Ist es sinnvoll, Ihre Hypothek vorzeitig zu tilgen?

Wenn Sie ein Haus besitzen, kann der Gedanke an eine Hypothek, die jahrzehntelang über dem Kopf hängt, für viele Menschen entmutigend sein – und es ist natürlich, dass man seine Hypothek so schnell wie möglich abbezahlen möchte.

Aber bevor Sie sich entscheiden, eine Erbschaft, eine Gehaltserhöhung oder Ihr Erspartes zu nutzen, um Ihre Hypothek zu tilgen (oder sogar bevor Sie sich entscheiden, zusätzliche Zahlungen zu leisten), ist es wichtig, einen Schritt zurückzutreten und festzustellen, ob es für Sie wirklich finanziell sinnvoll ist.

In manchen Fällen übersteigt der Betrag, den Sie an Zinsen sparen, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, nicht das, was Sie verdienen würden, wenn Sie das Geld anderweitig einsetzen würden. Andererseits geht es manchmal nicht um die Rendite anderer Investitionen, sondern eher um den Seelenfrieden oder die Freisetzung von Cashflow für andere Möglichkeiten.

Hier ist, was Sie wissen müssen, wenn Sie entscheiden, ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen wollen.

Können Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Wenn Sie in Erwägung ziehen, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen, wenden Sie sich zunächst an Ihren Hypothekarkreditgeber oder -verwalter. Basierend auf den Bedingungen Ihres Kredits könnten Sie herausfinden, dass Sie einer Vorfälligkeitsentschädigung unterliegen, wenn Sie Ihre Hypothek früher als in Ihrem Zahlungsplan vorgesehen abbezahlen, oder dass Sie Zahlungen nur innerhalb bestimmter Parameter leisten können. Diese Informationen im Voraus zu kennen, kann Ihnen dabei helfen, einen Rückzahlungsplan zu erstellen, der für Sie und Ihren Kreditgeber oder Dienstleister funktioniert.

Hypothek vorzeitig abbezahlen: Was Sie beachten sollten

Werden andere Investitionen die vorzeitige Abzahlung einer Hypothek schlagen?

Die größte Überlegung könnte sein, ob Sie Ihre Hypothek abbezahlen oder investieren sollen. Was wäre, wenn Sie das Geld, anstatt es in die vorzeitige Ablösung Ihrer Hypothek zu stecken, anderweitig investieren würden?

„Leider sagt uns die Mathematik, dass es fast immer besser ist, an anderen Stellen zu investieren als in Ihre Hypothek“, sagt Richard Bowen, CPA und Inhaber von Bowen Accounting in Bakersfield, Kalifornien.

Die Hypothekenzinsen sind auf einem Allzeittief. Wenn also die vorzeitige Abzahlung der Hypothek zu einer Rendite in Höhe des Zinssatzes führt, wäre diese Rendite wahrscheinlich glanzlos im Vergleich zur annualisierten Rendite für den S&P 500 – etwa 10 Prozent über die letzten 90 Jahre.

Eine potenziell bessere Verwendung der Gelder könnte darin bestehen, das Geld, das Sie zur Abzahlung Ihrer Hypothek verwenden würden, in den Kauf einer Cashflow-positiven Immobilie wie Mehrfamilienhäuser oder Einfamilienhäuser zu investieren, die das Potenzial haben, langfristig höhere Renditen zu bieten, so Bowen.

Jede Wahl ist jedoch ein Risiko. Selbst wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlt haben, können die Immobilienpreise einbrechen, so dass Sie einen potenziellen Verlust erleiden. Überlegen Sie sorgfältig, welche Risiken Sie bereit sind, einzugehen. Letztendlich sind Sie vielleicht besser dran, wenn Sie Ihre Hypothek nicht vorzeitig abbezahlen.

„Die Sache ist die, dass Ihnen niemand eine Garantie für eine Investition geben kann“, mahnt Bowen. „Sie können Ihr Geld in den Aktienmarkt stecken und es verlieren. Sie können Ihr Geld in Immobilien stecken und es entwickelt sich nicht so gut, wie Sie es erwartet haben.“

Wird Ihr ganzes Geld in der Hypothek gebunden sein?

Bevor Sie einen großen Teil Ihres Vermögens nehmen und es verwenden, um Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, vergessen Sie nicht, die Liquidität zu betrachten. Ihr Haus gilt als nicht liquider Vermögenswert, weil es Monate – oder länger – dauern kann, die Immobilie zu verkaufen und an das Kapital zu gelangen.

