Come uscire dal debito quando si ha un cattivo credito
Il debito e il cattivo credito sono parenti molto stretti, il che non dovrebbe sorprendere visto che accumulare troppi debiti è la ragione per cui le persone hanno un cattivo credito.
Purtroppo, le conseguenze del cattivo credito – alti tassi d’interesse sulle carte di credito, mutui auto e casa, persino depositi per la casa e le utenze – sono ciò che mantiene le persone nei debiti. È un circolo vizioso che si alimenta da solo e impedisce ai consumatori di ottenere il controllo delle loro finanze.
Un prestito di consolidamento del debito è una delle soluzioni più comuni per uscire dal debito quando si ha un cattivo credito. Il consolidamento del debito significa prendere un prestito e usarlo per pagare tutti gli altri debiti non garantiti. I prestiti di consolidamento del debito semplificano il processo di pagamento delle bollette, ma dovrebbero anche rendere le cose più accessibili a causa dei tassi di interesse più bassi e dei pagamenti mensili più bassi.
Ripagare il prestito di consolidamento del debito in modo puntuale aiuterà anche il vostro punteggio di credito. A seconda del vostro attuale punteggio di credito, non ci vorrà più di un guadagno di 25-30 punti per passare dall’essere un consumatore di “cattivo credito” all’essere un consumatore di “buon credito”.
Rilievo del debito con cattivo credito
La verità è che ci sono molte opzioni di prestito per persone con cattivo credito e alcune sono addirittura tollerabili. L’unica cosa di cui dovete rendervi conto è che c’è una penalità per il cattivo credito: giocherete tassi di interesse più alti – a volte considerevolmente più alti – rispetto a qualcuno con un buon credito.
Tuttavia, se ripagate con successo il prestito, e mantenete gli impegni finanziari mentre lo fate, il vostro punteggio di credito migliorerà e il costo del prestito scenderà.
Questi sono alcuni dei posti dove trovare sollievo dal debito quando avete cattivo credito:
- Iniziate dalla vostra banca. Se hai un conto corrente o di risparmio, hai un rapporto con la banca. Vogliono i tuoi affari per i prossimi 25 anni. Darti un prestito personale è un passo nella giusta direzione per entrambi.
- Entra in una cooperativa di credito. Il loro status senza scopo di lucro permette loro di rilassare le regole di adesione, gli standard di prestito, i tassi di interesse e le commissioni. Un’ottima idea per le persone con cattivo credito.
- Chiedi un prestito alla famiglia o agli amici. Questa è contemporaneamente la scelta migliore e peggiore. Sii responsabile e professionale su questo e tutte le parti ne trarranno beneficio. Mancate un paio di pagamenti e i benefici – per non parlare delle relazioni – scompariranno rapidamente
- Prestiti di consolidamento del debito. Le banche o le cooperative di credito vi daranno un prestito una tantum per pagare i debiti delle carte di credito, poi farete un solo pagamento mensile a loro. Assicuratevi che il tasso di interesse sia più basso di quello che pagate per i debiti attuali e che il tempo di pagamento non vi metta ancora più in debito.
- Prestito di equità domestica. Se avete posseduto la vostra casa per diversi anni, potreste prendere in prestito contro l’equità che avete in essa. La cosa bella di questo è il vostro punteggio di credito non è un fattore. Questi sono prestiti a basso interesse perché la casa serve come garanzia.
- Prestito peer-to-peer. Questo è un sacco misto per quelli con cattivo credito. Alcuni posti peer-to-peer non accettano applicazioni a meno che il tuo punteggio di credito sia 640 o superiore. Poi ci sono posti come Upstart, Prosper, Avant e First Financial che accettano persone con un punteggio di 580 o superiore, ma i tassi di interesse salgono fino al 30%-35%. Un basso punteggio di credito significa tassi d’interesse eccessivamente alti, quindi state attenti a questo.
- Programmi di gestione del debito. Se stai cercando di eliminare il debito della carta di credito, questo è un buon posto per trovare aiuto. Qualsiasi punteggio di credito è il benvenuto. Questo non è un prestito, ma un buon programma di gestione del debito ridurrà i tuoi tassi di interesse e abbasserà i tuoi pagamenti mensili, offrendo anche una consulenza sul credito che dovrebbe aiutarti a lungo termine.
- Prestiti con carta di credito. Se hai bisogno di un piccolo prestito che puoi pagare velocemente, usare una carta di credito è un’opzione. Per esempio, se la vostra auto si rompe o avete bisogno di un nuovo frigorifero, ma non avete contanti, usare la carta di credito e pagarla in 3-6 mesi è una scelta.
