Discutere gli addebiti della carta di credito

Errori di fatturazione

Le procedure di regolamento FCBA si applicano solo alle controversie su “errori di fatturazione”. Per esempio:

• accuse non autorizzate. La legge federale limita la vostra responsabilità per gli addebiti non autorizzati a 50$;
• addebiti che riportano una data o un importo errato;
• addebiti per beni e servizi che non avete accettato o che non sono stati consegnati come concordato;
• errori matematici;
• mancata registrazione di pagamenti e altri crediti, come i resi;
• non inviare le fatture al vostro indirizzo attuale – supponendo che il creditore abbia il vostro cambio di indirizzo, per iscritto, almeno 20 giorni prima della fine del periodo di fatturazione; e
• addebiti per i quali chiedete una spiegazione o una prova scritta di acquisto, insieme ad un presunto errore o richiesta di chiarimento.

Esercitate i vostri diritti

Per approfittare delle protezioni dei consumatori della legge, dovete:

• scrivere al creditore all’indirizzo indicato per le “richieste di informazioni sulla fatturazione”, non all’indirizzo per l’invio dei vostri pagamenti, e includere il vostro nome, indirizzo, numero di conto, e una descrizione dell’errore di fatturazione. Usa il nostro esempio di lettera.
• invia la tua lettera in modo che raggiunga il creditore entro 60 giorni dalla prima fattura con l’errore che ti è stata spedita. È una buona idea inviare la tua lettera per posta certificata; chiedi una ricevuta di ritorno in modo da avere la prova di ciò che il creditore ha ricevuto. Includi copie (non originali) di scontrini di vendita o altri documenti che sostengono la tua posizione. Conserva una copia della tua lettera di contestazione.

Il creditore deve riconoscere il tuo reclamo, per iscritto, entro 30 giorni dopo averlo ricevuto, a meno che il problema sia stato risolto. Il creditore deve risolvere la controversia entro due cicli di fatturazione (ma non più di 90 giorni) dopo aver ricevuto la tua lettera.

L’indagine

Puoi trattenere il pagamento dell’importo contestato (e le spese relative) durante l’indagine. Devi pagare qualsiasi parte della fattura non in discussione, incluse le spese finanziarie sull’importo non contestato.

Il creditore non può intraprendere alcuna azione legale o di altro tipo per riscuotere l’importo contestato e le relative spese (incluse le spese finanziarie) durante l’indagine. Mentre il tuo conto non può essere chiuso o limitato, l’importo contestato può essere applicato al tuo limite di credito.

Il creditore non può minacciare il tuo rating di credito, segnalarti come delinquente, accelerare il tuo debito, o limitare o chiudere il tuo conto perché la tua fattura è in discussione o hai usato i tuoi diritti FCBA. Tuttavia, il creditore può segnalare che state contestando la vostra fattura. Inoltre, è contro la legge federale per i creditori di discriminare i richiedenti di credito che esercitano i loro diritti in buona fede sotto il FCBA. Per esempio, un creditore non può negarvi il credito solo perché avete contestato una fattura.

Se si scopre che la vostra fattura ha un errore, il creditore deve spiegarvi – per iscritto – le correzioni che saranno fatte sul vostro conto. Oltre ad accreditare il tuo conto, il creditore deve rimuovere tutte le spese finanziarie, le tasse in ritardo o altre spese relative all’errore.

Se il creditore stabilisce che tu sei debitore di una parte dell’importo contestato, devi ottenere una spiegazione scritta. Se l’indagine del creditore determina che la fattura è corretta, ti deve essere detto prontamente e per iscritto quanto devi e perché. Potete chiedere copie dei documenti pertinenti. A questo punto, dovrete l’importo contestato, più tutte le spese finanziarie che si sono accumulate mentre l’importo era in discussione. Potreste anche dover pagare l’importo minimo che non avete pagato a causa della controversia.

Se non siete d’accordo con i risultati dell’indagine, potete scrivere al creditore, ma dovete agire entro 10 giorni dal ricevimento della spiegazione, e potete indicare che vi rifiutate di pagare l’importo contestato. A questo punto, il creditore può iniziare le procedure di riscossione. Tuttavia, se il creditore vi segnala a una società di segnalazione del credito come morosi, il rapporto deve anche dichiarare che voi non pensate di dovere i soldi. Il creditore deve dirvi chi riceve questi rapporti. Il creditore deve anche segnalare prontamente qualsiasi risoluzione successiva della morosità segnalata, a tutti coloro che hanno ricevuto una segnalazione.

