Le défaut de paiement d’un prêt signifie que vous n’avez pas effectué de paiements suffisants pendant une période prolongée. Les prêteurs considèrent qu’un prêt est en défaut lorsque vous n’avez pas payé le paiement minimum requis pendant un certain nombre de mois consécutifs, tel que détaillé dans votre contrat de prêt.
Les défauts de paiement peuvent se produire avec n’importe quel type de prêt, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’une carte de crédit ou d’un prêt aux entreprises. Le défaut de paiement d’une obligation de prêt est grave et peut affecter la solvabilité de la personne ou de l’entreprise en défaut. Il est important de comprendre les conditions de votre prêt, comment éviter le défaut de paiement et ce que vous pouvez faire si vous prenez du retard.
Qu’est-ce que le défaut de paiement d’un prêt ?
Si vous contractez une dette telle qu’un prêt hypothécaire, un solde de carte de crédit, un prêt étudiant ou un autre type de prêt personnel, vous signez un contrat avec votre prêteur. Ce contrat est un document juridique qui vous lie aux conditions qui y sont énoncées.
Votre contrat indique le délai pendant lequel votre prêt peut être en retard (délinquant) avant d’être en défaut. Cela peut aller d’un mois pour les prêts hypothécaires à 270 jours pour certains types de prêts étudiants. Il décrira également les recours de votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.
La plupart des contrats de prêt à la consommation stipuleront que des poursuites judiciaires seront engagées contre vous si vous ne payez pas ou ne respectez pas le prêt ou le contrat que vous signez.
Que se passe-t-il si vous ne respectez pas un prêt ?
Si vous manquez à votre obligation de rembourser un prêt tel qu’un prêt personnel ou une carte de crédit, vous risquez de subir des conséquences, notamment des frais de retard, des procédures de recouvrement et des poursuites judiciaires. Lorsque vous manquez à un prêt garanti, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, votre prêteur peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture. Tout défaut de paiement d’un prêt peut entraîner une saisie du salaire, ce qui peut rendre plus difficile le respect de vos obligations financières quotidiennes.
Les défauts de paiement d’un prêt apparaîtront également dans votre historique de crédit et seront reflétés dans votre score de crédit. Votre cote de crédit diminuera, et il vous sera très difficile d’obtenir du crédit à l’avenir.
Le défaut de paiement d’un prêt peut avoir des effets durables. Vous pourriez avoir à déposer une demande de faillite. Les défauts de paiement des prêts étudiants peuvent vous suivre jusqu’à la retraite en diminuant vos paiements de sécurité sociale et en réduisant tout remboursement d’impôt.
Voici quelques exemples de ce qui se passera si vous manquez à vos engagements sur certains des prêts les plus courants.
Défaut de paiement sur une carte de crédit
La première chose qui se produira si vous manquez à vos engagements sur votre carte de crédit est que vous devrez payer des frais de retard pour chaque mois où vous n’effectuez pas un paiement. Après un mois, l’émetteur de votre carte de crédit signalera votre paiement en souffrance aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Après avoir manqué deux paiements minimums, généralement au bout de 60 jours, votre taux annuel en pourcentage (TAEG) augmente. Lorsque votre TAEG augmente, il augmente le montant que vous devez ainsi que le montant des frais de retard.
Plus vous restez en défaut, plus votre score de crédit sera affecté. Après six mois, la société de carte de crédit peut débiter votre compte et l’envoyer en recouvrement. À ce stade, votre historique de crédit et votre score de crédit sont gravement et négativement affectés. Vous pouvez être poursuivi en justice ou contraint à la faillite.
Défaut de paiement d’un prêt étudiant
Le défaut de paiement d’un prêt étudiant peut rendre plus difficile l’obtention d’une aide fédérale aux étudiants à l’avenir, et le solde total de votre prêt peut même devenir exigible en une seule fois. La bonne nouvelle est que les prêteurs de prêts étudiants sont généralement très indulgents lorsqu’il s’agit d’élaborer un plan de paiement si vous devenez chômeur. Il existe des programmes d’annulation de prêt, de report de paiement et d’abstention de paiement.
