Una rendita è un contratto di assicurazione che puoi usare per creare un flusso di reddito. È possibile acquistare una rendita per ottenere pagamenti durante il pensionamento come supplemento ai conti di risparmio agevolati o tassabili. Ma cosa succede se si vuole vendere la rendita e ottenere denaro immediato? Ecco perché vendere la tua rendita è qualcosa che potresti considerare.
Perché vendere la tua rendita?
Vendere la tua rendita ti permette di scambiare pagamenti futuri con denaro immediato. Ci sono diverse ragioni per vendere la tua rendita. Ecco alcune delle più comuni:
- L’inflazione sta riducendo il potere d’acquisto dei pagamenti della tua rendita.
- Hai bisogno di soldi per pagare i costi di istruzione per te o tuo figlio.
- Vendere ti permetterebbe di pagare i debiti ad alto interesse.
- Un cambiamento di vita inaspettato, come un divorzio o la morte di un coniuge, significa che hai esigenze immediate.
- Stai comprando una casa o ristrutturando quella che possiedi.
- Uno dei tuoi figli si sta sposando o sta comprando una casa e vuoi aiutare con i costi.
- Hai bisogno di soldi per la crescita aziendale.
- Stai coprendo i tuoi piani di viaggio per la pensione con un cuscino di denaro.
- Hai ereditato una rendita e hai bisogno di soldi per coprire la sepoltura o altre spese finali.
- Stai coprendo le spese mediche significative da una grave malattia o infortunio.
- Perdi il tuo lavoro e non riesci a trovarne un altro.
- Preferisci investire il denaro direttamente nel mercato azionario.
Potresti avere un motivo completamente diverso per voler vendere la tua rendita, ma il risultato finale è lo stesso: scambiare i pagamenti della rendita per una somma forfettaria di denaro.
Questo è il più grande vantaggio di vendere una rendita. Puoi ottenere denaro senza dover prendere un prestito 401(k), prosciugare il tuo IRA, o liquidare il tuo conto di risparmio. L’aspetto negativo è che si riduce una parte o tutto il reddito futuro dalla rendita, a seconda di come si sceglie di venderla.
Come funziona la vendita della rendita in contanti
Ci sono tre modi per vendere la rendita: Una vendita parziale, una vendita nella sua interezza o una vendita forfettaria. Ecco come si confrontano.
Vendita parziale della rendita
Questa vende i tuoi pagamenti dalla rendita per un determinato periodo di tempo. Per esempio, diciamo che la tua rendita ti copre per tutta la vita e hai 40 anni. Puoi vendere i pagamenti per cinque anni. Una volta che quel periodo di cinque anni termina, continuerai a ricevere pagamenti periodici dalla rendita.
Il vantaggio di questa opzione è che non stai sacrificando i tuoi pagamenti di rendita in modo permanente. Invece, li stai mettendo temporaneamente in attesa in cambio di denaro immediato. Potete soddisfare le vostre attuali esigenze finanziarie e ottenere ancora denaro dalla rendita una volta che siete pronti a ritirarvi.
Vendita a forfait
Una vendita a forfait è simile a una vendita parziale. Allo stesso modo, è ancora possibile ricevere pagamenti dalla rendita in una data futura. Tuttavia, invece di vendere i pagamenti della rendita per un periodo di tempo stabilito, si vende una somma forfettaria del pagamento della rendita che si ha diritto a ricevere. Quindi, se hai bisogno di $ 50.000 per iniziare un’attività, per esempio, potresti eseguire una vendita forfettaria di quell’importo di benefici.
Questa opzione ti dà più controllo su quanto denaro ricevi e cosa viene pagato dalla rendita. Con una vendita parziale, l’importo del pagamento può essere meno esatto, a seconda del numero di pagamenti a cui si rinuncia. Una vendita forfettaria assegna un importo esatto in dollari che si desidera ricevere in contanti.
