Richiedere una carta di credito fa male al tuo punteggio di credito?

Se stai cercando una carta, quello che dovresti fare è facile: tira fuori e rivedi il tuo rapporto di credito, decidi che tipo di carta vuoi e fai domanda per la migliore carta di credito possibile.

Quello che non dovresti fare potrebbe non essere così ovvio.

Abbiamo consultato prestatori e consulenti finanziari per imparare 10 cose da non fare quando si richiede una nuova linea di credito.

Ma prima, immergiamoci nell’impatto che la richiesta di una carta di credito ha sul vostro punteggio di credito.

La richiesta di una carta di credito fa male al vostro punteggio di credito?

Sì, può fare un po’ male al vostro punteggio di credito. Secondo FICO, una hard inquiry – quando un emittente di carte tira il tuo credito dopo che hai fatto domanda – può abbassare il tuo punteggio di cinque punti o meno. Tuttavia, l’impatto è temporaneo. Gli hard pulls rimangono sul vostro rapporto di credito per due anni, ma i loro effetti sul punteggio di credito si esauriscono dopo un anno.

Inoltre, il nuovo credito è tra i cinque fattori più importanti nel vostro punteggio FICO. Ma conta solo per il 10%. Così i nuovi conti delle carte di credito avranno un effetto molto più piccolo di un elemento veramente negativo del rapporto di credito come un mancato pagamento di una carta di credito o una carta esaurita.

Anche se l’impatto sul punteggio di credito di una singola richiesta di carta può essere piccolo, troppe di esse in un breve periodo di tempo possono sommarsi ad una perdita significativa. E se siete in procinto di chiedere un’ipoteca, le indagini approfondite da nuove richieste di carte di credito possono dare al vostro futuro prestatore l’impressione che stiate per sovraccaricarvi.

Vedi correlati: Perché una hard inquiry danneggia il tuo punteggio di credito?

10 cose da non fare prima di richiedere una carta di credito (e come influenzerà il tuo punteggio di credito)

Lascia che il tuo punteggio di credito scivoli

Perché ti danneggia: Le compagnie di carte di credito guardano il tuo punteggio per decidere se ottenere una carta.

Migliore è il tuo punteggio di credito, migliore è la carta che puoi ottenere. Se hai un credito eccellente, puoi scegliere la tua carta. Un grande bonus d’iscrizione? È tuo per la richiesta. Vuoi un trasferimento del saldo? Nessun problema. Tasso d’interesse basso? Ce l’hai.

Ma se hai un cattivo credito, le tue scelte saranno severamente limitate.

Per scoprire dove ti trovi, hai diverse scelte. Un numero crescente di emittenti di carte di credito fornisce gratuitamente i punteggi di credito. E Discover e Capital One offrono ciascuno servizi gratuiti di punteggio di credito, nessuno dei quali richiede che tu sia un cliente.

Controllare il tuo punteggio di credito o il rapporto di credito non conta contro di te.

Gli istituti di credito differiscono ampiamente sui loro punti limite. Come possono le persone scoprire i requisiti del punteggio di credito di una società prima di richiedere una carta di credito?

Puoi avere una buona idea di quali carte hai i requisiti usando CardMatch, un servizio gratuito di CreditCards.com.

Chiedi molte carte di credito o prestiti

Perché ti fa male: Forse sei interessato a fare shopping per la migliore offerta e vuoi vedere chi ti approverà per una carta. Ma pensaci due volte prima di fare un’applicazione di massa. Un’analisi del vostro nuovo credito costituisce il 10% del vostro punteggio, e più richieste di credito trascinano giù quel punteggio.

“Non volete uscire e fare domanda per un mucchio di conti diversi”, ha detto Bruce McClary, vice presidente delle relazioni pubbliche e degli affari esterni per la National Foundation for Credit Counseling e un ex consigliere di credito al consumo. “Può inviare un paio di messaggi. In primo luogo, dice al prestatore che siete andati in un mucchio di posti e siete stati negati per qualche motivo. Oppure esiste la possibilità che tu abbia aperto un conto in ognuno di quei posti”, il che può segnalare problemi finanziari.

Ogni volta che fai domanda di credito, viene generata un’indagine dura sul tuo rapporto di credito quando un prestatore controlla se sei degno di credito. Ogni indagine dura trascina in basso il vostro punteggio. Pagare in tempo con una nuova carta cancella rapidamente il danno. Ma come notato sopra, quando fate domanda per più carte in una volta, i prestatori vedono questo come un comportamento rischioso.

Quindi fate domanda per nuove carte di credito in modo strategico. Se siete stati rifiutati una volta, capite perché prima di fare di nuovo domanda. Se avete un credito mediocre e avete il vostro cuore su una carta di fascia alta, non succederà. O ti accontenti della carta che si adatta al tuo stato di credito, o lavori per migliorare il tuo credito in modo da qualificarti.

