Se non si riesce a fare i pagamenti dell’auto o altrimenti inadempienza sul vostro prestito, si rischia di avere la vostra auto pignorata dal vostro creditore. Continuate a leggere per saperne di più su come funzionano i pignoramenti, come evitarli e quali sono le vostre opzioni se la vostra auto viene pignorata.
Perché il creditore ha il permesso di pignorare la vostra auto?
Quando si finanzia o si affitta un’auto, normalmente si dà al creditore un interesse di sicurezza sul veicolo. Ogni stato ha le proprie regole riguardo al pignoramento, ma avere un interesse di sicurezza generalmente significa che il vostro prestatore può riprendersi l’auto senza preavviso se siete inadempienti sul prestito. Molte cose possono costituire un’inadempienza, ma le ragioni più comuni sono non fare pagamenti puntuali del prestito o non avere l’assicurazione auto. (Scoprite quali avvisi sono richiesti nei pignoramenti di auto.)
Come funzionano i pignoramenti di auto?
Nella maggior parte degli stati, i creditori di auto possono sequestrare il vostro veicolo senza preavviso se siete in difetto. Tuttavia, non possono violare la pace mentre lo fanno. Violare la pace di solito significa usare o minacciare di usare la forza fisica contro di voi per riprendere l’auto. Ma può anche semplicemente implicare il recupero dell’auto dal vostro garage chiuso. Se il vostro creditore commette una violazione della pace, potreste avere diritto al risarcimento dei danni o usarlo per difendersi da una causa per inadempienza (discussa in dettaglio più avanti). (Per saperne di più su come i veicoli a motore vengono recuperati.)
Cosa farà il creditore dopo aver recuperato la vostra auto?
Il creditore può tenere l’auto o venderla per soddisfare il vostro obbligo di prestito. Ogni stato ha le proprie regole per quanto riguarda le procedure di vendita e i requisiti di notifica. Tuttavia, di solito si ha il diritto di sapere quando e dove la vendita avrà luogo. Inoltre, il vostro prestatore deve vendere l’auto in un modo commercialmente ragionevole. Questo generalmente significa che il prestatore deve seguire le pratiche di vendita standard, ma non è tenuto a ottenere il prezzo più alto possibile. Si potrebbe avere una richiesta di risarcimento danni o una difesa contro un deficit se la vendita non era commercialmente ragionevole.
Che cos’è un deficit di bilancio?
Il recupero è solo uno dei rimedi disponibili per il vostro prestatore se siete inadempienti sul vostro prestito. Avere l’auto pignorata non vi toglie dai guai per l’obbligo di pagare l’intero saldo del prestito. Se il ricavato della vendita del veicolo non è sufficiente a coprire il saldo del prestito, la parte rimanente è chiamata saldo insufficiente. Nella maggior parte degli stati, il vostro creditore può farvi causa per raccogliere questo deficit.
Tuttavia, come discusso sopra, ci sono delle difese per un’azione di deficit. Le difese più comuni sono:
- il creditore ha violato la pace quando ha ripreso possesso dell’auto
- il creditore non ha venduto l’auto in modo commercialmente ragionevole, o
- il creditore ha perso il diritto di citare in giudizio aspettando troppo a lungo e lasciando trascorrere i “termini di prescrizione”.
Come puoi recuperare la tua auto?
Potresti ancora essere in grado di recuperare la tua auto se il creditore non l’ha ancora venduta. Di seguito, discutiamo alcune delle opzioni disponibili per riavere la tua auto.
Riscattare l’auto
Riscattare significa essenzialmente ricomprare il veicolo. In genere è possibile riscattare l’auto se si paga al creditore l’intero saldo del prestito, compresi tutti gli arretrati e le spese di pignoramento. Ma la maggior parte delle persone di solito non hanno i soldi necessari per riscattare un’auto.
Rintegrare il prestito
Alcuni stati permettono di reintegrare il prestito e riavere l’auto se si possono curare tutti gli arretrati e pagare i costi di recupero. Dopo aver ripristinato, devi continuare a fare pagamenti regolari sul prestito. (Per saperne di più sulla differenza tra riscatto e reintegrazione.)
Riacquistala all’asta
Se il tuo creditore vende l’auto all’asta, puoi fare un’offerta sul veicolo per provare a ricomprarlo. Ma anche se ricomprate l’auto, resterete comunque responsabili per qualsiasi saldo debitore risultante.
File for Bankruptcy
Se fate bancarotta prima della vendita, l’automatic stay proibirà al creditore di vendere l’auto senza ottenere il permesso del tribunale. A seconda del tipo di bancarotta che presentate, questo può darvi più tempo per raccogliere i soldi necessari per riavere la vostra auto o permettervi di curare i vostri arretrati attraverso il fallimento. (Per saperne di più, vedi La tua auto nel fallimento del capitolo 7 e La tua auto nel fallimento del capitolo 13.)
(Leggi di più su come recuperare la tua auto dopo il pignoramento.)
Come puoi evitare di farti pignorare l’auto?
Se sei indietro con i pagamenti del tuo prestito, la cosa migliore da fare è comunicare con il tuo creditore. Il vostro prestatore potrebbe essere in grado di offrirvi una soluzione come una riduzione dell’importo del pagamento o del tasso di interesse che può aiutarvi a recuperare i vostri pagamenti ed evitare il pignoramento. (Per saperne di più sulle opzioni per evitare il pignoramento dell’auto.)