Una seconda ipoteca è semplicemente un prestito preso dopo la prima ipoteca. Ci possono essere varie ragioni per prendere una seconda ipoteca, come consolidare i debiti, finanziare i miglioramenti della casa, o coprire una parte dell’acconto sulla prima ipoteca per evitare il requisito dell’assicurazione ipotecaria sulla proprietà (PMI). La seconda ipoteca, garantita dagli stessi beni della prima, di solito ha un tasso d’interesse più alto della prima ipoteca. L’importo che può essere preso in prestito si basa sull’equità della casa, che è la differenza tra il valore attuale della proprietà e l’importo che è dovuto su di essa. Un’altra opzione, se c’è abbastanza capitale, è quella di rifinanziare e prendere in prestito fondi in eccesso rispetto all’attuale saldo del prestito.
Termine del prestito
I prestiti di seconda ipoteca di solito hanno termini fino a 20 anni o solo un anno. Più breve è la durata del prestito, più alto sarà il pagamento mensile. È sempre una buona idea parlare dei termini di rimborso con la società di prestiti ipotecari per selezionare il prestito che meglio si adatta alle esigenze del proprietario di casa. Per esempio, quando si prendono in prestito 30.000 dollari per fare delle riparazioni in casa, potrebbe non essere una buona idea selezionare un prestito che richieda il rimborso del prestito entro uno o due anni perché i pagamenti ogni mese potrebbero essere troppo alti da gestire.
La maggior parte dei proprietari di casa tendono a selezionare linee di credito di equità domestica (HELOC) invece di prestiti di equità domestica per le loro esigenze di secondo mutuo, con HELOC che costituiscono circa il 90% del volume complessivo del mercato. Quando i tassi di mercato scendono, molti proprietari di case scelgono di fare un rifinanziamento in contanti invece di ottenere una seconda ipoteca.
Le linee di credito per l’equità della casa (HELOC)
Queste agiscono in modo simile alle carte di credito durante il periodo iniziale in cui il mutuatario può pagarle e utilizzarle di nuovo. Dopo quello che è tipicamente un periodo di estrazione da 10 a 15 anni, questi si convertono in prestiti ammortizzati che devono essere ripagati per intero durante il periodo di rimborso, che è tipicamente di 10 anni. Gli HELOC di solito non hanno una tassa di applicazione, anche se se non usate la linea possono addebitare una tassa annuale di mantenimento del conto fino a $100.
Prestiti di equità domestica
Questi agiscono in modo simile ai primi mutui, anche se di solito addebitano tassi di interesse leggermente più alti perché il primo titolare della nota viene pagato per primo in caso di inadempienza. Questi addebitano un costo di chiusura dal 3 al 5 per cento. Entrambe le forme di seconda ipoteca possono in genere chiudersi entro un paio di settimane o un mese.
Cash Out Refinancing
Un rifinanziamento in contanti è proprio come un rifinanziamento ipotecario regolare, tranne che si aggiunge all’importo preso in prestito per usare il denaro per altri scopi. Questi tipicamente addebitano dal 3 per cento al 5 per cento per chiudere e richiedono circa un mese e mezzo o due mesi per chiudere.
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La nostra tabella dei tassi elenca le attuali offerte di home equity nella tua zona, che puoi usare per trovare un prestatore locale o confrontare con altre opzioni di prestito. Dal riquadro di selezione puoi scegliere tra HELOCs e prestiti per l’equità domestica della durata di 5, 10, 15, 20 o 30 anni.
Costi
Tutte le compagnie, inclusi gli istituti di credito ipotecario addebitano una commissione per il prestito. Gli istituti di credito tipicamente addebitano le spese di accensione del prestito e i costi di perizia, oltre ai punti. I “punti” sono una tassa per abbassare il tasso di interesse del prestito. Un punto percentuale che viene preso in prestito è uguale a un punto. Per esempio, un prestito di ventimila che aveva una tassa di 8 “punti”, la tassa effettiva sarebbe di 1.600 dollari in “punti”. L’ammontare dei punti addebitati da una compagnia di mutui può variare ed è una buona idea controllare con diversi prestatori per ottenere il miglior tasso. Prima di acconsentire al prestito, mettere sempre per iscritto l’importo della tassa. Alcuni stati limitano l’importo della tassa che un prestatore può addebitare su un secondo prestito. Il commissario bancario statale o l’ufficio per la protezione dei consumatori possono fornire informazioni su qualsiasi limite statale. Se c’è un limite, confrontatelo con qualsiasi preventivo scritto fornito dalla compagnia di mutui.
Tassi annui percentuali
Se il prestito ha un tasso fisso, ciò significa che rimane lo stesso per tutta la durata del prestito. Tuttavia, ci sono alcuni prestatori che daranno ai mutuatari mutui a tasso variabile. Questi sono anche conosciuti come mutui a tasso regolabile. Gli ARM possono avere quello che viene chiamato un aggiustamento periodico del tasso d’interesse durante la vita del prestito. Se il contratto permette al mutuante di cambiare o regolare il tasso d’interesse, è importante sapere quando il tasso può essere cambiato, quanto spesso può essere cambiato e anche se ci sono limiti su quali importi i pagamenti o gli interessi possono essere cambiati. La compagnia ipotecaria dovrebbe anche consigliare quale base sarà usata per calcolare un nuovo tasso d’interesse.
Tipi
Le ragioni comuni per cui la gente ottiene una seconda ipoteca sono:
- per evitare di pagare il PMI sulla loro prima ipoteca
- consolidare altri debiti di interesse più alto in un unico pagamento di interesse più basso
- creare una linea di credito di equità domestica (HELOC)
- riparazioni della casa & miglioramenti
È meglio ottenere una seconda ipoteca o pagare il PMI?
Confrontate le vostre opzioni: calcolate i costi del pagamento delle PMI rispetto all’accensione di una seconda ipoteca.
Ci sono due tipi di ipoteche secondarie: i prestiti per l’equità domestica (che di solito hanno tassi fissi) & linee di credito per l’equità domestica. La linea di credito di equità domestica è un mutuo a tasso regolabile. Il tasso di interesse su questo prestito è fisso per un periodo di tempo stabilito e poi diventa un tasso regolabile per il resto del prestito. L’aggiustamento, basato sui cambiamenti di un indice pre-selezionato, è impostato su un programma predefinito, di solito una volta all’anno. Il tasso d’interesse e il pagamento mensile si “aggiustano” in base alle variazioni dell’indice. La linea di credito è simile a una carta di credito: c’è un limite massimo. Durante la vita del prestito, qualsiasi somma di denaro può essere prelevata fino all’ammontare del limite massimo. L’intero importo può essere pagato in anticipo e la linea può essere tenuta aperta per prelievi futuri. Tuttavia, la linea di credito ha una durata fissa. C’è un periodo di tempo stabilito per fare prelievi e per pagare il debito. Una volta che la vita del prestito è finita, sarebbe necessario o pagare l’intero saldo o rifinanziarlo.
Altri fatti importanti
Il prestatore dell’ipoteca originale ha la precedenza sul prestatore della seconda ipoteca.
Il processo per ottenere una seconda ipoteca è lo stesso di quello per ottenere una prima ipoteca. Tutti i documenti finanziari e le informazioni personali devono essere completati, è richiesta una nuova valutazione della casa e il nuovo prestatore deve avere tutte le informazioni necessarie per determinare se sarà in grado di finanziare il prestito.
La seconda ipoteca è un nuovo prestito e ci sono delle spese coinvolte. Ci sono spese di accensione del prestito, spese di valutazione e costi di chiusura come per la prima ipoteca.
La seconda ipoteca può essere più difficile da ottenere. Quando una prima ipoteca viene rifinanziata, il creditore ha il primo pegno sulla proprietà se c’è un pignoramento o un default del prestito. Quando si prende la seconda ipoteca, il creditore è consapevole che se la prima ipoteca viene pignorata, gli verrà pagato prima ciò che gli è dovuto e il resto verrà pagato ai creditori successivi.
Quando c’è una seconda ipoteca ci sono due pagamenti ogni mese invece di uno. Il pagamento della prima ipoteca viene fatto in aggiunta al pagamento della seconda ipoteca ogni mese per evitare l’inadempienza sui prestiti.
I proprietari di casa possono voler rifinanziare mentre i tassi sono bassi
I tassi del Tesoro a 10 anni sono recentemente scesi ai minimi storici a causa della diffusione del coronavirus che ha spinto un sentimento di rischio, con altri tassi finanziari che scendono di pari passo. I proprietari di case che comprano o rifinanziano ai tassi bassi di oggi possono beneficiare della recente volatilità dei tassi.
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