Quando è il momento giusto per andare in pensione? È una domanda che dipende dalle tue esigenze personali e dalle circostanze, per non parlare della tua personalità e dei tuoi piani su cosa faresti al suo posto.
Abbiamo tutti avuto giorni in cui eravamo pronti a consegnare al nostro capo una lettera di dimissioni e a condurre la bella vita di un pensionato. Anche se lasciare la forza lavoro in anticipo potrebbe sembrare un paradiso, può essere un grosso errore se non sei finanziariamente pronto a vivere senza uno stipendio. Ecco alcuni dei vantaggi e degli svantaggi di lasciare il lavoro a diverse età.
Punti chiave
- Il pensionamento anticipato richiede un gruzzolo significativamente maggiore.
- I contributi per la pensione possono aiutare chi ha 50 anni o più a far crescere quel gruzzolo.
- Rimandare la presa della previdenza sociale fino all’età di 70 anni rende il tuo beneficio mensile del 32% più grande di quello che sarà alla tua piena età pensionabile.
Pensionamento anticipato: Prima dei 65 anni
Siamo onesti, lasciare il tuo lavoro da nove a cinque può avere dei bei vantaggi. Nel momento in cui alcuni lavoratori raggiungono i 50 e i 60 anni, cominciano a sentirsi esauriti, quindi andare in pensione prima dell’età tradizionale di 65 anni può essere rinvigorente. Gli uomini vanno in pensione a un’età media di 64 anni, mentre per le donne l’età media di pensionamento è di 62. Quindi, che si tratti di viaggiare, intraprendere nuovi hobby o semplicemente trovare un lavoro part-time con meno stress, è la tua occasione per ricaricarti.
Mentre ci sono ricerche che dimostrano che lavorare più a lungo ti mantiene più sano e più felice, ci sono anche prove per il punto di vista opposto. Il National Bureau of Economic Research, per esempio, ha scoperto che “il pensionamento migliora sia la salute che la soddisfazione della vita”, in parte tenendo conto del numero di persone che sono costrette ad andare in pensione a causa di problemi di salute.
Tuttavia, c’è un avvertimento importante qui. Relativamente poche persone hanno le risorse finanziarie per sostenere un pensionamento prolungato. Mentre si diventa idonei per la sicurezza sociale all’età di 62 anni, non ci si qualifica effettivamente per l’intero importo del beneficio mensile fino a pochi anni dopo – per quelli nati tra il 1943 e il 1954, non accade fino all’età di 66 anni.
Se si richiedono benefici a 62 anni, si ottiene solo il 75% dell’intero importo, il che compensa il fatto che si riceveranno assegni per un periodo di tempo più lungo. Anche il beneficio per il suo coniuge subisce un colpo. Otterranno solo il 35% dell’intero importo della pensione, rispetto al 50% se si aspetta almeno fino a 66.
C’è la possibilità che si abbia bisogno di un grande gruzzolo per integrare i fondi della sicurezza sociale, soprattutto se si appende molto presto. Il pensiero tradizionale è che avrete bisogno di 25 volte le vostre spese annuali (meno la previdenza sociale) per evitare di sopravvivere ai vostri soldi. E prima vai in pensione, più ne avrai bisogno. Tieni presente, inoltre, che non sarai idoneo per Medicare fino a raggiungere l’età di 65 anni, quindi quasi certamente dovrai affrontare ripidi costi out-of-pocket se devi ottenere l’assicurazione sanitaria da solo.
Un individuo che si applica per che è conforme all’Affordable Care Act (ACA) paga una media di $ 456 al mese in premi. Al contrario, il premio standard di Medicare Parte B nel 2021 è $ 148.Per essere ben protetti, però, bisogna anche calcolare Medigap e la copertura dei farmaci da prescrizione.
Non si può ottenere la copertura di Medicare fino a 65 anni, quindi un piano di pensionamento anticipato deve tenere conto dei notevoli costi sanitari.
Pensionamento normale: Età da 66 a 70
Per molti, i primi 60 anni sono la media dorata dei tempi di pensionamento: sei abbastanza vecchio da aver accumulato una bella riserva finanziaria e abbastanza giovane da goderti gli anni senza lavoro. Il fatto che otterrete l’intero pagamento della previdenza sociale all’età di 66 anni può fare un’enorme differenza, specialmente se siete relativamente sani e probabilmente avrete un pensionamento medio o più lungo della media.
Aspettare vi dà anche qualche anno in più per sostenere i vostri conti di investimento agevolati dalle tasse. Gli investitori che hanno almeno 50 anni di età possono fare un contributo di recupero al loro 401(k) o IRA. Per il 2020 e il 2021, gli investitori di 50 anni o più possono contribuire con 7.000 dollari a un IRA tradizionale o Roth IRA. Se si utilizza un 401(k) per risparmiare per la pensione, è possibile rinviare fino a 26.000 dollari all’anno di stipendio una volta raggiunta l’età di 50. Inoltre, coloro che aspettano fino a raggiungere i 65 anni sono ammissibili per Medicare, che è in genere una frazione del costo dei piani assicurativi individuali per gli adulti più anziani.
Pensionamento tardivo: Età 70 e più
Se ami quello che fai per vivere, i vantaggi di lavorare fino a 70 anni sono evidenti. Per tutti gli altri, una carriera prolungata potrebbe sembrare l’ultima cosa che vorresti.
Nonostante, considera i vantaggi. Per prima cosa, avrai più tempo per aumentare i tuoi risparmi. Potrà anche beneficiare del più alto pagamento possibile della previdenza sociale. I benefici aumentano su una base proporzionale fino a raggiungere l’età di 70 anni, quando sono il 132% dell’intero importo. Il risultato è che se pianifichi bene, avrai più soldi per fare le cose che ami veramente, e avrai meno preoccupazioni di sopravvivere ai tuoi beni.
Naturalmente, ritardare il pensionamento non è sempre una scelta, per una serie di motivi. Il National Institute of Retirement Security sottolinea quanto molti americani siano impreparati per la pensione, notando che “quattro americani che lavorano su cinque hanno meno di un anno di reddito risparmiato in conti pensionistici” e “il 57% non possiede alcun patrimonio per la pensione”. Il colpo di grazia? “Quando tutti gli individui che lavorano sono inclusi – non solo gli individui con conti pensionistici – il saldo mediano del conto pensionistico è di $0”. Ouch.