I registri pubblici sono informazioni che sono in archivio presso un tribunale. Queste potrebbero includere:
- Fallimenti
- Giudizi
- Pegni fiscali
- Arresti
- Divorzi
Non si ha diritto alla privacy quando si tratta di documenti pubblici. Sono – come suggerisce il nome – pubblici.
Alcuni documenti pubblici potrebbero anche apparire nei vostri rapporti di credito. Quando lo fanno, sono considerati negativi dai modelli di punteggio del credito. Questo significa che se una registrazione pubblica viene aggiunta ai vostri rapporti di credito, può danneggiare i vostri punteggi di credito.
Recchie pubbliche e i vostri rapporti di credito
Non tutte le registrazioni pubbliche sono incluse nei rapporti di credito. Infatti, alcuni tipi di registrazioni pubbliche sono stati inclusi in passato, ma sono stati rimossi grazie ai cambiamenti di politica.
Qui c’è una panoramica per aiutarvi a capire quali tipi di registrazioni pubbliche potrebbero apparire nei vostri rapporti ora e causare potenziali danni al credito.
Fallimento
Far ricorso al fallimento può aiutarvi a proteggervi se non potete permettervi di pagare i vostri debiti. Tuttavia, la bancarotta ha anche delle conseguenze.
Una di queste è il fatto che la bancarotta è una registrazione pubblica, quindi chiunque può vederla. Di conseguenza, la bancarotta può comparire sui vostri rapporti di credito. Può anche danneggiare i tuoi punteggi e causare problemi quando hai bisogno di richiedere un nuovo finanziamento in futuro.
Consiglio dell’esperto
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Giudizio
Se un creditore ti fa causa per un debito non pagato e tu perdi, il tribunale emette una sentenza civile contro di te. Le sentenze apparivano sui rapporti di credito, ma questo non è più vero. Le sentenze non hanno più impatto sul tuo credito.
Tax Lien
Quando non riesci a pagare le tasse al governo (federale o statale), un pegno può essere depositato contro la tua proprietà. In passato, i pegni fiscali erano di solito inclusi nei rapporti di credito. Infatti, i pegni fiscali non pagati in passato potevano rimanere sui vostri rapporti di credito per sempre. Questo non è più il caso grazie ai cambiamenti nella politica di segnalazione del credito.
Per quanto tempo i documenti pubblici rimangono sui vostri rapporti di credito?
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è la legge federale che stabilisce le regole sulle informazioni consentite sui vostri rapporti di credito. Tra queste regole, il FCRA stabilisce i limiti di tempo o le date di scadenza per i rapporti di credito.
In generale, la maggior parte delle informazioni negative non possono rimanere sui vostri rapporti di credito per sempre.
- I fallimenti possono rimanere sui vostri rapporti di credito fino a dieci anni dalla data di deposito.
- Le sentenze non vengono più mostrate sui rapporti di credito.
- I pegni fiscali non sono più mostrati sulle relazioni di credito.
Fallimento
Ci sono due diversi tipi di fallimento – Capitolo 7 e Capitolo 13 – e ci sono diverse regole di segnalazione che governano ciascuno.
I fallimenti del Capitolo 13 completati possono rimanere sulle vostre relazioni per sette anni. Tuttavia, il capitolo 13 può impiegare alcuni anni tra il deposito della bancarotta e il completamento (alias scarico). Per tener conto di questo fatto, il FCRA limita la quantità totale di tempo in cui un capitolo 13 può rimanere sui vostri rapporti di credito a dieci anni dalla data di deposito.
Le regole di segnalazione del credito per i fallimenti del capitolo 7 sono meno complicate. I capitoli 7 possono rimanere sui vostri rapporti di credito fino a dieci anni dalla data in cui avete depositato.
Giudizio
Al momento, i giudizi civili non appaiono affatto sui vostri rapporti di credito.
Ma questo cambiamento è dovuto a un accordo che gli uffici di credito hanno fatto (più sotto). Il FCRA permette ancora alle sentenze di rimanere sui rapporti di credito per sette anni dalla data di deposito.
Tax Lien
Ancora una volta, non troverete pegni fiscali sui vostri rapporti di credito a causa dell’attuale politica del credit bureau.
Questo non significa che sia illegale per i pegni fiscali riapparire sui rapporti di credito ad un certo punto in futuro (di più su questo sotto). Secondo il FCRA, un pegno fiscale deve essere rimosso dai vostri rapporti di credito sette anni dalla data in cui il pegno è pagato e rilasciato. Le ipoteche non pagate, d’altra parte, non devono mai essere rimosse dai rapporti di credito.
