Quando è necessario dichiarare bancarotta

Non è mai divertente considerare di dichiarare bancarotta. Ma, che ci crediate o no, il fallimento può essere una decisione finanziaria intelligente in certe situazioni. Il fallimento è progettato per dare alle persone un nuovo inizio quando ne hanno bisogno. E se dichiarate bancarotta, state facendo un grande passo verso il controllo delle vostre finanze. Questo è sempre un obiettivo responsabile.

Ma è una decisione seria con conseguenze. Il tuo rating di credito subisce un grosso calo (come forse sai già) e le tue abitudini di spesa potrebbero dover cambiare. Come si fa a sapere quando i pro della bancarotta superano i contro?

Prima di tutto, conoscete le basi di ciò che fa la bancarotta. Il fallimento di solito non elimina tutti i vostri debiti. I tribunali trattano diversi tipi di debiti in modo diverso.

Questi sono i debiti che il fallimento NON cancella:

• Prestiti per studenti, pubblici o privati. È possibile ottenere un sollievo dai pagamenti dei prestiti studenteschi, ma questo è un processo separato
• Tasse sul reddito che dovete. Ci sono opzioni di pagamento per le tasse arretrate. Proprio come i prestiti agli studenti, però, i pagamenti delle tasse sul reddito hanno un processo tutto loro
• Sostegno ai figli e alimenti
• Multa del tribunale o altre sanzioni legali (come le multe)
• Debiti verso agenzie governative
• Debiti per lesioni personali o morte causate dalla guida in stato di ebbrezza
• Qualsiasi debito che si è dimenticato di elencare nei documenti di fallimento

Questi sono i debiti che il fallimento può cancellare o rendere più facile da pagare nel tempo:

• Debito della carta di credito
• Mutui
• Prestiti auto e obblighi di leasing
• Debito medico
• Obblighi di affitto di appartamenti e case
• Fatture di servizi
• Giudizi giudiziari
• Prestiti personali

Ma il debito in sé non rende automaticamente il fallimento l’opzione migliore. Se una o tutte le seguenti circostanze si applicano a voi, potrebbe essere il momento di depositare:

I creditori vi stanno facendo causa per debiti non pagati

Se i creditori hanno già passato il vostro debito ad un’agenzia di recupero crediti, potrebbero fare il passo successivo: una causa. Le cause di recupero crediti di solito non valgono la pena di combattere in tribunale. Vi ritroverete con le spese processuali di cui preoccuparvi.

Il fallimento metterà un “soggiorno” automatico sul vostro conto. Questo è un ordine del tribunale che richiede ai creditori di cessare tutte le attività di raccolta, comprese le cause legali.

Il debito della carta di credito è un debito “non garantito”. Questo significa che i creditori non possono riprendersi alcun oggetto se non si paga. Il fallimento di solito cancella la carta di credito e altri debiti non garantiti.

Se i vostri servizi stanno per essere interrotti, il fallimento può impedire che vengano tagliati.

Si sta affrontando il pignoramento della casa e/o il pignoramento dell’auto

Il fallimento può emettere una sospensione di qualsiasi attività di pignoramento o sequestro, proprio come può fare per le riscossioni delle carte di credito. Ma questa sospensione è un po’ più complicata.

Il denaro che si deve su case e automobili può essere un debito “garantito”, o un debito in cui un creditore può rientrare in possesso della proprietà. Questo è il caso se un creditore ha un pegno sulla vostra casa o auto. Un pegno è fondamentalmente una rivendicazione sulla vostra proprietà che dice che il creditore può riprendersela se non fate i pagamenti. Potrebbe essere necessario leggere la stampa fine o consultare un professionista se non siete sicuri che i creditori abbiano un pegno sulla vostra casa. Il fallimento può cancellare ciò che dovete, ma non può impedire ai creditori con pegni di riprendersi la proprietà.

Non fatevi prendere dal panico! In molti casi potete mantenere la vostra casa anche dopo aver presentato la domanda. Un tipo di bancarotta personale, il capitolo 13, le dà il tempo di recuperare i pagamenti del mutuo. La proprietà che potete tenere dipende anche dalle leggi di “esenzione” dal fallimento del vostro stato – ogni stato ha regole diverse su quali proprietà sono esenti dalle richieste dei creditori.

Il vostro salario è stato pignorato

Il pignoramento del salario, o i creditori che prendono una certa percentuale del vostro stipendio, può essere il risultato di una causa o di un ordine del tribunale. La sospensione automatica del fallimento fermerà il pignoramento.

Paghi tutto con le carte di credito

Se stai pagando il debito scavandoti più a fondo nei debiti, il fallimento può aiutarti a rompere il ciclo. Il capitolo 7, il tipo più comune di bancarotta individuale, di solito cancella il debito della carta di credito.

