Se sei un proprietario o un imprenditore che vuole acquistare e sviluppare una proprietà, un prestito commerciale hard money potrebbe essere la soluzione.
I prestiti hard money sono prestiti ponte a breve termine che sono ideali per mutuatari con scarso credito, imprenditori senza esperienza comprovata, e altre persone che vogliono acquistare beni immobili per scopi commerciali. Scopri se questo tipo di prestito è giusto per le tue esigenze di finanziamento e dove trovare il giusto prestatore di denaro duro nella nostra guida ai prestiti d’affari hard money.
Che cos’è un prestito d’affari hard money?
Un prestito hard money è un tipo di prestito con garanzia reale che è assicurato da beni immobiliari. I mutuatari con le garanzie necessarie possono ottenere prestiti hard money anche se hanno scarso credito o poco tempo in affari. Spesso, i prestiti hard money sono considerati un tipo di prestito ponte.
Per quanto strano possa sembrare, un prestatore hard money non conta sul fatto che tu sia in grado di ripagare il tuo prestito, ed è per questo che il tuo credito non è probabilmente una grande considerazione. Il tuo prestito sarà basato principalmente sul valore della tua garanzia. Se sei inadempiente sul tuo prestito, il prestatore prenderà possesso dei beni immobili che hai usato come garanzia.
Come funzionano i prestiti Hard Money
I prestiti hard money assomigliano molto ad altri prestiti ad alto interesse a breve o medio termine.
La maggior parte dei prestiti aziendali hard money avranno una durata inferiore ad un anno, anche se i prestiti più lunghi possono durare fino a cinque. In generale, i tassi d’interesse saranno compresi tra il 9% e il 21%.
Non c’è un processo di sottoscrizione standardizzato per i prestiti hard money. Il processo può variare molto da un prestatore all’altro.
Perché ogni prestito di hard money è unico, i tuoi termini esatti dipenderanno dall’accordo che ti sei assicurato con il tuo prestatore di hard money, la regione in cui stai comprando e il rapporto prestito-valore (LTV). Più alto è il rapporto, maggiore è il rischio che il tuo prestatore si assume, il che, a sua volta, di solito significa tassi di interesse più alti per te.
Inoltre, potresti incorrere in spese di chiusura e/o costi sotto forma di “punti”.”
I punti possono riferirsi a una varietà di spese associate a un prestito di denaro duro. In generale, ogni punto addebitato sul tuo prestito hard money si traduce nell’1% dell’importo del prestito.
Per esempio, se stai prendendo in prestito $100.000 e il tuo prestatore hard money ti addebita quattro punti, le tue spese ammonteranno a $4.000. I punti sono pagati in anticipo e forniscono al prestatore un certo ritorno sull’investimento nel caso in cui paghiate il vostro prestito in anticipo.
Altrimenti, un prestito hard money è molto simile ai tradizionali prestiti a termine. Il vostro prestito accumulerà interessi nel tempo. Farete dei pagamenti (tipicamente mensili) fino a quando il vostro prestito non sarà pagato. Idealmente, pagherete presto il vostro prestito di denaro duro prima che i suoi alti tassi d’interesse si accumulino. Dato che questo è previsto, raramente ci sono penali per pagare il tuo prestito hard money prima del previsto.
Quando potresti aver bisogno di un prestito hard money
Un modo semplice per pensare ad un prestito hard money è come un prestito da investitori a investitori.
In altre parole, state cercando di acquisire rapidamente una proprietà e di liberarvene quasi altrettanto rapidamente (o almeno di trovare un modo per monetizzarla).
L’archetipo del mutuatario hard money è una persona che rivende le case, con la proprietà acquistata che serve da garanzia. Questa persona non ha intenzione di rimanere sulla proprietà abbastanza a lungo da finire sott’acqua sul suo prestito hard money. Idealmente, sistemano la proprietà, aumentano il suo valore, poi la vendono. In caso contrario, trovano un modo per rifinanziare prima di perdere la proprietà o di pagare molto di più in interessi che la proprietà vale.
Affittare la proprietà è un’altra strategia comune.
Gli svantaggi dei prestiti hard money includono:
- Approvazione veloce: Fare un giro intorno ai processi di approvazione bizantini delle banche di solito fa risparmiare tempo. Questo può essere particolarmente utile nei mercati immobiliari competitivi dove è necessario battere altri acquirenti al pugno.
- Flessibilità: Se siete in investimenti immobiliari, un prestatore di denaro duro potrebbe essere più comprensivo per la vostra strategia fix-and-flip che una banca sarebbe.
- Negoziabile: I prestatori di denaro duro possono, almeno in teoria, essere negoziati in un modo che le banche non possono.
