vous pourrez compter une fois votre faillite terminée.
Dans le cas d’une faillite en vertu du chapitre 7, vous devez déposer votre certificat d’achèvement auprès du tribunal au plus tard 60 jours après la date fixée pour la première fois pour la réunion 341 des créanciers (l’audience à laquelle tous les déposants de faillite doivent assister). Le tribunal vous le rappellera en vous envoyant un avis intitulé « Notice of Requirement to File a Certification of Completion of Course in Personal Financial Management ». Les déposants des chapitres 11, 12 et 13 peuvent soumettre le certificat d’achèvement à tout moment avant d’effectuer le dernier paiement dans le cadre du plan de remboursement.
Il est préférable de faire le cours rapidement car non seulement il est facile d’oublier de le faire, mais le fait de ne pas déposer le certificat vous coûtera cher. Le tribunal rejettera votre dossier sans apurer (effacer) votre dette admissible, et vous devrez rembourser les frais de dépôt pour le rouvrir. Pire encore, dans de nombreux tribunaux, vous ne pourrez pas déposer le certificat tant que vous n’aurez pas déposé une motion demandant au tribunal d’accepter le certificat déposé en retard et que le juge n’aura pas accédé à votre demande (et vous devrez peut-être déposer une motion supplémentaire demandant votre décharge).
Qui doit suivre les cours ?
Toutes les personnes qui déposent une faillite en vertu du chapitre 7, 11, 12 ou 13 doivent suivre un cours de conseil en crédit et un cours de formation sur l’éducation des débiteurs avant de recevoir un allègement de la dette – même si les dettes de la personne sont principalement des dettes commerciales.
Cette règle inclut un mari et une femme déposant conjointement (ensemble). Chacun doit satisfaire à cette exigence. En revanche, les entités commerciales, comme un partenariat, une société à responsabilité limitée ou une société, sont exemptées.
Vous pourriez être exempté de l’exigence si vous devez déposer un cas d’urgence, ou si vous êtes dans une zone militaire. Cependant, sachez que de telles exemptions sont rares.
Pour trouver un cours qui répond aux exigences des tribunaux de votre juridiction de faillite, visitez le site Web du syndic américain et choisissez parmi une liste de fournisseurs autorisés.
Les cours de formation en droit de la faillite ne sont pas obligatoires.