Se non puoi pagare i conti della tua carta di credito, la cosa peggiore che puoi fare è smettere completamente di pagare. Perché? Perché se ignorate i vostri obblighi di debito, l’emittente della vostra carta di credito è probabile che invii il vostro conto a un dipartimento di recupero crediti – e se non rispondete ai vostri creditori, potreste essere citati in giudizio e il vostro salario potrebbe essere pignorato per pagare il vostro debito.
Ci sono molti modi per evitare il pignoramento del salario. Se potete fare i pagamenti minimi sulle vostre carte di credito ogni mese, per esempio, potreste non fare molti progressi sul vostro debito ma il vostro conto rimarrà in buono stato. Se non siete in grado di fare quei pagamenti minimi, potete contattare l’emittente della vostra carta di credito e chiedere di essere considerati per un programma di rigore.
Quello che non volete fare è cercare di uscire dal vostro debito non pagandolo. Se ignorate i pagamenti della vostra carta di credito per troppo tempo, i tribunali potrebbero pignorare il vostro salario ordinando al vostro datore di lavoro di dare una parte di ogni stipendio ai vostri creditori finché i vostri debiti non saranno pagati. I creditori e gli esattori possono anche usare il pignoramento non salariale per prelevare denaro direttamente dal vostro conto bancario, rendendovi più difficile coprire le spese quotidiane.
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Ecco cosa c’è da sapere sul pignoramento dello stipendio, incluso come evitarlo, come proteggersi e se il tuo assegno di stimolo del governo può essere pignorato per pagare vecchi debiti.
Che cos’è il pignoramento del salario?
Il pignoramento del salario è una delle fasi finali del processo di recupero crediti. Se non potete pagare i vostri debiti, il vostro creditore inizierà il processo di recupero crediti inviandovi solleciti per i pagamenti mancati. Potreste anche vedervi addebitate delle spese in ritardo o vedere il vostro tasso d’interesse aumentare – e se continuate a mancare i pagamenti, il vostro punteggio di credito è probabile che scenda.
Se il vostro debito continua a non essere pagato, il vostro creditore manderà il vostro debito a un’agenzia di recupero crediti. Gli esattori hanno un tempo limitato per riscuotere un vecchio debito, quindi inizieranno a chiamarti (spesso ripetutamente) e potrebbero decidere di farti causa per il mancato pagamento. Se la causa procede e il tribunale decide a favore dell’esattore, il tuo salario può essere pignorato per assicurarsi che i debiti vengano pagati.
Con il pignoramento del salario, una certa quantità di ogni stipendio va direttamente all’esattore finché il tuo debito non è pagato per intero. L’ufficio paghe del suo datore di lavoro dovrà detrarre il denaro dalla sua busta paga, il che significa che il suo datore di lavoro sarà consapevole che lei non ha pagato i suoi debiti. Secondo il Consumer Credit Protection Act, il vostro datore di lavoro non può licenziarvi se il vostro salario viene pignorato per un singolo debito – ma questa protezione scompare se il vostro salario viene pignorato per debiti multipli.
Il mio salario può essere pignorato per debiti di carte di credito?
Sì, il vostro salario può essere pignorato per un debito di carta di credito non pagato – specialmente se il debito finisce per essere riscosso. Anche se molte persone associano il pignoramento dei salari al mantenimento dei figli non pagato, ai prestiti studenteschi non pagati o alle tasse arretrate, i tribunali possono anche ordinare il pignoramento dei salari per un debito insoluto con la carta di credito. I salari possono anche essere pignorati per un debito di carta di credito congiunto, come una carta di credito condivisa con un partner o un coniuge.
Quali sono i limiti del pignoramento del salario?
La legge federale limita la quantità di denaro che può essere pignorato da ogni busta paga. Per i pignoramenti ordinari, i creditori non possono prendere più del 25% del vostro reddito (dopo che le tasse e le deduzioni qualificanti sono state rimosse) o l’importo per il quale il vostro reddito è maggiore di 30 volte il salario minimo federale (attualmente 7,25$/ora), qualunque sia il più basso. In alcuni casi, il vostro salario potrebbe essere troppo basso per essere pignorato legalmente.
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“… se il periodo di paga è settimanale e i guadagni disponibili sono $217.50 ($7.25 × 30) o meno, non ci può essere alcun pignoramento. Se i guadagni disponibili sono più di 217.50$ ma meno di 290$ (7.25$ × 40), l’importo superiore a 217.50$ può essere pignorato. Se i guadagni disponibili sono pari o superiori a 290 dollari, può essere pignorato un massimo del 25%. Quando i periodi di paga coprono più di una settimana, i multipli delle restrizioni settimanali devono essere utilizzati per calcolare gli importi massimi che possono essere pignorati”, come indicato sul sito web del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti.
