Home Equity Loans versus Lines of Credit im Vergleich

Der Aufbau von Eigenkapital ist einer der wichtigsten Vorteile von Wohneigentum. Im Laufe der Zeit kann Ihr Eigentum Ihr Vermögen vermehren, aber dieses Geld ist nur verfügbar, wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder es beleihen. Bei der Kreditaufnahme haben Sie mehrere Möglichkeiten, einschließlich eines Eigenheimkredits und eines Eigenheimkredits (Home Equity Line of Credit, HELOC). Jede Art von Kredit hat Vor- und Nachteile, daher ist es wichtig, eine kluge Wahl zu treffen.

HELOC vs. Home Equity Loan

Home Equity Loan

In mancher Hinsicht, sind Home Equity Loans und HELOCs ähnlich:

• Zweithypotheken: Beide Darlehen sind oft zweite Hypotheken, die Sie zusätzlich zu einem bestehenden Wohnungsbaudarlehen nutzen können.
• Home Equity: Das ist der Wert Ihres Hauses, den Sie nach Abzug des Hypothekendarlehens tatsächlich besitzen.
• Besichert durch Ihr Haus: Bei beiden Krediten wird Ihr Haus als Sicherheit verwendet. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht mehr leisten, kann Ihr Kreditgeber Sie möglicherweise durch eine Zwangsvollstreckung aus Ihrem Haus zwingen. Ihr Haus zu verpfänden ist riskant, besonders wenn Sie den Kredit für Ausgaben verwenden, die den Wert des Hauses nicht steigern.

HELOCs bieten flexible Kreditaufnahme

Ein HELOC bietet einen Pool von Geld, aus dem Sie bei Bedarf schöpfen können. Ihr Kreditgeber legt ein maximales Kreditlimit fest, und Sie können so viel oder so wenig wie nötig nutzen, ähnlich wie bei einer Kreditkarte.

Ausgaben: HELOCs verfügen in der Regel über eine 10-jährige „Ziehungsperiode“, in der Sie mehrfach Kredite aufnehmen können. Um auf das Geld zuzugreifen, können Sie oft Schecks ausstellen, eine Zahlungskarte verwenden, die mit Ihrem Kredit verknüpft ist, oder Geld auf Ihr Girokonto überweisen.

Zahlungen: Während des Ziehungszeitraums haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, kleine, reine Zinszahlungen auf Ihre Schulden zu leisten. Schließlich beginnt eine Rückzahlungsperiode, in der Ihre Zahlungen sowohl auf das Kapital als auch auf die Zinsen gehen. Sobald Sie die Rückzahlungsperiode beginnen, können Sie keinen Kredit mehr aufnehmen.

Zinssatz: HELOCs haben variable Zinssätze und sollten mit niedrigeren Zinssätzen als Home Equity Lines of Credit beginnen. Aber wenn die Zinsen steigen, können Ihre Kreditkosten steigen.

Zinskosten: Sie können die Zinskosten minimieren, indem Sie einen kleinen Saldo (oder einen Nullsaldo) auf Ihrem HELOC halten und nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn Sie Geld benötigen. Im Gegensatz dazu wird bei Eigenheimkrediten der gesamte Kreditbetrag ab dem ersten Monat verzinst.

Eigenheimkredite sind berechenbar

Bei einem Eigenheimkredit erhalten Sie einen Pauschalbetrag. Sie und Ihr Kreditgeber einigen sich auf einen Betrag, und Sie erhalten den gesamten Betrag in einer Transaktion. Zu den Überlegungen gehören:

Ausgaben: Da Sie alles auf einmal erhalten, kann ein Home-Equity-Darlehen eine Finanzierung für große Ausgaben bieten. Wenn Sie mehrere Ausgaben bezahlen oder über einen längeren Zeitraum zahlen, können Sie überschüssige Beträge auf Ihrem Girokonto behalten und nach Bedarf ausgeben.

Rückzahlungen: Die meisten Home-Equity-Darlehen zahlen Sie mit festen monatlichen Raten zurück. Ihr Zahlungsbetrag und der Zinssatz ändern sich in der Regel nicht im Laufe der Zeit. Stattdessen berechnet Ihre Bank einen Tilgungsplan, der sowohl Ihre Zinskosten als auch die Kredittilgung in jeder monatlichen Zahlung berücksichtigt.

