Quando un disastro colpisce la vostra casa, avete bisogno della protezione finanziaria che una polizza assicurativa per i proprietari di casa può fornire. Scegliere la giusta quantità di copertura è essenziale per proteggere la struttura della vostra casa e i vostri beni di valore. Ma non tutte le polizze di assicurazione sulla casa forniscono la stessa protezione per la struttura e il contenuto della vostra casa. Le polizze per i proprietari di casa HO-5 forniscono la migliore protezione che si possa comprare. Offrono una forma più ampia di protezione per tutto ciò che vi sta a cuore, dalla punta del vostro tetto al vostro pianoforte a mezza coda.
Cos’è l’assicurazione HO-5?
L’industria assicurativa si riferisce alle polizze HO-5 come “forma completa” perché fornisce la copertura più completa per la vostra casa. Una polizza assicurativa copre certi tipi di disastri, chiamati “pericoli”. Per esempio, la polizza HO-3, la forma più comune di assicurazione dei proprietari di casa, fornisce una protezione dai rischi nominati per il contenuto della vostra casa, come i vostri vestiti e mobili. I 16 pericoli nominati coperti da una polizza HO-3 coprono molti dei tipi più comuni di disastri, come esplosioni, incendi, furti e vandalismo.
Tuttavia, le polizze HO-3 offrono una copertura open-peril per la struttura della vostra casa. La protezione open-peril paga per ricostruire la vostra casa, indipendentemente da ciò che ha causato il danno. Ma le polizze HO-3 includono una lista di esclusioni. Un’esclusione è qualsiasi tipo di danno o pericolo che una polizza non copre. Per esempio, le polizze HO-3 escludono i danni causati dalla guerra.
Le polizze HO-5 forniscono una copertura premium per le case occupate dal proprietario. La maggior parte delle polizze HO-5 forniscono una copertura open-peril per la vostra casa e il suo contenuto. Ciò significa che la vostra casa e la proprietà personale sono ugualmente protetti. Tuttavia, come una polizza HO-3, la copertura HO-5 ha delle esclusioni. Ciononostante, la copertura HO-5 fornisce la protezione superiore.
Chi ha bisogno dell’assicurazione HO-5?
Le polizze HO-5 costano più di altre forme di assicurazione sulla casa. L’industria ha creato questa forma di assicurazione sulla casa per soddisfare le esigenze dei proprietari di casa che vogliono la massima protezione per la loro casa e gli effetti personali. In genere, le polizze HO-5 coprono case di alto valore, con un valore di mercato di 750.000 dollari o più. Molti assicuratori offrono limiti di copertura più alti con le polizze HO-5, il che è ideale per coprire case di alto valore.
Tuttavia, una polizza HO-5 è un’ottima scelta per qualsiasi proprietario di casa che vuole la massima protezione. A parte le esclusioni, questa polizza premium copre la maggior parte dei pericoli e fornisce una protezione ancora maggiore per i vostri preziosi effetti personali. I proprietari di casa con pochi o nessun reclamo in passato e una buona storia di credito possono spesso ricevere un tasso accessibile per una politica HO-5.
Cosa copre l’assicurazione HO-5?
Le politiche HO-5 includono le stesse coperture della maggior parte delle politiche standard di assicurazione dei proprietari di casa, tra cui:
- Abitazione: La copertura HO-5 per l’abitazione protegge la struttura principale della vostra casa, inclusi i muri esterni e interni, le fondamenta e il tetto.
- Altre strutture: Questo tipo di copertura protegge le strutture staccate sulla vostra proprietà, come recinzioni, gazebo, case per gli ospiti e piscine.
- Proprietà personale: Una polizza HO-5 protegge il contenuto personale della vostra casa come vestiti, computer, elettronica, mobili, gioielli e attrezzature sportive.
- Perdita d’uso: A seguito di una disgrazia coperta, la copertura della perdita d’uso può aiutare a pagare le spese di vita temporanee, come le bollette d’albergo e i pasti.
- Pagamenti medici: Quando qualcuno al di fuori della tua famiglia subisce un infortunio sulla tua proprietà, la copertura dei pagamenti medici può aiutare a pagare le spese mediche della vittima.
- Responsabilità personale: Se qualcuno vi fa causa per un incidente che si verifica sulla vostra proprietà, la copertura della responsabilità civile personale può aiutare a pagare le spese legali, le spese processuali, anche una liquidazione o un premio del tribunale.
La caratteristica open-peril delle politiche HO-5 significa che la vostra casa è coperta quando qualsiasi tipo di disastro colpisce a meno che un pericolo escluso causi la perdita. Ma le polizze HO-5 includono anche l’ulteriore vantaggio di estendere la caratteristica open-peril ai vostri effetti personali.