- Regolamento dei debiti. Se hai un cattivo credito e grosse bollette – almeno 15.000 dollari o più – questa potrebbe essere un’opzione. Il lato positivo è che potresti negoziare un accordo che ti permette di pagare meno di quanto effettivamente devi. La cattiva notizia è che rovinerà il tuo punteggio di credito per sette anni e renderà molto difficile ottenere un prestito di qualsiasi tipo.
- Prestiti giornalieri. Questo è fondamentalmente un anticipo di denaro di due settimane che dovrebbe essere un’opzione di emergenza, e anche in questo caso, si dovrebbe essere estremamente attenti. Il costo tipico per un prestito di giorno di paga è di $15-$20 per 100 dollari presi in prestito. Questo è un tasso percentuale annuale del 399%! Questo da solo è spaventoso, considerando che il più alto tasso di interesse sulle carte di credito è di solito il 36%.
Qual è la migliore opzione di prestito con cattivo credito?
Se hai deciso che un prestito di consolidamento del debito è la tua migliore opzione per affrontare il tuo debito, il passo successivo è quello di scegliere un prestatore. Poiché le circostanze di ognuno sono diverse, è impossibile puntare in una direzione e dire definitivamente che lì si risolverà il tuo problema.
È possibile mettere le scelte in categorie. Le soluzioni più sicure verrebbero dalle banche, dalle cooperative di credito, dai prestatori peer-to-peer che offrono prestiti di consolidamento del debito o dalle agenzie di consulenza del credito che offrono programmi di gestione del debito. Ognuno di essi è motivato ad aiutarvi ad avere successo, non solo ad eliminare il debito, ma a migliorare il vostro punteggio di credito per opportunità future.
I prestiti da membri della famiglia, i prestiti per la casa e i prestiti con carta di credito potrebbero essere buone strade, ma solo se siete totalmente impegnati a rimborsare. Non riuscire a ripagare i prestiti a queste fonti potrebbe significare distruggere un rapporto stretto con la famiglia o gli amici; pignorare la vostra casa o vedere i tassi di interesse salire alle stelle sulle vostre carte di credito.
Il saldo del debito e i prestiti di giorno di paga sono aree dove dovete essere estremamente cauti. Molti prestatori semplicemente non trattano con le società di liquidazione del debito e le trattative con quelle che lo fanno spesso richiedono 2-3 anni per essere risolte. Oltre a ciò, il vostro punteggio di credito scenderà, possibilmente di più di 100 punti, e il marchio negativo rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni.
Se non riuscite a ripagare un prestito di giorno di paga, potreste trovarvi di fronte a pegni sulla vostra proprietà; pignoramento del salario; commissioni di scoperto dalla vostra banca; e possibilmente un giorno in tribunale. Come minimo, il prestatore “rinnoverà” il tuo prestito e aggiungerà più interessi al saldo dovuto. Un prestito di 300 dollari che sarebbe costato 345 dollari se tu l’avessi ripagato in due settimane, costerà quasi 400 dollari due settimane dopo e salirà da lì.
Cosa succede quando hai un cattivo credito?
La definizione di cattivo credito è quando devi accettare alti tassi di interesse e termini e condizioni molto scomodi per prendere in prestito qualsiasi somma di denaro. O, peggio ancora, quando i prestatori danno un’occhiata alla tua storia di credito e rifiutano completamente il tuo prestito di consolidamento del debito.
I prestatori classificano i consumatori in base al loro punteggio di credito. Tracciano una linea a “650” o forse “630” e se il tuo punteggio è al di sotto di quel segno, hai “cattivo credito” e sei sgradito.
In entrambi i casi, se hai cattivo credito, significa che sei considerato un “alto rischio” e pagherai un alto tasso di interesse per qualsiasi prestito tu ottenga.
Risk-Based Pricing
Risk-based pricing è quando i prestatori regolano i tassi di interesse sui prestiti stimando il rischio che il debitore possa non ripagare. Qualcuno con un cattivo credito sarebbe considerato un alto rischio e quindi riceverebbe un alto tasso di interesse. Un mutuatario a basso rischio riceve i tassi di interesse più bassi.
Ogni prestatore ha la sua formula per calcolare il rischio, ma la maggior parte include il punteggio di credito, i debiti in sospeso, il reddito, lo stato del lavoro e il rapporto debito-reddito per arrivare al fattore di rischio. Molte di queste informazioni provengono dal vostro rapporto di credito.
Se i prestatori vi hanno dato condizioni sfavorevoli su un prestito e hanno usato il vostro rapporto di credito nel prendere la loro decisione, dovreste ricevere un avviso di Risk-Based Pricing. Se ne ricevete uno, potete contattare l’agenzia che ha fornito il rapporto di credito per verificare che tutte le informazioni nel rapporto siano accurate.