Qualunque creditore che non riesce a seguire la procedura di risoluzione non può raccogliere l’importo in contestazione, o qualsiasi spesa finanziaria correlata, fino a 50 dollari, anche se la fattura si rivela corretta. Per esempio, se un creditore riconosce il vostro reclamo in 45 giorni – 15 giorni troppo tardi – o prende più di due cicli di fatturazione per risolvere una controversia, la pena si applica. La sanzione si applica anche se un creditore minaccia di segnalare – o segnala impropriamente – il vostro mancato pagamento durante il periodo di contestazione.

Reclami sulla qualità di beni e servizi

Le controversie sulla qualità di beni e servizi non sono “errori di fatturazione”, quindi la procedura di contestazione non si applica. Tuttavia, se avete un problema con beni o servizi che avete pagato con una carta di credito o di addebito, potete intraprendere le stesse azioni legali contro l’emittente della carta che potete intraprendere secondo la legge statale contro il venditore.

Per approfittare di questa protezione, dovete aver fatto l’acquisto (deve essere per più di 50 dollari) nel vostro stato di residenza o entro 100 miglia dal vostro attuale indirizzo di fatturazione, e fare uno sforzo in buona fede per risolvere la controversia con il venditore prima.

I limiti di dollari e distanza non si applicano se il venditore è anche l’emittente della carta – o se esiste una relazione commerciale speciale tra il venditore e l’emittente della carta.

Ulteriori diritti di fatturazione

Le aziende che offrono credito “open end” devono anche:

• fornire un avviso scritto quando si apre un nuovo conto – e periodicamente – che descrive il vostro diritto di contestare gli errori di fatturazione
• fornire un estratto conto per ogni periodo di fatturazione in cui dovete – o vi devono – più di un dollaro o su cui vi è stato addebitato un costo finanziario
• inviare la fattura almeno 21 giorni prima della scadenza del pagamento (per carte di credito), prima che qualsiasi periodo di grazia scada e vengano addebitati oneri finanziari (per il credito aperto), e almeno 14 giorni prima che un pagamento minimo sia dovuto per evitare di essere in ritardo (per il credito aperto anche se non esiste un periodo di grazia)
• accredita tutti i pagamenti sul tuo conto alla data in cui vengono ricevuti, a meno che non ne derivino spese extra se non lo facessero. I creditori sono autorizzati a stabilire regole ragionevoli per effettuare i pagamenti, ad esempio fissando una scadenza ragionevole per il pagamento da ricevere per essere accreditato nella stessa data, ma l’ora non può essere prima delle 17.00 della data di scadenza.
• accreditare o rimborsare prontamente i pagamenti in eccesso e altri importi dovuti al tuo conto quando il tuo conto è dovuto per più di un dollaro. Se preferisci un rimborso, deve essere inviato entro sette giorni lavorativi dopo che il creditore riceve la tua richiesta scritta. Il creditore deve anche fare uno sforzo in buona fede per rimborsare un saldo di credito che è rimasto sul vostro conto per più di sei mesi.

Reclami

La Federal Trade Commission (FTC) applica il FCBA per la maggior parte dei creditori tranne le banche. Se pensi che un creditore abbia violato il FCBA, presenta un reclamo alla FTC.

Puoi anche denunciare un creditore che viola il FCBA. Se vincete, vi possono essere riconosciuti i danni, più il doppio dell’importo di qualsiasi addebito finanziario – purché sia tra 500 e 5.000 dollari, o importi più alti se viene stabilito un modello o una pratica di violazioni. Il tribunale può anche ordinare al creditore di pagare gli onorari e i costi del vostro avvocato.

Se possibile, assumete un avvocato che sia disposto ad accettare l’importo assegnatovi dal tribunale come intera parcella per rappresentarvi. Alcuni avvocati potrebbero non accettare il vostro caso a meno che non accettiate di pagare la loro parcella – che si vinca o si perda – o di aggiungere alla somma assegnata dal tribunale se pensano che sia troppo bassa.