È facile (e spesso divertente) indebitarsi, ma può essere dolorosamente difficile uscirne. Possono bastare pochi mesi per creare decine di migliaia di dollari di debiti, ma possono volerci decenni per ripagarli.
Ognuno che ripaga il proprio debito lo fa in modo diverso. Spesso combinano strategie per eliminare il debito, e si attengono a queste strategie fino a quando il debito non è scomparso. Se stai lottando e hai bisogno di un punto di partenza per la tua strategia di riduzione del debito, ecco alcuni modi per uscire dal debito.
Smetti di creare altro debito
Questo da solo non ti farà uscire dal debito, ma almeno il tuo debito non peggiorerà. Se continuate ad aggiungere debiti, sarà molto più difficile fare progressi nella riduzione del vostro debito, sempre che ne facciate qualcuno. Riduci la tua tentazione di creare più debito prendendoti una pausa dalle tue carte di credito o addirittura congelando il tuo credito.
Aumenta il tuo pagamento mensile
Meno paghi ogni mese per il tuo debito, più tempo ci vorrà per pagare i tuoi debiti. L’interesse può espandere esponenzialmente la linea temporale per il rimborso del tuo debito. Qualsiasi saldo di debito rimanente accumula interessi ogni mese.
Prendiamo il debito della carta di credito, per esempio. Nel febbraio 2020, il tasso di interesse medio delle carte di credito era di circa il 15%, il che significa che qualsiasi debito con carta di credito che hai peggiora del 15% ogni mese. Aumentando i tuoi pagamenti mensili, riduci il saldo che è soggetto a quel 15% di interessi.
Va bene pagare il minimo su alcune delle tue carte di credito solo quando hai una strategia di rimborso del debito che ti richiede di fare un grosso pagamento su una delle tue carte di credito. La chiave è fare ammaccature significative in almeno uno dei tuoi saldi in sospeso ogni mese.
Costruisci un fondo di emergenza
Un fondo di emergenza può sembrare controintuitivo se stai cercando di uscire dal debito – potresti usare quei soldi per pagare il tuo debito invece di metterli in un conto di risparmio – ma un fondo di emergenza può effettivamente impedirti di creare più debito. Questi risparmi ti forniscono una rete di sicurezza che puoi usare quando si presenta una spesa di emergenza, il che ti evita di prendere la tua carta di credito. Il fondo d’emergenza ideale è da sei a 12 mesi di spese di vita, ma si può iniziare costruendo almeno 1.000 dollari, o qualsiasi cosa si riesca a mettere in un conto di risparmio.
Scegli un debito e dagli tutto quello che hai
Alcune persone aumentano tutti i loro pagamenti minimi solo di un po’, ma in questo modo i tuoi pagamenti diminuiscono solo di una piccola quantità ogni mese. Potete fare progressi più evidenti facendo un grande pagamento su uno solo dei vostri conti ogni mese fino a quando quel debito non sarà completamente ripagato. Nel frattempo, fate il minimo su tutti gli altri conti. Poi fai lo stesso per un altro debito, e poi un altro ancora, fino a che non sono tutti pagati.
Chiedi al tuo creditore un tasso di interesse più basso
Tassi di interesse più alti ti tengono nei debiti più a lungo perché la maggior parte del tuo pagamento va verso l’interesse mensile e non verso il tuo saldo effettivo. Tuttavia, i tassi di interesse possono essere negoziabili, e puoi chiedere agli emittenti delle tue carte di credito di abbassare il tuo tasso di interesse. I creditori lo fanno a loro discrezione, quindi i clienti con buone storie di pagamento hanno più probabilità di negoziare con successo tassi più bassi.
Potresti essere in grado di trovare un tasso di interesse più basso cercando delle promozioni. Se usate un trasferimento di saldo per ottenere un tasso più basso, cercate di pagare il saldo prima che il tasso promozionale scada. Dopo quel periodo promozionale, il tuo saldo sarà soggetto a tassi di interesse più alti.
Cerca modi per mettere più soldi verso il tuo debito
Più soldi metti verso il tuo debito, più velocemente puoi pagare il tuo debito per sempre. Se non ne hai già uno, crea un budget mensile per gestire meglio il tuo denaro. Vedere tutte le tue spese dettagliate in un budget può anche aiutarti a capire come potresti tagliare alcune spese e usare quei soldi per il tuo debito. Potresti anche essere in grado di trovare soldi extra per il debito vendendo cose della tua casa o generando un reddito da un hobby.
Prelevare dal tuo fondo pensione
In casi estremi, potresti considerare di prelevare soldi dal tuo conto pensione per pagare il tuo debito. Attenzione, se non hai almeno 59½ anni, dovrai affrontare penali per il prelievo anticipato e ulteriori tasse. La penalità specifica che dovrai affrontare dipende dal conto di pensionamento da cui attingi e da come spendi il denaro, ma la penalità standard di prelievo anticipato è una tassa del 10%. Inoltre, quando il pensionamento arriva, i tuoi risparmi saranno corti, non solo per il denaro che hai prelevato, ma anche per gli interessi, i dividendi e le plusvalenze che avresti potuto guadagnare con quei soldi.
È possibile prendere in prestito da piani di pensionamento sponsorizzati dal lavoro, come un 401(k). Tuttavia, anche questa strategia comporta dei rischi. Se lasciate il vostro lavoro, dovrete ripagare il prestito in un lasso di tempo accelerato che potrebbe peggiorare i vostri problemi di debito.
Incassare una polizza di assicurazione sulla vita
Potreste aver accumulato del contante nella vostra polizza di assicurazione sulla vita intera o universale che potete mettere sul vostro debito. Come attingere ai fondi pensione, questa è una strategia rischiosa che può avere conseguenze fiscali. Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione è anche un’opzione, ma può influenzare il beneficio di morte che i tuoi beneficiari riceveranno.
Accordati con i tuoi creditori
L’accordo sui debiti può essere una soluzione se i tuoi conti sono scaduti o se devi più soldi di quelli che potresti ripagare in pochi anni. Quando si risolvono i debiti, si chiede al creditore di accettare un pagamento una tantum per soddisfare il debito. I creditori che accettano un’offerta di liquidazione accettano anche di cancellare il resto del debito, ma in genere accettano queste offerte solo su conti che sono in default o a rischio di default.
Passare attraverso il Credit Counseling
Alcune aziende sono specializzate nel negoziare con i creditori per vostro conto. I piani di gestione del debito attraverso queste agenzie di consulenza di credito durano in genere da quattro a sei anni. Il tuo debito non scomparirà da un giorno all’altro, ma potresti ottenere un tasso di interesse più basso. L’agenzia di consulenza del credito gestirà i pagamenti del tuo debito, quindi se invii dei pagamenti extra, dovrai dire all’agenzia a quale debito destinare il pagamento extra. Questo è fondamentalmente il metodo della palla di neve per pagare il debito, eccetto che l’agenzia di consulenza del credito gestisce il vostro pagamento.
Questi piani di liquidazione del debito possono essere accompagnati da seri vincoli, quindi leggete attentamente la stampa fine prima di accettare di lavorare con un’agenzia. Il Consumer Financial Protection Bureau ha suggerimenti e avvertimenti per coloro che stanno considerando un piano di liquidazione del debito.