Lorsqu’une catastrophe frappe votre maison, vous avez besoin de la protection financière que peut vous offrir une police d’assurance habitation. Choisir le bon montant de couverture est essentiel pour protéger la structure de votre maison et vos biens de valeur. Mais toutes les polices d’assurance habitation n’offrent pas la même protection pour la structure et le contenu de votre maison. Les polices d’assurance habitation HO-5 offrent la meilleure protection que vous puissiez acheter. Elles offrent une forme plus large de protection pour tout ce qui vous est cher, de la pointe de votre toit à votre piano à queue.
Qu’est-ce que l’assurance HO-5 ?
L’industrie de l’assurance qualifie les polices HO-5 de » forme complète » parce qu’elles offrent la couverture la plus complète pour votre maison. Une police d’assurance couvre certains types de catastrophes, appelés « périls ». Par exemple, la police HO-3, la forme d’assurance habitation la plus courante, offre une protection contre les risques désignés pour le contenu de votre maison, comme vos vêtements et vos meubles. Les 16 périls désignés couverts par une police HO-3 couvrent un grand nombre des types de catastrophes les plus courants, comme les explosions, les incendies, les vols et le vandalisme.
Toutefois, les polices HO-3 offrent une protection contre les périls ouverts pour la structure de votre maison. La protection open-peril paie pour reconstruire votre maison, indépendamment de ce qui a causé les dommages. Mais les polices HO-3 comprennent une liste d’exclusions. Une exclusion est un type de dommage ou de péril que la police ne couvre pas. Par exemple, les polices HO-3 excluent les dommages causés par la guerre.
Les polices HO-5 offrent une couverture de prime pour les maisons occupées par leur propriétaire. La plupart des polices HO-5 offrent une couverture ouverte aux périls pour votre maison et son contenu. Cela signifie que votre maison et vos biens personnels sont également protégés. Cependant, comme la police HO-3, la couverture HO-5 comporte des exclusions. Néanmoins, la couverture HO-5 offre la protection la plus supérieure.
Qui a besoin d’une assurance HO-5 ?
Les polices HO-5 coûtent plus cher que les autres formes de police d’assurance habitation. L’industrie a créé cette forme d’assurance habitation pour répondre aux besoins des propriétaires qui veulent une protection maximale pour leur maison et leurs biens personnels. En général, les polices HO-5 couvrent les maisons de grande valeur, dont la valeur marchande est de 750 000 $ ou plus. De nombreux assureurs offrent des limites de couverture plus élevées avec les polices HO-5, ce qui est idéal pour couvrir les maisons de grande valeur.
Cependant, une police HO-5 est un excellent choix pour tout propriétaire qui veut une protection maximale. Sauf exclusions, cette police premium couvre la plupart des périls et offre une protection encore plus grande pour vos biens personnels de valeur. Les propriétaires ayant peu ou pas de sinistres antérieurs et de bons antécédents de crédit peuvent souvent bénéficier d’un taux abordable pour une police HO-5.
Que couvre l’assurance HO-5 ?
Les polices HO-5 comprennent les mêmes couvertures que la plupart des polices d’assurance habitation standard, notamment :
- L’habitation : L’assurance habitation HO-5 protège la structure principale de votre maison, y compris ses murs extérieurs et intérieurs, ses fondations et son toit.
- Autres structures : Ce type de couverture protège les structures détachées de votre propriété, comme les clôtures, les gazebos, les maisons d’invités et les piscines.
- Biens personnels : Une police HO-5 protège le contenu personnel de votre maison, comme les vêtements, les ordinateurs, les appareils électroniques, les meubles, les bijoux et les équipements sportifs.
- Perte d’usage : Suite à un malheur couvert, la couverture de la perte d’usage peut aider à payer les frais de subsistance temporaires, comme les factures d’hôtel et les repas.
- Paiements médicaux : Lorsqu’une personne extérieure à votre foyer subit une blessure sur votre propriété, la couverture des paiements médicaux peut aider à payer les frais médicaux de la victime.
- La responsabilité personnelle : Si quelqu’un vous poursuit pour un accident survenu sur votre propriété, la couverture de la responsabilité personnelle peut aider à payer les honoraires d’avocat, les frais de justice, voire un règlement ou une sentence judiciaire.
La caractéristique de péril ouvert des politiques HO-5 signifie que votre maison est couverte lorsque tout type de catastrophe frappe, à moins qu’un péril exclu ne cause la perte. Mais les polices HO-5 comprennent également l’avantage supplémentaire d’étendre la caractéristique de péril ouvert à vos biens personnels.