Vendita di rendita
Infine, vendere una rendita nella sua interezza significa rinunciare al vostro interesse residuo nel contratto. Di conseguenza, si ottiene tutto il denaro che rimane da pagare dal contratto in una volta sola, senza pagamenti futuri. Questo può essere il modo più semplice per vendere la tua rendita, perché non c’è nessuna negoziazione di importi forfettari o di un termine di pagamento parziale.
Scegliere l’opzione giusta dipende dalle tue esigenze di cassa attuali e future. Se hai abbastanza soldi risparmiati per la pensione, per esempio, allora una vendita intera potrebbe pagare per altri obiettivi finanziari. Ma se avete iniziato tardi a risparmiare, allora una vendita forfettaria o parziale potrebbe mantenere il vostro flusso di reddito da rendita una volta in pensione.
Come vendere la rendita
Vendere una rendita è un processo legale. Pertanto, ci sono alcuni passi da fare per farlo correttamente.
In primo luogo, potresti voler parlare con il tuo consulente finanziario per sapere se vendere una rendita è la mossa giusta e quale opzione di vendita è migliore. In secondo luogo, è necessario ricercare le aziende che acquistano rendite per contanti.
Ci sono un certo numero di aziende che acquistano rendite e insediamenti strutturati. Quello che vuoi considerare quando li confronti è quanto valore ti daranno per la tua rendita. In genere, riceverai tra il 60% e l’80% di ciò che la rendita vale in contanti, anche se alcune aziende possono offrire più o meno. Prendersi del tempo per guardarsi intorno assicura che si ottenga il miglior affare possibile. Le compagnie rispettabili dovrebbero essere in grado di darti preventivi o stime gratuitamente.
Una volta ottenute le quotazioni, puoi vendere la tua rendita a una società di liquidazione. A questo punto, dovrai completare i documenti relativi alla vendita e fissare una data in tribunale per un’udienza. Solo un giudice può approvare la vendita di una rendita. Puoi usare l’avvocato fornito dalla società di liquidazione o scegliere il tuo per rappresentarti.
Se l’udienza va bene, il processo si conclude con il ricevimento del pagamento. Lei può quindi utilizzare il denaro come meglio crede.
Annuity Sale Caveats
Ci sono un paio di precauzioni da tenere a mente. In primo luogo, si può affrontare conseguenze fiscali per la vendita della rendita. Se un insediamento strutturato non è tassabile quando lo si riceve, allora in genere mantiene il suo status di vantaggio fiscale quando si vende. Ma se i pagamenti della rendita sono soggetti all’imposta ordinaria sul reddito quando li ricevi, come sarebbe il caso di una rendita a reddito garantito per il pensionamento, allora dovresti pagare tante imposte sul reddito sul denaro quanto una distribuzione regolare.
In secondo luogo, se hai ricevuto pagamenti strutturati da un accordo di divorzio, mantenimento dei figli, distribuzioni 401(k), benefici per i veterani o sicurezza sociale, non puoi vendere questi pagamenti per contanti.
La linea di fondo
Vendere una rendita può mettere soldi nel tuo conto bancario rapidamente. Ma può essere un processo complicato.
È importante considerare i benefici immediati della vendita rispetto alle implicazioni a lungo termine, se stai scambiando il reddito futuro. Una ricerca su quanto vale la tua rendita e su quanto denaro potresti ricevere può aiutarti nel processo decisionale.
Consigli per il pensionamento
- Se vendi la tua rendita, questo è solo un modo per generare reddito per la pensione. Se state esaminando le rendite fisse o indicizzate, considerate di parlare con un esperto di rendite o un consulente finanziario per saperne di più su come funzionano. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatti alle tue esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con i consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
- Confronta la vendita di una rendita con altre opzioni per ottenere denaro. Per esempio, si può essere in grado di prendere un 401 (k) prestito invece o ritirare i soldi da un IRA per le spese di istruzione o l’acquisto di una prima casa senza sanzioni. Potresti comunque dover pagare l’imposta sul reddito sui prelievi IRA anticipati. Esaminare tutte le possibilità può aiutarvi a determinare quale sia la migliore per aumentare il flusso di cassa senza gettare il vostro piano finanziario fuori rotta.