Nota che la situazione dei prestiti agli studenti è cambiata a causa dell’impatto dell’epidemia di coronavirus e degli sforzi di soccorso da parte del governo, dei prestatori di prestiti agli studenti e altri. Questo include una pausa automatica senza interessi per il rimborso di tutti i prestiti studenteschi detenuti a livello federale. Controlla il nostro Student Loan Hero Coronavirus Information Center per ulteriori notizie e dettagli.
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Se ti sei appoggiato alle carte di credito per coprirti tra una busta paga e l’altra o hai preso un prestito personale per un’emergenza, il debito può iniziare a perseguitare le tue finanze.
Potresti già lavorare a soluzioni creative, come l’utilizzo di prestiti studenteschi per pagare il debito. E se sei uno studente universitario o un neolaureato, i tassi di interesse più bassi dei prestiti per studenti sono probabilmente buoni contro i TAEG più alti delle carte di credito e dei prestiti personali.
Ma anche con i potenziali risparmi, questa strategia di rimescolamento del debito potrebbe non essere sempre saggia. Ecco quattro fatti da spacchettare prima di decidere:
1. Il merito di pagare il debito con i prestiti per studenti dipende dall’interesse
2. Usare i prestiti per studenti per pagare il debito potrebbe non essere intelligente
3. Pagare altri debiti potrebbe violare il tuo contratto di prestito
4. Ci sono alternative all’uso dei prestiti studenteschi in questo modo
Prima di usare i prestiti studenteschi per pagare il debito, considera i tassi di interesse
Utilizzare i prestiti studenteschi per pagare la carta di credito o altri debiti ad alto interesse può sembrare una buona idea quando si tratta di risparmiare sugli interessi.
I tassi di interesse dei prestiti studenteschi federali sono generalmente progettati per mantenere il college conveniente e accessibile. Attualmente, il tasso di interesse fisso per i prestiti diretti per studenti universitari (sovvenzionati e non sovvenzionati) è fissato al 2,75% per l’anno scolastico 2020-21. È probabile che sia significativamente più basso dei tassi di interesse per cui la maggior parte degli studenti universitari si qualificherebbe per le carte di credito o i prestiti personali.
Un tipico tasso di interesse della carta di credito è intorno al 15,00% o superiore, ma alcune prove suggeriscono che il TAEG medio di una carta di credito per studenti può essere ancora più alto. Questo è più di cinque volte più alto dei tassi di interesse dei prestiti studenteschi federali, il che significa che questi saldi cresceranno cinque volte più velocemente dei prestiti studenteschi.
Ovviamente, se avete un tasso di interesse del prestito studentesco più alto (a seconda di quando avete preso il prestito) o un TAEG della carta di credito più basso, la differenza potrebbe essere minore.
Le medie raccontano una storia importante, però. Il saldo medio della carta di credito per uno studente universitario è di 1.183 dollari, secondo un rapporto Sallie Mae del 2019. Con un TAEG del 17%, se pagassi 100 dollari al mese verso il capitale, accumuleresti 121 dollari di interessi in un anno. Se si passasse a un prestito studentesco al tasso federale undergrad 2020-21, tuttavia, e si pagassero 100 dollari verso il capitale, la carica di interesse annuale sarebbe di 18 dollari.
Nonostante il potenziale risparmio, usare i prestiti studenteschi per pagare il debito potrebbe non essere intelligente
Mentre i numeri possono sembrare convincenti, ci sono ragioni per non usare i prestiti studenteschi per pagare il debito – questo perché ci sono alcune differenze chiave tra le carte di credito, i prestiti personali e il debito educativo.
I prestiti studenteschi federali offrono alcuni vantaggi unici. Offrono opzioni come piani di rimborso basati sul reddito che possono aiutare a mantenere i pagamenti accessibili se il vostro reddito è basso. L’interesse pagato sul debito studentesco è anche deducibile dalle tasse, facendovi risparmiare più soldi nel lungo periodo.
D’altra parte, i prestiti studenteschi sono stati storicamente più difficili da scaricare nel fallimento rispetto al debito del consumatore. Questo significa che è più probabile che i prestiti agli studenti vi seguano per tutta la vita, dato che trasformare il debito dei consumatori in debito dei prestiti agli studenti può rendere più difficile uscire dal debito se dovete ricorrere al fallimento come ultima risorsa.