- Il cattivo credito non è squalificante: Finché si può fornire un buon piano, il patrimonio netto, e dimostrare la vostra esperienza immobiliare, il cattivo credito probabilmente non vi escluderà dalla scena del denaro duro.
Perché dovreste essere cauti con i prestiti hard money
Come spesso accade con le aree innovative e non regolamentate della finanza, dovreste fare la vostra due diligence prima di firmare un accordo.
Dato che non ci sono molti sistemi di regolamentazione, lo spazio dei prestiti hard money è un ambiente ideale per prestiti predatori. La cosa migliore da fare è avere un avvocato che abbia familiarità con i contratti di hard money per esaminare la vostra offerta e assicurarsi che i vostri interessi siano rappresentati.
Gli svantaggi di un prestito hard money includono:
- Interessi elevati: I tassi di interesse sui prestiti di denaro duro possono facilmente salire fino agli anni ’10 e a volte più in alto.
- Spese di prestito: Queste sarebbero paragonabili alle spese di accensione di un prestito normale, ma di solito sono molto più alte, variando tipicamente tra il 2% e il 10% dell’importo preso in prestito.
- Acconto: I prestiti hard money di solito coprono, al massimo, il 75% del costo della proprietà.
Come qualificarsi per un prestito d’affari hard money
La quantità di denaro che un prestatore hard money può darvi per un prestito si basa sul valore della proprietà con cui lo state garantendo. Più preziosa è la proprietà, più soldi si possono ottenere. Questa è l’unica e vera qualifica non negoziabile per ottenere un prestito di denaro duro.
Detto questo, ci sono altri fattori che un prestatore di denaro duro prenderà in considerazione.
Molti prestatori di denaro duro si occupano di un tipo specifico di proprietà (commerciale, residenziale), quindi avrete bisogno di trovarne uno che lavori con il tipo di proprietà che state assicurando.
Potreste aver bisogno di dimostrare che avete il vostro capitale da investire nella proprietà e avete un piano attuabile per pagare il prestito. Considereranno anche qualsiasi esperienza precedente che avete con le transazioni immobiliari.
Il vostro rating di credito può essere considerato per determinare il vostro interesse, ma raramente sarà un fattore decisivo per ottenere o meno il prestito.
Dove ottenere un prestito d’affari Hard Money
I prestatori Hard Money tendono ad essere società di investimento o investitori privati con un interesse nel settore immobiliare. Poiché il settore immobiliare è legato ad una specifica area geografica, i prestatori di denaro duro, con poche eccezioni (aziende come Amza Capital o Lending One), tendono a concedere prestiti a livello locale o regionale.
I prestatori di denaro duro possono essere difficili da trovare.
Perché stai negoziando su beni immobili, più caldo è il tuo mercato immobiliare locale, più opzioni in termini di prestatori di denaro duro. Il rovescio della medaglia è che se il vostro mercato immobiliare locale è tutto tranne che morto, il denaro duro può essere difficile da trovare.
I mediatori immobiliari locali e le associazioni possono essere in grado di indicarvi la direzione degli investitori/ prestatori di denaro duro nella vostra comunità.
Dovreste anche cercare delle risorse online che possano darvi un’idea di chi sta operando nella vostra regione. Tuttavia, siate avvertiti che queste risorse vi indirizzeranno verso i più grandi prestatori di denaro duro. Se state cercando un accordo più personale, potreste dovervi impegnare con la vostra comunità immobiliare locale.
Un prestatore di denaro duro è meno interessato a chi siete come mutuatario che al valore potenziale della proprietà che state acquistando. Detto questo, dovresti essere preparato a dimostrare la tua credibilità come mutuatario.
Ottieni il giusto finanziamento per il tuo acquisto immobiliare
I prestiti hard money riempiono una nicchia molto specifica. Se il tuo business coinvolge lo sviluppo immobiliare, ha un cattivo credito, e ha bisogno di agire rapidamente, i prestiti d’affari hard money rappresentano uno strumento potenzialmente veloce e potente.
Assicurati di aver capito i termini e le spese prima di mettere la tua firma su qualsiasi cosa. Prima di firmare, abbiate una strategia di uscita ben pensata. La maggior parte del tempo si vuole evitare di cavalcare il vostro prestito hard money fino alla fine del vostro termine.
Se l’hard money vi sembra troppo rischioso, o non avete molta esperienza precedente nel settore immobiliare, potreste voler considerare le opzioni di crowdfunding per l’acquisto di beni immobili.
Ha un cattivo credito ma l’hard money è troppo di nicchia per le vostre esigenze di finanziamento? Dai un’occhiata ad altre opzioni di finanziamento per le imprese con scarso credito. Hai avuto un fallimento e hai bisogno di un prestito più tradizionale? Scopri se i prestiti hard money sono la risposta se il tuo business ha dichiarato fallimento.