Alcuni stati hanno limiti di pignoramento del salario che sono ancora più severi dei limiti federali, il che significa che i creditori sono autorizzati a pignorare ancora meno di ogni busta paga. Potete rivedere i limiti di pignoramento del salario nel vostro stato.
Se dichiarate bancarotta, i creditori e gli esattori non possono pignorare i vostri salari – anche se potreste dover avvisare i vostri creditori, il vostro datore di lavoro e il sistema legale per fermare il pignoramento del salario dopo il fallimento.
Come proteggersi dal pignoramento del salario
Se siete in ritardo con i pagamenti della vostra carta di credito e il vostro debito è già stato mandato a riscuotere, ci sono passi che potete fare per proteggervi dal pignoramento del salario. In primo luogo, mettetevi in contatto con la società di recupero crediti per discutere le opzioni di cancellazione del debito. L’agenzia di recupero crediti potrebbe ridurre il vostro debito totale se siete in grado di fare un pagamento forfettario sul saldo rimanente, per esempio.
Se il vostro debito è al punto in cui le agenzie di recupero crediti vi stanno inviando avvisi su una potenziale causa, non ignorate questi avvisi o lettere. Contattate la società di recupero crediti non appena ricevete il primo avviso per vedere se potete trovare un accordo invece di andare in tribunale.
Se finite per essere citati in giudizio per un vecchio debito, non ignorate la citazione. Se non ti presenti in tribunale, il tuo creditore vincerà automaticamente la causa – quindi presentati, vestiti in modo professionale e preparati a difenderti. Ricorda che ogni stato ha un termine di prescrizione per i debiti, e il tuo creditore potrebbe farti causa per un debito che non ha più il diritto di riscuotere. Potresti anche voler parlare con un avvocato dei tuoi diritti e delle tue opzioni; gli avvocati non sono gratis, ma possono essere più convenienti di un pignoramento del salario.
Le compagnie delle carte di credito possono prendere il mio assegno di stimolo?
Il tuo assegno di stimolo non conta come salario, ma questo non significa che non possa essere pignorato. I creditori e le agenzie di riscossione possono anche usare il pignoramento non salariale o il “pignoramento del conto bancario” per richiedere fondi per conto di un debito insoluto. Questo significa che il vostro assegno di stimolo potrebbe potenzialmente essere preso da voi per soddisfare una sentenza di pignoramento o per coprire un debito come un conto bancario scoperto.
Tuttavia, alcuni stati stanno approvando leggi per impedire alle società di carte di credito e agli esattori di pignorare assegni di stimolo. Allo stesso modo, alcune banche ed emittenti di carte di credito hanno dichiarato che non pignoreranno il denaro dello stimolo.
Il National Consumer Law Center fornisce una guida su come proteggere il vostro assegno di stimolo dal pignoramento:
- Evitare il deposito diretto sul tuo conto richiedendo un assegno cartaceo
- Se il deposito diretto è inevitabile, ritirare rapidamente i fondi dal tuo conto
- Cercare una sospensione di emergenza di qualsiasi ordine di pignoramento; o
- Assumere le esenzioni previste dalla legge statale se un conto contenente l’assegno di stimolo è già stato pignorato
Cosa fare se non riesci a pagare le bollette della tua carta di credito
Se non sei in grado di pagare le bollette della tua carta di credito, il tuo primo passo dovrebbe essere quello di contattare l’emittente della carta di credito e vedere se è possibile negoziare un pagamento mensile più basso o un tasso di interesse inferiore. Potresti anche chiedere informazioni sulle opzioni di sospensione della carta di credito, che ti permettono di rimandare i pagamenti per alcuni mesi senza alcun danno per il tuo punteggio di credito.
Se hai difficoltà a pagare le bollette della tua carta di credito a causa degli effetti finanziari della pandemia del coronavirus, sappi che molti emittenti di carte di credito stanno offrendo programmi speciali di assistenza per aiutare gli individui e le famiglie colpite dal COVID-19. Se sei stato disoccupato, licenziato o hai visto il tuo reddito ridursi, contatta la compagnia della tua carta di credito e richiedi assistenza.
Se hai bisogno di ulteriore aiuto, considera di contattare un servizio di consulenza creditizia no-profit rispettabile. Queste organizzazioni lavorano con voi per fare un piano finanziario che vi permetta di stare al passo con i vostri pagamenti del debito, e possono anche fornire informazioni sulle opzioni di riduzione del debito come il consolidamento del debito.