Inoltre, rimanere con una carta di credito o un prestito personale e lavorare per pagarlo potrebbe essere un modo più efficace per costruire il credito. Piuttosto che rimescolare il debito, può essere una strategia più intelligente per concentrarsi sul pagamento del debito del consumatore, e poi trovare il modo di pagare anche il vostro prestito studentesco.
L’interesse basso è sempre interesse, e quell’interesse si accumulerà nel tempo. Anche se usare i prestiti studenteschi per pagare il debito può sembrare una strategia intelligente a breve termine, si ha ancora a che fare con un grande saldo che potrebbe diventare schiacciante molto rapidamente.
Usare il debito studentesco per pagare altri debiti potrebbe violare il tuo contratto di prestito
Inoltre, ci sono linee guida legali per come i prestiti studenteschi possono essere usati. Gli uffici del Federal Student Aid (FSA) sostengono che “tutti i fondi del prestito devono essere usati per le tue spese di istruzione”. Si possono spendere i prestiti per studenti su costi che includono tasse scolastiche, vitto e alloggio, trasporto e un computer personale.
Questo significa che usare i prestiti per studenti per pagare il debito può tecnicamente rientrare nella categorizzazione dell’uso improprio dei prestiti per studenti. È difficile per il Dipartimento dell’Educazione tracciare e applicare “l’uso improprio”, ma se il vostro creatore di prestiti scopre che questo è il modo in cui avete usato i vostri prestiti, potreste essere nei guai per aver violato il vostro accordo di prestito ed essere soggetti a punizione, come una multa o la perdita della vostra idoneità per futuri aiuti finanziari.
Nota che ci potrebbero essere alcune aree grigie se il vostro debito è stato contratto durante il college. Forse hai usato i prestiti studenteschi per spese di vita che rientrano nella definizione di spese educative della FSA, come i viaggi relativi alla scuola o una macchina usata per andare a lezione.
Potresti anche essere al sicuro se stai usando i prestiti studenteschi per pagare il debito della carta di credito accumulato per spese educative generalmente approvate. Se hai usato la plastica nel tuo portafoglio per comprare un nuovo computer portatile (in modo da poter ottenere il bonus cash-back, per esempio), usare i prestiti studenteschi per pagare i saldi delle carte di credito ha più senso.
Sappi che ci sono alternative all’uso dei prestiti studenteschi per le carte di credito e altri debiti
Pagare il debito ad alto interesse ora, con i contanti, potrebbe farti risparmiare di più a lungo termine che non semplicemente passare al tuo saldo del prestito studentesco.
Ci sono molti modi per fare questo tipo di progresso senza ricorrere ai prestiti studenteschi per pagare il debito, tra cui:
- Ottenere un lavoro secondario e applicare i fondi extra che guadagnate per pagare prima il vostro debito con gli interessi più alti
- Destinare le mance finanziarie, come i regali di laurea ai vostri conti di debito
- Prendere in prestito denaro dalla famiglia o dagli amici, magari sotto forma di un prestito a basso interesse
- Trasferendo un saldo su una nuova carta di credito con un tasso iniziale dello 0%
- Chiedendo un prestito di consolidamento del debito, magari con l’aiuto di un cofirmatario
Se siete in grado di pagare il debito, cercate di lavorare per pagare anticipatamente il vostro debito studentesco una volta che vi siete laureati. Andare avanti con i pagamenti ti aiuterà a risparmiare sugli interessi in modo da poter lavorare per essere completamente senza debiti.
Nel frattempo, cerca di capire cosa ti ha portato al debito in primo luogo. Un budget può aiutarvi a rimanere in pista ed evitare questi problemi in futuro. Può anche essere una buona idea elaborare un piano per costruire un conto di risparmio d’emergenza per coprire le spese inaspettate.
Anche se hai avuto un budget limitato da studente, avere buone abitudini finanziarie può aiutarti a gestire uno stipendio e impedire che il debito vada fuori controllo in futuro.
Andrew Pentis e Anna Davies hanno contribuito a questo rapporto.
