Opzioni di assicurazione sanitaria per agenti immobiliari
Trovare un’assicurazione sanitaria conveniente può essere una sfida per chiunque non sia coperto da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o di gruppo. Gli agenti immobiliari autonomi sono spesso lasciati a setacciare i piani sanitari su HealthCare.gov sotto l’Affordable Care Act (ACA), alla ricerca dei migliori benefici al costo più basso. In altri casi, gli agenti immobiliari possono essere in grado di acquistare la copertura sanitaria attraverso il loro broker, attraverso il piano di un coniuge o di un membro della famiglia, o attraverso un’associazione professionale.
Nel guardare i piani ACA in particolare, molti agenti immobiliari devono affrontare un enigma. Da un lato, offre un’assicurazione sanitaria dove altrimenti potrebbero non essere in grado di trovare copertura. D’altra parte, l’aumento dei tassi di assicurazione sanitaria e la minore disponibilità di sussidi – soprattutto per coloro che superano un certo livello di reddito – rendono difficile trovare opzioni di assicurazione sanitaria accessibili. A partire dal 2019, non ci sono sanzioni federali per non avere una copertura assicurativa sanitaria.
HealthCare.gov opzioni
Gli agenti immobiliari hanno la possibilità di acquistare un piano di assistenza sanitaria attraverso Healthcare.gov, anche se questa può essere l’opzione più costosa e limitante. Il modo migliore per navigare nei piani sanitari su questo scambio è quello di prestare attenzione alle “valutazioni di metallo”, che possono fornire una stima dei costi fuori tasca. Per esempio:
- Piani di platino-pagano circa il 90% dei costi out-of-pocket
- Piani d’oro-pagano circa l’80% dei costi out-of-pocket
- Piani d’argento-pagano circa il 70% dei costi out-of-pocket
- Piani d’argento-.dei costi di tasca propria
- I piani Bronzo-pagano circa il 60% dei costi di tasca propria
Capite anche che più i costi di tasca propria sono coperti dalle compagnie di assicurazione, i premi mensili tendono ad essere più alti.
Sussidio per l’assicurazione sanitaria con credito d’imposta
Un modo per risparmiare sull’assicurazione sanitaria è qualificarsi per il sussidio per l’assicurazione sanitaria con credito d’imposta. Per qualificarsi, bisogna avere un reddito compreso tra il 100 e il 400 per cento del livello di povertà federale (FPL). Per gli stati che hanno espanso Medicaid, la soglia più bassa è in realtà il 139 per cento perché la copertura Medicaid è disponibile per coloro che cadono sotto quel livello. Il FPL è calcolato in base al reddito e alle dimensioni della famiglia e una tabella completa per scoprire se si ha diritto è disponibile qui.
Anche se non si rientra in una fascia di reddito più bassa, si può essere in grado di qualificarsi per questo sussidio riducendo il proprio reddito imponibile. Alcuni modi per farlo includono:
- Massimizzare i contributi pensionistici pre-tasse: Quelli che fanno meno di 122.000 dollari come singolo e meno di 193.000 dollari come coppia sposata possono contribuire con 6.000 dollari ciascuno ad un conto IRA.
- Diventa una S-Corp o LLC: Gli agenti immobiliari dovrebbero guardare in queste elezioni come un modo per ridurre il reddito imponibile. Con entrambi, gli agenti immobiliari possono dedurre le spese legate al business. Controllate con il vostro commercialista per essere sicuri di poter fare certe deduzioni.
- Possedere proprietà in affitto: Come agente immobiliare, questo può essere un percorso particolarmente attraente in quanto si ha un vantaggio nel trovare grandi proprietà. Dal momento che tutte le spese legate alla gestione delle proprietà in affitto sono deducibili dalle tasse, così come la spesa non monetaria della svalutazione, questo può essere un altro modo per ridurre il reddito.
La linea di fondo è di fare i vostri compiti. Ci sono molte opzioni su HealthCare.gov, ma gli agenti immobiliari dovranno fare i loro compiti per trovare i migliori risparmi.
NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® opzioni
Un posto da visitare se sei un membro della NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® è il REALTORS® Insurance Marketplace. Questo sito di shopping/scambio fornisce ai membri NAR una varietà di opzioni di assicurazione sanitaria, tra cui:
- Piani sanitari qualificati che soddisfano i mandati dell’Affordable Care Act attraverso i principali vettori assicurativi
- Opzioni di assicurazione supplementare Medicare per i membri NAR idonei a Medicare
- Assicurazione a breve termine che va da 30 giorni a 6 mesi che può servire come copertura per evitare vuoti tra le politiche a lungo termine.