I pericoli comuni coperti dalle polizze HO-5 includono:
Esplosioni
Le perdite di gas naturale possono causare danni enormi. Gravi perdite di gas possono portare ad una perdita totale, distruggendo la vostra casa e la maggior parte dei vostri effetti personali. Mentre altre forme di assicurazione sulla casa coprono i danni causati dalle esplosioni, la copertura HO-5 fornisce la migliore protezione perché può ricostruire la vostra casa e sostituire completamente i vostri preziosi oggetti personali.
Incendio
L’incendio è uno dei pericoli più pericolosi che la vostra casa deve affrontare. Tra il 2013 e il 2017, più di 354.000 case all’anno hanno preso fuoco, causando quasi 7 miliardi di dollari di danni alla proprietà, secondo la National Fire Protection Association. Dopo un incendio, una polizza HO-5 può pagare per ricostruire la vostra casa e sostituire beni come elettrodomestici da cucina e mobili.
Tubi congelati
I tubi congelati possono scoppiare, inondando la vostra cucina o bagno. Quando arrivano le temperature gelide dell’inverno, i proprietari di casa possono prendere alcune misure per evitare i tubi congelati, come permettere ai rubinetti di gocciolare e mantenere una temperatura interna di almeno 65 gradi Fahrenheit. Se i tubi congelati danneggiano la tua casa, una polizza HO-5 può aiutare a sostituire armadi e pavimenti danneggiati per riportare la tua casa al suo stato originale.
Lightning
Secondo l’Insurance Information Institute (III), i fulmini hanno colpito quasi 77.000 proprietari di case statunitensi nel 2019, con conseguenti richieste di risarcimento per 920 milioni di dollari. Le politiche HO-5 coprono i danni dei fulmini e possono aiutare a ripristinare la tua casa e sostituire gli oggetti distrutti da un incendio.
La grandine
Secondo III, le compagnie di assicurazione statunitensi hanno pagato quasi 3 milioni di richieste di risarcimento legate alla grandine tra il 2017 e il 2019. Colorado, Illinois, Minnesota, Nebraska e Texas sono tra gli stati più vulnerabili ai danni della grandine. L’installazione di un tetto resistente agli urti e di persiane può aiutare a ridurre i danni della grandine. Ma se una grandinata danneggia la vostra casa, la vostra politica HO-5 può riparare le finestre rotte e sostituire i beni danneggiati, come i mobili esterni e le coperture delle piscine.
Furto
Secondo il Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti, più di 1,7 milioni di furti si sono verificati nel 2018. Quando un ladro colpisce, l’assicurazione sulla casa HO-5 può aiutare a pagare per sostituire gli oggetti rubati e riparare i danni alla vostra casa, come le finestre e le porte rotte. Le polizze HO-5 coprono anche la proprietà personale di altri, come un ospite, mentre si trova nella vostra casa.
Limitazioni sulla proprietà personale
Gli assicuratori vi permettono di selezionare la quantità di copertura della proprietà personale di cui avete bisogno. Ma la maggior parte delle politiche standard dei proprietari di casa stabiliscono dei limiti sull’importo che l’assicuratore pagherà per certi tipi di proprietà personale. Ecco alcuni esempi di limiti standard:
| Item | Limite | |
|---|---|---|
| Banknotes | $1,500 | |
| Proprietà aziendali | $2.500 | |
| Apparecchiature fotografiche e video | $1.500 | |
| Computer | $1.500 | |
| Fine art | $2,500 | |
| Armi da fuoco | $2.500 | |
| Pellicce | $1.500 | |
| Gioielli | $1,500 | |
| Strumenti musicali | $2,500 | |
| Silverware | $2,500 |
I limiti di cui sopra rappresentano valori predefiniti che molti assicuratori impostano per questi tipi di proprietà. La maggior parte dei principali fornitori vi permette di aumentare alcuni limiti. Per esempio, si può decidere di aumentare il limite sui gioielli da $ 1.500 a $ 2.500. Tuttavia, per i vostri beni più preziosi, potrebbe essere necessario aggiungere una clausola di valore alla vostra politica HO-5.
Cosa non copre l’assicurazione HO-5?
La copertura dei proprietari di casa non vi solleva dalla responsabilità di una corretta manutenzione della casa. Se un perito assicurativo determina che una perdita è stata causata da negligenza, il vettore potrebbe negare la richiesta di risarcimento. Per esempio, se permettete ad uno scaldabagno di perdere per diversi mesi, il fornitore probabilmente negherà una richiesta di sostituzione di pavimenti marci.