Se siete sopraffatti dal debito e avete bisogno di un po’ di sollievo dai pagamenti mensili, potreste scoprire che le opzioni tradizionali di aiuto al debito non sono disponibili per voi. Per esempio, una società di consolidamento del debito potrebbe non essere disposta a prestarvi denaro, in base al vostro punteggio di credito, o vi darà un prestito, ma a tassi di interesse così alti che il prestito di consolidamento non offre alcun beneficio.
Come ottenere un prestito con cattivo credito
Se non siete in una situazione in cui avete bisogno di denaro extra per superare un’emergenza, sarebbe saggio spendere del tempo per ripulire il vostro punteggio di credito prima di chiedere un prestito. Un aumento di 20 o 30 punti sul tuo punteggio di credito potrebbe fare la differenza tra l’essere etichettato come un cattivo rischio di credito e un buon rischio di credito.
E questo sarà la differenza tra pagare tassi di interesse così alti da strangolare il tuo budget e tassi di interesse che sono abbastanza gestibili per darti una certa flessibilità finanziaria.
Se sei coscienzioso nel trattare con il debito, una qualsiasi delle scelte suggerite potrebbe sollevarti dalla categoria “cattivo credito” e in una situazione finanziaria più favorevole. Sarebbe d’aiuto se vi impegnaste a pagare in tempo, a fare un budget (e a rispettarlo!) e a usare le carte di credito solo per le emergenze.
Questi sono alcuni passi che dovrebbero migliorare il vostro punteggio di credito:
- Ripulite il vostro rapporto di credito: Se i debiti non sono tuoi, scrivi una lettera di contestazione ai creditori, alle agenzie di riscossione e agli uffici di segnalazione. Informatevi sul rapporto di credito e prendete provvedimenti per migliorare il vostro punteggio di credito attraverso pagamenti puntuali e pagando i vecchi debiti.
- Fate pagamenti puntuali. Potrebbe non esserci un modo più veloce per migliorare un punteggio di credito che effettuare i pagamenti in tempo ogni mese. Questo è il più grande fattore nel calcolo del vostro punteggio di credito.
- Mantenete bassi i saldi delle carte. Usa le carte di credito solo quando è assolutamente necessario e paga i saldi in modo aggressivo.
- Non chiudere le carte inutilizzate. È fantastico se smetti di usare una carta di credito, ma non chiuderla. Aiuta il tuo punteggio di credito in due modi: A) Aiuta nella parte “lunghezza della storia di credito” del tuo punteggio di credito e migliora il tuo rapporto debito/reddito.
- Contatta un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. I consulenti di credito esamineranno la vostra situazione finanziaria e vi aiuteranno a stabilire un budget gestibile. Una volta arrivati a questo punto, vi offriranno alcune opzioni su come pagare il debito, il che migliorerà rapidamente il vostro punteggio.
Cosa è considerato cattivo credito?
FICO, Experian, Equifax e TransUnion, i principali uffici e agenzie di credito negli Stati Uniti, si occupano di numeri quindi non avrete una definizione solida da loro di cosa sia il cattivo credito. Preferiscono categorie numeriche che permettono ai consumatori di fluttuare da una classifica all’altra in qualsiasi periodo di pagamento.
Experian, Equifax e TransUnion usano il metodo Vantage Score, che va da 300 a 850. Experian dice che conserva i punteggi di 220 milioni di consumatori, quasi un terzo dei quali (28%) ha un cattivo credito.
Qui c’è un grafico prodotto da Experian con categorie suddivise per punteggio di credito e numero di consumatori in ogni categoria.
Da Super-Prime a Sub-Prime a Deep-Prime: Ripartizione del punteggio Vantage
- Punteggi di credito Super-Prime: 781-850 … 48,4 milioni di persone
- Punteggi di credito Prime: 661-780 … 79.2 milioni di persone
- Near Prime Credit Scores: 601-660 … 28.6 milioni di persone
- Punteggi di credito Sub-Prime: 500-600 … 50,6 milioni di persone
- Deep Sub-Prime Credit Scores: Sotto i 500 … 11 milioni
FICO, il punteggio più spesso usato dai prestatori nelle decisioni di credito, classifica anche i consumatori su una scala di 300-850, ma il tabellone FICO è un po’ più rigoroso.
L’estremità superiore della scala FICO è più inclusiva, ma le estremità inferiori sono molto più esigenti, il che sottolinea ancora una volta quanto sia flessibile la definizione di cattivo credito. Ecco la scala di FICO.
Da eccellente a povero a cattivo: FICO Score Breakdowns
- Credito eccellente: 750 o superiore … 20.4%
- Credito buono: 700-749
- Credito discreto: 650-699
- Credito scarso: 600-649
- Credito cattivo: qualsiasi cosa sotto 600 … 20.7%