- Soci programmi TeleHealth dove i membri possono ottenere l’accesso telefonico, app per smartphone, web chat, o e-mail a medici autorizzati per la diagnosi e il trattamento non urgente.
- Piani sanitari integrativi per i membri che possono essere combinati con altri piani di assicurazione medica principale per fornire un aiuto finanziario per le spese vive e altri servizi che l’assicurazione tradizionale potrebbe non coprire.
- REALTORS® Dental Insurance che fornisce una copertura per le spese dentistiche esclusivamente per i membri NAR e le loro famiglie.
- REALTORS® Vision Insurance che fornisce un’opzione PPO e non-PPO per i membri NAR e le loro famiglie.
Come vincere il gioco dell’assicurazione sanitaria
Quando si considerano le opzioni di cui sopra, ci sono buone pratiche provate e vere per aiutare a trovare il piano migliore per le vostre esigenze. Abbiamo compilato una lista di queste migliori pratiche per aiutarvi a comprare i piani di assistenza sanitaria e trovare una grande copertura senza rompere la banca.
Rivedere le vostre opzioni
Lo shopping dell’assicurazione sanitaria è spesso un mal di testa. Molte persone scelgono di rimanere con lo stesso piano anno dopo anno semplicemente perché è più conveniente che prendersi il tempo necessario per esaminare una miriade di opzioni. È anche intimidatorio cercare una migliore assicurazione sanitaria quando molti piani sono carichi di un gergo industriale che può sembrare impossibile da decodificare.
Il fatto è questo: i piani, i benefici, la copertura, le reti di fornitori e la copertura delle prescrizioni cambiano continuamente. Anche i vostri bisogni cambiano. È una buona idea tenere un dito sul polso dell’industria che cambia, poiché la maggior parte dei piani cambia significativamente ogni anno. Potresti buttare più soldi per una copertura significativamente inferiore. Vi consigliamo, come minimo, di prendervi 1 ora per rivedere le vostre opzioni una volta all’anno. Questo vi tiene al corrente dei cambiamenti che avvengono nel vostro piano (anche se decidete di mantenerlo) e potrebbe potenzialmente farvi risparmiare migliaia di dollari.
Fate un corso di aggiornamento sulle basi dell’assicurazione sanitaria
Il gergo dell’assicurazione sanitaria può essere abbastanza complesso. Non è una cattiva idea rinfrescare le vostre conoscenze sulle basi dell’assicurazione sanitaria. Per esempio:
- Deducibile- l’importo che un individuo (o una famiglia) deve pagare per i servizi sanitari coperti dal suo piano prima che i benefici del piano sanitario entrino in pieno effetto. (Suggerimento: molte voci considerate cure preventive sono spesso coperte prima della franchigia. Questo include cose come visite mediche, screening, vaccinazioni e vaccinazioni)
- Co-pay-una tassa fissa che gli individui devono pagare al momento di ricevere l’assistenza sanitaria. Questo è spesso suddiviso in tariffe separate per le visite d’ufficio, le cure urgenti e le visite specialistiche.
- Limite massimo di spesa-il massimo che un individuo assicurato (o una famiglia) dovrà pagare per i servizi coperti nell’anno. Una volta che un individuo raggiunge questo importo attraverso il pagamento di co-pagamenti, franchigie, e coassicurazione, il piano sanitario dovrebbe pagare per il 100% di qualsiasi altro costo dei benefici coperti.
E’ anche una buona idea capire come il vostro piano di assistenza sanitaria copre i farmaci da prescrizione. Se avete bisogno di farmaci di marca, vorrete trovare un piano che copra i farmaci non generici. Se non hai bisogno di farmaci di marca, molti farmaci sono disponibili in forma generica, che può essere più conveniente. Guardate il prezzo in contanti delle vostre prescrizioni e vedete come si confronta con la copertura/co-pay del vostro piano sanitario per quel farmaco.
Prendere decisioni basate su costi prevedibili
L’acquisto dell’assicurazione sanitaria può essere travolgente. Molte persone cercano di giocare con il sistema e di tenere conto di molteplici variabili e incognite. La linea di fondo è che nessuno può prevedere con il 100% di precisione cosa succederà in un anno. Detto questo, è possibile fare alcune ipotesi molto istruite basate sulla tua attuale storia medica e sui costi prevedibili dell’assistenza sanitaria. Per esempio, probabilmente hai un’idea abbastanza buona delle prescrizioni di cui avrai bisogno, delle visite mediche, delle attrezzature mediche necessarie, dei bisogni terapeutici e di altre cure specialistiche. Se sei giovane e in salute, potresti pensare di aver bisogno di uno o due di questi servizi in un anno. Secondo le statistiche, il 75% dei tuoi costi saranno costituiti da queste voci prevedibili in un dato anno.
