L’API Sila permette agli utenti di inviare trasferimenti di denaro elettronicamente tramite trasferimenti ACH e il token Sila. Sfortunatamente, per la maggior parte delle persone che usano i trasferimenti ACH per effettuare un pagamento, inviare e ricevere denaro non è istantaneo.
Al contrario, ci possono volere alcuni giorni perché il denaro venga elaborato e depositato.
Sila può aprire le porte di accesso ai fondi rispettando le scadenze stabilite da Nacha e dalla rete ACH.
Identificare quanto tempo ci vuole per completare un trasferimento ACH è essenziale per la nostra vita quotidiana. Dobbiamo essere in grado di tenere traccia di quando il denaro esce o entra nel nostro conto in modo da poter fornire valutazioni accurate in altre parti della nostra vita.
Per aiutarvi ad avere un’idea dei tempi dei trasferimenti ACH, questo articolo vi aiuterà:
- Rassegna cos’è un trasferimento ACH
- Fornisce le tempistiche per i trasferimenti ACH standard e il riscatto della Sila
- Identificare perché i trasferimenti ACH non sono istantanei
- E documentare i passi coinvolti in un trasferimento ACH
Cos’è un trasferimento ACH?
Un trasferimento ACH è un trasferimento di denaro da banca a banca che viene completato utilizzando la rete ACH negli Stati Uniti. La rete ACH (Automated Clearing House) assicura che tutti i trasferimenti da banca a banca siano completati senza soluzione di continuità, che il denaro sia elaborato rapidamente e conferma che il trasferimento non sia un’attività fraudolenta.
La rete ACH è amministrata da e opera in base alle linee guida stabilite dalla National Automated Clearing House Association (Nacha), un gruppo che risale al 1974. La rete è composta da operatori ACH, che consiste in The Clearing House, la Federal Reserve e le istituzioni finanziarie che operano.
I trasferimenti ACH possono funzionare come un debito ACH e un credito ACH, dipende solo dal tipo di transazione. Per esempio, una transazione di debito ACH significa che il denaro viene prelevato da un conto bancario. Un esempio di questo è il pagamento delle bollette attraverso un portale bancario online.
Un credito ACH si verifica quando il denaro viene depositato in un conto bancario. Un esempio di questo è quando un pagamento viene depositato sul tuo conto bancario.
Tempi standard di trasferimento ACH
Il tempo necessario per completare un trasferimento ACH dipende da diversi fattori. In primo luogo, ogni istituto finanziario normalmente elabora un pagamento ACH in lotti. Pertanto, se la tua banca invia un solo lotto di voci alla fine della giornata, allora il tuo trasferimento ACH è già ritardato di un giorno.
Le transazioni ACH con la Sila sono divise in tre categorie: un prelievo ACH che viene inviato attraverso la rete ACH, e un credito ACH che viene inviato attraverso la rete ACH, e un prelievo ACH da un conto Sila a un conto privato ricevente.
Standard ACH Debit
Un addebito ACH standard richiede circa 3-4 giorni lavorativi affinché il trasferimento sia completato.
Il primo giorno è quando il trasferimento viene iniziato. Poi, il Receiving Depository Financial Institutions (RDFI) ha 48 ore dal momento in cui la transazione ACH è stata originata per notificare alla Sila eventuali codici di ritorno. Dopo il terzo giorno, se non ci sono codici di ritorno, allora i fondi associati all’addebito ACH possono essere emessi al Ricevente.
Qui c’è un esempio Sila:
- Il lunedì: Un utente richiede un addebito ACH.
- Martedì: I fondi lasciano l’altra banca martedì mattina.
- Mercoledì: L’IFAD ha 48 ore – fino a giovedì mattina – per segnalare un codice di ritorno. Questo dà alla Sila abbastanza tempo per aspettare i codici di ritorno e poi elaborare il pagamento ACH.
- Entro giovedì: I fondi vengono regolati entro le 16:00 e i token Sila vengono emessi a quell’ora.
