Ah, il temuto punteggio di credito. È uno dei maggiori criteri considerati dagli istituti di credito nel processo di richiesta di un mutuo – tre piccole cifre che possono fare la differenza tra sì e no, tra trasferirsi nella casa dei vostri sogni e trovare un altro affitto troppo costoso. Ma nonostante la sua enorme importanza, per molti versi il punteggio di credito rimane misterioso. Se non conosci il tuo numero, l’incertezza può incombere su di te come una nuvola nera. Anche se lo conosci, le implicazioni possono ancora essere poco chiare.
Il mio punteggio è abbastanza buono per ottenere un prestito? Qual è il miglior punteggio di credito per comprare una casa? Qual è il punteggio medio di credito necessario per comprare una casa? Qual è il punteggio minimo di credito per comprare una casa? Un punteggio alto mi garantisce di ottenere la migliore offerta là fuori? E c’è una relazione diretta tra punteggio di credito e tasso di interesse o è più complicato di così? Queste sono tutte domande comuni, ma per la maggior parte rimangono senza risposta. Fino ad ora.
Oggi, i misteri del punteggio di credito saranno svelati.
Le basi. Cos’è un punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito non serve solo per ottenere un mutuo. Dipinge un quadro finanziario complessivo. Il termine “punteggio di credito” si riferisce più comunemente a un punteggio FICO, un numero tra 300 e 850 che rappresenta l’affidabilità creditizia di una persona – la probabilità che, se le viene concesso un prestito, sarà in grado di pagarlo. Un numero più alto corrisponde a una maggiore affidabilità creditizia, quindi una persona con un punteggio FICO di 850 è quasi garantito di pagare i suoi debiti, mentre una persona con un 300 è considerata altamente probabile di mancare i pagamenti.
La formula per calcolare un punteggio FICO è stata sviluppata da Fair, Isaac and Company (ora chiamata, semplicemente, FICO), e mentre le specifiche rimangono un segreto in modo che nessuno possa giocare il sistema, FICO ha reso pubblici i componenti del punteggio. La formula prende in considerazione i seguenti fattori, in ordine decrescente di importanza:
- Storia di pagamento – Avete effettuato pagamenti puntuali sul vostro debito in passato?
- Somme dovute – Quante linee di credito avete, e quanto è alto il saldo su ciascuna?
- Lunghezza della storia di credito – Da quanto tempo state usando il credito?
- Nuovo credito – Hai aperto diversi conti di credito di recente?
- Tipi di credito utilizzati – Che combinazione di carte di credito, conti al dettaglio, prestiti a rate e mutui hai?
In generale, i primi due fattori, la storia dei pagamenti e gli importi dovuti, costituiscono rispettivamente il 35% e il 30% del punteggio totale. La lunghezza della storia di credito rappresenta il 15% e gli ultimi due fattori, nuovo credito e tipi di credito utilizzati, rappresentano il 10% ciascuno. Ma questi pesi possono variare per ogni singolo mutuatario.
Tutte le informazioni necessarie per calcolare il vostro punteggio di credito possono essere trovate sul vostro rapporto di credito, una storia dettagliata del modo in cui avete gestito il debito negli ultimi anni. Se avete saltato i pagamenti della vostra Visa, aperto una nuova MasterCard, estinto un prestito auto o dimenticato di pagare il conto da Sears, questo apparirà sul vostro rapporto di credito. Prima di chiedere un prestito, è una buona idea ottenere una copia del tuo rapporto e conoscere il tuo punteggio di credito. Questo vi eviterà spiacevoli sorprese e vi permetterà di correggere eventuali errori.
Qual è un buon punteggio di credito per comprare una casa?