Défaut de paiement d’un prêt automobile
Si vous omettez plus d’un paiement, vous risquez de voir votre voiture reprise en charge par le prêteur. Elle sera vendue aux enchères et si elle se vend à un prix inférieur à celui que vous devez, vous serez responsable de la différence, plus les frais, ou vous serez probablement confronté à un procès.
Défaut de paiement d’un prêt hypothécaire
Un défaut de paiement d’un prêt hypothécaire vous met en danger de perdre votre maison. Avant que la banque ou la société de prêt puisse saisir le logement et vous expulser, elle doit déposer un avis de défaut de paiement auprès du tribunal. Après le dépôt de cet avis, vous pouvez soit conclure un accord avec le prêteur, soit mettre votre hypothèque à jour en payant les paiements en souffrance. Si vous ne pouvez pas choisir l’une de ces options, la maison sera saisie et vous serez expulsé. En fonction de la législation de l’État, il se peut que vous deviez continuer à payer la maison si elle n’est pas vendue à un prix suffisant pour rembourser le prêt. Vous pouvez également être responsable des dépenses.
Le Congrès a mis plusieurs formes d’aide à la disposition des emprunteurs touchés par le COVID-19. Certains prêts hypothécaires sont admissibles à une abstention de paiement pouvant aller jusqu’à un an, et il est interdit aux banques d’entamer des saisies au moins jusqu’au 31 janvier 2020. Les prêts étudiants fédéraux sont actuellement admissibles à une abstention de paiement et à un taux d’intérêt de 0 %. Ces changements sont en vigueur au moins jusqu’au 30 septembre 2021.
Les détails exacts peuvent varier selon le type de prêt, mais si vous êtes en défaut de paiement, les prêteurs peuvent prendre un certain nombre de mesures contre vous qui peuvent ruiner votre crédit et vous coûter de l’argent jusqu’à la retraite.
Défaut de paiement par rapport au retard de paiement
Il est important de ne pas confondre défaut de paiement et retard de paiement. Vous êtes en défaut de paiement sur un prêt le premier jour où votre paiement est en retard. Cela s’accompagne généralement de frais de retard, et vous pouvez perdre d’autres avantages, comme le délai de grâce sur une carte de crédit. Mais vous n’êtes pas considéré en défaut de paiement tant que vous n’êtes pas en retard de paiement pendant une période plus longue, qui varie selon le type de prêt. Les conséquences du défaut de paiement d’un prêt sont beaucoup plus graves que le fait d’être en retard de paiement.
Que faire si vous êtes en défaut de paiement d’un prêt
Plutôt que d’être en défaut de paiement d’un prêt, il est toujours préférable de travailler avec le prêteur pour trouver une solution. La meilleure chose à faire est de contacter votre prêteur dès que vous pensez avoir des difficultés à effectuer vos paiements.
Si vous faites défaut sur un prêt, cependant, il y a quelques étapes que vous pouvez suivre. Les prêts étudiants fédéraux offrent plusieurs options de report et de réhabilitation des prêts, et ces programmes de paiement sont généralement basés sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous pour vous aider à éviter la saisie, et les sociétés de cartes de crédit vous aideront à mettre en place des plans de paiement.
Si vous prenez trop de retard sur vos dettes, vous pouvez explorer des mesures plus drastiques comme un programme de consolidation de prêts ou même la faillite. Ce ne sont pas des mesures à prendre à la légère, mais elles peuvent constituer un moyen de se remettre sur les rails. Assurez-vous d’en parler d’abord à un avocat.
Principaux points à retenir
- Lorsque vous êtes en retard sur les paiements de prêt pendant une période prolongée, vous êtes considéré comme en défaut de paiement sur votre prêt.
- Les effets exacts d’être en défaut de paiement varient selon le type de prêt, mais peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit, la perte de certains actifs et la difficulté d’obtenir de nouveaux prêts à l’avenir.
- Si vous êtes en défaut de paiement sur un prêt, vous devriez explorer les options d’allègement de la dette et de plan de remboursement avec votre prêteur.
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