Ha senso estinguere il mutuo in anticipo?

Quando si possiede una casa, il pensiero di un mutuo che pende sulla tua testa per decenni può essere scoraggiante per molte persone – ed è naturale voler pagare il mutuo il prima possibile.

Ma prima di decidere di usare un’eredità, un aumento o i vostri risparmi per pagare il mutuo (o anche prima di decidere di fare pagamenti extra), è importante fare un passo indietro e determinare se ha davvero senso per voi dal punto di vista finanziario.

In alcuni casi, l’importo che risparmiate sugli interessi quando pagate il mutuo in anticipo potrebbe non superare quello che guadagnereste se metteste i soldi a lavorare altrove. D’altra parte, a volte non si tratta del ritorno di altri investimenti e più della tranquillità o di liberare il flusso di cassa per altre opportunità.

Ecco cosa devi sapere per decidere se estinguere il tuo mutuo in anticipo.

Puoi estinguere il tuo mutuo in anticipo?

Se stai pensando di estinguere il tuo mutuo in anticipo, per prima cosa contatta il tuo creditore o gestore del mutuo. In base ai termini del vostro prestito, potreste scoprire che siete soggetti a una penalità di pagamento anticipato se pagate il vostro mutuo prima di quanto stabilito dal vostro piano di pagamento, o che potete effettuare i pagamenti solo entro certi parametri. Conoscere queste informazioni in anticipo può aiutarvi a tracciare un piano di rimborso che funzioni per voi e per il vostro prestatore o servicer.

Pagare il vostro mutuo in anticipo: Cosa considerare

Altri investimenti possono battere il pagamento anticipato di un’ipoteca?

La tua più grande considerazione potrebbe essere se pagare il mutuo o investire. E se, invece di mettere i soldi per sbarazzarsi presto del vostro mutuo, investiste il denaro altrove?

“Purtroppo, la matematica ci dice che è quasi sempre meglio investire in altri posti che nel vostro mutuo”, dice Richard Bowen, CPA e proprietario di Bowen Accounting a Bakersfield, California.

I tassi ipotecari sono ai minimi storici, quindi se il pagamento anticipato del mutuo porta a un ritorno pari al tasso di interesse, questo ritorno sarebbe probabilmente poco brillante rispetto al ritorno annualizzato per l’S&P 500 – circa il 10% negli ultimi 90 anni.

Un uso potenzialmente migliore dei fondi potrebbe essere quello di prendere il contante che usereste per pagare il vostro mutuo e far leva su di esso per acquistare una proprietà a flusso di cassa positivo come immobili multifamiliari o case unifamiliari che hanno il potenziale di offrire rendimenti più elevati a lungo termine, sottolinea Bowen.

Ogni scelta è un rischio, comunque. Anche dopo aver pagato in anticipo il vostro mutuo, i prezzi degli immobili potrebbero crollare, lasciandovi con una potenziale perdita. Considera attentamente quali rischi sei disposto a correre. In definitiva, potrebbe essere meglio non pagare il mutuo in anticipo.

“Il fatto è che nessuno può darvi una garanzia su un investimento”, avverte Bowen. “Puoi mettere i tuoi soldi nel mercato azionario e perderli. Puoi mettere i tuoi soldi nel settore immobiliare e non si comporta bene come ti aspettavi.”

Tutti i tuoi soldi saranno legati al mutuo?

Prima di prendere una grossa fetta della tua ricchezza e usarla per pagare il mutuo in anticipo, non dimenticare di guardare la liquidità. La tua casa è considerata un asset non liquido perché possono volerci mesi – o più – per vendere la proprietà e accedere al capitale.

“Se inizi a pagare il tuo mutuo troppo velocemente, rischi di esaurire la tua liquidità”, dice Amanda Thomas, consulente di Mission Wealth a Santa Barbara, California. “Anche il tipo di liquidità che hai è importante. Non si vuole troppo denaro legato nei fondi pensione perché si può essere schiacciati con le tasse se si deve ritirare in anticipo.”

Un approccio è quello di avere un fondo di emergenza, così come le attività come azioni, fondi comuni, titoli del Tesoro, obbligazioni e titoli negoziabili disponibili in un conto di investimento imponibile. In questo modo, oltre ad avere soldi legati in conti pensionistici agevolati dalle tasse e nella vostra casa, avete ancora un po’ di denaro liquido o altri investimenti che sono facili da convertire in contanti in un pizzico.

Bowen suggerisce di mantenere un cuscino che vi protegga per almeno sei mesi prima di considerare di usare una grande parte della vostra liquidità per ritirare il mutuo in anticipo.

Come userete i soldi se non pagherete presto il vostro mutuo?

Siate realistici su cosa farete probabilmente con i vostri soldi se non li userete per pagare presto il vostro mutuo. Lo userete davvero per andare avanti?

Potrebbe avere senso, per esempio, investire il denaro nel pagamento anticipato dell’ipoteca se avete difficoltà a tenere i soldi in banca. La vostra casa può essere uno strumento di risparmio forzato, e fare pagamenti extra del mutuo può farvi risparmiare migliaia di dollari di interessi nel tempo, oltre ad aiutarvi a costruire l’equità nella vostra casa più velocemente.

“La cosa giusta da fare è quella che farete”, dice Bowen. “Tutto questo ha a che fare con le abitudini personali. Se avete intenzione di spendere i soldi extra in ogni caso, allora è meglio che li mettiate nella vostra casa piuttosto che spenderli.”

Quanto apprezzate la pace della mente?

