Due dei più popolari fornitori di servizi finanziari web-based disponibili sono Personal Capital e Mint.
I due forniscono un sacco di servizi simili, ma ognuno è specializzato in alcune aree delle vostre finanze che l’altro non fa.
E entrambi offrono un servizio gratuito, anche se Personal Capital ha un interessante servizio premium in cui gestirà i vostri investimenti per voi.
Qual è il miglior servizio per voi?
Entrambi fanno bene alcune cose, e ne omettono altre, ma quale funzionerà meglio per voi dipenderà da quello che volete fare. Entrambi i servizi sono altamente classificati nel mio articolo The 11 Best Personal Finance Software to Get Your Money Swag On.
Ma cerchiamo di fare una recensione riassuntiva di ciascuno, per aiutarvi a vedere quale si adatta alle vostre esigenze.
Sommario del capitale personale
Siccome dobbiamo essenzialmente coprire due servizi in questo articolo, faremo una recensione riassuntiva di ogni piattaforma. Ho anche fatto una recensione più dettagliata di Personal Capital, se preferite leggerla.
Personal Capital è un aggregatore finanziario, il che significa che potete avere tutti i vostri conti finanziari su una piattaforma. Questo include investimenti, risparmi, controllo, carte di credito e altri conti di prestito. Gestisce la gestione degli investimenti per voi, ma va ben oltre questa singola funzione.
Personal Capital offre due versioni, un prodotto gratuito e una versione premium, che include la gestione diretta dei vostri investimenti.
Con la versione gratuita, vi viene fornita un’analisi personalizzata della vostra situazione finanziaria. Personal Capital analizzerà il vostro attuale mix di investimenti ed eseguirà una valutazione dei rischi e delle opportunità che possono essere disponibili per voi. La versione gratuita include anche l’uso completo del dashboard, l’analizzatore 401(k), una funzione di check-up degli investimenti e l’analizzatore della pensione. Avrai anche accesso all’applicazione mobile.
La versione a pagamento utilizza il programma Wealth Management di Personal Capital, in cui la piattaforma prenderà il controllo diretto del tuo portafoglio di investimenti. I vostri investimenti saranno poi gestiti attivamente dai consulenti di investimento di Personal Capital.
Tasse di Personal Capital
Le tariffe si applicano al programma premium Wealth Management, e attualmente sono così:
- 0.89% del primo milione di dollari,
- 0,79% dei primi 3 milioni di dollari
- 0,69% dei successivi 2 milioni di dollari (fino a 5 milioni di dollari)
- 0.59% dei successivi 5 milioni di dollari (fino a 10 milioni di dollari)
- 0,49% sui saldi superiori a 10 milioni di dollari
Uno degli aspetti più positivi di fare affari con Personal Capital è che la struttura delle commissioni è all-inclusive – non ci sono costi aggiuntivi come commissioni, spese di amministrazione del conto, o altre spese di investimento. E la commissione si applica solo all’importo effettivo che avete in gestione. I conti inclusi nella piattaforma – ma non gestiti attivamente da Personal Capital – come un piano 401(k) o investimenti detenuti con altre società di intermediazione, non sono soggetti alla commissione.
Personal Capital Account Minimum
Il vostro investimento minimo iniziale è di $25.000, che si applica solo alla versione a pagamento.
Personal Capital Investment Strategy
Personal Capital determina la vostra tolleranza al rischio, gli obiettivi di vita e le preferenze personali per determinare quanta crescita (rischio) incorporano nel vostro portafoglio di investimenti. Come molte società di gestione degli investimenti, utilizzano la Modern Portfolio Theory, o MPT, per gestire il vostro portafoglio. La MPT sostiene che la selezione delle classi di attività è più importante della selezione dei singoli titoli.