Invece di fare domanda per più carte di credito, controlla il tuo punteggio di credito e tira il tuo rapporto di credito su AnnualCreditReport.com per avere un’idea del tipo di carta che probabilmente ti verrà approvata.

Usa troppo credito

Perché ti fa male: Il tuo rapporto di utilizzo del credito rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito. Se sei vicino a massimizzare un conto, sei considerato un alto rischio per le compagnie di carte di credito.

“Per qualsiasi carta di credito esistente che hai, vuoi minimizzare la percentuale di utilizzo e massimizzare il credito disponibile”, ha detto Kevin Gallegos, vice presidente dell’iscrizione di nuovi clienti e vendite di Phoenix alla Freedom Financial. “Se avete una carta di credito con un limite di 10.000 dollari e ci dovete 3.500 dollari, questo è un utilizzo del 35%.”

Spesso si legge che usare più del 30% del vostro credito è male, e usare meno del 30% è bene. Questo è un mito. L’utilizzo del credito è una scala mobile, non un precipizio. Sforzatevi di mantenere i saldi bassi. Minore è l’utilizzo del credito, meglio è per il vostro punteggio. Secondo FICO, quelli con i migliori punteggi di credito usano in media meno del 7% dei loro limiti di credito.

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Mancati pagamenti

Perché ti fa male: La tua storia di pagamenti rappresenta la fetta più grande del tuo punteggio di credito, con un peso del 35%.

Patrick Nichols, un analista di database di Boston, ha imparato questa lezione nel modo più duro quando ha mancato una scadenza di pagamento per sole due ore. “Sono passato dal pagamento dello 0% al 30% durante la notte”, ha detto.

Nichols ha iniziato a fare shopping per altre carte per trasferire il suo saldo e si è trovato a corto di offerte. Non solo aveva il pagamento in ritardo sul suo record, ma aveva anche un saldo elevato e stava iniziando a raccogliere richieste multiple. Ha scoperto che era limitato solo a carte con tassi di interesse più alti.

“I pagamenti puntuali sono il fattore più importante per sviluppare un buon credito”, ha detto Gallegos. “Pagare le bollette in tempo anche solo per un mese può aumentare un modesto punteggio di credito di 20 punti.”

Ha troppi prestiti subprime sul tuo rapporto

Perché ti fa male: Se ci sono troppi prestatori subprime rappresentati nel vostro mix di credito, (che rappresenta il 10% del vostro punteggio), potrebbe indurre le società di carte di credito a pensarci due volte prima di darvi una carta.

I prestatori “guardano con quali tipi di creditori state facendo affari, e alcuni di loro hanno problemi con i candidati che arrivano con un portafoglio di prestatori subprime”, ha detto McClary.

I prestatori subprime sono società che commercializzano prodotti finanziari a persone con cattivo credito. I prodotti subprime tendono a portare tassi di interesse molto più alti per compensare i clienti a più alto rischio.

Quanto influisce questo sul vostro credito? “È tutta una questione di proporzioni”, ha detto McClary. “Se il 90% dei vostri creditori sono creditori primari e avete un conto subprime, sarà come un sassolino nell’oceano.”

D’altra parte, se avete numerosi conti ad alto interesse, questo potrebbe essere un problema, dice.

Cancellare altre carte

Perché vi fa male: Cancellare i conti in regola con altre compagnie può sembrare che accorci la lunghezza della tua storia di credito sul tuo rapporto (15% del tuo punteggio) e può anche ridurre il tuo credito totale disponibile, che potrebbe far salire il tuo rapporto di utilizzo del debito se stai portando grandi saldi su altre carte.

Le persone spesso sono tentate di chiudere i conti che non usano più, solo per mantenere le cose semplici. Ma farlo può avere un effetto negativo sul vostro punteggio di credito.

“Il vostro rapporto di indebitamento peggiora quando chiudete i conti inattivi”, ha detto McClary.

Potrebbe essere una buona idea fare un piccolo acquisto – un pacchetto di gomme o una tazza di caffè, forse – su una carta che non usate molto e poi pagarla. Questa piccola attività potrebbe essere sufficiente per evitare che l’emittente della carta chiuda il tuo conto e danneggi il tuo credito.

Tuttavia, se una carta che usi raramente addebita una tassa annuale o se hai solo bisogno di semplificare il tuo portafoglio di carte, vai avanti e chiudi la carta. Ma probabilmente non è saggio chiudere più carte in una volta sola.

Non controllare il tuo rapporto di credito per gli errori

Perché ti fa male: Errori o frodi potrebbero danneggiare il tuo credito.

Il problema può essere semplice come avere un nome troppo comune o un nome che viene spesso scritto male. OK, quindi non c’è molto da fare se il tuo nome è “John Smith.”