Parimenti, l’assicurazione sulla casa non coprirà le perdite derivanti da attività illegali. Per esempio, se date fuoco alla vostra casa mentre bruciate illegalmente un mucchio di rami d’albero morti, l’assicuratore non pagherà la richiesta.
Le polizzeHO-5 di solito non coprono certi tipi di beni personali, compresi:
- Aerei
- Automobili
- Addebiti fraudolenti su carte di credito o di debito
- Terreno, compreso il lotto su cui si trova la vostra casa
- Abiti domestici
- Piante, arbusti o alberi
- Proprietà coperte da una polizza separata di proprietà programmata
- Proprietà degli inquilini
La maggior parte delle polizze HO-5 esclude le perdite causate da alcuni pericoli, tra cui:
Terremoti
Poche polizze per proprietari di casa coprono i danni da terremoto alla vostra casa o ai vostri beni personali. Tuttavia, molti assicuratori offrono un’assicurazione separata contro i terremoti, che può coprire la struttura della vostra casa e gli oggetti personali come computer, elettronica e mobili.
Inondazioni
Le polizze standard HO-5 non coprono i danni strutturali o alle proprietà personali causati dalle inondazioni. Alcuni grandi fornitori offrono polizze di assicurazione contro le inondazioni separate. Potete anche acquistare una polizza contro le inondazioni attraverso il National Flood Insurance Program della FEMA.
Muffa
La maggior parte delle polizze per proprietari di casa esclude i danni da muffa. Se non trattata, la muffa può portare a gravi danni. In casi estremi, la muffa può far sloggiare una famiglia dalla propria casa e portare a bollette di mitigazione molto costose. Per evitare i danni da muffa, mantenete un programma di pulizia regolare, rimuovendo la muffa prima che abbia il tempo di diffondersi.
Infestazioni da roditori
Piedi, ratti e scoiattoli possono danneggiare la vostra casa e i vostri beni personali, dai cavi danneggiati ai danni al tetto. Tuttavia, le polizze HO-5 escludono i danni causati da uccelli, insetti e roditori. Se creature indesiderate invadono la vostra casa, chiamate immediatamente un disinfestatore o un servizio di rimozione animali per evitare danni costosi.
Scegliere una polizza assicurativa HO-5
Le polizze HO-5 costano di più della copertura HO-3, ma valgono il costo extra quando si verifica una calamità. Quando cercate una polizza HO-5, cercate assicuratori che confezionano polizze standard con alcuni benefici extra. Per esempio, alcune politiche standard HO-5 includono la copertura del costo di sostituzione della proprietà personale o la copertura dell’ordinanza di legge, che paga per ricostruire la vostra casa secondo i codici di costruzione correnti.
Inoltre, cercate un fornitore che offra i tipi di coperture opzionali o le approvazioni che si adattano alle vostre esigenze individuali. Le persone con case di alto valore spesso hanno bisogno di coperture come la protezione contro il furto d’identità o l’assicurazione di proprietà programmata per coprire oggetti costosi come opere d’arte o un pianoforte a coda. Allo stesso modo, scegliete un vettore che offra alti limiti di responsabilità personale – $1 milione o più – e una copertura della proprietà personale che protegga oggetti come computer portatili e gioielli quando li portate con voi in vacanza.
Se avete un budget e non potete permettervi una polizza HO-5, una polizza HO-3 è quella da scegliere. Le polizze HO-3 includono le stesse coperture standard di una polizza HO-5.
Il da farsi
- Le polizze HO-5 forniscono una protezione open-peril sia per la vostra casa che per i beni personali.
- Le polizze HO-5 sono progettate per case di alto valore e costano più delle polizze HO-3.
- Alcuni assicuratori includono benefici extra nelle polizze standard HO-5, come la copertura dei costi di sostituzione della proprietà personale.
Le polizze HO-3 sono le più popolari nel mercato delle assicurazioni sulla casa. Forniscono una copertura open-peril per la struttura della vostra casa e coprono 16 pericoli nominati per i vostri beni personali. D’altra parte, le polizze HO-5 forniscono una protezione open-peril per la vostra casa e il suo contenuto.
Le polizze HO-5 escludono molti degli stessi pericoli e tipi di danni che le polizze HO-3 fanno. Entrambe le polizze escludono i danni causati da terremoti e incendi e non coprono la vostra automobile, anche se viene distrutta nello stesso disastro. Tuttavia, alcune politiche HO-5 includono benefici speciali che la maggior parte delle politiche HO-3 offrono solo come coperture opzionali, come la copertura dei costi di sostituzione della proprietà personale.