Inadempienza su un prestito significa che non hai effettuato pagamenti sufficienti per un periodo prolungato. Gli istituti di credito considerano un prestito inadempiente quando non hai pagato il pagamento minimo richiesto per un certo numero di mesi consecutivi, come specificato nel tuo contratto di prestito.
Le inadempienze possono verificarsi con qualsiasi tipo di prestito, sia esso un mutuo, una carta di credito o un prestito aziendale. L’inadempienza di un obbligo di prestito è grave e può influenzare l’affidabilità creditizia dell’individuo o della società inadempiente. È importante capire i termini del vostro prestito, come evitare l’inadempienza, e cosa potete fare se rimanete indietro.
Cosa significa inadempienza su un prestito?
Se prendi un debito come un mutuo, il saldo di una carta di credito, un prestito per studenti o qualche altro tipo di prestito personale, firmi un contratto con il tuo prestatore. Questo contratto è un documento legale che ti vincola ai termini in esso indicati.
Il tuo contratto indicherà il periodo di tempo in cui il tuo prestito può essere in ritardo (delinquente) prima che vada in default. Questo può variare da un mese per i mutui a 270 giorni per alcuni tipi di prestiti per studenti. Descriverà anche il ricorso del tuo prestatore nel caso in cui tu sia inadempiente sul tuo prestito.
La maggior parte dei contratti di prestito al consumo dichiarerà che verrà intrapresa un’azione legale contro di te se non paghi o sei inadempiente sul prestito o sul contratto che hai firmato.
Cosa succede se sei inadempiente su un prestito?
Se sei inadempiente su un prestito come un prestito personale o una carta di credito, puoi andare incontro a conseguenze che includono tasse in ritardo, procedure di raccolta e cause legali. Quando si è inadempiente su un prestito garantito come un mutuo o un prestito automobilistico, il creditore può pignorare la casa o riprendersi l’auto. Qualsiasi inadempienza su un prestito può portare al pignoramento del salario, che può rendere più difficile soddisfare i vostri obblighi finanziari quotidiani.
Le inadempienze sul prestito appariranno anche nella vostra storia di credito e si rifletteranno nel vostro punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito diminuirà, e sarà molto difficile per te ottenere credito in futuro.
L’inadempienza su un prestito può avere effetti duraturi. Potresti dover dichiarare bancarotta. L’inadempienza di un prestito per studenti può seguirti fino alla pensione, abbassando i tuoi pagamenti per la previdenza sociale e riducendo eventuali rimborsi fiscali.
Questi sono solo alcuni esempi di ciò che accadrà quando sarai inadempiente su alcuni dei prestiti più comuni.
Inadempienza su una carta di credito
La prima cosa che accadrà se sei inadempiente sui pagamenti della tua carta di credito è che dovrai pagare le tasse di mora per ogni mese in cui non effettui un pagamento. Dopo un mese, l’emittente della vostra carta di credito segnalerà il vostro pagamento in ritardo ai tre principali uffici di credito. Dopo aver saltato due pagamenti minimi, che in genere è a 60 giorni, il tuo tasso percentuale annuo (APR) salirà. Quando il tuo TAEG sale, aumenta l’importo che devi insieme all’importo delle spese di ritardo.
Più a lungo rimani in mora, più il tuo punteggio di credito sarà influenzato. Dopo sei mesi, la compagnia della carta di credito può cancellare il tuo conto e mandarlo a riscuotere. A questo punto, la vostra storia di credito e il vostro punteggio di credito sono gravemente e negativamente influenzati. Potresti essere citato in giudizio o costretto alla bancarotta.
Inadempienza su un prestito studentesco
L’inadempienza su un prestito studentesco può rendere più difficile ottenere aiuti federali agli studenti in futuro, e il tuo intero saldo del prestito può anche diventare esigibile tutto in una volta. La buona notizia è che i prestatori di prestiti agli studenti sono in genere molto indulgenti quando si tratta di elaborare un piano di pagamento se si diventa disoccupati. Ci sono programmi per il perdono del prestito, il differimento del pagamento e la forbearance.