Les risques courants couverts par les polices HO-5 comprennent :
Explosions
Les fuites de gaz naturel peuvent causer des dommages massifs. Les fuites de gaz graves peuvent entraîner une perte totale, détruisant votre maison et la plupart de vos biens personnels. Bien que d’autres formules d’assurance habitation couvrent les dommages causés par les explosions, la couverture HO-5 offre la meilleure protection, car elle peut reconstruire votre maison et remplacer entièrement vos objets personnels de valeur.
Encendrement
L’incendie est l’un des périls les plus dangereux auxquels votre maison est confrontée. Entre 2013 et 2017, plus de 354 000 maisons par an ont pris feu, causant près de 7 milliards de dollars de dommages matériels, selon la National Fire Protection Association. Après un incendie, une police HO-5 peut payer pour reconstruire votre maison et remplacer des biens tels que les appareils de cuisine et les meubles.
Tuyaux gelés
Les tuyaux gelés peuvent éclater, inondant votre cuisine ou votre salle de bain. Lorsque les températures glaciales de l’hiver arrivent, les propriétaires peuvent prendre quelques mesures pour éviter les tuyaux gelés, comme laisser les robinets goutter et maintenir une température intérieure d’au moins 65 degrés Fahrenheit. Si les tuyaux gelés endommagent votre maison, une politique HO-5 peut aider à remplacer les armoires et les planchers endommagés pour restaurer votre maison à son état d’origine.
La foudre
Selon l’Insurance Information Institute (III), la foudre a touché près de 77 000 propriétaires américains en 2019, entraînant 920 millions de dollars de demandes d’indemnisation. Les polices HO-5 couvrent les dommages causés par la foudre et peuvent aider à restaurer votre maison et à remplacer les articles détruits par un incendie.
Grêle
Selon l’III, les compagnies d’assurance américaines ont payé près de 3 millions de réclamations liées à la grêle entre 2017 et 2019. Le Colorado, l’Illinois, le Minnesota, le Nebraska et le Texas figurent parmi les États les plus vulnérables aux dommages causés par la grêle. L’installation d’un toit et de volets résistants aux impacts peut contribuer à réduire les dommages causés par la grêle. Mais si une tempête de grêle endommage votre maison, votre police HO-5 peut réparer les fenêtres brisées et remplacer les biens endommagés, comme les meubles d’extérieur et les couvertures de piscine.
Vol
Selon le ministère de la Justice des États-Unis, plus de 1,7 million de cambriolages ont eu lieu en 2018. Lorsqu’un cambrioleur frappe, l’assurance habitation HO-5 peut aider à payer le remplacement des biens volés et la réparation des dommages causés à votre maison, comme les fenêtres et les portes brisées. Les polices HO-5 couvrent également les biens personnels d’autres personnes, comme un invité, lorsqu’ils se trouvent dans votre maison.
Limitations sur les biens personnels
Les assureurs vous permettent de choisir le montant de la couverture des biens personnels dont vous avez besoin. Mais la plupart des polices d’assurance habitation standard fixent des limites au montant que l’assureur paiera pour certains types de biens personnels. Voici quelques exemples de limites standard :
| Item | Limite |
|---|---|
| Billets de banque | 1 $,500 |
| Biens commerciaux | 2 500 |
| Matériel photo et vidéo | 1 500 | Ordinateurs | 1 500 |
| Beaux-Arts | 2,500 |
| Armes à feu | 2 500$ | Fourrures | 1 500$ | Bijoux | 1,500 |
| Instruments de musique | 2 500$ | Argenterie | 2,500 |
Les limites ci-dessus représentent les valeurs par défaut que de nombreux assureurs fixent pour ces types de biens. La plupart des grands fournisseurs vous permettent d’augmenter certaines limites. Par exemple, vous pouvez décider de faire passer la limite pour les bijoux de 1 500 $ à 2 500 $. Cependant, pour vos biens les plus précieux, vous devrez peut-être ajouter un avenant pour les objets de valeur à votre police HO-5.
Qu’est-ce que l’assurance HO-5 ne couvre pas ?
La couverture des propriétaires occupants ne vous dispense pas de la responsabilité d’un bon entretien de votre maison. Si un expert en assurance détermine qu’une perte résulte d’une négligence, l’assureur pourrait refuser votre demande. Par exemple, si vous laissez un chauffe-eau fuir pendant plusieurs mois, le fournisseur refusera probablement une demande de remboursement pour remplacer un plancher pourri.
De même, l’assurance habitation ne couvrira pas les pertes résultant d’une activité illégale. Par exemple, si vous mettez le feu à votre maison en brûlant illégalement un tas de branches d’arbre mortes, l’assureur ne paiera pas la réclamation.
