Un buon credito gioca un ruolo importante nella tua vita finanziaria. Non solo è essenziale per cose ovvie come qualificarsi per un prestito o ottenere una carta di credito, ma anche per cose meno ovvie come ottenere il servizio di telefonia cellulare, noleggiare un’auto e forse anche trovare un lavoro. Clicca qui per scaricare il pacchetto “Importanza della storia del credito e del risparmio di successo” o leggi qui sotto.
- Cos’è un rapporto e un punteggio di credito?
- Perché il risparmio è così importante per un buon credito?
- Come posso iniziare a risparmiare?
- Perché una buona gestione del credito è così importante?
- 5 consigli per costruire un buon credito
- La riparazione del credito è una buona idea?
- Cos’è il consolidamento dei prestiti?
- Cos’è un piano di gestione del debito?
- Dove posso ottenere aiuto per i debiti che non posso permettermi di pagare?
- Modello di conto corrente sicuro
- Domande frequenti sul credito
- Risorse aggiuntive
COS’È UN RAPPORTO DI CREDITO E LO SCORE?
Un punteggio di credito è un numero a tre cifre che misura la probabilità di ripagare un prestito in tempo. Utilizza le informazioni del tuo rapporto di credito per prevedere il rischio che tu non ripaghi quel prestito 24 mesi dopo il punteggio.
Un rapporto di credito è una spiegazione della tua storia di credito. Indica quando e dove hai fatto domanda di credito, da chi hai preso in prestito del denaro e a chi sei ancora debitore. Il tuo rapporto di credito ti dice anche se hai pagato un debito e se fai i pagamenti mensili in tempo.
Come posso ottenere una copia del mio rapporto di credito e del mio punteggio?
Le tre società di segnalazione dei consumatori a livello nazionale – Equifax, Experian, e TransUnion – sono obbligate dal Fair Credit Reporting Act (FCRA) a fornirti, su tua richiesta, una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta ogni 12 mesi. (Disponibile su www.annualcreditreport.com)
Quanto costa?
Dovrai pagare circa 14 dollari per ricevere un ulteriore rapporto di credito entro 12 mesi da quando hai ricevuto il rapporto gratuito. Per ricevere una copia del tuo punteggio di credito, dovrai pagare una delle tre società di segnalazione dei consumatori a livello nazionale circa $14.
Chi mi aiuta se trovo qualcosa di sbagliato?
Tu sei responsabile della correzione di informazioni imprecise o incomplete nel tuo rapporto. Ci sono due cose che dovresti fare se trovi un’imprecisione. In primo luogo, dite alla società di segnalazione dei consumatori (da cui avete ricevuto il rapporto), per iscritto, quali informazioni pensate siano imprecise. Le società di segnalazione dei consumatori sono tenute a indagare su qualsiasi cosa in questione e devono inoltrare tutti i dati rilevanti all’organizzazione che ha fornito le informazioni. In secondo luogo, dite per iscritto al creditore o ad altri fornitori di informazioni che contestate una voce.
Chi ha accesso al mio rapporto di credito?
Il FCRA specifica chi può accedere al vostro rapporto di credito. Coloro che hanno accesso al tuo rapporto di credito includono creditori, assicuratori, datori di lavoro e altre aziende che usano le informazioni contenute nel tuo rapporto per valutare le tue domande di credito, assicurazione, lavoro o affitto di una casa.
PERCHÉ IL RISPARMIO È COSÌ IMPORTANTE PER IL CREDITO?
È importante per tutti gli americani avere dei risparmi. Avere un conto di risparmio permette alle persone di pagare per le emergenze, dà alle persone la libertà finanziaria, e può contribuire ad un punteggio di credito più alto. Un alto punteggio di credito può rendere più facile affittare un appartamento, ottenere servizi di utilità, e anche ottenere un lavoro.
Pagare le emergenze
Avere un conto di risparmio permette alle persone di pagare le emergenze per conto proprio invece di rivolgersi a carte di credito ad alto interesse o prestiti di giorno di paga. Non essere in grado di pagare questi tipi di prestiti può influenzare gravemente il tuo punteggio di credito.
Punteggio di credito più alto
Avere risparmi ti permette di pagare le bollette in tempo. Pagare le bollette in tempo può portare ad un punteggio di credito più alto.
Come posso iniziare a risparmiare?
Quando si tratta di risparmiare, prima si inizia meglio è. Non è un atto che si compie durante la notte, ma un processo che avviene gradualmente e cresce nel tempo. Ricorda, chi va piano va sano e va lontano.
Far quadrare i conti può essere una sfida. E ci si può chiedere come sia possibile risparmiare qualcosa. Ma qualsiasi somma risparmiata – un quarto di dollaro, un dollaro – è un progresso. Quei quarti di dollaro si sommano. Quando prenderai l’abitudine di “versare regolarmente i tuoi risparmi” vedrai crescere il denaro che stai mettendo da parte.
