Come rimuovere un fallimento dal vostro rapporto di credito

Se recentemente siete diventati uno dei più di mezzo milione di americani che dichiarano bancarotta ogni anno, è probabile che stiate contando i giorni fino a quando il vostro fallimento scomparirà dal vostro rapporto di credito.

A seconda del tipo di bancarotta che avete presentato, potrebbe volerci fino a un decennio perché il fallimento scompaia dal vostro rapporto di credito. Tuttavia, potrebbe aver sentito che è possibile sbarazzarsene prima.

La verità è che i fallimenti sono difficili da eliminare prima della loro “data di scadenza”. Questo vale se l’agenzia l’ha riportato correttamente.

I depositi di bancarotta sono una questione di documenti pubblici. I tribunali dove li avete depositati li mantengono. Quindi è solo una questione di tempo prima che finiscano sul vostro rapporto di credito.

Una volta che uno finisce sul vostro rapporto, è difficile rimuoverlo presto (se è lì legittimamente o no). Al fine di affrontare la monumentale impresa di rimuovere un fallimento dal vostro rapporto di credito, è importante sapere come funziona il fallimento, come impatta sul vostro credito, e cosa fare se siete bloccati con un fallimento sul vostro rapporto per un lungo periodo.

Quanto tempo un fallimento rimane sul mio rapporto di credito?

I fallimenti del capitolo 7 rimangono sul tuo rapporto per dieci anni. Un fallimento del capitolo 13 rimarrà sul vostro rapporto per sette anni. Se è confuso, è comprensibile.

Questi sono due dei tipi di fallimento più conosciuti. Il capitolo 7 è il tipo più comune di fallimento. Costituiscono circa il 70% dei casi ogni anno. L’altro tipo è la bancarotta del capitolo 13.

Potete pensare alla bancarotta del capitolo 13 come “alla fine pagherò i miei creditori, ma non secondo i termini e le condizioni dei prestiti originali”. Sono tipicamente un po’ più complicati da risolvere rispetto ai fallimenti del capitolo 7. Questo perché si negoziano piani di pagamento per ogni creditore.

Un fallimento del capitolo 13 continua per anni. Coinvolge un fiduciario che gestisce il processo di rimborso dei creditori secondo gli accordi del piano di pagamento. I fallimenti del capitolo 13 rimangono sul vostro rapporto di credito per sette anni dopo il deposito.

I fallimenti del capitolo 7 sono di solito più facili da risolvere. Questo perché non includono piani di pagamento a lungo termine.

Potete pensare ai fallimenti del capitolo 7 come a “Liquido qualsiasi bene qualificabile che ho, vi pago quello che posso, e il debito rimanente sparirà”. Ci sono alcune eccezioni ai debiti che le persone possono cancellare. I fallimenti del capitolo 7 rimarranno sul vostro rapporto di credito per dieci anni dopo il deposito.

Per presentare un fallimento del capitolo 7, dovete essere in grado di soddisfare certi requisiti. Questi sono relativi al reddito e alla storia passata con la bancarotta.

È possibile trovare una guida completa a tutti i requisiti di ammissibilità, i processi e i moduli relativi ai fallimenti del capitolo 7 e 13 sul sito web USCOURTS.GOV.

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Come influisce un fallimento sul mio rapporto di credito?

Un fallimento influisce sul vostro rapporto di credito in due modi.

1. Il primo è il deposito stesso. Ci sarà una voce effettiva sul suo rapporto di credito che indica che lei ha presentato istanza di fallimento. La voce includerà i dettagli rilevanti, compresa la data in cui avete presentato la domanda.
2. Tutti i conti inclusi nel vostro fallimento saranno anche sul vostro rapporto. Ogni conto avrà la propria voce di riga. Apparirà come “incluso nel fallimento”. I conti rimarranno sul rapporto fino a sette anni dalla data della delinquenza originale.

Il fallimento rimane su sette o dieci anni dopo il deposito. Quindi l’agenzia in genere rimuoverà prima i conti che il fallimento include dal vostro rapporto di credito. Le loro date di morosità precederanno quasi sempre la data di deposito del fallimento.

I fallimenti avranno sempre un impatto negativo sul vostro rapporto di credito. Tuttavia, la gravità dell’impatto varia caso per caso. Se ha diversi conti inclusi nella sua bancarotta, avrà un impatto più significativo che se ha solo un singolo prestito auto o una carta di credito.

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Cosa succede se ho una bancarotta fraudolenta sul mio rapporto?

I documenti pubblici del tribunale sono sempre accessibili tramite il sistema PACER (Public Access to Court Electronic Records). Se ha una bancarotta fraudolenta sul suo rapporto, dovuta a un furto d’identità o forse a un errore d’ufficio, non dovrebbe essere difficile da rintracciare.

Se le capita di trovare una bancarotta fasulla sul suo rapporto, deve contestarla con ciascuno degli uffici di credito. Questo può essere fatto con una lettera di contestazione. La lettera dovrà includere una dichiarazione del tribunale di registrazione.

Dovrà contattare il tribunale e chiedere una dichiarazione scritta che verifichi che lei non ha un fallimento in archivio. Se il tribunale ha un fallimento in archivio, dovrà lavorare con loro per risolvere il problema.

Potrebbe essere necessario fornire un’identificazione e altri documenti. In questo modo può provare che c’è stato un qualche tipo di confusione.

Prima di tutto, ottenga tutto ciò di cui ha bisogno dal tribunale. Poi inviatelo con le copie della vostra identificazione e naturalmente la vostra lettera di contestazione via posta certificata a ciascuna delle principali agenzie di credito.

Di solito ci vorranno alcune settimane per registrare i cambiamenti sui vostri rapporti di credito. Questo vale a condizione che tutto ciò che avete inviato sia verificato.

Questo è ovviamente un sacco di lavoro, e può sembrare un po’ opprimente. Potreste sentirvi come se fosse troppo da gestire con tutto quello che sta succedendo nella vostra vita.

In questo caso, potreste voler procurarvi i servizi di una società di riparazione del credito di qualità. Potreste anche assumere un buon avvocato di fallimento.

Granted, non è mai una buona sensazione quando si paga di tasca propria per sistemare qualcosa che non è stata colpa vostra. Affrontarlo da soli può essere una grande sfida, però. Vi costerà in termini di tempo e denaro.

Un giorno, la frode e il crimine informatico potrebbero essere una cosa del passato. Ma per ora è una parte della vita che molti di noi devono affrontare prima o poi.

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Posso rimuovere velocemente un fallimento legittimo del capitolo 7 o 13 dal mio rapporto di credito?

È possibile, ma dovrete trovare un errore o un’incongruenza nell’elenco dei fallimenti sul vostro rapporto per presentare la domanda di rimozione.

La cosa principale da ricordare è che avete sempre il diritto di contestare qualsiasi cosa che gli uffici di credito riportano. Se trovate qualcosa che non è corretto, coglietelo come un’opportunità. Invii una lettera di contestazione e chieda loro di correggere l’errore e rimuovere la bancarotta.

Se non riesce a trovare alcuna imprecisione, potrebbe provare a inviare comunque una lettera di contestazione. Chieda loro di verificare come la bancarotta sia finita sul rapporto. Probabilmente risponderanno che hanno ricevuto le informazioni dal tribunale, e forniranno le informazioni pertinenti.

Potrete poi seguire lo stesso processo con il tribunale. La speranza è che uno di questi passi possa esporre qualche tipo di problema o tecnicismo che si è verificato durante il processo e che alla fine sarà motivo di rimozione.

Sono un fermo sostenitore del concetto che nulla è impossibile. Può essere altamente improbabile che siate in grado di rimuovere presto un fallimento legittimo dal vostro rapporto di credito, ma questo non significa che non valga la pena provare. Tuttavia, molte persone che si sono prese il tempo di seguire il processo hanno avuto successo con la rimozione di un capitolo 7 dal loro rapporto di credito prima che i 10 anni fossero passati (o 7 nel caso di un capitolo 13).

Se state guardando 7-10 anni con un credito contaminato o cattivo comunque, perché non fare un tentativo? Non è una cattiva idea consultare un avvocato di fallimento o una società di riparazione del credito. Possono aiutarvi a valutare la vostra situazione. Potete ottenere la loro opinione su quali potrebbero essere le vostre possibilità.

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Cosa succede dopo la bancarotta?

E’ quasi certamente difficile ottenere qualsiasi tipo di prestito o credito una volta che avete una bancarotta sul vostro record. Tuttavia, qui ci sono alcune cose che potete fare per iniziare il processo di ricostruzione del vostro credito.

Non accadrà durante la notte. Pertanto, è importante capire che ci vorrà del tempo. C’è un vecchio indovinello che forse avete sentito: “Come si mangia un elefante? Un morso alla volta.”

Un prestito garantito è un buon posto per iniziare il processo. La maggior parte delle banche locali e delle cooperative di credito lavoreranno con te per prestarti dei soldi garantiti da un deposito in un conto di risparmio. Ti aiuteranno segnalando i tuoi pagamenti puntuali agli uffici di credito.

È una proposta a basso rischio per loro. Questo perché è assicurato con i fondi che avete fornito. A loro piacerebbe mantenere il vostro business per anni dopo che il vostro credito è stato ripristinato. Potreste allora essere pronti a richiedere un prestito per l’auto o un mutuo.

Un’altra opzione che può aiutare è una carta di credito assicurata. Questo è un tipo speciale di carta di credito che è anche sostenuta da un deposito che si paga in anticipo. Il limite di credito su una carta garantita è di solito (ma non sempre) uguale all’ammontare del deposito che hai pagato.

Una carta garantita ha spesso delle tasse annuali e può avere dei tassi di interesse alti, ma non dovresti averne bisogno a lungo termine. Potete usarla per riparare il vostro credito fino a quando non sarete idonei per una carta migliore, non garantita. Di nuovo, dovreste assicurarvi che facciano rapporto a tutti e tre gli uffici di credito perché volete essere sicuri che vi ricompensino per il vostro buon comportamento.

A prescindere dal percorso che scegliete, tenete a mente che alcune delle persone di maggior successo nella storia sono passate attraverso il fallimento prima di colpire il loro passo più tardi nella vita. Non deve essere la fine di nulla, ma un singolo capitolo della vostra vita. Ancora meglio, consideralo come l’inizio del tuo prossimo capitolo.