In genere usano fondi indicizzati, investiti in sei classi di attività principali – azioni USA, obbligazioni USA, azioni internazionali, obbligazioni internazionali, investimenti alternativi (comprese le materie prime) e contanti. Ma non limitano gli investimenti ai soli fondi indicizzati. Essi includeranno anche un mix di 70-100 azioni americane individuali che useranno per una maggiore diversificazione e una migliore efficienza fiscale. Anche se i fondi indicizzati sono utilizzati esclusivamente per i clienti che hanno meno di $ 100.000 in gestione.
Siccome Personal Capital aggrega tutti i vostri investimenti, considerano i vostri altri investimenti che non sono sotto la loro gestione diretta nella costruzione del vostro portafoglio.
- Consulente finanziario personale. A tutti coloro che utilizzano Personal Capital viene assegnato un consulente finanziario personale, sia che si utilizzi la versione gratuita o premium del programma. Potrete contattare questa persona in caso di necessità per ricevere consigli.
- Il gruppo clienti privati di Personal Capital. Questo servizio è disponibile per gli investitori che hanno almeno 1 milione di dollari da investire attraverso la piattaforma. Offre investimenti personalizzati e pianificazione patrimoniale, e vi dà accesso diretto a un pianificatore finanziario certificato e un intero team di consulenti autorizzati. Questo livello di servizio viene fornito anche con servizi bancari privati e pianificazione dell’eredità che può aiutare a stabilire trust per i vostri eredi.
- Ottimizzazione fiscale. Questo è un altro vantaggio del programma Wealth Management, e cerca di abbassare il morso fiscale delle vostre attività di investimento. Lo fanno attraverso l’uso di azioni individuali, che sono più facilmente acquistabili e vendibili, e possono essere facilmente utilizzate per la raccolta delle perdite fiscali, o TLH. Il TLH è il processo di vendita di azioni perdenti per compensare i guadagni sulla vendita di azioni redditizie. Crea un sistema di differimento d’imposta “backdoor”, che permette ai vostri investimenti di crescere con un impatto negativo minimo dalle imposte sul reddito.
Inoltre impiegano una strategia di allocazione fiscale, in cui gli investimenti che producono reddito, come le azioni ad alto rendimento e i REIT sono tenuti in conti con differimento d’imposta, mentre gli investimenti che generano guadagni di capitale – come le azioni e gli ETF – sono tenuti in conti tassabili, in modo che la raccolta delle perdite fiscali possa essere utilizzata per ridurre le imposte sulle plusvalenze.
La Personal Capital Mobile App
La Personal Capital mobile app è disponibile per Apple iPhone, iPad, Apple Watch e Android. La versione mobile ha tutto ciò che è disponibile sulla piattaforma desktop, ed è assolutamente gratuita.
Altre caratteristiche di Personal Capital
Personal Capital ha una vasta gamma di strumenti e caratteristiche che forniscono benefici reali agli utenti.
Alcuni di questi strumenti includono:
- Retirement Planner. Questo strumento vi aiuta a sapere se siete sulla buona strada per andare in pensione, e vi permette anche di fare aggiustamenti per i grandi cambiamenti della vita, come il lavoro / carriera / cambiamenti di reddito, malattia, parto o risparmio per il college.
- 401 (k) Allocazione dei fondi. Anche se Personal Capital non può gestire il piano di pensionamento sponsorizzato dal vostro datore di lavoro, può analizzare il piano e dare suggerimenti sull’asset allocation in base a tutte le opzioni di investimento disponibili nel piano
- Calcolatore del patrimonio netto. Traccia le tue attività e passività in modo da poter trovare rapidamente il tuo patrimonio netto in qualsiasi momento. Questo strumento vi aiuterà a sapere davvero se siete sulla buona strada per raggiungere i vostri obiettivi finanziari a lungo termine.
- Analizzatore di flusso di cassa. Usa questo strumento per creare un budget, dove puoi tracciare le tue entrate e le tue spese indipendentemente dalle fonti. Questo vi aiuterà a vedere dove state spendendo i soldi, in modo da poter liberare il reddito per i risparmi, gli investimenti e il pagamento del debito.