La prima cosa che devi fare per iniziare a risparmiare è dare un’occhiata alle tue finanze e assicurarti che stai spendendo meno di quanto guadagni.
- Fai un budget
- Trova dei modi per tagliare le spese
- Imposta impostare un risparmio automatico
Perché una buona gestione del credito è così importante?
Un buon credito gioca un ruolo importante nella tua vita finanziaria. Non solo è essenziale per cose ovvie come qualificarsi per un prestito o ottenere una carta di credito, ma anche per cose meno ovvie come ottenere un servizio di telefonia cellulare, noleggiare un’auto e forse anche trovare un lavoro.
Gestire il vostro credito vi aiuterà anche a risparmiare per un giorno di pioggia. Una solida storia di credito, che si riflette in un buon punteggio di credito, vi permetterà di qualificarvi per tassi di interesse e commissioni più bassi, liberando denaro aggiuntivo da mettere da parte per le emergenze, la pensione e altre piccole spese impreviste. Diminuire il debito e aumentare il risparmio riduce lo stress e porta a una maggiore libertà finanziaria.
La buona notizia è che avere un buon credito non è difficile. Basta seguire questi cinque fondamenti della buona gestione del credito per costruire e mantenere una storia di credito che vi permetterà di ottenere il credito di cui avete bisogno, quando ne avete bisogno.
5 CONSIGLI PER COSTRUIRE UN BUON CREDITO
- Stabilire un rapporto di credito
Per stabilire un rapporto di credito è necessario avere un conto di credito aperto, attivo. Per ottenere il tuo primo conto di credito parla con la tua banca o unione di credito.
- Paga sempre come concordato
Fai almeno il pagamento minimo dovuto ogni mese e non essere mai in ritardo. I pagamenti in ritardo e i pagamenti che non soddisfano almeno il minimo contrattuale avranno l’impatto negativo più immediato sul tuo rapporto di credito e sul tuo punteggio di credito.
- Mantieni i tuoi saldi bassi
Mantenere i tuoi saldi bassi rispetto ai tuoi limiti di credito disponibili è un segno di buona gestione del credito e mostra ai prestatori che sei un buon rischio di credito. Il tuo tasso di utilizzo, chiamato anche rapporto saldo-limite, è una componente chiave del punteggio di credito.
- Chiedi il credito con saggezza
Non richiedere più conti in un breve periodo di tempo. Assumere grandi quantità di debito in poco tempo è un segno di alto rischio di credito. Fai domanda di credito quando ne hai bisogno, e solo nella quantità di cui hai bisogno. Solo perché ti viene offerto il credito, non significa che devi accettarlo.
- Dimostrare buone abitudini di credito per lunghi periodi di tempo
Per avere un buon punteggio di credito devi dimostrare un’abitudine di buona gestione del credito per un lungo periodo di tempo.
LA RIPARAZIONE DEL CREDITO È UNA BUONA IDEA?
Ogni giorno, le aziende prendono di mira i consumatori che hanno una cattiva storia di credito con la promessa di ripulire il loro rapporto di credito in modo che possano ottenere un prestito auto, un mutuo per la casa, un’assicurazione o anche un lavoro una volta che pagano una tassa per il servizio. La verità è che queste aziende non possono fornire un rapporto di credito migliorato per voi usando le tattiche che promuovono. È illegale: Nessuno può rimuovere informazioni negative accurate dal tuo rapporto di credito.
COS’È IL CONSOLIDAMENTO DEL PRESTITO?
Un prestito di consolidamento diretto permette al mutuatario di consolidare (combinare) più prestiti studenteschi federali in un unico prestito. Il risultato è un unico pagamento mensile invece di pagamenti multipli. Usa un calcolatore di consolidamento prestiti per scoprire se questa è una buona opzione per te.
COS’È UN PIANO DI GESTIONE DEL DEBITO?
Le organizzazioni che pubblicizzano la consulenza di credito spesso organizzano per i consumatori di pagare i debiti attraverso un piano di gestione del debito (DMP). In un DMP, si depositano soldi ogni mese con un’organizzazione di consulenza di credito. L’organizzazione usa questi depositi per pagare le fatture delle carte di credito, i prestiti studenteschi, le fatture mediche, o altri debiti non garantiti secondo un programma di pagamento che hanno elaborato con voi e i vostri creditori. I creditori possono accettare di abbassare i tassi d’interesse o di rinunciare a certe spese se state rimborsando attraverso un DMP. Alcune organizzazioni che offrono DMP hanno ingannato e defraudato i consumatori. Se stai pagando attraverso un DMP, contatta i tuoi creditori e conferma che hanno accettato il piano proposto prima di inviare qualsiasi pagamento all’organizzazione che gestisce il tuo DMP.