Credito ACH standard
In ogni transazione ACH, qualcuno addebita (invia) denaro e qualcuno riceve denaro (credito). Pertanto, è facile capire le tempistiche di un accredito ACH standard se si invertono i processi per l’addebito ACH.
Così, per esempio, quando si richiede un credito, la richiesta viene inviata in batch per ottimizzare l’elaborazione della banca. Il RDFI ha ancora 48 ore per segnalare eventuali codici di ritorno.
Il credito ACH viene emesso al più tardi entro la fine della giornata del quarto giorno lavorativo.
Nota che per la maggior parte, tutte queste tempistiche operano intorno ai giorni della banca. Quindi, una transazione ACH richiesta durante il fine settimana sarà ritardata di almeno un giorno.
Ecco un esempio di ricezione di un credito ACH in un fine settimana:
- Il sabato, un utente richiede un credito ACH all’istituto finanziario depositario d’origine (ODFI).
- Poiché le banche non elaborano un pagamento ACH il sabato o la domenica, la richiesta è considerata effettuata il lunedì. Le richieste inviate di domenica sono inviate dalla banca anche il lunedì.
- Lunedì, la banca invia la richiesta.
- Martedì: I fondi lasciano l’altra banca martedì mattina.
- Mercoledì: L’IFAD ha 48 ore – fino a giovedì mattina – per segnalare un codice di ritorno. Questo dà alla Sila abbastanza tempo per aspettare i codici di ritorno e poi elaborare il pagamento ACH.
- Entro giovedì, i fondi vengono regolati entro le 16:00 e i token Sila vengono emessi in quel momento.
Espandere i trasferimenti ACH: Transazioni ACH dello stesso giorno
A causa della popolarità e della domanda dei trasferimenti ACH, Nacha ha introdotto le transazioni ACH dello stesso giorno. Accelerando l’elaborazione, i trasferimenti ACH potrebbero competere più efficacemente con i tempi di elaborazione veloce di un bonifico bancario.
Questo permette alle banche di fare più di una richiesta ACH al giorno (fino a due, in lotti) e accelera il tempo tra un utente che presenta una richiesta ACH e il tempo di elaborazione dell’istituto finanziario.
Ecco una panoramica delle transazioni ACH dello stesso giorno:
Nel 2016, Nacha ha lanciato l’elaborazione ACH dello stesso giorno. Questo non solo ha migliorato la qualità della rete ACH, ma ha anche ridotto l’incidenza delle voci restituite e i costi finanziari associati della rete ACH.
Le transazioni ACH dello stesso giorno aprono i tempi di elaborazione, quindi le voci presentate utilizzando le voci dello stesso giorno daranno diritto al destinatario di ricevere quei fondi quel giorno.
Le ODIF saranno in grado di presentare pagamenti ACH lo stesso giorno attraverso due finestre di compensazione:
- 10:30 AM ET, con regolamento alle 1 PM
- 2:45 PM ET, con regolamento alle 5 PM
Le IFR sono tenute a ricevere pagamenti ACH nello stesso giorno e saranno obbligate a rendere disponibili i fondi dagli accrediti ACH dello stesso giorno ai depositanti entro le 5 PM dell’ora locale della IFRD.
Praticamente tutte le transazioni ACH (99% dell’attuale volume ACH), compresi i crediti e gli addebiti ACH, sono ammissibili per questo tipo di elaborazione. Le transazioni internazionali (IAT) e le transazioni superiori a $25.000 non sono idonee.
Tempistiche Sila
Tutte le nostre tempistiche Sila sono dettate dalle tempistiche di elaborazione del Network ACH.
Qui c’è una ripartizione delle tempistiche standard delle richieste di addebito ACH e delle tempistiche per riscattare i token Sila.
Richieste di addebito ACH: Invio di Sila
Per la maggior parte, tutte le richieste di addebito ACH ricevute entro le 16:00 saranno elaborate in linea con le tempistiche di elaborazione standard della rete ACH. Ecco la ripartizione del tempo necessario per l’elaborazione della transazione ACH.