A volte è meno importante la linea di fondo e più la pace della mente. Se possedete la vostra casa libera e pulita, questo può fornire benefici che non possono essere misurati in termini strettamente finanziari. Per molti, eliminare una rata mensile del mutuo prima della pensione può fornire un sollievo mentale quando si considera di vivere con un reddito fisso.

“Personalmente, sto pagando il mio mutuo”, dice Thomas di Mission Wealth. “È una bella sensazione averlo pagato prima del pensionamento. Potrebbe non avere sempre un senso finanziario, ma offre la pace della mente e potrebbe consentire una migliore pianificazione del bilancio.”

Un altro potenziale vantaggio è la capacità di prendere in prestito contro l’equità della propria casa. Avere una considerevole quantità di equità può permettervi di stabilire una linea di credito di equità domestica (HELOC), fornendo una fonte di reddito di emergenza, così come vi permette di fare miglioramenti alla casa o di fare progressi verso altri obiettivi finanziari.

Pro e contro del pagamento anticipato del mutuo

Pro

• Elimina il pagamento mensile del mutuo, liberando un flusso di cassa che può essere utile, specialmente durante la pensione
• Risparmia denaro sugli interessi, potenzialmente migliaia di dollari
• Può ricevere un tasso di rendimento prevedibile, uguale al tasso di interesse sul saldo che stai pagando
• Garantisce la pace della mente sapendo che possiedi la tua casa a titolo definitivo
• Puoi attingere al patrimonio netto della tua casa se hai bisogno di soldi in seguito

Cons

• Tieni una buona fetta della tua liquidità e del tuo valore netto nella tua casa, il che potrebbe rendere più difficile accedervi in seguito
• Non è più ammissibile per la deduzione fiscale federale degli interessi ipotecari
• Potresti perdere potenziali rendimenti più elevati da altri investimenti
• Potresti non realizzare tanto dalla tua casa quanto avevi sperato se il mercato scende e devi vendere rapidamente

Pro e contro del pagare il mutuo. video guida

Consigli per pagare il mutuo in anticipo

Se decidi che ha senso pagare il mutuo in anticipo, fai attenzione a non mettere a rischio i tuoi altri obiettivi finanziari. Ecco alcuni consigli.

• Pagare i debiti ad alto interesse prima di fare pagamenti extra del mutuo – Altri debiti come i saldi delle carte di credito potrebbero avere tassi di interesse molto più alti del mutuo, quindi se paghi il mutuo in anticipo invece di affrontare quello, potresti finire indietro. Il debito della carta di credito, i prestiti personali e anche i prestiti per l’auto di solito costano di più, e l’interesse non è deducibile dalle tasse. Potrebbe essere più saggio sbarazzarsi prima di altri debiti.
• Assicurati di investire per la pensione – Quando si decide se pagare il mutuo o investire, non dimenticare di considerare la pensione. Assicurati di mettere i soldi in un conto di pensionamento agevolato dalle tasse, come un 401(k) o IRA, prima. Se la tua azienda offre un abbinamento, approfittane e lavora per costruire il tuo gruzzolo. Avere un buon conto di pensionamento in cima ad avere la casa pagata per il momento in cui si va in pensione può essere una buona combinazione.
• Costruire un fondo di emergenza – Come sottolinea Bowen, è una buona idea avere un fondo di emergenza prima di fare pagamenti extra del mutuo. In questo modo, si mantiene ancora una certa liquidità e si può accedere ai fondi in un pizzico.
• Lavorare su altri obiettivi – Si potrebbe avere altri obiettivi finanziari, come l’acquisto di una macchina o il risparmio per l’istruzione di un bambino. Assicurati di essere sulla buona strada per questi obiettivi prima.
• Rifinanziare – Pensa a rifinanziare il tuo mutuo per una durata più breve, come il passaggio a un prestito di 15 anni da un mutuo di 30 anni. Farete pagamenti più alti ogni mese, ma è un modo per risparmiare sugli interessi ed essere comunque fuori dal debito prima.
• Considerate di fare pagamenti bisettimanali – Un modo per iniziare a fare pagamenti extra del mutuo è quello di impostare un programma bisettimanale. Questo equivale a fare un intero pagamento mensile extra ogni anno e può ridurre il tempo trascorso con un mutuo. Iniziare con i pagamenti bisettimanali può aiutarvi ad andare avanti con il vostro mutuo permettendovi di continuare a lavorare verso altri obiettivi finanziari.
• Controllare per una penale di pagamento anticipato – Non dimenticate di controllare per il mutuo una penale di pagamento anticipato. Se si paga il vostro mutuo in anticipo, si potrebbe essere addebitato una tassa supplementare. Esegui i numeri per vedere se si esce ancora avanti dopo aver pagato una penale.

Linea di fondo

Quando si considera se pagare il mutuo in anticipo, è importante capire cosa funziona meglio per la vostra situazione ed è più probabile che vi aiuti a raggiungere i vostri obiettivi finanziari a breve e lungo termine. A volte, con la pianificazione finanziaria, non è una valutazione diretta di ciò che è meglio per i numeri. Le persone vogliono sentirsi bene con la destinazione del loro denaro, indipendentemente da ciò che dice il foglio di calcolo.

Per alcuni, essere in debito di denaro causa stress, e pagare un mutuo in anticipo può portare tranquillità. Per le persone che si avvicinano alla pensione, un mutuo pagato significa che hanno molto più flusso di cassa libero dal loro reddito fisso quando smettono di lavorare.

“A mia moglie piace avere soldi in banca, mentre io preferirei investirli”, dice Bowen. “Ma se il denaro è uno strumento, allora quel denaro sta comprando la sua felicità, quindi sta funzionando.”

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