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Lender | TAEG variabile | Eligibilità | ||
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1.04% – 11.98%1 | Non laureati, laureati e genitori |
Visita College Ave |
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1. 25% – 11.35%*,2 | Non laureati, laureati e genitori |
Visita SallieMae |
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1.05% – 11.44%3 | Non laureati e laureati |
Visita Earnest |
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3.84% – 9.40%4 | Non laureati e laureati |
Visita CommonBond |
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1.78% – 11.89%5 | Non laureati e laureati |
Visita SoFi |
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1.24% – 11.99%6 | Non laureati e laureati |
Visita Discover |
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1.19% – 11,51%7 | Non laureati e laureati |
VISITA CITTADINI |
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2.46% – 12.98%8 | Undergraduate e Graduate |
Visita Ascent |
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* Il partner di Sallie Mae a cui si fa riferimento non è il creditore di questi prestiti ed è compensato da Sallie Mae per il riferimento dei clienti di Smart Option Student Loan. 1 Informazioni importanti per College Ave. Disposizioni su College AveI prodotti College Ave Student Loans sono resi disponibili attraverso Firstrust Bank, membro FDIC o M.Y. Safra Bank, FSB, membro FDIC. Tutti i prestiti sono soggetti all’approvazione individuale e al rispetto delle linee guida di sottoscrizione. Le restrizioni del programma, altri termini e condizioni si applicano. I tassi indicati sono per il prodotto College Avegraduate Undergraduate Loan e includono lo sconto autopay. La riduzione del tasso d’interesse dello 0,25% per il pagamento automatico si applica finché un conto bancario valido è designato per i pagamenti mensili richiesti. I tassi variabili possono aumentare dopo la consumazione. Informazioni pubblicizzate valide a partire dal 1/27/2021. I tassi d’interesse variabili possono aumentare dopo la consumazione. I tassi più bassi pubblicizzati richiedono la selezione di pagamenti completi di capitale e interessi con la più breve durata di prestito disponibile. 2 Sallie Mae Disclaimer: Clicca qui per informazioni importanti. Si applicano termini, condizioni e limitazioni. Informative su Earnest
4 Informazioni importanti per CommonBond. Informazioni su CommonBondI termini offerti sono soggetti a modifiche e restrizioni di legge. I prestiti sono offerti da CommonBond Lending, LLC (NMLS # 1175900), NMLS Consumer Access. Se si è approvati per un prestito, il tasso di interesse offerto dipenderà dal vostro profilo di credito, la vostra applicazione, il termine del prestito selezionato e sarà all’interno delle gamme di tassi indicati. Se si sceglie di completare una domanda, condurremo un hard credit pull, che può influenzare il vostro punteggio di credito. Tutti i tassi percentuali annuali (APR) visualizzati presuppongono che i mutuatari si iscrivano al pagamento automatico e tengano conto della riduzione dello 0,25% del tasso di interesse. Tutti i tassi variabili sono basati su un presupposto LIBOR a 1 mese dello 0,15% in vigore dal 1 gennaio 2021 e possono aumentare dopo la consumazione. 5 Informazioni importanti per SoFi. sofiDisclosuresUNDERGRADUATE LOANS: Tassi fissi dal 4,23% al 11,26% di tasso percentuale annuo (“APR”) (con pagamento automatico), tassi variabili dall’1,88% al 11,66% APR (con pagamento automatico). PRESTITI GRADUATI: tassi fissi dal 4,13% all’11,37% TAEG (con pagamento automatico), tassi variabili dall’1,78% all’11,73% TAEG (con pagamento automatico). PRESTITI MBA E SCUOLA DI LEGGE: Tassi fissi dal 4,30% al 11,52% TAEG (con pagamento automatico), tassi variabili dal 1,95% al 11,89% TAEG (con pagamento automatico). PRESTITI PER GENITORI: Tassi fissi dal 4,60% al 10,76% TAEG (con pagamento automatico), tassi variabili dall’1,88% all’11,16% TAEG (con pagamento automatico). Per i prestiti a tasso variabile, il tasso d’interesse variabile è derivato dal tasso LIBOR a un mese più un margine e il suo TAEG può aumentare dopo l’emissione se il LIBOR aumenta. Le variazioni del tasso LIBOR a un mese possono causare un aumento o una diminuzione del pagamento mensile. I tassi di interesse per i prestiti a tasso variabile sono limitati al 13,95%, a meno che non sia richiesto di essere inferiori per rispettare la legge applicabile. I tassi più bassi sono riservati ai mutuatari più meritevoli di credito. Se approvato per un prestito, il tasso di interesse offerto dipenderà dalla vostra affidabilità creditizia, l’opzione di rimborso si seleziona, il termine e l’importo del prestito e altri fattori, e sarà all’interno delle gamme di tassi di cui sopra. Il SoFi 0,25% di riduzione del tasso di interesse autopay richiede di accettare di effettuare pagamenti mensili di capitale e di interesse da una deduzione automatica mensile da un conto di risparmio o di controllo. Il beneficio sarà interrotto e perso per i periodi in cui non si paga con deduzione automatica da un conto di risparmio o di controllo. Informazioni aggiornate all’11/04/2020. L’iscrizione al pagamento automatico non è necessaria per ricevere un prestito da SoFi. SoFi Lending Corp., autorizzata dal Dipartimento di supervisione delle imprese sotto la licenza della legge di finanziamento della California n. 6054612. NMLS #1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). 6 Informazioni importanti per Discover.