D’altra parte, i bisogni (e i costi) imprevedibili di assistenza sanitaria saltano fuori. Potresti prendere l’influenza, slogarti il polso o aver bisogno di essere ricoverato. Questi possono costituire l’altro 25% dei costi. Quando lo guardi in questa luce, ha senso scegliere un piano basato sui tuoi costi prevedibili, che costituiranno la maggior parte dei tuoi bisogni di assistenza sanitaria. Questo elimina anche la stressante congettura nella scelta di un piano che sia giusto per te. Se ti senti ancora stressato per questi imprevedibili, considera i costi massimi out-of-pocket quando scegli un piano. Anche se succede qualcosa di catastrofico, pagherete solo questo importo.
Non dimenticate di prendere la deduzione per l’assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi
Gli agenti immobiliari autonomi che pagano la propria assicurazione sanitaria di tasca propria possono essere in grado di prendere una deduzione per l’assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi. Se vi qualificate, i vostri premi possono essere deducibili dalle tasse. Se lavorate per voi stessi e non siete idonei per i piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro attraverso il vostro coniuge, siete probabilmente idonei per questa deduzione. Se hai i requisiti, puoi dedurre il 100% dei premi di assicurazione sanitaria pagati per te stesso, il tuo coniuge e qualsiasi persona a carico sotto i 27 anni. Se ti qualifichi, questa deduzione riduce anche il tuo reddito lordo regolato (AGI), che abbassa il tuo reddito imponibile complessivo.In generale, ti qualifichi se:
- Non sei idoneo per altre coperture di assicurazione sanitaria: Non puoi approfittare della deduzione per l’assicurazione sanitaria dei lavoratori autonomi se hai diritto a un piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal tuo datore di lavoro o dal datore di lavoro del tuo coniuge.
- Hai un reddito d’impresa: Se dichiarate un reddito d’impresa dalla vostra attività immobiliare, dovreste avere diritto a richiedere questa deduzione. Non potete dedurre più di quanto guadagnate dalla vostra attività immobiliare. In altre parole, se non state generando un reddito o se siete in perdita, non potete richiedere la deduzione.
Trova un piano con cure primarie gratuite
A causa dei costi dell’assicurazione sanitaria alle stelle, molti medici hanno deciso di rinunciare al modello assicurativo a pagamento e di far pagare invece ai pazienti una quota fissa. Conosciuto come assistenza primaria diretta (DPC), questo permette ai medici di liberarsi dalle scartoffie esaustive e dalla supervisione di amministratori non medici per concentrarsi di più sul tempo di qualità con i pazienti. La tariffa fissa – che i pazienti pagano mensilmente, trimestralmente o annualmente – copre tutti i servizi di routine di assistenza primaria come il lavoro di laboratorio, gli esami del sangue, le colture di streptococco alla gola e i controlli annuali.
Mentre il modello DPC è una grande alternativa per i pazienti, non copre tutti i servizi, così molti pazienti acquistano anche una polizza ad alta deducibilità per aiutare a coprire le emergenze. Alcuni assicuratori progressisti hanno capito i benefici di questo modello e ora offrono piani con cure primarie gratuite avvolte nei loro piani sanitari accessibili. Questo modello ibrido è una grande opzione per gli agenti immobiliari, che possono beneficiare di cure primarie gratuite, mentre anche portando un piano sanitario che coprirà altre esigenze di salute che si presentano durante l’anno.
Cercare opzioni di iscrizione aperte
Con l’Affordable Care Act, gli agenti immobiliari hanno poco più di una finestra di un mese per iscriversi o cambiare i piani sanitari, a partire da novembre. Al di fuori di questa finestra di iscrizione aperta, gli agenti immobiliari possono essere in grado di iscriversi o cambiare piano nei seguenti casi speciali:
- Durante un periodo di iscrizione speciale a causa di un evento di vita qualificante
- Tramite un piano medico a breve termine
- Tramite Medicaid o il Children’s Health Insurance Program (CHIP)
Fortunatamente, assicuratori alternativi sono ora aperti tutto l’anno. I piani offerti da questi assicuratori vi danno la flessibilità necessaria per scegliere il piano migliore e più conveniente per le vostre esigenze individuali.
L’assicurazione sanitaria per gli agenti immobiliari non dovrebbe essere un mal di testa
Alla fine della giornata, trovare un piano conveniente e completo non dovrebbe essere un’esperienza minuziosa. Mentre la perlustrazione degli scambi per buone offerte e l’esecuzione dei numeri sulle sovvenzioni può essere schiacciante, ci sono opzioni alternative disponibili che rendono facile per gli agenti immobiliari di ottenere l’assicurazione.