„Wenn Sie anfangen, Ihre Hypothek zu schnell abzuzahlen, riskieren Sie, Ihre Liquidität zu erschöpfen“, sagt Amanda Thomas, Kundenberaterin bei Mission Wealth in Santa Barbara, Kalifornien. „Die Art der Liquidität, die Sie haben, ist auch wichtig. Sie sollten nicht zu viel Geld in Rentenfonds anlegen, denn bei einer vorzeitigen Entnahme können Gebühren anfallen.“

Ein Ansatz besteht darin, einen Notfallfonds sowie Vermögenswerte wie Aktien, Investmentfonds, US-Staatsanleihen, Anleihen und börsenfähige Wertpapiere in einem steuerpflichtigen Anlagekonto bereitzuhalten. Auf diese Weise haben Sie zusätzlich zu dem Geld, das in steuerbegünstigten Rentenkonten und Ihrem Haus gebunden ist, immer noch etwas liquides Bargeld oder andere Investitionen, die im Notfall leicht in Bargeld umgewandelt werden können.

Bowen schlägt vor, ein Polster aufrechtzuerhalten, das Sie für mindestens sechs Monate schützt, bevor Sie erwägen, einen großen Teil Ihrer Liquidität zu verwenden, um Ihre Hypothek vorzeitig zu tilgen.

Was werden Sie mit dem Geld machen, wenn Sie Ihre Hypothek nicht vorzeitig abbezahlen?

Seien Sie realistisch, was Sie mit Ihrem Geld machen werden, wenn Sie es nicht zur vorzeitigen Abzahlung Ihrer Hypothek verwenden. Werden Sie es tatsächlich nutzen, um weiterzukommen?

Es kann zum Beispiel sinnvoll sein, das Geld in die vorzeitige Abzahlung Ihrer Hypothek zu stecken, wenn Sie Probleme damit haben, Geld auf der Bank zu halten. Ihr Haus kann ein Zwangssparwerkzeug sein, und wenn Sie zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten, können Sie im Laufe der Zeit Tausende von Dollar an Zinsen sparen und außerdem schneller Eigenkapital in Ihrem Haus aufbauen.

„Das Richtige zu tun ist das, was Sie tun werden“, sagt Bowen. „All das hat mit persönlichen Gewohnheiten zu tun. Wenn Sie das zusätzliche Geld sowieso verprassen, dann ist es besser, wenn Sie es in Ihr Haus stecken, als es auszugeben.“

Wie viel Wert legen Sie auf Seelenfrieden?

Manchmal geht es weniger um das Endergebnis und mehr um Seelenfrieden. Wenn Sie Ihr Haus frei und unbelastet besitzen, kann das Vorteile mit sich bringen, die sich nicht in rein finanziellen Begriffen messen lassen. Für viele kann der Wegfall einer monatlichen Hypothekenzahlung vor dem Ruhestand eine mentale Erleichterung sein, wenn sie darüber nachdenken, mit einem festen Einkommen zu leben.

„Ich persönlich zahle meine Hypothek ab“, sagt Thomas von Mission Wealth. „Es fühlt sich gut an, sie vor dem Ruhestand abbezahlt zu haben. Es mag nicht immer finanziell sinnvoll sein, aber es bietet Seelenfrieden und ermöglicht eine bessere Budgetplanung.“

Ein weiterer potenzieller Vorteil ist die Möglichkeit, das Eigenkapital Ihres Hauses zu beleihen. Ein beträchtlicher Betrag an Eigenkapital kann es Ihnen ermöglichen, eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) einzurichten, die eine Quelle für Notfälle darstellt und es Ihnen ermöglicht, Verbesserungen am Haus vorzunehmen oder andere finanzielle Ziele zu erreichen.

Vor- und Nachteile der vorzeitigen Abzahlung Ihrer Hypothek

Vorteile

• Eliminiert Ihre monatliche Hypothekenzahlung und setzt Cashflow frei, der besonders im Ruhestand nützlich sein kann
• Spart Ihnen Geld für Zinsen, möglicherweise Tausende von Dollar
• Kann eine vorhersehbare Rendite erhalten, die dem Zinssatz für den abbezahlten Betrag entspricht
• Gibt Ihnen die Gewissheit, dass Ihr Haus Ihnen gehört
• Können das Eigenkapital Ihres Hauses anzapfen, wenn Sie später Geld brauchen

Nachteile

• Bindet einen guten Teil Ihrer Liquidität und Ihres Nettovermögens in Ihrem Haus, was den späteren Zugriff darauf erschweren könnte
• Nicht mehr zum Abzug der Hypothekenzinsen berechtigt
• Könnte auf potenziell höhere Renditen aus anderen Investitionen verzichten
• Möglicherweise erzielen Sie nicht so viel aus Ihrem Haus, wie Sie gehofft hatten, wenn der Markt fällt und Sie schnell verkaufen müssen

Vor- und Nachteile der Abzahlung Ihrer Hypothek- Videoanleitung

Tipps zur vorzeitigen Abzahlung Ihrer Hypothek

Wenn Sie sich entscheiden, dass es Sinn macht, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, achten Sie darauf, Ihre anderen finanziellen Ziele nicht zu gefährden. Hier sind einige Tipps.