Discover Disclosures
I TAEG più bassi mostrati per Discover Student Loans sono disponibili per i richiedenti più meritevoli di credito per prestiti universitari, e includono uno sconto per il rimborso dei soli interessi e una riduzione del tasso di interesse dello 0,25% mentre si è iscritti ai pagamenti automatici. 7 Informazioni importanti per Citizens Bank. Disposizioni della Citizens BankDisposizioni sui tassi di interesse per gli studenti non laureati: I tassi di interesse variabili vanno dall’1,19% – 11,51% (1,19% – 10,67% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 3.99% – 11.80% (3.99% – 10.92% APR). Discorso sui tassi per laureati: I tassi d’interesse variabili vanno dall’1,37% – 11,41% (1,37% – 11,12% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 4.39% – 11.70% (4.39%-11.39% APR). Discorso sui tassi d’interesse Business/Law: I tassi d’interesse variabili vanno da 1.37% – 9.55% (1.37% – 8.83% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 4.13% – 9.84% (4.13% – 9.12% APR). Informatore del tasso medico/dentale: I tassi d’interesse variabili vanno da 1,37% – 8,35% (1,37% – 8,05% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 4.03% – 8.64% (4.03% – 8.34% APR). Informativa sui tassi dei prestiti per genitori: I tassi d’interesse variabili vanno dal 2.11% – 7.42% (2.11%-7.42% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 4.69% – 7.83% (4.69% – 7.83% APR). Informativa sul tasso di studio del bar: I tassi d’interesse variabili vanno dal 4,47% – 9,61% (4,47% – 9,54% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 7.39% – 12.94% (7.38% – 12.81% APR). Disposizione sui tassi di studio medico: I tassi d’interesse variabili vanno dal 3.56% – 7.06% (3.56% – 6.78% APR). I tassi d’interesse fissi vanno dal 6,99% – 10,49% (6,97% – 10,08% APR). Disposizione sui tassi variabili: I tassi variabili si basano sul London Interbank Offered Rate (“LIBOR”) a un mese pubblicato sul Wall Street Journal il venticinquesimo giorno, o il giorno lavorativo successivo, del mese solare precedente. A partire dal 1° febbraio 2021, il tasso LIBOR a un mese è dello 0,12%. I tassi d’interesse variabili fluttueranno nel corso della durata del prestito con le variazioni del tasso LIBOR, e varieranno in base ai termini applicabili, al livello di grado e alla presenza di un cofirmatario. Il tasso variabile massimo è il maggiore tra il 21,00% o il Prime Rate più il 9,00%. Informazione sul tasso fisso: Le gamme dei tassi fissi si basano sui termini applicabili, sul livello di laurea e sulla presenza di un cofirmatario. Informativa sui tassi più bassi: I tassi più bassi richiedono un termine di rimborso di 5 anni, un rimborso immediato, una laurea (dove applicabile), e includono i nostri sconti fedeltà e pagamento automatico di 0,25 punti percentuali ciascuno, come indicato nelle informative sullo sconto fedeltà e sullo sconto pagamento automatico. I tassi sono soggetti a termini e condizioni aggiuntivi e sono soggetti a modifiche in qualsiasi momento senza preavviso. Tali cambiamenti si applicheranno solo alle applicazioni prese dopo la data effettiva del cambiamento. Prestito federale vs. Prestito privato: Alcuni prestiti federali per studenti includono benefici unici che il mutuatario potrebbe non ricevere con un prestito privato per studenti, alcuni dei quali non offriamo. I mutuatari dovrebbero esaminare attentamente i benefici federali, specialmente se lavorano nel servizio pubblico, sono nell’esercito, stanno considerando possibili opzioni di perdono del prestito, sono attualmente su o considerando opzioni di rimborso basate sul reddito o sono preoccupati per una fonte costante di reddito futuro e vorrebbero abbassare i loro pagamenti in qualche momento nel futuro. Quando il mutuatario rifinanzia, rinuncia a qualsiasi beneficio attuale e potenziale futuro dei suoi prestiti federali. Per ulteriori informazioni sui benefici dei prestiti federali agli studenti e sul consolidamento dei prestiti federali, visita http://studentaid.ed.gov/. Abbiamo anche diverse risorse disponibili per aiutare il mutuatario a prendere