Nota che queste sono le tempistiche associate all’endpoint /Issue_sila e tutti gli orari sono Pacific Standard (PST) negli Stati Uniti.:
Lunedì
- I fondi lasciano l’altra banca martedì mattina
- I fondi sono regolati entro giovedì alle 4 PM
- I token Sila vengono emessi in quel momento
Martedì
- I fondi lasciano l’altra banca il mercoledì mattina
- I fondi vengono liquidati entro venerdì alle 16
- I gettoni Sila sono emessi in quel momento
Mercoledì
- I fondi lasciano l’altra banca giovedì mattina
- I fondi sono regolati entro Lunedì alle 4 PM
- I gettoni Sila vengono emessi in quel momento
Giovedì
- I fondi lasciano l’altra banca venerdì mattina
- I fondi sono regolati entro martedì alle 16
- I gettoni Sila sono emessi in quel momento
Venerdì
- I fondi lasciano l’altra banca lunedì mattina
- I fondi sono regolati entro mercoledì alle 16
- I gettoni Sila sono emessi in quel momento
Sabato
- I fondi lasciano l’altra banca il Martedì mattina
- I fondi sono regolati entro Giovedì alle 4 PM
- I gettoni Sila sono emessi in quel momento
Domenica
- I fondi lasciano l’altra banca il martedì mattina
- I fondi vengono liquidati entro giovedì alle 16
- I gettoni Sila vengono emessi in quel momento
Chiede credito: Riscatto del Sila
Il riscatto del Sila è avviato dall’endpoint /Riscatto_sila. Tutti gli orari elencati di seguito sono in Pacific Standard (PST) negli Stati Uniti.
Tutte le richieste di credito ACH ricevute entro le 5:45 PM EST saranno depositate in base alle seguenti tempistiche:
- Lunedì: i fondi arrivano all’altra banca il Martedì
- Martedì: i fondi si presentano all’altra banca mercoledì
- Mercoledì: i fondi si presentano all’altra banca giovedì
- Giovedì: i fondi si presentano all’altra banca venerdì
- Venerdì: i fondi arrivano all’altra banca martedì
- Sabato: i fondi arrivano all’altra banca martedì
- Domenica: i fondi arrivano all’altra banca il martedì
Sila e le festività bancarie
A differenza di altre banche nazionali, la Sila gestirà le richieste ACH effettuate entro le 17:45 PM PST in ogni festa federale, tranne il giorno di Natale:
- 1 gennaio 2020, Capodanno
- 20 gennaio 2020, Martin Luther King Jr. Day
- 17 febbraio 2020, Presidents’ Day
- 25 maggio 2020, Memorial Day
- 4 luglio, 2020, Independence Day
- 7 settembre 2020, Labor Day
- 12 ottobre 2020, Columbus Day
- 11 novembre 2019, Veterans Day
- 26 novembre 2019, Giorno del Ringraziamento
- 1 gennaio 2021, Capodanno
Sila non gestirà alcuna richiesta ACH ricevuta durante le feste federali elencate di seguito:
- 25 dicembre 2020, giorno di Natale
Ragioni per cui un trasferimento ACH non è un trasferimento istantaneo di fondi
È vero – i trasferimenti ACH non arrivano immediatamente sul conto del destinatario. Questo concetto può sembrare strano per noi, dato che siamo abituati a operare in tempi rapidi. Tuttavia, aspettare che una transazione ACH venga elaborata è la cosa più intelligente da fare.
Uno dei modi migliori per capire perché un trasferimento ACH richiede tempo è guardare i codici di ritorno. I codici di ritorno sono una serie di codici di tre caratteri che informano l’istituzione finanziaria che ha richiesto il pagamento ACH (l’Originating Depository Financial Institution o ODFI) del motivo per cui una transazione ACH non è riuscita. I codici di ritorno potrebbero indicare che un conto bancario non è più attivo, o che i fondi che hanno tentato di prelevare erano insufficienti.