• Tilgen Sie hochverzinsliche Schulden, bevor Sie zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten – Andere Schulden, wie z.B. Kreditkartenguthaben, können viel höhere Zinssätze haben als Ihre Hypothek, wenn Sie also Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, anstatt diese in Angriff zu nehmen, könnten Sie in Rückstand geraten. Kreditkartenschulden, Privatkredite und sogar Autokredite kosten Sie in der Regel mehr, und die Zinsen sind nicht steuerlich absetzbar. Es könnte klüger sein, zuerst andere Schulden loszuwerden.
• Stellen Sie sicher, dass Sie für den Ruhestand investieren – Wenn Sie entscheiden, ob Sie Ihre Hypothek abbezahlen oder investieren, vergessen Sie nicht, an den Ruhestand zu denken. Stellen Sie sicher, dass Sie zuerst Geld in ein steuerbegünstigtes Rentenkonto, wie ein 401(k) oder IRA, einzahlen. Wenn Ihr Unternehmen einen Zuschuss anbietet, nutzen Sie diesen und bauen Sie Ihren Notgroschen auf. Ein gutes Rentenkonto und ein abbezahltes Haus können eine gute Kombination sein.
• Einen Notfallfonds aufbauen – Wie Bowen betont, ist es eine gute Idee, einen Notfallfonds anzulegen, bevor Sie zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten. Auf diese Weise behalten Sie immer noch eine gewisse Liquidität und können im Notfall auf das Geld zugreifen.
• Arbeiten Sie an anderen Zielen – Sie haben vielleicht andere finanzielle Ziele, wie den Kauf eines Autos oder das Sparen für die Ausbildung eines Kindes. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Ziele zuerst erreichen.
• Refinanzierung – Denken Sie darüber nach, Ihre Hypothek auf eine kürzere Laufzeit zu refinanzieren, z.B. von einer 30-jährigen Hypothek auf ein 15-jähriges Darlehen zu wechseln. Sie werden jeden Monat höhere Zahlungen leisten, aber es ist eine Möglichkeit, Zinsen zu sparen und trotzdem früher schuldenfrei zu sein.
• Erwägen Sie zweiwöchentliche Zahlungen – Eine Möglichkeit, mit zusätzlichen Hypothekenzahlungen zu beginnen, ist, einen zweiwöchentlichen Zeitplan aufzustellen. Dies entspricht einer vollen zusätzlichen monatlichen Zahlung pro Jahr und kann die Zeit, die Sie mit einer Hypothek verbringen, reduzieren. Mit zweiwöchentlichen Zahlungen zu beginnen, kann Ihnen helfen, bei Ihrer Hypothek voranzukommen, während Sie weiterhin auf andere finanzielle Ziele hinarbeiten können.
• Prüfen Sie auf eine Vorfälligkeitsentschädigung – Vergessen Sie nicht, Ihre Hypothek auf eine Vorfälligkeitsentschädigung zu prüfen. Wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, wird Ihnen möglicherweise eine zusätzliche Gebühr berechnet. Rechnen Sie durch, ob Sie nach der Zahlung einer Strafe immer noch einen Vorteil haben.

Unterm Strich

Wenn Sie überlegen, ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen sollen, ist es wichtig, herauszufinden, was für Ihre Situation am besten funktioniert und Ihnen am ehesten hilft, Ihre kurz- und langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen. Manchmal geht es bei der Finanzplanung nicht nur darum, das Beste aus den Zahlen herauszuholen. Die Menschen wollen ein gutes Gefühl dabei haben, wohin ihr Geld fließt – egal, was die Tabellenkalkulation sagt.

Für manche Menschen verursachen Schulden Stress, und eine frühzeitige Abzahlung einer Hypothek kann Seelenfrieden bringen. Für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, bedeutet eine abbezahlte Hypothek, dass sie viel mehr freien Cashflow aus ihrem festen Einkommen haben, wenn sie aufhören zu arbeiten.

„Meine Frau mag es, Geld auf der Bank zu haben, während ich es lieber investieren würde“, sagt Bowen. „Aber wenn Geld ein Werkzeug ist, dann kauft dieses Geld ihr Glück, also funktioniert es.“

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