Les policesHO-5 ne couvriront généralement pas certains types de biens personnels, notamment :
- Aéronefs
- Automobiles
- Débits frauduleux sur des cartes de crédit ou de débit
- Terrain, y compris le terrain sur lequel se trouve votre maison
- Animaux domestiques
- Plantes, arbustes ou arbres
- Biens couverts par une police de biens programmés distincte
- Biens des locataires
La plupart des polices HO-5 excluent les pertes causées par certains périls, notamment :
Tremblements de terre
Peu de polices d’assurance habitation couvrent les dommages causés par les tremblements de terre à votre maison ou à vos biens personnels. Cependant, de nombreux assureurs proposent une assurance tremblement de terre distincte, qui peut couvrir la structure de votre maison et les articles personnels tels que les ordinateurs, les appareils électroniques et les meubles.
Inondations
Les polices standard HO-5 ne couvrent pas les dommages structurels ou les biens personnels causés par les inondations. Certains grands fournisseurs proposent des polices d’assurance inondation distinctes. Vous pouvez également acheter une police d’assurance contre les inondations par le biais du programme national d’assurance contre les inondations de la FEMA.
Moisissures
La plupart des polices de propriétaires excluent les dommages causés par les moisissures. Lorsqu’elles ne sont pas traitées, les moisissures peuvent entraîner des dommages importants. Dans les cas extrêmes, les moisissures peuvent déloger une famille de son logement et entraîner des factures d’atténuation très coûteuses. Pour éviter les dommages causés par les moisissures, maintenez un calendrier de nettoyage régulier, en éliminant les moisissures avant qu’elles n’aient le temps de se propager.
Infestations de rongeurs
Les souris, les rats et les écureuils peuvent endommager votre maison et vos biens personnels, du câblage endommagé aux dommages au toit. Cependant, les polices HO-5 excluent les dommages causés par les oiseaux, les insectes et les rongeurs. Si des créatures indésirables envahissent votre maison, appelez immédiatement un exterminateur ou un service d’enlèvement des animaux pour éviter des dommages coûteux.
Choisir une police d’assurance HO-5
Les polices HO-5 coûtent plus cher que la couverture HO-3, mais elles valent le coût supplémentaire lorsqu’une calamité survient. Lorsque vous cherchez une police HO-5, recherchez les assureurs qui proposent des polices standard avec quelques avantages supplémentaires. Par exemple, certaines polices HO-5 standard comprennent une couverture du coût de remplacement des biens personnels ou une couverture de l’ordonnance de la loi, qui paie pour reconstruire votre maison selon les codes de construction actuels.
Recherchez également un fournisseur qui offre les types de couvertures optionnelles ou d’avenants qui correspondent à vos besoins individuels. Les personnes possédant des maisons de grande valeur ont souvent besoin de couvertures telles que la protection contre le vol d’identité ou une assurance de biens programmée pour couvrir des articles coûteux tels que des œuvres d’art ou un piano à queue. De même, choisissez un assureur qui offre des limites de responsabilité personnelle élevées – 1 million de dollars ou plus – et une couverture des biens personnels qui protège des articles tels que les ordinateurs portables et les bijoux lorsque vous les emportez en vacances.
Si vous avez un budget limité et que vous ne pouvez pas tout à fait vous permettre une police HO-5, une police HO-3 est celle à choisir. Les polices HO-3 comprennent les mêmes couvertures standard qu’une police HO-5.
La leçon à retenir
- Les polices HO-5 offrent une protection contre les périls ouverts à la fois pour votre maison et vos biens personnels.
- Les polices HO-5 sont conçues pour les maisons de grande valeur et coûtent plus cher que les polices HO-3.
- Certains assureurs incluent des avantages supplémentaires dans les polices HO-5 standard, comme la couverture du coût de remplacement des biens personnels.
Les polices HO-3 sont les plus populaires sur le marché de l’assurance habitation. Elles offrent une couverture à risque ouvert pour la structure de votre maison et couvrent 16 risques désignés pour vos biens personnels. En revanche, les polices HO-5 offrent une protection tous risques pour votre maison et son contenu.
Les polices HO-5 excluent bon nombre des mêmes périls et types de dommages que les polices HO-3. Les deux politiques excluent les dommages causés par un tremblement de terre et un incendie et ne couvriront pas votre automobile, même si elle est détruite dans la même catastrophe. Cependant, certaines polices HO-5 comprennent des avantages spéciaux que la plupart des polices HO-3 n’offrent qu’en tant que couvertures facultatives, comme la couverture du coût de remplacement des biens personnels.