Stai attingendo al conto della pensione per pagare le bollette

Per quanto possa essere allettante, pensaci due volte prima di ricorrere ai fondi pensione. La maggior parte degli stati proteggono le vostre pensioni, assicurazioni sulla vita e conti pensionistici come IRA e 401(k) in caso di fallimento. Potete archiviare, ottenere il resto delle vostre fatture sotto controllo, e mantenere i fondi pensione. Controllate la legislazione specifica del vostro stato per scoprire cosa è protetto.

Pagare i vostri debiti richiederà cinque anni o più

Per avere un quadro finanziario completo, calcolate quanto dovete, a chi, e quando pensate di poter ripagare – o per quanto tempo potete gestire modesti pagamenti regolari senza andare sott’acqua. Concentratevi sui debiti che la bancarotta può eventualmente scaricare, come il debito della carta di credito.

Se non vi vedete a fare un’ammaccatura entro cinque anni, tanto meno a ripagare tutto, la bancarotta può darvi il sollievo tanto necessario.

Il vostro debito rotativo supera il vostro reddito annuale

Il debito rotativo è qualsiasi debito con un termine aperto o senza data finale. Carte di credito, linee di credito personali e linee di credito per la casa sono tutte fonti di debito rotativo. Il debito “gira” di mese in mese, anche se si paga una percentuale ogni mese.

Hai provato tutto il resto

Forse hai già negoziato con i creditori per un piano di pagamento migliore. Hai rifinanziato i prestiti. Hai fatto del tuo meglio per fare il bilancio e cercare altre fonti di reddito. E avete esplorato il consolidamento del debito, la gestione e la liquidazione.

Ci siete stati, avete fatto tutto questo? Continua a leggere.

Siccome dichiarare bancarotta richiede tempo e influisce sul tuo credito, è spesso considerato l’ultima risorsa. Ma il ricorso è lì per un motivo. La vita succede. Un debito medico schiacciante, per esempio, è una causa frequente di fallimento. Se le fatture mediche vi stanno stressando, però, potreste avere più opzioni di quanto pensiate.

Si può presentare

Discuteremo in dettaglio i due tipi di bancarotta individuale – Capitolo 7 e Capitolo 13. Ma prima, scoprite se siete idonei.

Per entrambi i tipi di bancarotta dovreste essere in ritardo di 90 giorni su tutti i debiti che dovete estinguere.

Il capitolo 7 richiede che il reddito mensile dei richiedenti sia inferiore al reddito mensile mediano del loro stato (e di una famiglia della loro dimensione). Per calcolare il vostro reddito mediano, aggiungete il vostro reddito lordo degli ultimi sei mesi e dividete per sei. Poi deduci le “spese ragionevoli e ammissibili”. Questo include ciò che si spende ogni mese per i beni essenziali come i generi alimentari, l’alloggio e il trasporto. Il numero rimanente è il reddito che ha a disposizione per ripagare i debiti.

Qui c’è una stima del 2016 dei redditi mediani annuali delle famiglie per stato-divida questo numero per 12 per vedere se lei è sotto la media.

Se il suo reddito è sopra il limite, potrebbe ancora qualificarsi per il fallimento del capitolo 13.

Quindi come sono diversi i due tipi? E quale dovrebbe scegliere?

Fallimento capitolo 7

Anche noto come “bancarotta di liquidazione”, il capitolo 7 è progettato per gli individui che non hanno modo di pagare le loro bollette in altro modo. Questo tipo di bancarotta paga la maggior parte del vostro debito non garantito possibile, incluso il debito della carta di credito e le fatture mediche. Il tribunale “liquida” i vostri beni convertendoli in contanti per pagare i vostri creditori.

Il processo dura da tre a sei mesi. Di solito è molto più veloce della bancarotta del capitolo 13. Lei può mantenere qualsiasi bene che il suo stato indica come “esente”. La sua casa o la sua macchina, per esempio, possono o non possono essere esenti a seconda dello stato in cui vive. Se non sono esenti, possono essere riscossi. È più probabile che lei perda i beni se la loro equità – il valore della proprietà meno l’importo ancora dovuto – è alta.

E se lei ha poco o nessun reddito e pochi (o nessuno) beni? Il fallimento del capitolo 7 può essere la scelta migliore per lei. Siate consapevoli, però, che il capitolo 7 non cancella gli obblighi di eventuali cofirmatari che potreste avere su un prestito.

Fallimento capitolo 13

Anche conosciuto come “fallimento di riorganizzazione” o “fallimento del salariato”, il capitolo 13 è progettato per le persone che hanno un reddito costante e che vogliono mantenere la loro proprietà. Il capitolo 13 della bancarotta dà ai depositanti un “periodo di grazia” da tre a cinque anni per effettuare i pagamenti dei loro debiti. Tutti i debiti che rimangono alla fine del periodo di grazia sono scaricati.

Il piano del capitolo 13 è simile al consolidamento del debito. A differenza del capitolo 7, questo piano vi permette di mantenere i vostri beni. Può cancellare gli stessi debiti che il capitolo 7 può cancellare, insieme a qualsiasi debito da un divorzio (eccetto gli alimenti e il mantenimento dei figli). Il tribunale determinerà il valore del vostro patrimonio, esaminerà il vostro reddito e le vostre spese, e stabilirà un importo e un programma di rimborso.

