Cos’è un saldo medio in sospeso?
Un saldo residuo medio è il saldo non pagato e fruttifero di un prestito o di un portafoglio di prestiti, calcolato come media su un periodo di tempo, di solito un mese. Il saldo residuo medio può riferirsi a qualsiasi termine, rata, revolving, o debito con carta di credito su cui viene addebitato l’interesse. Può anche essere una misura media dei saldi totali in sospeso di un mutuatario in un periodo di tempo.
Il saldo medio in sospeso può essere contrapposto al saldo medio incassato, che è quella parte del prestito che è stata rimborsata nello stesso periodo.
Perché il saldo residuo è una media, il periodo di tempo in cui la media è calcolata influenzerà l’importo del saldo.
Comprendere il saldo residuo medio
Il saldo residuo medio può essere importante per alcune ragioni. Principalmente, un metodo di saldo medio in sospeso può essere usato per valutare l’interesse sul debito. Il tipo di metodologia usata può influenzare quanto un mutuatario paga di interessi.
Punti chiave
- Il saldo residuo medio si riferisce alla parte non pagata di qualsiasi debito a termine, rateale, revolving o con carta di credito su cui viene addebitato un interesse.
- Gli interessi sui prestiti rotativi possono essere valutati in base al metodo del saldo medio.
- I saldi in sospeso sono riportati dalle società di carte di credito agli uffici del credito al consumo ogni mese per l’uso nel punteggio del credito e nella sottoscrizione del credito.
Interessi sui saldi in sospeso medi
Molte compagnie di carte di credito usano un metodo di saldo in sospeso medio giornaliero per calcolare gli interessi applicati a un prestito di credito revolving, in particolare alle carte di credito. Gli utenti delle carte di credito accumulano saldi in sospeso man mano che fanno acquisti durante il mese. Un metodo di saldo medio giornaliero permette a una società di carte di credito di addebitare un interesse leggermente più alto che prende in considerazione i saldi di un titolare di carta durante gli ultimi giorni di un periodo e non solo alla data di chiusura.
Con i calcoli del saldo medio giornaliero, il creditore può prendere una media dei saldi degli ultimi 30 giorni e valutare l’interesse su base giornaliera. Comunemente, l’interesse medio del saldo giornaliero è un prodotto dei saldi medi giornalieri su un ciclo di dichiarazione con l’interesse valutato su una base giornaliera cumulativa alla fine del periodo. Indipendentemente da ciò, il tasso periodico giornaliero è il tasso percentuale annuale (APR) diviso per 365. Se l’interesse è valutato cumulativamente alla fine di un ciclo, sarebbe valutato solo in base al numero di giorni in quel ciclo.
Esistono anche altre metodologie di media. Per esempio, una media semplice può essere usata tra una data iniziale e una finale dividendo il saldo iniziale più il saldo finale per due e poi valutando l’interesse basato su un tasso mensile.
Le carte di credito forniranno la loro metodologia di interesse nel contratto del titolare della carta. Alcune compagnie possono fornire dettagli sul calcolo degli interessi e sui saldi medi nei loro estratti conto mensili.
Credito al consumo
I saldi in sospeso sono riportati dai fornitori di credito alle agenzie di segnalazione del credito ogni mese. Gli emittenti di credito tipicamente riportano il saldo totale in sospeso di un mutuatario nel momento in cui il rapporto viene fornito. Alcuni emittenti di credito possono segnalare i saldi in sospeso nel momento in cui viene emesso un estratto conto, mentre altri scelgono di segnalare i dati in un giorno specifico ogni mese. I saldi sono riportati su tutti i tipi di debito rotativo e non rotativo. Con i saldi in sospeso, gli emittenti di credito riportano anche i pagamenti delinquenziali a partire da 60 giorni di ritardo.
La puntualità dei pagamenti e i saldi in sospeso sono i fattori principali che influenzano il punteggio di credito di un mutuatario. Gli esperti dicono che i mutuatari dovrebbero sforzarsi di mantenere i loro saldi totali al di sotto del 30%. I mutuatari che usano più del 30% del debito totale disponibile in sospeso possono facilmente migliorare il loro punteggio di credito da un mese all’altro facendo pagamenti più grandi che riducono il loro saldo totale in sospeso. Quando il saldo totale in sospeso diminuisce, il punteggio di credito di un mutuatario migliora. La tempestività, tuttavia, non è così facile da migliorare poiché i pagamenti delinquenziali sono un fattore che può rimanere su un rapporto di credito per sette anni. Tuttavia, se i saldi di un mutuatario cambiano drasticamente in un breve periodo di tempo a causa del rimborso del debito o dell’accumulo del debito, ci sarà tipicamente un ritardo nella segnalazione del saldo totale in sospeso al credit bureau che può rendere difficile il monitoraggio e la valutazione dei saldi in sospeso in tempo reale.