Non tutti questi codici di ritorno sono istantanei poiché, secondo le regole operative di Nacha, le IFDR hanno 48 ore per presentare un codice di ritorno. Questo è in gran parte dovuto all’alto volume di trasferimenti ACH che un istituto finanziario potrebbe sperimentare in un solo giorno. Le banche hanno bisogno di tempo per verificare i dettagli individuali associati ad ogni transazione.
Aggiungi tutto questo al fatto che la rete ACH opera secondo i tempi di un giorno lavorativo e diventa più chiaro perché queste transazioni possono richiedere tempo.
Tempi di elaborazione della Federal Reserve
In aggiunta ai tempi di elaborazione assegnati per ODFIs e RDFIs, la Federal Reserve ha i propri tempi di elaborazione.
Puoi accedere al programma di elaborazione FedACH qui.
Misure di sicurezza in un pagamento ACH
I trasferimenti ACH sono regolati così fortemente dalla rete ACH perché la frode ACH è molto comune e facile da eseguire, specialmente con la prevalenza dell’online banking.
I malintenzionati hanno bisogno solo di due informazioni per tirare fuori i soldi da un conto: un numero di conto corrente e un numero di routing bancario. Le truffe di phishing via e-mail sono di solito il modo più comune per ottenere queste informazioni.
Siccome gli attacchi mirati di frode ACH possono essere così devastanti, le istituzioni finanziarie di solito istituiscono misure di protezione intorno alle richieste di transazioni ACH non autorizzate. Le due misure di sicurezza più comuni sono un blocco di addebito ACH e un filtro di addebito ACH:
Blocco di addebito ACH: Un servizio che restituisce automaticamente gli addebiti e/o accrediti ACH diretti a uno specifico conto bancario.
ACH Debit Filter: Un servizio che restituisce automaticamente tutti gli elementi ACH per un conto designato a meno che l’elemento ACH sia stato pre-autorizzato.
Assicuratevi di informarvi presso il vostro istituto finanziario in modo da comprendere le misure di sicurezza che possono essere applicate al vostro conto bancario per proteggersi da malintenzionati.
Fasi coinvolte in un trasferimento ACH
L’elaborazione dei pagamenti ACH comporta solitamente cinque fasi. L’esempio più comune è un deposito diretto.
Ecco come funziona:
- Un dipendente autorizza un’azienda a depositare il suo stipendio, i bonus e qualsiasi altro reddito in un conto bancario progettato. Il dipendente fornisce un numero di conto bancario, un numero di routing e un numero di istituto.
- L’azienda inserisce le informazioni del conto bancario nel suo sistema bancario o di pagamento. In questo scenario, l’azienda è conosciuta come l’Originatore in quanto è da dove il denaro proviene (o ha origine).
- L’azienda presenterà una richiesta alla propria banca per inviare un credito ACH. La banca in questo scenario è nota come Originating Depository Financial Institution (ODFI). L’ODFI riceve i file di pagamento ed effettua le registrazioni ACH elettroniche per tutte le registrazioni ACH che hanno ricevuto quel giorno.
- Queste registrazioni sono inviate all’operatore ACH, che poi le esamina per verificare le informazioni finanziarie corrispondenti.
- La richiesta viene quindi presentata alle istituzioni finanziarie depositarie riceventi (RDFI), che hanno 48 ore di tempo per cercare qualsiasi motivo per cui questa transazione ACH non funziona.
- Una volta che l’elaborazione è stata completata, e di solito ci vogliono circa 3-4 giorni lavorativi, nel complesso, il dipendente riceverà il denaro che gli è dovuto. In questo scenario, il dipendente è conosciuto come il Ricevente.
Trasferimenti con Sila
Anche se sembra semplice richiedere un trasferimento da banca a banca, la transazione deve passare attraverso diverse istituzioni per verificare che le informazioni fornite siano accurate.
Se queste informazioni non fossero verificate, l’invio di denaro potrebbe diventare più pericoloso.
Per fortuna, Sila rispetta le regole operative di Nacha e mira ad accelerare queste tempistiche di elaborazione in modo che i trasferimenti di denaro non siano solo sicuri ma che arrivino anche in modo più tempestivo.