Se avete soldi in arrivo ma avete bisogno di guadagnare tempo – e volete assicurarvi di mantenere la vostra casa – il capitolo 13 del fallimento può essere la scelta migliore per voi. Il capitolo 13 protegge anche i cofirmatari, a patto che lei effettui i pagamenti in tempo.

Cosa sapere prima di depositare

Questa non è una decisione da prendere alla leggera (ovviamente), quindi consideri quanto segue prima di depositare.

Il suo credito sarà colpito

Un fallimento del capitolo 7 rimane sul suo rapporto di credito per 10 anni. Un fallimento del capitolo 13 rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni. I punteggi possono scendere ovunque da 50 a 200 punti (i punteggi più alti scenderanno più bruscamente). Potrebbe avere problemi a ottenere certi prestiti o pagare tassi d’interesse più alti. Ma ci sono persone che hanno ottenuto con successo credito e persino acquistato case dopo aver dichiarato bancarotta. Le buone pratiche di gestione del denaro, da qui in avanti, fanno molta strada.

Avrete un incontro o due in tribunale

Per la bancarotta del Capitolo 7 dovrete andare solo una volta, ad un’udienza chiamata “Meeting of Creditors”. Il curatore vi farà domande sui documenti che avete presentato, compresi i vostri beni e debiti. I creditori possono partecipare o meno – di solito non lo fanno. Per il fallimento del capitolo 13 si va in tribunale due volte, per la riunione dei creditori e un’ulteriore udienza di conferma.

Ha bisogno di un avvocato

Tecnicamente può rappresentarsi da solo, ma gli esperti non raccomandano di farlo. Il deposito diventa complicato e richiede tempo e ricerca per ottenere tutti i fatti giusti. Specialmente con una bancarotta del Capitolo 13, il tipo più complesso, ci sono dettagli della legge fallimentare che solo un avvocato può navigare. Le tariffe variano tra i 2.000 e i 4.000 dollari. La tassa può sembrare ripida, ma risparmierete sulle sanzioni che potreste pagare altrimenti. L’American Bar ha un elenco di avvocati di fallimento. Alcuni avvocati offrono prime consultazioni gratuite, e si può anche essere ammissibili per la rappresentazione pro bono. L’American Bankruptcy Institute tiene una lista di avvocati di bancarotta pro bono in ogni stato.

Il fallimento diventa parte di un record pubblico

I potenziali creditori sapranno che avete presentato domanda di fallimento in passato. Il tuo datore di lavoro, tuttavia, non può licenziarti per aver dichiarato bancarotta.

C’è una tassa di circa 300 dollari per presentare la domanda

Se il tuo reddito familiare è inferiore al 150% della soglia di povertà, la tassa può essere eliminata.

Hai una consulenza finanziaria obbligatoria

Il processo di presentazione della domanda di fallimento include lezioni obbligatorie di alfabetizzazione finanziaria. Si segue una lezione prima di presentare la domanda e una prima che il fallimento venga dimesso.

Il vostro coniuge non sarà interessato

Il vostro coniuge non deve presentare la domanda di fallimento, e la vostra domanda non influenzerà il suo credito. L’eccezione è se avete bisogno di sollievo dai debiti che avete acquisito insieme. In questo caso potete presentare congiuntamente la domanda di fallimento.

Avrete bisogno di fermare simultaneamente i pagamenti delle bollette

Una volta che avrete presentato la domanda vi sarà probabilmente richiesto di fermare tutti i pagamenti delle bollette in una volta sola. Questo può sembrare strano, ma qualsiasi pagamento può mostrare che favorite un creditore piuttosto che un altro, cosa che ai creditori non piace.

Fallimento, primi passi

Se pensate di essere un candidato per il fallimento, iniziate a raccogliere più informazioni possibili il prima possibile. Anche se si può imparare molto online sui pro e i contro della bancarotta – e cosa aspettarsi se si deposita – si vorrà un avvocato specializzato in bancarotta per andare effettivamente avanti con il deposito.

Le tasse di deposito del fallimento e le tasse del vostro avvocato possono costare ovunque da $ 1.000 a diverse migliaia di dollari, che è un altro motivo per cui la decisione di depositare il fallimento dovrebbe essere fatta con estrema attenzione.

Se, tuttavia, i creditori vi stanno già perseguendo in tribunale, e la bancarotta vi aiuterà a mantenere il tetto sopra la testa e il cibo in tavola, quei costi e gli altri svantaggi della bancarotta potrebbero valerne la pena.

Sommario

Presentare domanda di fallimento è l’ultima risorsa e può essere frustrante. Ma il risultato finale dovrebbe darvi un po’ di respiro e la possibilità di ricostruire le vostre finanze. Approfittate di questa possibilità se ne avete bisogno.

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