Zinssatz: Der Zinssatz ist in der Regel fest, was zu vorhersehbaren, gleichmäßigen monatlichen Zahlungen führt.

Zinskosten: Sie zahlen Zinsen auf Ihren gesamten Kreditsaldo, und Ihre Zinskosten sind zu Beginn des Kredits am höchsten. Um zu sehen, wie das rechnerisch funktioniert, erfahren Sie mehr über die Kredittilgung. Sie können die Zinskosten minimieren, indem Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen, vorausgesetzt, es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung.

Wie viel können Sie sich leihen?

Die Kreditgeber begrenzen die Höhe des Kredits, den Sie sowohl bei Eigenheimkrediten als auch bei HELOCs aufnehmen können. In den meisten Fällen können Sie bis zu 85 % des Wertes Ihres Hauses beleihen – einschließlich aller bestehenden Schulden auf der Immobilie. Einige Kreditgeber erlauben Ihnen, mehr zu leihen, aber die Zinsen und Kosten steigen, je mehr Sie leihen. Um die besten Konditionen zu erhalten, sollten Sie den Beleihungsauslauf (LTV) unter 80 % halten.

Beispiel: Ihr Haus ist 300.000 $ wert, und Sie schulden 100.000 $ auf Ihrer ursprünglichen Kaufhypothek. Wie viel ist für eine zweite Hypothek verfügbar (unter der Annahme, dass Sie ein ausreichendes Einkommen und eine ausreichende Kreditwürdigkeit haben, um sich zu qualifizieren)?

1. Wert des Hauses: 300.000 $/li>
2. Bestehende Hypothekenschulden: 100.000 $/li>
3. Maximaler Schuldenbetrag bei einem Beleihungsausmaß von 80 %: 240.000 $ (multiplizieren Sie 0.80 mit 300.000 $)
4. Verfügbarer Kreditbetrag: 140.000 $ (Ziehen Sie die bestehenden Schulden von 100.000 $ von dem 80%-Maximum von 240.000 $ ab)

Wann ist ein HELOC besser als ein Darlehen?

Diese Kredite funktionieren unterschiedlich, und es ist sinnvoll, die Kreditaufnahme an Ihre Bedürfnisse anzupassen:

Für Flexibilität: Mit einem HELOC können Sie über einen Zeitraum von 10 Jahren zahlreiche Kredite aufnehmen und zurückzahlen. Sie brauchen nicht jedes Mal einen Antrag zu stellen, wenn Sie mehr Geld benötigen. Zahlen Sie den Saldo ab, wenn Sie dazu in der Lage sind, und nehmen Sie bei Bedarf erneut einen Kredit auf.

Für Berechenbarkeit: Ein Home-Equity-Darlehen ist dann sinnvoll, wenn Sie genau wissen, wie viel Sie brauchen, und wenn Sie bei der Rückzahlung Planungssicherheit wünschen. Ihre monatlichen Raten werden nicht steigen, wenn die Zinsen steigen, und Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Ihr Kreditgeber Ihre Kreditlinie einfriert oder Ihr Kreditlimit kürzt.

Um die Zinsen zu minimieren: Bei HELOCs zahlen Sie nur dann Zinsen, wenn Sie Geld leihen. Sie können eine Kreditlinie eröffnen und entscheiden, sie nicht zu nutzen, wenn Sie wollen.

Schulden konsolidieren? Die Konsolidierung von Krediten wie Kreditkarten und Autokrediten kann riskant sein, wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen. Indem Sie Ihr Haus als Sicherheit verpfänden, können Sie unbesicherte Kredite in besicherte Schulden umwandeln. Aber ein Eigenheimkredit kann hoch verzinste Schulden in einen niedrigen, festen Zinssatz umwandeln. Die daraus resultierenden Einsparungen können erheblich sein – aber stellen Sie sicher, dass Sie sich nicht wieder verschulden. Wenn Sie dafür anfällig sind, ist das Eigenheimdarlehen mit einer Chance eine sicherere Option als ein HELOC.