una decisione sul nostro sito web, tra cui Should I Refinance My Student Loans? e le nostre FAQ. Dovrei rifinanziare i miei prestiti studenteschi? include un confronto dei benefici dei prestiti studenteschi federali e privati che invitiamo il mutuatario a rivedere. Criteri di ammissibilità: I richiedenti devono essere cittadini statunitensi, residenti permanenti o non cittadini idonei con un cofirmatario cittadino statunitense o residente permanente degno di credito. Per i candidati che non hanno raggiunto la maggiore età nel loro stato di residenza, è richiesto un cofirmatario. Citizens Bank si riserva il diritto di modificare i criteri di ammissibilità in qualsiasi momento. I prestiti privati per studenti della Citizens Bank sono soggetti alla qualificazione del credito, alla compilazione di una domanda di prestito/Promissory Note, alla verifica delle informazioni della domanda e, se applicabile, al modulo di autocertificazione, alla certificazione dell’importo del prestito da parte della scuola e all’iscrizione dello studente in una scuola della Citizens Bank. Discrezione sullo sconto di fedeltà: Il mutuatario avrà diritto a una riduzione del tasso di interesse di 0,25 punti percentuali sul suo prestito se il mutuatario o il suo cofirmatario (se applicabile) ha un conto qualificante in essere con noi al momento in cui il mutuatario e il suo cofirmatario (se applicabile) hanno presentato una domanda completa che ci autorizza a rivedere la loro richiesta di credito per il prestito. I seguenti conti sono idonei: qualsiasi conto corrente, conto di risparmio, conto del mercato monetario, certificato di deposito, prestito per l’automobile, prestito per l’equità domestica, linea di credito per l’equità domestica, mutuo, conto della carta di credito o altri prestiti per studenti di proprietà della Citizens Bank, N.A. Si prega di notare che le nostre opzioni di conto corrente e di risparmio sono disponibili solo nei seguenti stati: CT, DE, MA, MI, NH, NJ, NY, OH, PA, RI e VT e alcuni prodotti possono avere un costo associato. Questo sconto si rifletterà nel tasso d’interesse indicato nella Loan Approval Disclosure che sarà fornita al mutuatario una volta approvato il prestito. Limite di uno sconto fedeltà per prestito e lo sconto non sarà applicato ai prestiti precedenti. Lo sconto fedeltà rimarrà in vigore per tutta la durata del prestito. Informativa sullo sconto per il pagamento automatico: i mutuatari potranno ricevere una riduzione del tasso d’interesse di 0,25 punti percentuali sui loro prestiti per studenti di proprietà della Citizens Bank, N.A. per il periodo in cui i pagamenti devono essere effettuati e il nostro gestore dei prestiti è autorizzato a dedurre automaticamente i pagamenti ogni mese da qualsiasi conto bancario indicato dal mutuatario. Lo sconto non è disponibile quando i pagamenti non sono dovuti, come ad esempio durante la forbearance. Se il nostro gestore di prestiti non è in grado di ritirare con successo le deduzioni automatiche dal conto designato tre o più volte in un periodo di 12 mesi, il mutuatario non sarà più idoneo per questo sconto. 8 Informazioni importanti per Ascent. Ascent DisclosuresAscent Student Loans sono finanziati dalla Richland State Bank (RSB), membro FDIC. I prodotti di prestito non sono disponibili in alcune giurisdizioni. Alcune restrizioni, limitazioni; e termini e condizioni di dicembre si applicano. Per i termini e le condizioni di Ascent si prega di visitare: www.AscentStudentLoans.com/Ts&Cs I tassi sono in vigore dal 12/01/2020 e riflettono uno sconto sul pagamento automatico dello 0,25% sul tasso più basso offerto e uno sconto del 2,00% sul tasso più alto offerto. Lo sconto sul pagamento automatico è disponibile se il mutuatario è iscritto ai pagamenti automatici dal suo conto corrente personale e l’importo viene ritirato con successo dal conto bancario autorizzato ogni mese. Per i tassi Ascent e gli esempi di rimborso si prega di visitare: www.AscentStudentLoans.com/Rates 1% Cash Back Graduation Reward soggetto a termini e condizioni. Clicca qui per i dettagli. |