Le cooperative di credito e i conti bancari sono tra i posti più sicuri per tenere i vostri soldi. Ma cosa succede quando le istituzioni finanziarie cadono in tempi difficili, come hanno fatto durante la crisi finanziaria del 2007-2008? Durante quel periodo, numerose banche e cooperative di credito sono fallite a causa di cattivi investimenti. Fortunatamente, i titolari dei conti sono spesso protetti dall’assicurazione dei depositi.
Cos’è l’assicurazione NCUSIF?
Il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) è un fondo assicurativo sostenuto dal governo per i depositi delle cooperative di credito e funziona attraverso la National Credit Union Administration (NCUA), che è un’agenzia governativa degli Stati Uniti. Come l’assicurazione FDIC, NCUSIF copre fino a $250.000 per titolare di conto per istituzione. L’assicurazione NCUSIF è disponibile nelle cooperative di credito assicurate a livello federale.
Se la tua cooperativa di credito fallisce, il NCUSIF tiene i tuoi soldi al sicuro. Invece di perdere tutto, questa copertura assicurativa sostituisce il denaro che altrimenti potresti perdere dai tuoi conti correnti o di risparmio.
Per esempio, supponiamo che tu abbia 5.000 dollari di risparmi, e che ci sia un fallimento della tua unione di credito. La buona notizia, supponendo che i tuoi fondi siano assicurati, è che hai ancora quei soldi. Il processo di ripristino dei fondi può richiedere qualche giorno, ma in molti casi, non vi accorgerete nemmeno dell’evento. In alcuni casi, un’altra istituzione prende in carico i tuoi conti e prestiti, ma l’esperienza dovrebbe essere relativamente senza soluzione di continuità e certamente molto meglio che perdere tutti i tuoi soldi.
NCUSIF vs. FDIC
Quando depositi i tuoi soldi in un conto presso una banca standard con assicurazione dei depositi, i tuoi fondi sono in genere coperti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Questa copertura è molto simile (e altrettanto sicura) a quella fornita dal NCUSIF.
Ecco come si confrontano le due istituzioni:
- Il NCUSIF e il FDIC servono entrambi come agenzie federali indipendenti che assicurano i depositi dei clienti.
- La FDIC protegge i depositi presso le banche, mentre il NCUSIF protegge i fondi presso le cooperative di credito.
- Ogni ente assicura depositi fino a $ 250.000, per persona, per conto registrato, per istituzione.
- Entrambe le entità coprono il denaro nei seguenti tipi di conti: controllo, risparmio, mercato monetario, CD, e certi altri conti.
- Nessuna delle due entità copre quanto segue: azioni, obbligazioni, titoli del Tesoro, fondi comuni, rendite o assicurazioni sulla vita.
Dettagli sulla copertura
Il NCUSIF copre i depositi nei tuoi conti “azionari”. Questa è la terminologia della cooperativa di credito per i conti che hai nella cooperativa di credito. Esempi includono:
- Conti correnti: il tuo conto per le spese e le transazioni di tutti i giorni
- Conti di risparmio: la tua “area di riserva” per i fondi che non hai bisogno di usare nell’immediato futuro
- Conti del mercato monetario: conti che pagano interessi e permettono una spesa limitata
- Certificati di deposito (CD): depositi che pagano di più quando ti impegni a lasciare i tuoi soldi alla cooperativa di credito
Potresti comprare o investire in prodotti aggiuntivi all’interno delle mura della tua cooperativa di credito, ma alcuni di questi prodotti non beneficiano della protezione NCUSIF. Per esempio, azioni, obbligazioni, fondi comuni (compresi i fondi del mercato monetario), ETF, e il contenuto della tua cassetta di sicurezza non sono coperti da NCUSIF. Puoi perdere denaro con questi prodotti e servizi, e non c’è alcuna garanzia del governo. Anche altri prodotti potrebbero essere esclusi.
L’assicurazione NCUSIF è disponibile solo presso le cooperative di credito assicurate a livello federale amministrate dalla National Credit Union Administration (NCUA). Esistono altri tipi di cooperative di credito, alcune delle quali usano l’assicurazione privata, che non è necessariamente una cosa negativa, ma non è sicura come la copertura NCUSIF.
Cercate il cartello NCUA nella vostra filiale della cooperativa di credito o online.
Somme assicurate
Capire quanta copertura avete può essere difficile. Per essere sicuri, supponiamo che tu sia coperto fino a $250.000 per ogni unione di credito assicurata a livello federale. Se hai più di questo, puoi tenere l’eccesso in un’altra cooperativa di credito.
Ma potresti non aver bisogno di usare più di una cooperativa di credito. Il limite di $250,000 è per titolare di conto (o “registrazione”, se preferite), e potreste avere conti intestati a diversi nomi:
- Un conto individuale
- Un conto congiunto
- Un conto pensionistico individuale (IRA)
- Un conto pensionistico Keogh
Ognuno di questi titoli di conto ha il proprio limite di $250.000, quindi potresti potenzialmente avere $1 milione di copertura in una sola cooperativa di credito. Per verificare quanta copertura hai, parla con un impiegato dell’unione di credito e verifica i tuoi dettagli con lo stimatore di assicurazione azionaria della NCUA, un calcolatore online per determinare i tuoi benefici.
Costo dell’assicurazione
L’assicurazione NCUSIF è “gratuita”. Non si paga una tassa separata per la copertura, e non è necessario iscriversi. Per essere più precisi, i conti di deposito presso le cooperative di credito assicurate a livello federale includono automaticamente la copertura (altri conti potrebbero non essere assicurati, come descritto sopra). La cooperativa di credito paga il costo dell’assicurazione del deposito. Poiché tu, come titolare del conto, sei un proprietario parziale della cooperativa di credito, paghi indirettamente la tassa. Per saperne di più, scoprite come le banche e le cooperative di credito fanno soldi.
Le cooperative di credito contribuiscono al fondo con i premi nel Share Insurance Fund. La NCUA può anche raccogliere premi aggiuntivi in caso di necessità.
Se per qualche motivo, il fondo si esaurisce, è sostenuto dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti. In altre parole, il Tesoro degli Stati Uniti potrebbe fornire fondi per rimborsare i titolari di conti contro le perdite.
Perché i contribuenti finanziano il Tesoro degli Stati Uniti, l’assicurazione NCUSIF e FDIC sono in definitiva sostenute dall’autorità fiscale del governo degli Stati Uniti. Finora, il NCUSIF è stato finanziato solo dalle stesse cooperative di credito, e non è stato necessario utilizzare alcun fondo governativo.