DOVE POSSO AIUTARMI CON I DEBITI CHE NON POSSO PAGARE?
Nella maggior parte delle comunità, ci sono agenzie che possono aiutarti a gestire i tuoi debiti. I più utili e più ampiamente disponibili sono i Consumer Credit Counseling Services (CCCS) senza scopo di lucro. I consulenti del CCCS possono lavorare con te privatamente per aiutarti a sviluppare un budget, capire le tue opzioni e negoziare con i creditori per ripagare i tuoi debiti. Chiama 1-800-388-2227 per individuare l’ufficio più vicino a te.
Se i tuoi debiti sono troppo grandi, potresti voler prendere in considerazione la bancarotta. Il fallimento può darti un nuovo inizio, ma è un passo serio che può rendere più difficile ottenere credito per anni dopo la dichiarazione di fallimento. Chiamate il vostro ufficio locale di assistenza legale o di servizi legali per un consiglio. Se non ti qualifichi per i loro servizi, chiedi loro un riferimento ad un avvocato di bancarotta
FDIC MODEL SAFE ACCOUNTS TEMPLATE
Il modello FDIC Safe Accounts Template fornisce alle istituzioni assicurate le linee guida per offrire conti convenienti che siano sicuri e accessibili per i consumatori. I conti riflettono i seguenti principi guida: tassi e commissioni trasparenti e ragionevoli e accesso ai servizi bancari che sono assicurati dalla FDIC.
DOMANDE FREQUENTI SUL CREDITO
I pagamenti mancati influiscono sul mio punteggio?
Quanti pagamenti si perdono, se non si paga affatto il debito, e quanto tempo fa si sono verificati i pagamenti in ritardo sono tutti importanti. Più lontano nel passato si è verificato un ritardo di pagamento, meno impatto avrà sul punteggio di credito e sulle decisioni di prestito. Ecco perché è importante recuperare i pagamenti se sei rimasto indietro.
Come posso ottenere credito se non posso aprire un conto di credito?
Se non puoi ottenere un conto di credito attraverso una banca o una cooperativa di credito, potresti aver bisogno di un amico o un membro della famiglia che cofirmi per te o ti aggiunga come utente autorizzato su un conto esistente.
La chiusura dei conti aumenterà il mio punteggio di credito?
Sii cauto nel chiudere i conti. Fare ciò ridurrà i vostri limiti di credito disponibili e aumenterà il vostro tasso di utilizzo complessivo, facendovi apparire come se aveste improvvisamente preso più debiti. Il risultato è un impatto negativo temporaneo sul vostro punteggio di credito.
Fare domanda per nuovi conti aumenterà il mio punteggio di credito?
Ogni volta che fate domanda di credito, viene aggiunta una richiesta al vostro rapporto di credito. Le richieste sono una registrazione che un prestatore ha esaminato il tuo rapporto di credito in risposta alla tua richiesta di credito. Indicano che potresti avere un nuovo debito che non è ancora mostrato come un conto nel tuo rapporto di credito, e quindi rappresentano un rischio sconosciuto per i prestatori. Per questo motivo, le richieste recenti possono avere un piccolo ma significativo impatto sul punteggio di credito. Tuttavia, questo impatto è temporaneo.
Come lo shopping per un’auto o una casa influenza il mio punteggio?
Le richieste di informazioni per l’acquisto di auto e prestiti ipotecari sono uniche. Poiché gli istituti di credito riconoscono che farete shopping per i migliori tassi di prestito per auto e mutui, le richieste per questi tipi di prestiti in un breve periodo sono contate come una singola richiesta dai sistemi di punteggio del credito. Questo ti permette di trovare i migliori tassi con poco o nessun impatto sul tuo punteggio di credito.
Qual è il primo passo per ricostruire il mio punteggio di credito?
Il primo passo per ricostruire un forte punteggio di credito dopo aver avuto problemi di credito è quello di rendere i tuoi conti correnti pagando tutti i pagamenti scaduti. Prima che i vostri punteggi di credito migliorino significativamente, tuttavia, dovete dimostrare di aver ripreso il controllo del vostro credito effettuando pagamenti puntuali nel tempo. Più gravi sono le vostre difficoltà di credito passate, più tempo ci vorrà per ricostruire una storia di credito positiva e un punteggio di credito forte.
RISORSE AGGIUNTIVE
Risorse del settore:
Consumer Federation of America’s Vantage Credit Score Websitehttp://www.creditscorequiz.org
http://www.creditscorequiz.org/espanol
Financial Industry Regulatory Authority (FINRA)
http://www.finra.org/
My Fico, Informazioni sui punteggi di credito
http://www.myfico.com/crediteducation/creditscores.aspx
Money Under 30, Capire il “tuo numero”
http://www.moneyunder30.com/what-is-a-credit-score
Bankrate, I punteggi di credito spiegati
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp