Il tasso di interesse che ti viene offerto da un prestatore ha un grande impatto sul costo del prestito di denaro.
Un tasso di interesse più basso rende meno costoso prendere un prestito o usare una carta di credito perché c’è meno interesse aggiunto al tuo pagamento mensile. I tassi d’interesse più bassi sono molto ricercati perché si paga meno soldi a chi ti ha prestato il denaro.
I tassi d’interesse sulle carte di credito e sui prestiti non sono fissati arbitrariamente. Le banche usano il tuo punteggio di credito per aiutarle a fissare il tuo tasso di interesse.
Credit Score vs. Interest Rate
Il tuo punteggio di credito è un numero che misura la tua affidabilità creditizia. Dice ai creditori quanto è probabile che tu paghi le tue bollette in tempo o ripaghi il denaro che prendi in prestito.
Punteggi di credito più alti sono i migliori perché indicano che hai gestito bene il credito in passato e che probabilmente pagherai il nuovo credito in tempo. Punteggi di credito più bassi dimostrano che hai fatto dei grossi errori in passato e che potresti non fare tutti i pagamenti se ti viene concesso un nuovo credito.
Puoi avere diversi punteggi di credito, a seconda di chi fa i calcoli, ma il tuo punteggio FICO è quello usato più spesso. Questi punteggi di credito vanno da 300 a 850, con un punteggio superiore a 670 considerato buono e un punteggio superiore a 740 molto buono.
Il tasso di interesse che ti viene addebitato su un prestito è il modo in cui le banche fanno soldi e limitano il rischio. Se una banca pensa che tu abbia maggiori probabilità di non onorare un prestito, vuole farti pagare un tasso di interesse più alto in modo da poter recuperare più del costo di quel prestito all’inizio.
Migliore è il tuo punteggio di credito, migliore è il rischio per una banca o un’altra istituzione finanziaria. Questo significa che più alto è il tuo punteggio, più basso è il tuo tasso.
Come il punteggio di credito influenza i tassi della carta di credito
Gli emittenti di carte di credito rivelano una gamma di potenziali tassi di interesse con ogni offerta di carta di credito.
Per esempio, una carta può pubblicizzare un TAEG dal 13,99% al 22,99% a seconda della tua affidabilità creditizia. Il tuo TAEG finale cadrebbe da qualche parte in quella gamma in base al tuo punteggio di credito e altri fattori di rischio.
Gli emittenti di carte non pubblicizzano quale punteggio di credito ti darà un tasso di interesse specifico. Questo non sarà determinato fino a quando non farete la richiesta della carta di credito. In generale, se hai un buon punteggio di credito, puoi aspettarti di ricevere un TAEG più basso. Con un cattivo punteggio di credito, riceverai un TAEG più alto.
Come il punteggio di credito influisce sui tassi di prestito
Con i prestiti, un tasso medio è spesso pubblicizzato invece di una gamma. Se hai un buon punteggio di credito, puoi qualificarti per un tasso che è pari o inferiore alla media. Oppure, con un cattivo punteggio di credito, si può finire con un tasso molto al di sopra della media.
Un punteggio di credito più alto non garantisce il tasso di interesse più basso possibile. Gli istituti di credito ipotecario considerano anche altri fattori quando stabiliscono i termini del tuo prestito, come il tuo:
- Rapporto di credito
- Livello di indebitamento
- Reddito
- Attività e risparmi
Puoi usare un calcolatore di risparmio per scoprire quanto puoi risparmiare su un prestito basato sul tuo punteggio di credito. Il calcolatore mostra esempi di TAEG e pagamenti mensili per mutui o prestiti auto con periodi di rimborso specifici per varie fasce di punteggio di credito.
Non saprai quale TAEG ti verrà offerto finché non farai domanda e non sarai approvato per un prestito. Prestatori diversi possono anche offrirti condizioni diverse sui tassi d’interesse. Se stai prendendo un prestito, può pagare ottenere tassi da diversi prestatori, non importa quale sia il tuo punteggio di credito.
Come migliorare il tuo tasso di interesse
Le banche sono tenute a darti una copia gratuita del tuo punteggio di credito quando questo ti porta ad essere approvato per un tasso di interesse meno che favorevole. La divulgazione del punteggio di credito includerà anche alcuni dettagli su cosa sta guidando il vostro punteggio di credito.
Per un punteggio FICO, questi fattori includono:
- Storia dei pagamenti: La vostra storia di pagamenti puntuali (o meno) è il 35% del vostro punteggio di credito.
- Importi dovuti: Quanto debito in sospeso hai già costituisce il 30% del tuo punteggio di credito.
- Lunghezza della storia di credito: Per quanto tempo avete preso in prestito e ripagato il denaro costituisce il 15% del vostro punteggio di credito.
- Mix di credito: La varietà di conti di credito che avete costituisce il 10% del vostro punteggio di credito.
- Nuovo credito: Quanto recentemente avete aperto nuovi conti di credito, e quanti ne avete aperti, costituisce l’ultimo 10% del vostro punteggio di credito.
Per migliorare le vostre possibilità di ottenere un tasso di interesse migliore, potete trascorrere alcuni mesi lavorando per aumentare il vostro punteggio di credito. È particolarmente importante per un prestito importante come un mutuo, dove un punteggio di credito più alto può diminuire il pagamento mensile di centinaia di dollari. Questo può farvi risparmiare decine di migliaia di dollari di interessi per tutta la durata del prestito.