- Strumento di controllo degli investimenti. Questo può fornire una valutazione del rischio del tuo portafoglio, compreso il tuo piano di pensionamento. Vi darà suggerimenti per aiutarvi a migliorare il vostro piano di asset allocation per renderlo coerente con i vostri obiettivi e preferenze personali.
Personal Capital è una piattaforma di gestione finanziaria all-in-one con una forte enfasi sulla gestione degli investimenti di successo. E’ uno dei migliori servizi nel suo genere.
Sommario di Mint
Uno dei grandi vantaggi di Mint è che il servizio è completamente gratuito da usare. Il servizio è facile da iscrivere e semplice. Molto simile a Personal Capital, Mint è un aggregatore per tutta la tua vita finanziaria. Questo include conti correnti e di risparmio, carte di credito, prestiti e conti di investimento. Il servizio sostiene di essere in grado di connettersi con “quasi tutte le istituzioni finanziarie degli Stati Uniti connesse a Internet”.
Il servizio è prezioso per la creazione di un bilancio, ma aiuta anche a tenere traccia delle vostre finanze, e a monitorare tutti i vostri conti finanziari sulla stessa piattaforma.
Alcune delle caratteristiche di Mint includono:
Budgeting
Questo è il punto di forza di Mint, e la ragione principale per cui si dovrebbe utilizzare il servizio. Una volta che si sincronizzano i conti e le transazioni, saranno automaticamente ordinati nelle categorie appropriate per il futuro. Gli aggiornamenti avvengono poi in tempo reale. È anche possibile impostare sottocategorie di alcune spese, per personalizzare la presentazione in un modo che funziona meglio per voi. Una volta che hai impostato il tuo account, sarai in grado di monitorare, analizzare e regolare le spese e le abitudini di spesa come necessario.
Il sito consente di apportare modifiche alle tue spese anche dopo che sono state categorizzate. Una volta apportate le modifiche, Mint metterà automaticamente le transazioni simili all’interno delle stesse categorie di spesa.
Mint Bills
Mint consente di essere in grado di collegare un numero illimitato di conti, il che significa che è possibile aggiungere tutte le bollette che si hanno, comprese le carte di credito e altri pagamenti di prestiti. Non solo ti fornisce avvisi sulle prossime scadenze, ma ti mostra anche il tuo denaro e credito disponibile accanto alle prossime bollette. È possibile pagare le bollette con un conto bancario o una carta di credito, e permette anche di programmare i pagamenti. La funzione è disponibile sul tuo personal computer e sul tuo dispositivo mobile.
Consigli e risparmi personalizzati
Mint analizza i tuoi conti e poi fa raccomandazioni che ti faranno risparmiare soldi in base al tuo stile di vita e ai tuoi obiettivi. Infatti, hanno un’intera pagina dedicata al risparmio sulle carte di credito (nella scheda “Trova risparmio” nella parte superiore della pagina principale).
Ma dal momento che analizzano tutti i tuoi conti finanziari, possono anche essere in grado di trovare e raccomandare banche e investimenti dove è possibile ottenere rendimenti più elevati, i tassi di assicurazione più bassi, più interessanti offerte di cash back dalle carte di credito.
Stabilire obiettivi
È possibile creare obiettivi all’interno dell’applicazione Mint. Questo può includere il risparmio di denaro per scopi specifici (college, pensione, vacanze, ecc), pagando il debito, o pagando il mutuo.
Avvisi Mint
Scrivendoti agli avvisi, sarai avvisato via e-mail o tramite smartphone quando ci sono cambiamenti significativi nelle tue finanze. Gli avvisi saranno inviati quando c’è un grande acquisto, un pagamento imminente della bolletta, le tasse in ritardo, i cambiamenti dei tassi di prestito, e quando si può essere in pericolo di andare oltre il proprio budget.