Inadempienza su un prestito per l’automobile
Se si salta più di un pagamento, si è in pericolo di avere la vostra auto ripreso dal creditore. Sarà venduta all’asta e se si vende per meno di quanto si deve, sarete responsabili della differenza, più le spese, o probabilmente dovrete affrontare una causa legale.
Inadempienza su un mutuo
Un’inadempienza su un mutuo vi mette in pericolo di perdere la vostra casa. Prima che la banca o la società di prestito possa pignorare la casa e sfrattarvi, deve presentare un avviso di inadempienza al tribunale. Dopo che questo avviso è stato depositato, si può fare un accordo con il creditore o aggiornare il mutuo pagando i pagamenti arretrati. Se non potete prendere una di queste opzioni, la casa sarà pignorata e sarete sfrattati. A seconda delle leggi statali, si può ancora pagare sulla casa se non viene venduta per abbastanza per pagare il prestito. Potreste anche essere responsabili delle spese.
Il Congresso ha reso disponibili diverse forme di sollievo per i mutuatari colpiti dal COVID-19. Alcuni mutui sono ammissibili per un anno di sospensione dei pagamenti, e le banche hanno il divieto di avviare pignoramenti almeno fino al 31 gennaio 2020. I prestiti studenteschi federali sono attualmente ammissibili per la sospensione dei prestiti e l’interesse dello 0%. Questi cambiamenti sono in vigore almeno fino al 30 settembre 2021.
I dettagli esatti possono variare a seconda del tipo di prestito, ma se sei inadempiente su un prestito, i creditori possono intraprendere una serie di azioni contro di te che possono rovinare il tuo credito e costarti denaro fino alla pensione.
Default del prestito vs. Delinquenza
È importante non confondere il default del prestito con la morosità. Sei in ritardo su un prestito dal primo giorno in cui il tuo pagamento è in ritardo. Questo di solito viene con una tassa di ritardo, e si possono perdere altri benefici, come il periodo di grazia su una carta di credito. Ma non si è considerati inadempienti finché non si è inadempienti per un periodo più lungo, che varia a seconda del tipo di prestito. Le conseguenze dell’inadempienza di un prestito sono molto più gravi dell’essere inadempiente.
Cosa fare in caso di inadempienza di un prestito
Piuttosto che inadempienza di un prestito, è sempre meglio lavorare con il creditore per trovare una soluzione. La cosa migliore che puoi fare è contattare il tuo prestatore non appena pensi di avere problemi a fare i pagamenti.
Se sei inadempiente su un prestito, tuttavia, ci sono alcuni passi che puoi fare. I prestiti federali per studenti offrono diverse opzioni per il differimento del prestito e la riabilitazione, e questi programmi di pagamento sono di solito basati sul reddito. Gli istituti di credito ipotecario spesso lavorano con voi per aiutarvi a evitare il pignoramento, e le società di carte di credito vi aiuteranno a impostare piani di pagamento.
Se rimanete troppo indietro con i vostri debiti, potete esplorare misure più drastiche come un programma di consolidamento dei prestiti o anche il fallimento. Queste non sono misure da prendere alla leggera, ma possono fornire un modo per tornare in pista. Assicurati di parlare prima con un avvocato.
Punti chiave
- Quando sei in ritardo con i pagamenti del prestito per un lungo periodo di tempo, sei considerato inadempiente sul tuo prestito.
- Gli effetti esatti dell’essere inadempiente variano a seconda del tipo di prestito, ma possono includere danni al tuo punteggio di credito, la perdita di alcuni beni, e la difficoltà di ottenere nuovi prestiti in futuro.
- Se sei inadempiente su un prestito, dovresti esplorare opzioni di riduzione del debito e piani di rimborso con il tuo prestatore.