Ancora, dovresti essere consapevole che il tuo nome comune può renderti più incline all’identità sbagliata quando si tratta del tuo rapporto di credito, che a sua volta potrebbe rendere più difficile per te ottenere una carta. Secondo la Federal Trade Commission, 1 americano su 5 ha errori nei suoi rapporti di credito abbastanza grandi da influenzare il suo punteggio di credito.

Alcuni errori sono facili, ma fastidiosi. Per Revvell Revati, un operatore di salute naturale ad Altadena, California, le società di carte di credito spesso sbagliano il suo nome con una W invece di due V.

“È un problema continuo”, ha detto. “Recentemente ho tentato di ottenere una carta di credito e sono stata rifiutata. Sono stata accusata di frode.”

Se sospettate che il problema sia più serio, per esempio, se un’altra persona sta cercando di rubare la vostra identità per aprire conti a vostro nome, potete considerare l’installazione di un blocco del credito. Questo impedisce a chiunque – compreso te o qualcuno che finge di essere te – di aprire nuovi conti a tuo nome.

Le persone con nomi comuni o nomi scritti male dovrebbero anche rivedere i loro rapporti di credito frequentemente.

Evitare del tutto il credito

Perché ti fa male: Hai bisogno di una storia di credito sana e attiva perché le società di carte di credito ti considerino per un prestito.

“Non cercare di proteggere le cose non prendendo in prestito nulla”, ha detto Gallegos. Gli emittenti di carte di credito e le agenzie di segnalazione del credito si basano sulla storia dei pagamenti passati per valutare come i mutuatari faranno in futuro.

“Se non prendete in prestito, non hanno informazioni su cui basarsi”. Per coloro che non hanno carte di credito, un prestito per studenti o per l’auto aiuta a costruire una storia di credito, così come pagare ogni singola fattura in tempo e per intero. Questo include l’affitto, il telefono, internet e le bollette.”

Co-firmare un prestito per qualcuno che è finanziariamente imprudente

Perché ti fa male: Quando cofirmate, vi assumete la responsabilità per le decisioni di credito dell’altra persona, buone o cattive che siano.

Con la cofirma, sarete ritenuti responsabili del rimborso del prestito se il titolare del prestito principale inizia a mancare i pagamenti. E a meno che voi e la persona per cui avete cofirmato comunichiate sui pagamenti scaduti, potreste anche non sapere che il prestito è scaduto. Gli istituti di credito generalmente non contattano i cofirmatari fino a quando l’account è in ritardo di 90 giorni, e a quel punto, un pagamento in ritardo (o due) potrebbe già apparire sul vostro rapporto di credito, il che danneggerà il vostro punteggio.

La soluzione è assicurarsi che quando cofirmate per qualcuno, le bollette vi vengano spedite, così potete tenere traccia dei pagamenti della persona sul prestito. Gli esperti finanziari consigliano, tuttavia, di evitare di cofirmare, poiché gli studi hanno dimostrato che i cofirmatari tendono a perdere denaro o a subire danni al punteggio di credito.

Vedi correlati: Come posso rimuovere un vecchio conto di carta di credito congiunto dal mio rapporto di credito?

Mentire sul proprio reddito

Perché ti fa male: Mentire su una richiesta di credito è una frode, e potresti essere penalizzato per questo.

Secondo la legge federale, gli emittenti di carte di credito devono valutare la tua capacità di rimborso, e questo significa chiedere del tuo reddito. Se mentite, la pena massima è severa – 30 anni di prigione. In realtà, la pena più probabile per aver mentito sul vostro reddito è che otterrete una carta che non potete gestire e andrete in profondo debito.

I regolamenti federali richiedono agli emittenti di valutare le capacità dei richiedenti di ripagare ciò che prendono in prestito sulla loro carta di credito, il che significa che vi chiederanno del vostro reddito. Gonfiare il vostro reddito su una domanda di carta di credito può sembrare un modo facile per aumentare le vostre probabilità di approvazione, ma non vale il rischio. Se gonfiate quel numero, potreste ottenere una carta con un limite di credito più grande di quello che potete gestire.

Meglio essere onesti e accettare che il credito che ottenete è il credito che gli istituti di credito pensano che vi meritate.

In fondo

Se state cercando una nuova carta di credito, è importante bilanciare le vostre esigenze di spesa con la vostra attuale situazione di credito. Dopotutto, una quantità smodata di richieste di informazioni – che siate approvati o meno per tutte le carte per le quali fate domanda – può danneggiare il vostro credito e lasciarvi con una carta che non si adatta adeguatamente alle vostre abitudini di acquisto.

Ma la carta giusta può aiutarvi a risparmiare sulle vostre spese quotidiane o ad accumulare premi da utilizzare per un viaggio o un grande acquisto. Fare le cose per bene la prima volta minimizzerà l’impatto sul tuo credito.