Se solo fosse così semplice. Quando si cerca di rispondere alla domanda, Quale punteggio di credito è necessario per comprare una casa? non c’è una regola dura e veloce. Ecco cosa possiamo dire: se il tuo punteggio è buono, diciamo più alto di 660, allora probabilmente ti qualificherai. Naturalmente, questo presuppone che tu stia comprando una casa che puoi permetterti e che tu faccia domanda per un mutuo che abbia senso per te. Supponendo che tutto ciò sia vero, e che lei sia nel regno della ragione finanziaria, un 660 dovrebbe essere sufficiente per ottenere un prestito.
Tutto ciò che è inferiore a 660 e tutte le scommesse sono annullate. Questo non vuol dire che sicuramente non vi qualificherete, ma la situazione sarà decisamente più torbida. Infatti, il termine “mutuo subprime” si riferisce a mutui fatti a mutuatari con punteggi di credito inferiori a 660 (alcuni dicono inferiori a 620 o anche 600). In questi casi, i prestatori si basano su altri criteri – fonte affidabile di reddito, beni solidi – per annullare il basso punteggio di credito.
Se dovessimo nominare il punteggio di credito più basso in assoluto per comprare una casa, sarebbe probabilmente da qualche parte intorno a un punteggio di 500 FICO. È molto raro che mutuatari con quel tipo di storia di credito ricevano mutui. Così, mentre potrebbe essere tecnicamente possibile per voi ottenere un prestito con un punteggio di, diciamo, 470, sarebbe probabilmente meglio concentrare la vostra energia finanziaria sul puntellare il vostro rapporto di credito prima, e poi cercare di ottenere il vostro prestito. Infatti, quando si utilizzano gli strumenti di SmartAsset per rispondere alla domanda “Quale punteggio di credito è necessario per comprare una casa?”, diremo a chiunque abbia un punteggio inferiore a 620 di aspettare ad ottenere un mutuo per la casa.
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Quale tasso di interesse posso ottenere con il mio punteggio di credito?
Mentre un punteggio di credito specifico non garantisce un certo tasso di mutuo, i punteggi di credito hanno un effetto generale abbastanza prevedibile sui tassi di mutuo. Per prima cosa, supponiamo che tu soddisfi i più alti standard per tutti gli altri criteri nella tua richiesta di prestito. State mettendo giù almeno il 20% del valore della casa, avete risparmi aggiuntivi in caso di emergenza e il vostro reddito è almeno tre volte il vostro pagamento totale. Se tutto questo è vero, ecco come il tuo tasso di interesse potrebbe influenzare il tuo punteggio di credito.
- Eccellente (760-850) – Il tuo punteggio di credito non avrà alcun impatto sul tuo tasso di interesse. Probabilmente ti verrà offerto il tasso più basso disponibile.
- Molto buono (700-760) – Il tuo punteggio di credito può avere un impatto minimo sul tuo tasso di interesse. Potrebbero esservi offerti tassi d’interesse più alti dello 0,25% rispetto al più basso disponibile.
- Buono (660-699) – Il tuo punteggio di credito può avere un piccolo impatto sul tuo tasso di interesse. Questo significa che sono possibili tassi fino a 0,5% più alti del più basso disponibile.
- Moderato (620-660) – Il tuo punteggio di credito influenzerà il tuo tasso di interesse. Preparatevi a tassi fino all’1,5% più alti del più basso disponibile.
- Scarso (580-620) – Il vostro punteggio di credito influenzerà seriamente i vostri tassi di interesse. Potresti essere colpito da tassi più alti del 2-4% rispetto al più basso disponibile.
- Molto povero (500-580) – Questo è un problema. Se ti viene offerto un mutuo, pagherai dei tassi molto alti.
Considera questa una guida approssimativa. A seconda delle tue circostanze individuali, gli effetti del tuo punteggio di credito sul tuo tasso di interesse possono essere più piccoli o più grandi di quelli elencati sopra, ma il messaggio generale dovrebbe essere chiaro. Avere un punteggio di credito inferiore a 660 può rendere un mutuo significativamente più costoso. Quanto più costoso dipende dall’entità del prestito che state prendendo e dal resto del vostro quadro finanziario.