Se hai debiti scaduti, i tuoi creditori potrebbero prendere provvedimenti per raccogliere direttamente dalla tua banca congelando il tuo conto bancario – chiamato anche prelievo del conto bancario, sequestro o pignoramento. Quando il tuo conto bancario è congelato, non puoi prelevare denaro, gli assegni in sospeso non si cancellano, non puoi fare trasferimenti e potresti essere responsabile delle spese bancarie, come le tasse per avere fondi insufficienti (NSF) sul tuo conto.
In genere, un conto viene congelato perché devi dei soldi a qualcuno. Il tuo conto potrebbe essere congelato se hai sentenze non pagate contro di te o se devi tasse o mantenimento dei figli. È improbabile che tu riceva una notifica anticipata di un conto congelato. La banca deve dirvi quando riceve l’avviso di congelamento del conto, ma il conto sarà molto probabilmente inaccessibile nel momento in cui ne verrete a conoscenza.
Come possono i creditori congelare il mio conto bancario?
La maggior parte dei creditori deve intentare una causa e ottenere una sentenza contro di voi prima di congelare il vostro conto bancario. Se il creditore vince la causa, il tribunale emette una sentenza in denaro al creditore. Questa sentenza di denaro serve come prova dell’importo dovuto e protegge i debitori dall’avere soldi presi che non devono. Una volta che un creditore ha la sentenza contro di voi, se non avete preso provvedimenti per pagare la sentenza o concordato un programma di pagamento per soddisfare il debito, il creditore può richiedere che il tribunale emetta un ordine che ordini alla banca di congelare il vostro conto. Questi ordini sono spesso chiamati pignoramenti o sequestri.
Tuttavia, non tutti i creditori hanno bisogno di ottenere una sentenza in denaro prima di congelare il vostro conto. Le agenzie federali, come l’Internal Revenue Service e il U.S. Department of Education, non hanno bisogno di andare prima in tribunale. Invece, possono pignorare o prelevare senza una sentenza dopo averti dato un avviso dell’intenzione di pignorare o prelevare. Altre autorità federali e statali possono anche emettere i propri documenti di sequestro e inviarli alla tua banca per congelare i tuoi conti per obblighi non pagati, come il mantenimento dei figli.
Dovrei continuare a fare depositi bancari dopo che il mio conto è congelato?
Anche dopo che il tuo conto bancario è congelato, probabilmente puoi ancora fare depositi. Ma potresti rischiare che anche i nuovi depositi vengano congelati. Se tutto il tuo conto è congelato, dovrai fermare i depositi diretti in modo da essere sicuro di avere accesso ai tuoi soldi. Se la banca accetta il deposito, potrebbe essere congelato insieme agli altri soldi sul conto.
Come combattere un prelievo sul conto bancario
L’avviso che ricevete dovrebbe indicare i vostri diritti di opporvi al pignoramento e potrebbe identificare le esenzioni che vi permetterebbero di rilasciare i fondi. L’avviso dovrebbe fornire le scadenze per opporsi o contestare il pignoramento. Identificherà anche il creditore e il caso in cui il pignoramento è stato emesso.
Nella maggior parte dei casi, per contestare il pignoramento, dovrà presentare dei documenti al tribunale dicendo al giudice perché ritiene che il pignoramento sia inappropriato.
Come evitare il congelamento del conto bancario
Puoi prendere delle misure per evitare un conto bancario congelato o per rendere più facile il rilascio dei fondi se vengono congelati.
Non ignorare gli esattori
Se vuoi evitare che un creditore riscuota il tuo conto bancario, devi affrontare i tuoi debiti. Per esempio, potreste essere in grado di saldare il debito offrendo un pagamento in un’unica soluzione o elaborando un piano di pagamento. Alcuni creditori, in particolare gli enti governativi, rilasceranno il pignoramento se si stabilisce un piano per ripagare il debito. Contattate il creditore per vedere se lavorerà con voi.
Fate depositare direttamente i vostri fondi di assistenza governativa, come la sicurezza sociale
Il Dipartimento del Tesoro ha delle regole che richiedono alla banca di rivedere qualsiasi conto soggetto a pignoramento. Se il governo ha depositato i benefici direttamente sul suo conto entro due mesi prima dell’ordine di pignoramento, non può congelare i soldi che provengono dai benefici della Previdenza Sociale (o benefici da altre fonti governative). Fondamentalmente, la banca deve assicurarsi che lei abbia accesso a due mesi di benefici della previdenza sociale. Esistono eccezioni per i pignoramenti o i sequestri per il mantenimento dei figli scaduti e le tasse federali.
Ma se i vostri depositi della previdenza sociale sono mescolati con altri depositi nello stesso conto – o se avete accumulato più di due mesi di depositi – non tutti i fondi nel conto saranno automaticamente al sicuro dal sequestro.
Richiedete esenzioni
Potete avere fondi che sono esenti da pignoramento secondo la legge statale, liberati dal congelamento presentando un documento al tribunale che identifichi l’esenzione specifica che state richiedendo e identifichi i fondi che si qualificano per l’esenzione. Dovrete richiedere un’udienza in tribunale dove potrete partecipare e chiedere al tribunale di revocare il sequestro per quanto riguarda i fondi che rivendicate come esenti. Le esenzioni variano da stato a stato, quindi dovrai controllare la legge nella tua zona.
Parla con un avvocato
Se il tuo conto bancario è congelato, considera di parlare con un avvocato nel tuo stato per conoscere le leggi che potrebbero aiutarti a proteggere il tuo denaro e i tuoi beni dai creditori. Se il conto ha fondi che sono esenti da pignoramento secondo la legge federale, chiedete alla banca di togliere il blocco. Puoi anche chiedere alla banca di rinunciare o rimborsare le spese NSF che sono state causate dal congelamento. Se la banca non rilascia i fondi esenti, molto probabilmente dovrete andare in tribunale per averne accesso.