Mint Mobile App
L’intera suite Mint è disponibile anche sull’applicazione mobile Mint. Questo ti fornirà tutte le informazioni e i servizi che sono sul sito web mentre sei in movimento. Controlla le tue finanze in qualsiasi momento e ovunque. L’applicazione mobile funziona con Apple iPhone e iPad, e Android di Google. E come Mint stessa, tutte le applicazioni mobili sono gratuite.
Credit Score Monitoring
Mint offre il monitoraggio del credito, e non è richiesta alcuna carta di credito per partecipare. Questo lo rende un servizio di monitoraggio del credito veramente gratuito. Puoi ottenere il tuo punteggio di credito in soli due minuti, godere di un monitoraggio quotidiano e ricevere avvisi di credito quando Equifax (uno dei tre principali uffici di credito) riceve nuove informazioni dai tuoi creditori. Il servizio ti mostra anche i fattori che hanno un impatto sul tuo punteggio di credito, e come usarli per migliorare il tuo punteggio.
Investire con Mint
Mint non gestisce effettivamente i tuoi investimenti, ma come aggregatore, fornisce un quadro completo del tuo portafoglio di investimenti, compresi grafici e diagrammi. Essi forniscono consigli, suggerimenti e strumenti per aiutare a gestire meglio i vostri investimenti, in base al proprio stile di investimento. Per esempio, Mint può fornire un’analisi dei tuoi conti di pensionamento e di intermediazione per farti conoscere le spese di investimento che possono essere sepolte in posti che non puoi vedere.
Mint può essere il servizio perfetto se stai cercando un programma di budgeting – con monitoraggio del punteggio di credito – gratuito.
Personal Capital vs. Mint – Dove sono simili
Sia Personal Capital che Mint sono aggregatori di conti finanziari, il che significa che ognuno offre l’opportunità di mantenere e monitorare la tua intera vita finanziaria su una piattaforma. Inoltre, ognuno offre il suo servizio gratuitamente.
Entrambi i servizi offrono anche applicazioni mobili tra cui preziosi avvisi di conto per tenerti in pista con le tue finanze.
Personal Capital vs. Mint – Dove sono diversi
Dove i due seriamente si separano è per quanto riguarda le loro missioni primarie. Per esempio, Mint è prima di tutto un programma di bilancio. A questo proposito, è la piattaforma superiore se si sta cercando principalmente di ottenere il controllo delle proprie finanze.
Non solo vi aiutano a rimanere in pista con il vostro budget, ma fanno anche suggerimenti su come si può fare in modo più efficiente. La funzione gratuita di monitoraggio del punteggio di credito è un bonus aggiunto, dal momento che così tante persone hanno bisogno sia di assistenza per il bilancio che di monitoraggio del credito in corso.
Lì dove Personal Capital brilla è con gli investimenti. Mentre Mint offre assistenza supplementare per gli investimenti, Personal Capital offre una gestione professionale degli investimenti. Questo include livelli di aiuto per gli investimenti, dall’assistenza nei vostri sforzi di investimento fai-da-te, fino alla gestione patrimoniale completa.
E il vincitore è…dipende
Nella maggior parte dei confronti testa a testa, è raro che un servizio sia migliore di un altro, e questo è il caso di Personal Capital e Mint. Se la vostra enfasi principale è sul bilancio e sul monitoraggio del credito – che in genere viene prima di iniziare a investire – allora Mint è il chiaro vincitore.
Ma se state cercando principalmente la competenza e la gestione degli investimenti, allora Personal Capital dovrebbe ottenere il cenno. Questo è particolarmente vero per gli individui ad alto patrimonio netto, che possono essere particolarmente interessati alla gestione patrimoniale, ai servizi bancari privati, all’ottimizzazione fiscale e alla pianificazione patrimoniale.
Per quanto questi due servizi appaiano spesso simili in superficie, ognuno ha delle specializzazioni che li rendono piattaforme molto diverse.
Quali sono i vostri pensieri su Personal Capital e Mint? Avete avuto esperienze con entrambi?