Come i documenti pubblici vengono aggiunti ai rapporti di credito
La maggior parte delle voci sui vostri rapporti di credito appaiono lì perché una società a cui dovete dei soldi (un fornitore di dati) fornisce agli uffici di credito le informazioni.
L’emittente della vostra carta di credito, per esempio, invia agli uffici di credito dati ogni mese su come state gestendo il vostro conto. I dati riportati includono informazioni come lo storico dei tuoi pagamenti, il tuo saldo, e se sei attualmente in tempo o scaduto.
Insider tip
Il credit reporting è volontario. Non c’è nessuna legge che obbliga i tuoi creditori a fornire ogni mese agli uffici di credito informazioni sulle tue abitudini di gestione dei conti.
Se un fornitore di dati sceglie di inviare informazioni agli uffici di credito, deve seguire le regole stabilite dal FCRA. Se un ufficio di credito accetta i vostri dati e li include nei vostri rapporti di credito, si applicano le stesse regole.
I registri pubblici sono diversi. Non c’è un fornitore di dati che fornisce informazioni agli uffici di credito. Un tribunale non invia agli uffici di credito informazioni su chi ha fatto bancarotta.
Piuttosto, gli uffici di credito cercano da soli le informazioni sui documenti pubblici. Lo fanno utilizzando servizi elettronici di documentazione pubblica, come PACER (Public Access to Court Electronic Records).
Perché le sentenze e le ipoteche non sono più presenti nei rapporti di credito?
Nel 2015 i tre principali uffici di credito – Equifax, Experian e TransUnion – hanno raggiunto un accordo con 31 procuratori generali dello stato. L’accordo ha portato ad un accordo ora conosciuto come il National Consumer Assistance Plan, NCAP in breve.
NCAP ha innescato una serie di cambiamenti politici che gli uffici di credito hanno accettato di implementare al fine di rendere la segnalazione di credito più accurata. Alcuni di questi cambiamenti avevano a che fare con il modo in cui gli uffici di credito raccoglievano e riportavano i dati dei record pubblici.
I record pubblici possono danneggiare il vostro punteggio di credito e rendere più difficile per voi ottenere un prestito o una carta di credito. Così, gli stati coinvolti nell’accordo volevano che gli uffici di credito migliorassero i loro standard per assicurarsi che ogni dato pubblico incluso in un rapporto di credito fosse accurato. Secondo gli stati, troppi consumatori all’epoca potevano ritrovarsi con dati pubblici sui loro rapporti che erano sbagliati o non appartenevano a loro.
All’inizio gli uffici di credito hanno rimosso solo alcune delle ipoteche e sentenze dai rapporti di credito. Ad aprile del 2018, tuttavia, tutte le ipoteche e le sentenze sono state eliminate dai rapporti di credito.
Si deve sapere che il FCRA non è stato modificato quando si tratta di documenti pubblici. Quindi, non è illegale che gli uffici di credito cambino la loro politica e aggiungano di nuovo documenti pubblici nei rapporti di credito in futuro. (Per NCAP, gli uffici dovrebbero prima trovare un modo per sistemare i problemi di accuratezza dei registri pubblici e aggiornare i registri ogni 90 giorni.)
Vale anche la pena notare che solo perché un pegno fiscale o un giudizio non è sui vostri rapporti di credito non significa che non possa causarvi problemi. Quando fate domanda per un mutuo, per esempio, il vostro prestatore può eseguire una ricerca nei registri pubblici. Se compare una sentenza non pagata o un pegno fiscale, probabilmente dovrete occuparvene prima che la vostra domanda venga approvata.
Come si fa a rimuovere i documenti pubblici dai vostri rapporti di credito?
Si preoccupa che un pegno fiscale o una sentenza appaiano sui vostri rapporti di credito? Non esserlo. Le agenzie di segnalazione del credito hanno già rimosso queste informazioni per voi, un buon risultato per la vostra storia di credito.
Ma quando si tratta di fallimenti, c’è molto poco che potete fare per rimuoverne uno dalle segnalazioni di credito – a meno che le informazioni siano sbagliate.
Potete contestare un fallimento con gli uffici di credito se non vi appartiene o se è riportato in modo errato. Altrimenti, dovrà aspettare da sette a dieci anni perché il fallimento invecchi dalle sue relazioni di credito.
Ecco la buona notizia. Un fallimento dovrebbe danneggiare sempre meno il vostro punteggio di credito man mano che invecchia, quindi non sarete bloccati per sempre con un cattivo punteggio di credito, anche se un buon punteggio di credito sembra un mondo lontano. È anche possibile costruire il credito dopo la bancarotta, anche se il record pubblico rimane ancora sui vostri rapporti di credito.
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